淺談商業(yè)銀行逾期貸款的內(nèi)部管理措施

1、淺談商業(yè)銀行逾期貸款的內(nèi)部管理措施淺談商業(yè)銀行逾期貸款的內(nèi)部管理措施當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)積極變化，但依然面臨嚴(yán)峻下行壓力。作為典型的順周期性行業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行將如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行所引發(fā)的不良率上升、利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩的連鎖反應(yīng)，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力水平面臨挑戰(zhàn)：一是商業(yè)銀行不良率攀升。2016年二季度末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額1.44萬億元，較年初增加0.16萬億元；不良貸款率1.75%，比年初上升了0.08個(gè)百分點(diǎn)。二是商業(yè)銀行

2、關(guān)注類貸款快速增長(zhǎng)，其增速將近兩倍于正常類貸款增速。2016年二季度末，我國(guó)商業(yè)銀行正常類貸款余額77.5萬億元，比年初增長(zhǎng)5.5萬億元，增速為7.64%；于此同時(shí)，關(guān)注類貸款余額3.3萬億元，比年初增加0.41萬億元，增速為14.18%。三是銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)有所趨緩。2016年二季度我國(guó)商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.11%，同比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)；平均資本利潤(rùn)率15.16%，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)。下載逾期貸款是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水

3、平的重要監(jiān)測(cè)指標(biāo)之一。如何加強(qiáng)逾期貸款的內(nèi)部管理，對(duì)提前預(yù)防和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平具有重要意義。一、逾期貸款產(chǎn)生的原因及種類逾期貸款是指借款人在約定的還款日未按照合同約定的還款計(jì)劃（包含銀行宣布提前到期情形）及時(shí)足額償還貸款本息的貸款，自第二天起認(rèn)定為逾期貸款。在實(shí)踐操作中，逾期貸款產(chǎn)生的原因可大致劃分為四類：第一類是借款人還款意愿和還款能力良好，但由于借款人出差等特殊原因或銀行系統(tǒng)技術(shù)原因?qū)е沦J款逾期；第二類是借

4、款人還款意愿良好，但還款能力出現(xiàn)問題導(dǎo)致逾期；第三類是借款人有還款能力，但無還款意愿或還款意愿惡化導(dǎo)致逾期；第四類是借款人無還款意愿，且還款能力弱化或完全喪失還款能力導(dǎo)致逾期。第一類原因?qū)е碌挠馄诓粫?huì)影響到信貸資產(chǎn)安全，但也側(cè)面反映出商業(yè)銀行內(nèi)部的貸后管理不到位。而第二類、第三類和第四類原因?qū)е碌挠馄趧t直接危及信貸資產(chǎn)安全，也是應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的類型。二、加強(qiáng)逾期貸款的管理措施（一）強(qiáng)化貸后管理，預(yù)防為先一是總行信貸管理部門要切實(shí)改變分支機(jī)構(gòu)

5、“重貸輕管”的現(xiàn)象，通過系統(tǒng)剛性要求客戶經(jīng)理嚴(yán)格履行貸后檢查的常規(guī)動(dòng)作，上傳貸后檢查圖片和報(bào)告，并定期全行通報(bào)分支機(jī)構(gòu)貸后檢查情況，提高貸后管理制度的執(zhí)行力。二是信貸管理部門應(yīng)不定期組織各類專項(xiàng)檢查，實(shí)地調(diào)查重點(diǎn)領(lǐng)域或大額貸款客戶經(jīng)營(yíng)情況和抵押物現(xiàn)狀，及時(shí)發(fā)現(xiàn)某類貸款品種或大額貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并提示風(fēng)險(xiǎn)管理部門、授信審批部門、資產(chǎn)保全部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，以及時(shí)預(yù)防和緩釋風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)管理部門要保持高度的專業(yè)敏感性，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化、

6、產(chǎn)業(yè)結(jié)果升級(jí)調(diào)整或社會(huì)熱點(diǎn)等維度出發(fā)，提前預(yù)判可能大面積爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域、行業(yè)、擔(dān)保方式或業(yè)務(wù)品種等，及時(shí)提示和排查潛在風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)同多部門制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，并持續(xù)跟蹤直到風(fēng)險(xiǎn)得到緩釋。四是稽核審計(jì)部門要始終保持高壓態(tài)勢(shì)，對(duì)貸后管理不到位的機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理形成威懾力，督促機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理嚴(yán)格貸后檢一是要將貸款逾期率納入分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考核體系，作為加減分項(xiàng)，并提高考核權(quán)重，從績(jī)效資源上傳導(dǎo)考核壓力。二是要將逾期貸款率和逾期貸款清收處置情況納入分支機(jī)構(gòu)

7、的風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，與信貸資源、貸款審批權(quán)限、新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶經(jīng)理星級(jí)評(píng)定、職務(wù)晉升等掛鉤，從行政資源和人事資源匹配上傳導(dǎo)壓力。三是優(yōu)化貸款激勵(lì)發(fā)放方式，改變以往一次性發(fā)放貸款業(yè)務(wù)激勵(lì)的粗暴方式，采取按月等比例發(fā)放貸款業(yè)務(wù)激勵(lì)，并將業(yè)務(wù)激勵(lì)與貸款五級(jí)分類形態(tài)掛鉤，一旦貸款本利出現(xiàn)逾期或其他風(fēng)險(xiǎn)，則立即暫停業(yè)務(wù)激勵(lì)發(fā)放，從績(jī)效發(fā)放時(shí)間上傳導(dǎo)壓力。（六）加強(qiáng)問責(zé)制度的執(zhí)行力度，保持高壓態(tài)勢(shì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于下行通道，過去被經(jīng)濟(jì)繁榮所掩

8、蓋的各類信貸風(fēng)險(xiǎn)開始逐步暴露，貸款逾期情況明顯上升，逾期貸款轉(zhuǎn)不良貸款比例也不斷增長(zhǎng)。在此情況下，一是要嚴(yán)格落實(shí)逾期貸款問責(zé)制度，有利于進(jìn)一步規(guī)范“貸前、貸中、貸后”各環(huán)節(jié)，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步控制逾期貸款的增長(zhǎng)趨勢(shì)。對(duì)出現(xiàn)大面積逾期或大額貸款逾期的，要責(zé)成相關(guān)人員離崗專職收貸。二是在嚴(yán)格執(zhí)行問責(zé)職責(zé)制度的同時(shí)，應(yīng)注意強(qiáng)調(diào)盡職免責(zé)制度的落實(shí)，以避免過于打擊前臺(tái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門積極性，導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門消極應(yīng)對(duì)逾期貸款清收和業(yè)

9、務(wù)發(fā)展。三是為加快逾期貸款的清收處置，對(duì)貸款逾期后在一定時(shí)間內(nèi)全部收回或部分逾期貸款的，應(yīng)將全部或部分罰款退還相關(guān)責(zé)任人，以提高相關(guān)責(zé)任人清收積極性。（七）解放思想，創(chuàng)新清收處置手段為進(jìn)一步加快化解逾期貸款，可針對(duì)購(gòu)買商業(yè)銀行逾期貸款抵押物（限房產(chǎn)，如住房、商鋪、寫字樓、辦公樓等）的客戶資金需求配套二手房按揭貸款，提高抵押資產(chǎn)處置效率。同時(shí)，為加強(qiáng)逾期貸款所涉實(shí)物資產(chǎn)處置市場(chǎng)推廣，可通過銀行內(nèi)外網(wǎng)發(fā)布相關(guān)公告，向合作拍賣機(jī)構(gòu)遞送資料，在