[教育]銀行商戶收單業(yè)務(wù)與分期付款業(yè)務(wù)介紹

1、商戶收單業(yè)務(wù)與分期付款業(yè)務(wù)介紹,,,,商戶收單業(yè)務(wù)介紹,,分期付款業(yè)務(wù)介紹,,商戶收單業(yè)務(wù)介紹,,收單業(yè)務(wù)定義,,,,,,,,,商戶收單業(yè)務(wù)是指我行各分支機(jī)構(gòu)通過POS 等機(jī)具向特約商戶提供的受理銀行卡交易及資金結(jié)算等金融服務(wù)，并按約定比例或金額向特約商戶收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。,,,,,www,378700000.com,收單業(yè)務(wù)意義——表面意義,,,收單業(yè)務(wù)意義——潛在意義,www,378700000.com,,,受理銀行卡對特約商戶的益

2、處,,,,沖動消費(fèi),,方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)者可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，而且由于銀行卡消費(fèi)結(jié)算過程中，沒有實物現(xiàn)金付出的概念，消費(fèi)者往往容易產(chǎn)生沖動性購物的欲望和購物消費(fèi)的隨意性。,安全衛(wèi)生,比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會計→銀行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。,A,B,,,受理銀行卡對特約商戶的益處,,,,提升受理速度,,提升了交易處理速度，加快了商戶資金的

3、使用效率。商戶受理銀行卡，不僅在消費(fèi)結(jié)算時交易速度更快，而且款項入賬及時、賬務(wù)清楚，方便商戶對資金的調(diào)度，提高了商戶資金的使用效率。,提升形象,吸引了更多的消費(fèi)者。由于不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣利用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，商戶接受銀行卡交易，可以提供給消費(fèi)者更多的方便和選擇，吸引更多的新消費(fèi)群體，也提升了商戶形象。,C,D,,受理銀行卡對特約商戶的益處,建立優(yōu)勢地位,,幫助商戶在市場競爭中的建立優(yōu)勢地位。通過受理銀行卡，商戶能夠收集到相關(guān)消費(fèi)者數(shù)據(jù)，通

4、過對數(shù)據(jù)的分析、研究，可以制訂出具有針對性的客戶服務(wù)計劃，開展多種形式的促銷活動，以及和其它行業(yè)的企業(yè)結(jié)盟進(jìn)行聯(lián)合營銷等。,E,發(fā)展什么樣的商戶?,,,,,根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的《銀行卡特約商戶類別碼使用細(xì)則》，將銀行卡特約商戶分成五類，并分別執(zhí)行不同的扣率標(biāo)準(zhǔn)。,商戶類別碼的設(shè)置、分類和說明,商戶類別碼的設(shè)置了解商戶的實際主營業(yè)務(wù)主營業(yè)務(wù)是指對商戶日常營業(yè)收入貢獻(xiàn)最大的業(yè)務(wù)類型。按照《中國銀聯(lián)特約商戶編碼規(guī)則》對簽約商戶進(jìn)行編碼

5、 機(jī)構(gòu)代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號（4位）為商戶設(shè)定的商戶類別碼必須與商戶的主營業(yè)務(wù)保持一致當(dāng)商戶的主營業(yè)務(wù)或經(jīng)營范圍發(fā)生變更，應(yīng)及時對商戶重新進(jìn)行編碼,11,為進(jìn)一步規(guī)范收單機(jī)構(gòu)使用商戶類別碼，解決當(dāng)前商戶類別碼使用、管理工作中的突出問題，銀聯(lián)制定了《銀行卡特約商戶類別碼使用細(xì)則》(銀聯(lián)業(yè)管委【2007】7號)。,12,商戶類別碼的設(shè)置、分類和說明,首先，簽約特約商戶應(yīng)調(diào)查了解商戶的實際主營業(yè)務(wù)

6、、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營狀況，確保商戶經(jīng)營信譽(yù)良好、財務(wù)狀況穩(wěn)定。 其次商戶主營業(yè)務(wù)是指對商戶日常營業(yè)收入貢獻(xiàn)最大的業(yè)務(wù)類型。當(dāng)商戶營業(yè)執(zhí)照采用列舉方式描述時，可將經(jīng)營范圍第一項排序作為商戶的主營業(yè)務(wù)。 當(dāng)商戶營業(yè)執(zhí)照未列明具體經(jīng)營范圍時，收單機(jī)構(gòu)有責(zé)任在商戶資信調(diào)查中確定商戶主營業(yè)務(wù)范圍。,13,商戶類別碼的設(shè)置、分類和說明,商戶類別碼的設(shè)置,正確設(shè)置商戶類別碼第一步：確定特約商戶所屬的行業(yè)類別

7、零售業(yè)住宿、餐館和休閑娛樂業(yè)房地產(chǎn)與金融業(yè)居民服務(wù)與商業(yè)服務(wù)批發(fā)業(yè)教育、衛(wèi)生、福利及其他政府服務(wù),14,第二步：確定商戶主營業(yè)務(wù)所提供的商品或服務(wù)的性質(zhì)和類根據(jù)商戶的實際主營業(yè)務(wù)，參考商戶營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，為商戶選擇適合的商戶類別碼。 不得任意選取商戶營業(yè)執(zhí)照所列商戶經(jīng)營范圍，尤其是其中扣率最低的業(yè)務(wù)類型，來確定商戶類別碼。 第三步：確認(rèn)所選商戶類型碼最恰當(dāng)?shù)拿枋隽松虘舻臉I(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)性質(zhì) 如果某商戶在所

8、列的商戶類別碼中沒有合適的匹配代碼，可為該商戶設(shè)置相應(yīng)的通用代碼。,15,商戶類別碼的設(shè)置,正確設(shè)置混業(yè)經(jīng)營商戶的MCC混業(yè)經(jīng)營商戶涉及的各業(yè)務(wù)類別相互不獨(dú)立，無法嚴(yán)格區(qū)分時，必須按照混業(yè)經(jīng)營商戶的主營業(yè)務(wù)設(shè)置MCC?；鞓I(yè)經(jīng)營商戶涉及的多個業(yè)務(wù)類別相互獨(dú)立（或相對獨(dú)立）經(jīng)營，可以區(qū)分時，可根據(jù)交易發(fā)生的實際業(yè)務(wù)類別分別編制商戶代碼，設(shè)置MCC。百貨商戶、家電銷售、大型倉儲式超市等綜合零售企業(yè)不是混業(yè)經(jīng)營商戶,16,商戶類別碼的設(shè)置

9、,商戶的分類,零售商戶： 主要是指百貨商店、超級市場、專門零售商店、品牌專場店、售貨攤等主要面向最終消費(fèi)者（如社會公眾、廣大持卡人）開展銷售活動的特約商戶，包括以互聯(lián)網(wǎng)、郵政、電話、售貨機(jī)等方式的銷售活動。批發(fā)商戶： 主要是指面向各類經(jīng)營單位、企事業(yè)、機(jī)關(guān)批量銷售生產(chǎn)資料和生活用品的活動，以及從事進(jìn)出口貿(mào)易和貿(mào)易經(jīng)紀(jì)與代理的活動。直銷商戶： 用于產(chǎn)品或服務(wù)不通過固定的零售店鋪和場所，而是通過銷售人員（或者

10、銷售顧問、銷售代表等）將產(chǎn)品或服務(wù)一對一的直接銷售給消費(fèi)者的銷售活動。,17,批發(fā)商戶的分類和說明,批發(fā)商戶及批發(fā)業(yè)務(wù)的認(rèn)定批發(fā)商可以對所批發(fā)的貨物擁有所有權(quán)，也可以是代理銷售商。也包括批發(fā)市場中固定攤位。不得使用批發(fā)類MCC的商戶 綜合零售企業(yè)的銷售活動，賓館飯店、劇場、單位的小賣部等,18,批發(fā)商戶的分類和說明,正確設(shè)置批零兼營商戶的MCC商戶營業(yè)執(zhí)照列舉商戶經(jīng)營范圍，有“XX行業(yè)批零兼營”字樣具備批發(fā)類商戶

11、基本條件，具有開展批發(fā)業(yè)務(wù)必須的場地、商品陳列、倉儲等設(shè)施。批發(fā)業(yè)務(wù)交易量占商戶全部交易金額的80%以上,19,批發(fā)商戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),擬申請成為批發(fā)類商戶的，除提供“三證一表”外，各收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求其提供相應(yīng)證明文件。 以下三類商戶可認(rèn)定為批發(fā)類商戶： （一）批發(fā)市場場內(nèi)商戶，應(yīng)提交批發(fā)市場場內(nèi)的攤位租賃協(xié)議（復(fù)印件）、產(chǎn)權(quán)證明（復(fù)印件）或由批發(fā)市場管理機(jī)構(gòu)出具加蓋公章的證明。,20,批發(fā)商戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),擬申請成為

12、批發(fā)類商戶的，除提供“三證一表”外，各收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求其提供相應(yīng)證明文件。 以下三類商戶可認(rèn)定為批發(fā)類商戶： （一）批發(fā)市場場內(nèi)商戶，應(yīng)提交批發(fā)市場場內(nèi)的攤位租賃協(xié)議（復(fù)印件）、產(chǎn)權(quán)證明（復(fù)印件）或由批發(fā)市場管理機(jī)構(gòu)出具加蓋公章的證明。批發(fā)市場具體名錄可由當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)、同業(yè)協(xié)會或者中國銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu),在政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的批發(fā)市場名單內(nèi)確定并發(fā)布、更新。,21,批發(fā)商戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),（二）從事品牌商品區(qū)域代理且

13、開展批發(fā)銷售的企業(yè)，應(yīng)提交品牌代理授權(quán)書或者代理資質(zhì)證明文件。 （三）生產(chǎn)性企業(yè)銷售自有產(chǎn)品的，應(yīng)提交經(jīng)營范圍中含有“生產(chǎn)”、“制造”、“加工”等字樣或類似表述的營業(yè)執(zhí)照，出具銷售自有產(chǎn)品的承諾書。 經(jīng)營范圍中含有“批發(fā)”字樣的營業(yè)執(zhí)照申請入網(wǎng)，但無法提供上述材料的商戶不得使用批發(fā)類MCC。,22,不接受標(biāo)準(zhǔn)扣率商戶,在實際營銷中會遇到不接受標(biāo)準(zhǔn)扣率的商戶，這當(dāng)中多為賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾類高收益特約商戶。,1、議價原則：,（1

14、）執(zhí)行人民銀行關(guān)于各類商戶固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；（2）盡力爭取收益最大化，不以賠錢為代價發(fā)展商戶；（3）根據(jù)優(yōu)質(zhì)商戶為我行帶來預(yù)期收益高低給予適當(dāng)優(yōu)惠的收費(fèi)扣率。,2、議價標(biāo)準(zhǔn)：,根據(jù)特約商戶刷卡結(jié)算量、存款額等，原則上按以下標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)給予適當(dāng)?shù)目勐蕛?yōu)惠：（1）對于賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類商戶（按規(guī)定每筆商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%，一般對商

15、戶設(shè)定的收費(fèi)扣率為2%。），月均刷卡交易額50萬元以下的執(zhí)行2%的扣率標(biāo)準(zhǔn)；月均刷卡交易額達(dá)到50萬元以上的，經(jīng)省行批準(zhǔn)可給予適當(dāng)優(yōu)惠扣率。（2）對一般類型商戶（按規(guī)定發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1%。），若能為我行增加可觀的存款或手續(xù)費(fèi)收入，經(jīng)省行批準(zhǔn)可給予適當(dāng)優(yōu)惠扣率。,,,,,,如何發(fā)展商戶？,利用親戚、朋友、同學(xué)等各種社會關(guān)系，積極開展特約商戶公關(guān)營銷。,在營銷相關(guān)產(chǎn)品時，及時掌握

16、新營銷客戶信息，在新營銷客戶及存量優(yōu)良客戶中發(fā)展特約商戶。,客戶經(jīng)理等營銷人員應(yīng)通過報紙等媒體的企業(yè)招聘廣告、工商等部門的信息網(wǎng)，以及采用“掃街”方式，了解相關(guān)信息，對正在建設(shè)和新開業(yè)的潛在POS商戶，提前公關(guān)營銷。,,,,,,,如何發(fā)展商戶？,向“餐飲娛樂類、商場百貨類、超市類”等商戶說明，采用POS結(jié)算，能夠滿足越來越多的客戶方便結(jié)算的需求，有利于穩(wěn)定和發(fā)展客戶。,向房地產(chǎn)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商說明，由于其收款金額較大，通過POS 結(jié)算，

17、可以減少現(xiàn)金壓力，提高收款效率。,在大市場內(nèi)選擇有代表性的商戶，認(rèn)真搞好服務(wù)和維護(hù)，形成一種廣告效應(yīng)，然后向市場全面推廣。向客戶宣傳：異地持卡客戶刷卡消費(fèi)，不收取異地交易手續(xù)費(fèi)。,向中高檔商場、酒店類商戶說明，通過POS結(jié)算比使用現(xiàn)金更容易刺激客戶進(jìn)行大額購物或是進(jìn)行沖動性消費(fèi)，因而利于擴(kuò)大銷售。目前全省已經(jīng)達(dá)到人均一張銀行卡的水平，采用POS結(jié)算，可以有效提高“商戶的營業(yè)額”。,介紹吸引客戶的收單業(yè)務(wù)“亮點”,,,,,,,,如何發(fā)展商

18、戶？,對于星級酒店及大型超市商場，可以為其安裝MIS系統(tǒng)，解決財務(wù)管理問題。我行已經(jīng)率先為世佳購物中心、本溪縣華龍購物中心、桓仁縣鵬翔超市安裝了MIS收單系統(tǒng)。,對于農(nóng)資銷售、農(nóng)產(chǎn)品銷售等商戶，強(qiáng)調(diào)我行對農(nóng)戶惠農(nóng)借記卡的大量發(fā)行，將刺激農(nóng)戶使用惠農(nóng)借記卡購買農(nóng)資產(chǎn)品。,對于旅游景點、旅游產(chǎn)品銷售等商戶，宣傳我行商戶收單能刷銀聯(lián)卡，從而刺激外地旅游人士購物激情。,,介紹吸引客戶的收單業(yè)務(wù)“亮點”,,在從事農(nóng)產(chǎn)品加工、肉食加工、乳制品生產(chǎn)等

19、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中發(fā)展結(jié)算類商戶。,,,發(fā)展商戶過程中注意些什么？,,注冊地及經(jīng)營場所不在中國的商戶,禁止發(fā)展的商戶,,無固定經(jīng)營場所的商戶；,涉嫌違規(guī)套現(xiàn)、非法洗錢或隱瞞實際經(jīng)營業(yè)態(tài)，故意套用其他行業(yè)分類代碼的商戶。,非法設(shè)立的經(jīng)營組織；,我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；,,,發(fā)展商戶過程中注意些什么？,,管理體制不完善、易發(fā)生內(nèi)部作案風(fēng)險的小型私營

20、企業(yè)、個體工商戶。,謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶,,持卡人需預(yù)付款的商戶；,規(guī)模較小的批發(fā)類、房地產(chǎn)、汽車銷售類、航空售票、加油、超市類等類型的商戶。,提供中介、咨詢類服務(wù)的商戶；,易發(fā)生偽卡欺詐或套現(xiàn)風(fēng)險的商戶，如珠寶、工藝品、機(jī)票代售、數(shù)碼產(chǎn)品、高檔電器、手機(jī)專賣、名牌服飾皮具、夜總會、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型；,,POS機(jī)介紹,,,POS是英文Point of Sales 的縮寫，意為銷售點終端。POS是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、

21、消費(fèi)、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。POS通過通訊線路和收單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主機(jī)相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，具有自動授權(quán)和自動轉(zhuǎn)帳的功能，是實現(xiàn)消費(fèi)不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。 POS已成為當(dāng)前提高卡服務(wù)質(zhì)量與效率，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工具。,,POS機(jī)使用范圍,,,固定POS、分體POS機(jī)使用范圍：1、賓館、餐飲、娛樂、珠寶、工藝類商戶2、房地產(chǎn)、汽車銷售、

22、批發(fā)類商戶3、航空售票、加油、超市類商戶4、公立醫(yī)院、公共學(xué)校類商戶5、其他一般類商戶,謹(jǐn)慎對待移動POS機(jī)使用范圍：航空售票、物流配送、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨確有使用移動POS機(jī)需求的行業(yè)商戶。,特約商戶準(zhǔn)入基本條件,,,商戶申辦手續(xù),,,單位結(jié)算賬戶,此類商戶能受理各商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡,商戶申辦手續(xù),,,個人結(jié)算賬戶,此類商戶僅受理各商業(yè)銀行發(fā)行的借記卡，不能受理信用卡,,分期付款業(yè)務(wù)介紹,分期付款業(yè)務(wù)定義,

23、,,,消費(fèi)分期付款,金穗貸記卡分期付款（以下簡稱“分期付款”）業(yè)務(wù)具有“先享受，后付款；免保證，手續(xù)簡單；定時定額，付款輕松；付款隨意，期數(shù)任選”等特點，按業(yè)務(wù)種類可分為消費(fèi)分期付款、商戶分期付款和現(xiàn)金分期付款。目前我行開展的分期業(yè)務(wù)包括消費(fèi)交易分期和商戶分期兩類。,消費(fèi)分期付款（簡稱“消費(fèi)分期”）業(yè)務(wù)是指中國農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)持卡人的申請，對其已發(fā)生的消費(fèi)交易提供的分期付款服務(wù)。,商戶分期付款,商戶分期 付款業(yè)務(wù)是指持卡人在中國農(nóng)業(yè)銀行指

24、定商戶以分期交易方式購買指定的商品或服務(wù)，并按期進(jìn)行償還的業(yè)務(wù)。,金穗貸記卡分期付款,開展分期業(yè)務(wù)意義,,,,（一）收益高 與個貸業(yè)務(wù)比較，貸款業(yè)務(wù)按貸款余額收取利息，而分期業(yè)務(wù)始終按分期本金收取手續(xù)費(fèi)。,（二）分期業(yè)務(wù)收入是信用卡中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。,（四）有效節(jié)約人力物力。信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)簡便，辦理速度快，有效減少客戶和我行員工工作量，節(jié)約人力物力。尤其是消費(fèi)分期和郵購分期業(yè)務(wù)，只需一通電話即可辦理。,（三）經(jīng)濟(jì)資

25、本占用低，業(yè)務(wù)風(fēng)險低。催收信用卡透支適宜《刑法》。持卡人透支經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收超過3個月仍不歸還的，刑法規(guī)定為“惡意透支”，將追究刑事責(zé)任。,（五）帶動發(fā)卡量，有效提升客戶忠誠度。據(jù)統(tǒng)計，申請汽車分期業(yè)務(wù)新客戶達(dá)70—80%，是增加發(fā)卡量的一個重要渠道。同時能有效激活睡眠卡，培養(yǎng)忠誠客戶。,（六）發(fā)展和培養(yǎng)商戶，帶來對公存款。,消費(fèi)分期和商戶分期對比,,,,分期付款業(yè)務(wù)僅適用于貸記卡個人卡的人民幣交易。,共同點：,分期付款業(yè)務(wù)的期數(shù)可分

26、為3期、6期、9期、12期、24期等（每月一期），并按賬單周期計算。,每期分期付款本金等于交易本金除以期數(shù)并取整，所有角分零頭隨末期分期本金一并償還。,分期付款交易完成后，當(dāng)期賬單周期為首期，每期分期付款金額及持卡人分期手續(xù)費(fèi)須全額償還，并計入賬戶當(dāng)期最低還款額。,持卡人按期全額還款（包括當(dāng)期分期付款本金和當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi)，不包括未到期分期付款本金），在免息期間內(nèi)享受免息還款期待遇。,消費(fèi)分期和商戶分期對比,,,,不同點：,分期付

27、款提前中止,,,,分期付款計劃提前終止后，分期未償還本金全部記入當(dāng)期最低還款額，收取當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi)，已收取的持卡人分期手續(xù)費(fèi)不予退還,并視還款情況收取利息和滯納金等費(fèi)用。,,,,,分期付款業(yè)務(wù)種類,目前分期業(yè)務(wù)主要分為消費(fèi)分期、商戶分期和現(xiàn)金分期(暫未開辦)三大類型；,,,,,分期付款費(fèi)率介紹,分期付款涉及行業(yè)領(lǐng)域,汽車分期,遼寧分行截至2011年4月新增汽車分期商戶59戶，發(fā)生分期交易的5戶，交易筆數(shù)13筆，交易金額62萬元。汽車分期

28、業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段。浙江分行 2011年1-3月新增汽車分期商戶：382家 交易量12788筆 業(yè)務(wù)量：20.15億元 中間業(yè)務(wù)收入：5700余萬元,客戶填寫《汽車分期業(yè)務(wù)申請表》交客戶經(jīng)理上報審批,3、可辦理擔(dān)?；虻盅海o予更多額度,2、客戶額度不足資信較好，可直接提升30%信用額度,1、客戶卡片額度足夠,駐點客戶經(jīng)理電話查詢客戶的卡片信息,客戶于經(jīng)銷商處選車，申請分期,,,,,,

29、,,,,,持卡人支付首付款（最低30%），不能使用本人貸記卡支付,,刷卡分期購車,中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度高資產(chǎn)質(zhì)量高：實行有效擔(dān)保和本車抵押風(fēng)控措施。EVA(經(jīng)濟(jì)增加值)貢獻(xiàn)度高：與基準(zhǔn)利率貸款比較，主要是各項成本較低（FTP（資金轉(zhuǎn)移定價）資金成本、經(jīng)濟(jì)資本成本及稅金成本），所以相對EVA貢獻(xiàn)度高于基準(zhǔn)利率貸款。（備注：其中經(jīng)濟(jì)資本成本為基準(zhǔn)利率貸款的一半，2010年經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)：信用卡透支為4%，其他自然人正常貸款為8%）,從2010

30、年9月開始試運(yùn)行汽車卡分期業(yè)務(wù)，2010年10開始正式上量，一個季度發(fā)行汽車分期專用卡（樂分卡）1085張，新增汽車分期透支額達(dá)1.92億元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1358萬元。2011年1月份發(fā)行汽車分期專用卡752張，新增汽車分期透支額1.44億元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1000萬元。,*浙江省分行營業(yè)部延安路支行（城區(qū)單點支行）汽車分期業(yè)務(wù)情況,汽車分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率,汽車分期付款屬于商戶分期付款中的大額分期付款業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)率下限也必須按

31、照商戶分期付款手續(xù)費(fèi)率下限執(zhí)行。按照《轉(zhuǎn)發(fā)總行關(guān)于印發(fā)中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)定的通知》（農(nóng)銀遼規(guī)章[2010]75號）各行在突破下限辦理分期付款業(yè)務(wù)時需報省行信用卡中心，由省行分管行長簽字審批方可辦理（東風(fēng)、柳汽除外）,汽車分期專用卡——樂分卡,專用產(chǎn)品：不分金、普卡，不設(shè)附屬卡，不收年費(fèi)，到期不換卡。最低授信2000元，最高100萬元，刷卡后，卡片即被凍結(jié)。優(yōu)先原則：采用單獨(dú)聯(lián)名卡標(biāo)識，有利各行以此為急需申請人提供綠

32、色通道服務(wù)，優(yōu)先完成錄入、調(diào)查、審批工作，提高效率，有利競爭。時間最短原則：業(yè)務(wù)量大的經(jīng)辦卡可采用MOTO即無磁無密交易方式。（須經(jīng)總行信用卡中心審批）流程及有關(guān)要求：參照轉(zhuǎn)發(fā)總行關(guān)于印發(fā)《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知（農(nóng)銀遼規(guī)章[2010]152號）,分期付款目標(biāo)客戶,年輕時尚的白領(lǐng)持卡客戶：追求較高品質(zhì)生活方式，有較高預(yù)期收入，有通過分期付款解決其購買汽車、奢侈品、支付較高的再教育費(fèi)用等高端需求；,剛參加工作的持卡

33、客戶 ：接受新鮮事物，有較強(qiáng)消費(fèi)沖動，目前收入水平較低 ；,家庭開支較大的持卡客戶：處于生活與事業(yè)的成長期，家庭開支較大，短期支付能力不足。如房屋購買后申請裝修分期、家電分期等；,善于理財投資的持卡客戶：將分期付款業(yè)務(wù)視作理財工具，合理安排和使用資金，提高短時間內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)效率，以避免消費(fèi)打亂投資節(jié)奏。如有些客戶存款尚未到期，不愿意損失存款利息；有些客戶資金用于證券投資以獲取較高的收益；留學(xué)回國人員不希望動用外匯存款等；,有資金周轉(zhuǎn)需求

34、經(jīng)營業(yè)主：大多從事個體經(jīng)營，經(jīng)常會遇到資金周轉(zhuǎn)難題。所需資金不大，銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，不愿背負(fù)人情債借款，愿意支付小額手續(xù)費(fèi)辦理分期業(yè)務(wù)，以較快速度解決生意資金短缺問題。,營銷策略——大行優(yōu)勢,行業(yè)重點明確名單制營銷：一是當(dāng)?shù)厮虚_辦商戶分期付款業(yè)務(wù)的商戶名單二是本行收單商戶名單三是本行信貸投放客戶逐級下達(dá)專項分期商戶數(shù)量拓展任務(wù)和業(yè)務(wù)收入眾多優(yōu)勢：網(wǎng)點結(jié)算服務(wù)優(yōu)勢客戶數(shù)量眾多優(yōu)勢多渠道營銷宣傳優(yōu)勢費(fèi)率靈活且相對較低優(yōu)