金融風險簡答題、論述題小抄已排版

1、簡答題：簡答題：1、簡述金融風險與一般風險的比較。、簡述金融風險與一般風險的比較。答:從金融風險的內(nèi)涵看，其內(nèi)容要比一般風險內(nèi)容豐富得多。從金融風險的外延看，其范圍要比一般風險的范圍小得多。相對于一般風險：（1）金融風險是資金借貸和資金經(jīng)營的風險；（2）金融風險具有收益與損失雙重性；（3）金融風險有可計量和不可計量之分；（4）金融風險是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的機制。2、簡述金融風險的特征。、簡述金融風險的特征。答：金融風險除具備一般風險的基本特征

2、外，還有以下特征：（1）隱蔽性；（2）擴散性；（3）加速性；（4）可控性。論述題：簡論金融風險產(chǎn)生的成因。論述題：簡論金融風險產(chǎn)生的成因。答：產(chǎn)生金融風險的基本原因在于金融企業(yè)從事貨幣經(jīng)營和信用活動的不確定性。具體包括：（1）信息的不完全性與不對稱性；（2）金融機構(gòu)之間的競爭日趨激烈；（3）金融體系脆弱性加大；（4）金融創(chuàng)新加大金融監(jiān)管的難度；（5）金融機構(gòu)經(jīng)營環(huán)境缺陷；（6）金融機構(gòu)制度不健全；（7）經(jīng)濟體制性原因；（8）金融投機；（

3、9）其他原因。一、金融風險的分類一、金融風險的分類（一）按金融風險的形態(tài)劃分1.信用風險。信用風險又稱違約風險，是指交易對方（債務人）無法履約還款或不愿意履行債務而造成債權(quán)人損失的可能性。導致信用風險的因素包括主觀因素和客觀因素。主觀因素是指借款人有沒有還款的意愿?？陀^因素是指借款人有沒有還款的經(jīng)濟能力。2.2.流動性風險。流動性具體表現(xiàn)為一種獲取現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的能力，是每一個金融機構(gòu)的生命活力所在。流動性風險是指由于流動性不足而給經(jīng)

4、濟主體造成損失的可能性。流動性風險可分為兩類：（1）市場流動性風險；（2）現(xiàn)金風險。流動性風險狀態(tài)可以分為三種：第一種是極度不流動。第二種是由于流動性資產(chǎn)構(gòu)成的組合難以起到“緩沖器”的作用。第三種是不能以正常成本籌集資金。3.3.利率風險。利率風險是指由于利率變動導致經(jīng)濟主體收入減少的風險。4.4.匯率風險。匯率風險（也稱外匯風險）是指一個經(jīng)濟主體持有的以外幣計價的資產(chǎn)與負債、經(jīng)營活動中的外匯收入與支出以及未來可能產(chǎn)生的以外幣計價的現(xiàn)金

5、流的現(xiàn)值，因匯率的變動而發(fā)生損失的可能性。匯率風險主要有四種：（1）買賣風險，即外匯買賣后所持頭寸在匯率變動時出現(xiàn)損失的可能性；（2）交易結(jié)算風險，即以約定外幣交易時發(fā)生的風險；（3）會計風險，即會計處理中因貨幣換算時所使用的匯率不同而承受的風險；（4）存貨風險，即以外幣計價的庫存資產(chǎn)因匯率變動而產(chǎn)生的風險。5.操作風險。操作風險是指由于企業(yè)或金融機構(gòu)內(nèi)部控制不健全或失效、操作失誤等原因?qū)е碌娘L險，包括信息系統(tǒng)、報告系統(tǒng)、內(nèi)部風險監(jiān)控系

6、統(tǒng)失靈等因素形成的風險。6.6.政策風險。政策風險是指國家政策變化給金融活動參與者帶來的風險。7.7.法律風險。法律風險是指金融機構(gòu)或其他經(jīng)濟主體在金融活動中因沒有正確遵守法律條款，或因法律條款不完善、不嚴密而引致的風險。8.8.國家風險。國家風險是指由于國家行為而導致經(jīng)濟主體發(fā)生損失的可能性，包括國家政治、經(jīng)濟、社會等方面的重大變化。（二）按金融風險其他特征分類在按金融風險形態(tài)分類的基礎(chǔ)上，可根據(jù)金融風險的不同特征、從不同側(cè)面進一步分

7、類。1.按金融風險性質(zhì)分類。金融風險按性質(zhì)可分為系統(tǒng)性金融風險和非系統(tǒng)性金融風險。系統(tǒng)性金融風險是指波及地區(qū)性和系統(tǒng)性的金融動蕩或嚴重損失的金融風險。非系統(tǒng)性金融風險屬于個別事件，對其他經(jīng)濟主體不產(chǎn)生影響或影響不大，一般不會產(chǎn)生連鎖反應。2.按金融風險主體分類。金融風險按主體可劃分為：（1）金融機構(gòu)風險。金融機構(gòu)是專門經(jīng)營金融業(yè)務的企業(yè)，在金融業(yè)務活動過程中面臨各種各樣的風險，是金融風險的集中地。（2）企業(yè)金融風險。企業(yè)籌資有風險，企業(yè)

8、投資風險更大，企業(yè)參與任何一次金融活動和交易過程都是有風險的。（3）居民金融風險。居民在從事金融活動過程中，無論以債權(quán)人身份還是債務人身份出現(xiàn)，都會面臨各種各樣的風險。（4）國家金融風險。國家金融風險是國家作為經(jīng)濟主體，在金融活動中面臨的風險。3.按金融風險區(qū)域劃分。金融風險按區(qū)域可劃分為國內(nèi)金融風險和國際金融風險。4.按金融風險層次劃分。金融風險按層次可劃分為微觀金融風險和宏觀金融風險。微觀金融風險是指金融活動參與者，如居民、企業(yè)、金

9、融機構(gòu)等發(fā)生風險的可能性。宏觀金融風險主要產(chǎn)生于宏觀經(jīng)濟因素，包括金融體系風險、外債風險、國家風險，以及貨幣當局實行不合適的匯率政策和貨幣政策等產(chǎn)生的金融制度風險。5.按金融風險業(yè)務機構(gòu)劃分。金融風險按風險結(jié)構(gòu)可劃分為資產(chǎn)風險、負債風險、中間業(yè)務風險和外匯業(yè)務風險。這是一種常見的分類方法，各種風險從內(nèi)容和形式看是不相同的，但是彼此之間又是相互聯(lián)系的，不可截然分開。6.按金融風險程度劃分。金融風險按風險程度可分為高度風險、中度風險和低度風

10、險。金融風險的程度取決于兩個因素：（1）經(jīng)濟前景的復雜程度；（2）可能遭受損失或獲得額外收益的資金數(shù)額。三、信息不對稱、逆向選擇、道德風險三、信息不對稱、逆向選擇、道德風險1.信息不對稱，是指某些參與人擁有但另一些參與人不擁有的信息。信息不對稱的含義有兩點：（1）有關(guān)交易的信息在交易雙方之間的分布是不對稱的；（2）處于信息劣勢的一方缺乏相關(guān)信息，但可以知道相關(guān)信息的概率分布。金融機構(gòu)的脆弱性決定于儲蓄者、金融機構(gòu)和借款人的信息不對稱。相

11、對于貸款人和借款人對貸款投資項目的風險擁有更多的信息，最終債券人（儲蓄者）對貸款用途缺乏了解，由此產(chǎn)生了信貸市場上的“逆向選擇”和“道德風險”。以商業(yè)銀行為代表的金融中介機構(gòu)要發(fā)揮有效功能，需要滿足兩個條件：一是儲戶對金融機構(gòu)充滿信心，而不同時提款，保證金融機構(gòu)將對零散儲戶的流動性負債轉(zhuǎn)化為對借款人的非流動性債權(quán)，并獲得利潤；二是金融機構(gòu)對借款的篩選和監(jiān)督是高效的，并且是低成本的。2.逆向選擇。“逆向選擇”理論在貸款市場上的表現(xiàn)為，由于

12、借貸雙方的信息不對稱，作為貸款銀行只能根據(jù)投資項目的平均風險水平?jīng)Q定貸款利率，這樣那些風險低于平均水平的項目，由于借款成本過高就會退出市場，剩下來的愿意支付較高成本的項目一般是風險水平高于平均水平的項目，最終的結(jié)果是銀行貸款的平均風險水平提高，收益降低，呆賬增加。3.道德風險。道德風險，是指在達成契約后，也就是在合同實施中由于一方缺乏另一方的信息，這是擁有信息方就可能會利用信息優(yōu)勢，從事使自己利益最大化而損害另一方利益的行為。從銀企的債

13、務關(guān)系來看，金融自由化以后，銀行之間的競爭加劇，各商業(yè)銀行為了爭取客戶，會降低對貸款項目的風險審查。企業(yè)可能會利用對項目的信息優(yōu)勢，利用銀行監(jiān)管困難的事實，改變貸款用途或做假賬轉(zhuǎn)移利潤，用破產(chǎn)、合資等方式逃廢銀行債務。在金融自由化持續(xù)一段時間以后，銀行的不良資產(chǎn)呈上升趨勢。四、金融風險的概念四、金融風險的概念金融風險是指在資金融通和貨幣資金經(jīng)營過程中，由于各種事先無法預料的不確定因素帶來的影響，使資金經(jīng)營者的實際收益與預期收益發(fā)生一定的

14、偏差，從而有蒙受損失或獲得額外收益的機會或可能性。簡答題：簡答題：1、簡述金融風險管理的目的。、簡述金融風險管理的目的。答：金融風險管理的目的，概括來講包括：（1）保證各金融機構(gòu)和整個金融體系的穩(wěn)定安全；（2）維護社會公眾的利益；（3）保證金融機構(gòu)的公平競爭和較高效率；（4）保證國家宏觀貨幣政策制定的貫徹執(zhí)行。2、簡述金融風險管理信息系統(tǒng)的構(gòu)成。、簡述金融風險管理信息系統(tǒng)的構(gòu)成。答：金融風險管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)基本由三部分組成：數(shù)據(jù)倉庫、

15、中間數(shù)據(jù)處理器和數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)倉庫存儲著前臺交易記錄信息、各種風險頭寸和金融工具信息及交易對手信息等。中間數(shù)據(jù)處理器主要是將前臺收集到的原始數(shù)據(jù)信息進行分類識別和處理，并抽取其內(nèi)在特征，按照不同數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和類型將其分別存儲到數(shù)據(jù)倉庫的相應位置。數(shù)據(jù)分析層是數(shù)據(jù)處理的最高階段，它要根據(jù)風險管理的不同需要從數(shù)據(jù)倉庫中抽取信息進行分析。論述題：簡論金融風險管理的策略。論述題：簡論金融風險管理的策略。答：處理與控制金融風險的策略和措施主要有：（

16、1）回避策略，是一種事前控制，指決策者考慮到風險的存在，主動放棄或拒絕承擔該風險。（2）防范策略，是指預防風險的產(chǎn)生。（3）抑制策略，又稱消縮策略，是指金融機構(gòu)承擔風險后，采取種種積極措施以減少風險發(fā)生的可能性和破壞程度。（4）分散策略，是指利用它們之間的相關(guān)程度來取得最優(yōu)風險組合。（5）轉(zhuǎn)移策略，也是一種事前控制策略，把可能發(fā)生的危險轉(zhuǎn)移給其他人承擔。（6）補償策略，首先是將風險報酬計入價格之中。其次是與貸款人訂立抵押條款。再有就是通

17、過司法手段對債務人提起財產(chǎn)清理的訴訟。（7）風險監(jiān)管，包括外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)控。試根據(jù)某商業(yè)銀行的簡化資產(chǎn)負債表計算：（試根據(jù)某商業(yè)銀行的簡化資產(chǎn)負債表計算：（P121）（1）利率敏感性缺口是多少？）利率敏感性缺口是多少？（2）當所有的資產(chǎn)的利率是）當所有的資產(chǎn)的利率是5%，而所有的負債的利率是，而所有的負債的利率是4%時，該銀行的利時，該銀行的利潤是多少？潤是多少？（3）當利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負債的利率都增加當利率敏感性資產(chǎn)和利率

18、敏感性負債的利率都增加2個百分點以后，該個百分點以后，該銀行的利潤是銀行的利潤是多少？多少？（4）試述利率敏感性缺口的正負值與利率的升降有何關(guān)系？）試述利率敏感性缺口的正負值與利率的升降有何關(guān)系？某銀行（簡化）資產(chǎn)和負債表某銀行（簡化）資產(chǎn)和負債表單位：億元資產(chǎn)資產(chǎn)負債負債利率敏感性資產(chǎn)利率敏感性資產(chǎn)2000利率敏感性負債利率敏感性負債3000——浮動利率貸款——浮動利率存款——證券——浮動利率借款固定利率資產(chǎn)固定利率資產(chǎn)5000固定利

19、率負債固定利率負債4000——準備金——儲蓄存款——長期貸款——股權(quán)資本——長期債券解：（1）利率敏感性缺口=利率敏感性資產(chǎn)—利率敏感性負債=2000—3000=—1000（億元）（2）該銀行的利潤=（20005000）X5%—（30004000）X4%=70（億元）（3）該銀行新的利潤=（2000X7%5000X5%）—（3000X6%4000X4%）=430—390=50（億元）（4）這說明，在利率敏感性缺口為負值的時候，利率上升，

20、銀行利率會下降。（另外，可以推出：在利率敏感性缺口為負值的時候，利率下降，利潤會上升。反之，當利率敏感性缺口為正值時，利率下降，利潤也會下降；利率上升，利潤也會上升。）某家銀行的利率敏感性資產(chǎn)平均持續(xù)期為某家銀行的利率敏感性資產(chǎn)平均持續(xù)期為4年，利率敏感性負債平均持續(xù)期為年，利率敏感性負債平均持續(xù)期為5年，利率敏感性資產(chǎn)現(xiàn)值為年，利率敏感性資產(chǎn)現(xiàn)值為2000億，利率敏感性負債現(xiàn)值為億，利率敏感性負債現(xiàn)值為2500億，求持億，求持續(xù)期缺口

21、是多少年？在這樣的缺口下，其未來利潤下降的風險，是表現(xiàn)在利率續(xù)期缺口是多少年？在這樣的缺口下，其未來利潤下降的風險，是表現(xiàn)在利率上升時，還是表現(xiàn)在利率下降時？上升時，還是表現(xiàn)在利率下降時？將幾個變量值分別代入下列持續(xù)期缺口公式即可得到持續(xù)期缺口：即，4―5X25002000=―2.25（年）該銀行處于持續(xù)期負缺口，那么將面臨利率下降、證券市場價值上升的風險。（如果經(jīng)濟主體處于持續(xù)期正缺口，那么將面臨利率上升、證券市場下降的風險。所以，持

22、續(xù)期缺口絕對值越大，利率風險敞口也就越大。）假定你是公司的財務經(jīng)理，公司假定你是公司的財務經(jīng)理，公司3個月后需要借入個月后需要借入5000萬元、期限為萬元、期限為1年的年的流動資金，現(xiàn)在市場利率為流動資金，現(xiàn)在市場利率為5.0%，但你預計，但你預計3個月后市場利率會上升到個月后市場利率會上升到5.5%。為規(guī)避利率上升的風險，你與甲銀行簽訂了一份利率期權(quán)，約定執(zhí)行。為規(guī)避利率上升的風險，你與甲銀行簽訂了一份利率期權(quán)，約定執(zhí)行利率為利率為5

23、.0%，期權(quán)費，期權(quán)費5萬元。如果萬元。如果3個月后市場利率真的上升到個月后市場利率真的上升到5.5%，那么，那么你將執(zhí)行期權(quán)合約，按你將執(zhí)行期權(quán)合約，按5%的利率從交易對手借入的利率從交易對手借入5000萬元資金。請問：相萬元資金。請問：相對于對于5.5%的市場利率來說，按的市場利率來說，按5%的期權(quán)利率借入資金，你隱含獲利多少？的期權(quán)利率借入資金，你隱含獲利多少？隱含利潤為：5.5%X5000—5%X5000—5=20（萬）舉例說明

24、利率風險會在哪些方面影響個人、企業(yè)和金融機構(gòu)？舉例說明利率風險會在哪些方面影響個人、企業(yè)和金融機構(gòu)？P115頁答：利率與個人、企業(yè)和金融機構(gòu)都有著密切的關(guān)系。個人通過住宅抵押貸款向銀行借錢買房，在金融市場上購買企業(yè)債券或國債，購買貨幣市場基金等。以個人住宅抵押貸款為例，當利率上升時，個人償還利息的負擔就會加大；企業(yè)不僅會在銀行存款，也會向銀行申請貸款或發(fā)行企業(yè)債券等。對于借用了銀行浮動利率貸款的企業(yè)來說，當市場利率上升，無疑會加重企業(yè)償

25、還利息的成本；銀行要吸收存款和發(fā)放貸款，還要開展其他一些投資業(yè)務。所有這些活動都會受到利率波動的影響。四、簡答題四、簡答題1簡述利用遠期利率協(xié)定管理利率風險的利弊。簡述利用遠期利率協(xié)定管理利率風險的利弊。優(yōu)點：(l）靈活性強；(2）信用風險低；(3）交易便利與操作性強。不足：(l）相當期貨、期權(quán)而言，信用風險要大一些；(2）為場外交易，找到交易對手難或條件更苛刻；(3）結(jié)清不便；(4）放棄了利率發(fā)生有利變動帶來額外收益的可能性。2簡述利

26、率期貨的套期保值原理簡述利率期貨的套期保值原理。一般情況下，期貨利率和現(xiàn)貨利率的變動方向是一致的。因此，在現(xiàn)貨市場買進或賣出一種有息資產(chǎn)的同時，在期貨市場上賣出或買進同等數(shù)額的同一有息資產(chǎn)就可以達到保值的目的。某銀行的利率敏感型資產(chǎn)為某銀行的利率敏感型資產(chǎn)為30003000億元，利率敏感型負債為億元，利率敏感型負債為15001500億元。億元。(l(l）試計算該銀行的缺口。）試計算該銀行的缺口。(2(2）若利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負債

27、的利率均上升）若利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負債的利率均上升2個百分點，對銀行的個百分點，對銀行的利潤利潤影響是多少？影響是多少？(1）缺口=利率敏感型資產(chǎn)一利率敏感型負債1500億元＝3000億元一1500億元(2）利潤變動=缺口x利率變動幅度30億元=1500億元x2%簡論銀行管理利率風險的重要性。簡論銀行管理利率風險的重要性。答：(l）利率的波動會對金融工具的價格和收益產(chǎn)生重大影響，這一影響可能是對我們有利的，如帶來額外的收益或減少

28、利息支出，也可能是不利的，如帶來意外的損失或增加利息支出。(2）參加社會經(jīng)濟活動的所有人都面臨著利率風險，都有利率風險管理的需要。對現(xiàn)代銀行而言，其利率風險本質(zhì)上來源于利率性質(zhì)和期限的不匹配。具體來說，一種是來源于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，另一種來源于其資產(chǎn)組合中比重越來越高的債券投資。(3）對商業(yè)銀行而言，承受一定的利率風險是其合理利潤的重要來源，但過度的利率風險不符合銀行經(jīng)營的審慎性原則，因此，必須對利率風險進行有效管理，保證銀行的安全與穩(wěn)

29、健。假設(shè)一個國家當年未清償外債余額為假設(shè)一個國家當年未清償外債余額為10億美元，當年國民生產(chǎn)總值為億美元，當年國民生產(chǎn)總值為120億美元，當年商品服務出口總額為美元，當年商品服務出口總額為8.5億美元，當年外債還本付息總額億美元，當年外債還本付息總額2.5億美億美元。試計算該國的負債率、債務率、償債率。它們各自是否超過了國際警戒標元。試計算該國的負債率、債務率、償債率。它們各自是否超過了國際警戒標準？（準？（P157頁）頁）解：負債率=

30、（當年末清償外債余額當年國民生產(chǎn)總值）X100%=（10120）X100%=8.33%債務率=（當年末清償外債余額當年商品服務出口總額）X100%=（108.5）X100%=117.65%償債率=（當年外債還本付息總額當年商品服務出口總額）X100%=（2.58.5）X100%=29.41%根據(jù)國際上通行的標準，20%的負債率、100%的債務率、25%的償債率是債務國控制外債總量和結(jié)構(gòu)的警戒線。根據(jù)計算結(jié)果，該國的負債率未超出國際警戒標

31、準，而債務率和償債率都超出了國際警戒標準。四、簡答題四、簡答題1簡述經(jīng)濟風險與交易風險、折算風險的區(qū)別。簡述經(jīng)濟風險與交易風險、折算風險的區(qū)別。答：經(jīng)濟風險的影響是長期的，交易風險和折算風險的影響是一次性的；經(jīng)濟風險引起的是潛在損失，而交易風險和折算風險引起的分別是實際損失和賬面損失。2簡述非銀行經(jīng)濟主體的交易風險管理方法中，選擇有利的合同貨幣所應遵簡述非銀行經(jīng)濟主體的交易風險管理方法中，選擇有利的合同貨幣所應遵循的本原則。循的本原則。

32、答：選擇有利的合同貨幣應遵循以下基本原則：(l）爭取使用本幣；(2）出口或?qū)ν赓J款爭取使用硬貨幣，進口或向外借款爭取使用軟貨幣；(3）爭取使用兩種以上軟硬搭配的貨幣。五、計算題五、計算題某歐洲公司預測美元將貶值，其美國子公司資產(chǎn)負債表上存在某歐洲公司預測美元將貶值，其美國子公司資產(chǎn)負債表上存在100萬歐元的折萬歐元的折算損失，該公司擬用合約保值法規(guī)避風險。已知期初即期匯率為算損失，該公司擬用合約保值法規(guī)避風險。已知期初即期匯率為USDI

33、=1.1200EURO，遠期匯率為，遠期匯率為USDI=l080EURO，預期期末即期匯率為，預期期末即期匯率為USDI=0.9800EURO，則該公司期初應賣出的遠期美元是多少？，則該公司期初應賣出的遠期美元是多少？遠期合約金額＝預期折算損失／（期初遠期匯率一預期期末即期匯率），則該公司期初應賣出的遠期美元為：100（1.080一0.9800)=1000（萬美元）六、論述題六、論述題簡論外匯風險管理中經(jīng)濟風險管理的基本思路和方法。簡論

34、外匯風險管理中經(jīng)濟風險管理的基本思路和方法。答：經(jīng)濟風險的管理是防范、控制未預期到的匯率變動對未來現(xiàn)金流量的影響，不僅涉及財務管理，還涉及經(jīng)營管理的各個方面，其基本思路是多樣化分散風險，主要有財務管理法和經(jīng)營管理法兩種方法。其中，經(jīng)濟風險的財務管理方法包括構(gòu)造合理的財務結(jié)構(gòu)和財務多樣化；經(jīng)營管理法是指通過經(jīng)營多樣化來分散經(jīng)濟風險，經(jīng)營多樣化包括經(jīng)營全球化和業(yè)務多樣化兩個方面。結(jié)合中國金融經(jīng)濟環(huán)境論述操作風險事件損失的主要原因。結(jié)合中國金

35、融經(jīng)濟環(huán)境論述操作風險事件損失的主要原因。P164165頁答：操作風險事件導致?lián)p失發(fā)生的原因有以下七種：（1）內(nèi)部欺詐；（2）外部欺詐；（3）雇用合同以及工作狀況帶來的風險事件；（4）客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風險事件；（5）有形資產(chǎn)的損失；（6）經(jīng)營中斷和系統(tǒng)錯誤；（7）涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風險事件。以中國的商業(yè)銀行為例，近幾年，操作風險發(fā)生的最常見的形式是內(nèi)部欺詐和外部欺詐以及內(nèi)外部相互勾結(jié)的欺詐行為。這類風險一旦發(fā)生

36、，由于一般隱匿時間較長，銀行的損失極大。這種現(xiàn)象說明商業(yè)銀行的風險管理水平以及對內(nèi)部控制的執(zhí)行程度決定了操作風險的大小。以中國的商業(yè)銀行辦理個人住房抵押貸款為例，商業(yè)銀行個人住房抵押貸款業(yè)務面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格和外部欺詐兩種情況引起的。流程執(zhí)行不嚴格導致的操作風險是指商業(yè)銀行在辦理個人住房抵押貸款的過程中沒有做好貸前審查和貸后檢查工作，從而給銀行埋下風險隱患。而外部欺詐造成的操作風險主要包括房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形