家庭理財(cái)策劃五步曲

1、E圈圓匕AccountingRealnl家庭理財(cái)策劃五步曲重曩曩j螈爰麴嗵]【摘要】隨藉經(jīng)弁酌不斷發(fā)展，家庭財(cái)塞與0俱增，伴隨而來酌是更多酌家庭對(duì)5家庭財(cái)產(chǎn)酌投資與t觀YI，固此，寂庭理財(cái)需獸也被激發(fā)出來。本文簡(jiǎn)囂概括了國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展與現(xiàn)狀，并且著重介紹了策劃家窿理財(cái)時(shí)需囂酌步驟與方法。f關(guān)鍵詞J寂庭理財(cái)投資理財(cái)工具作者簡(jiǎn)介：彭萌(1983年一)，女，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2006級(jí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)。一、國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展與現(xiàn)狀家庭理財(cái)

2、最早是在美國(guó)萌芽，家庭理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，它當(dāng)時(shí)是保險(xiǎn)推銷員推銷產(chǎn)品的手段。經(jīng)過70、80年代的發(fā)展，從90年代后，理財(cái)已經(jīng)成為認(rèn)知度和相當(dāng)高的行業(yè)。美國(guó)已經(jīng)擁有多個(gè)理財(cái)行業(yè)團(tuán)體，包括國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)(IAFP)，美國(guó)注冊(cè)理財(cái)師協(xié)會(huì)(ACFP)和理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)等。與之相比，我國(guó)在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展過程仍是相對(duì)緩慢的。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行正式掛出“私人理財(cái)中心”的牌子，標(biāo)志著我國(guó)開始提供私人理財(cái)業(yè)務(wù)。此后，私人理財(cái)

3、業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出星星燎原之勢(shì)，快速發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)也已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局。二、家忘理財(cái)?shù)奈宀角S著中國(guó)家庭及個(gè)人收入的增加，人們?cè)絹碓疥P(guān)注家庭理財(cái)問題。家庭理財(cái)需要根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)情況，家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好，承受能力，家庭生命周期，從而對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行配制和整理規(guī)劃。制定一份專業(yè)的家庭理財(cái)策劃應(yīng)當(dāng)按照如下五個(gè)步驟進(jìn)行：第一步，進(jìn)行家庭理財(cái)需求的目標(biāo)分析，包括理財(cái)需求分析，理財(cái)目標(biāo)確定，風(fēng)險(xiǎn)特征預(yù)估，家庭特性分析。在家庭理財(cái)中

4、，不僅考慮現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)及生活目標(biāo)，而且需要從整個(gè)人生周期全面考慮，譬如需要考慮家庭成員的情況，子女教育需要，個(gè)人退休生活需要等等。不同的家庭構(gòu)成，甚至是同一家庭因所處的階段不同而有不同的理財(cái)目標(biāo)。根據(jù)莫迪利安的生命周期理論，按照人的年齡將家庭分為五個(gè)時(shí)期。這五個(gè)時(shí)期的家庭目標(biāo)，理財(cái)目標(biāo)可以進(jìn)行如下安排：第一階段，是家庭成立期，一般年齡為25—34歲之間，家庭重心為開拓、發(fā)展事業(yè)以及結(jié)婚生子。因此，這一階段的理財(cái)目標(biāo)可設(shè)定為準(zhǔn)備財(cái)力組建家

5、庭及養(yǎng)育子女：自身教育培訓(xùn)，購置房產(chǎn)準(zhǔn)備。第二階段，是家庭穩(wěn)定期，一般年齡為35—44歲之間，家庭重心為鞏固發(fā)展事業(yè)，教育培養(yǎng)子女，積累財(cái)富，享受生活，侍奉長(zhǎng)輩。因此，這一階段的理財(cái)目標(biāo)為準(zhǔn)備子女的教育金，準(zhǔn)備養(yǎng)老金，醫(yī)療費(fèi)：擴(kuò)大發(fā)展事業(yè)的投資或家庭財(cái)富積累。第三階段，是家庭成熟期，一般年齡為45—54歲之間，家庭重心為鞏固事業(yè)，關(guān)注健康，享受生活養(yǎng)老準(zhǔn)備金。這一階段的理財(cái)目標(biāo)為穩(wěn)定擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)，積累養(yǎng)老108金，養(yǎng)育子女。第四階段，是退休

6、空巢期，一般年齡為55—65歲之間，家庭重心為保持身體健康，提高生活品質(zhì)，發(fā)揮余熱。這一階段的理財(cái)目標(biāo)為調(diào)整家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，清理家庭財(cái)產(chǎn)。第五階段，是晚年期，一般是65歲以上，家庭重心是保持身體健康，安享晚年，這一階段的理財(cái)目標(biāo)是享受生活，進(jìn)行遺產(chǎn)安排。第二步，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況分析。進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的家庭可以通過資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、預(yù)算控制表及財(cái)務(wù)比率分析，來了解當(dāng)前家庭的財(cái)務(wù)狀況，從而為家庭理財(cái)規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。第三步，家庭理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃。這

7、一步驟是家庭對(duì)自身現(xiàn)金流、消費(fèi)及債務(wù)進(jìn)行管理的過程，同時(shí)家庭理財(cái)規(guī)劃需要對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，對(duì)稅務(wù)及人生重大時(shí)間的規(guī)劃和管理。第四步，進(jìn)行家庭投資規(guī)劃。這一步就是制定具體財(cái)務(wù)規(guī)劃。包括了解家庭理財(cái)工具，從而進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，投資組合，投資時(shí)機(jī)等各因素的規(guī)劃，這樣是家庭理財(cái)非常關(guān)鍵的一個(gè)過程。家庭自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整理后，就應(yīng)該進(jìn)一步了解當(dāng)前可以利用的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從國(guó)內(nèi)的情況來看家庭可以接觸到的理財(cái)產(chǎn)品主要有銀行理財(cái)產(chǎn)品，證券產(chǎn)品，

8、金融衍生產(chǎn)品，外匯，信托，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)，貴金屬，古董收藏這些方面。具體而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以大致分為兩類，一類是一般性理財(cái)產(chǎn)品，包括一般儲(chǔ)蓄，個(gè)人支票存款，教育儲(chǔ)蓄等。另一類是創(chuàng)新銀行產(chǎn)品，屬于各個(gè)銀行退出的各種不同的理財(cái)計(jì)劃。有保證收益型理財(cái)計(jì)劃，譬如保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃；也有按各種理財(cái)產(chǎn)品類別掛鉤的理財(cái)計(jì)劃等。另一類理財(cái)工具就是保險(xiǎn)，它可以分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，投資理財(cái)類保險(xiǎn)。其中，投資理財(cái)類保險(xiǎn)有可分為投資聯(lián)結(jié)

9、保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)。如今，隨著人們投資意識(shí)增強(qiáng)，投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)也逐漸進(jìn)入普通家庭的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。再一類就是黃金投資。作為家庭理財(cái)工具的黃金，應(yīng)該是金融投資性金條或金磚，而不是“飾品性工藝金條”，一般的工藝性首飾類金條可以少量的購買用做收藏，但并適合做金融投資品。目前，國(guó)內(nèi)，可以投資的黃金總類有高賽爾金條，賀歲金條，如意金，龍鼎金，中國(guó)黃金投資金條，上海黃金交易所金條這些。此外，另一個(gè)非常重要的理財(cái)產(chǎn)品就是證券了。證券類產(chǎn)品包括了股票，債券還有

10、基金等。不動(dòng)產(chǎn)也是家庭投資的良好方向。但是，不動(dòng)產(chǎn)投資相對(duì)起點(diǎn)較高。此外，還可以通過收藏品投資理財(cái)。收藏品包括古玩類，字畫類，珠寶玉石類，錢幣郵票類，用具器械類。對(duì)各種不同的理財(cái)工具了解后，可知銀行存款，人民幣或外幣、股票基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)、黃金及收藏品，以及不動(dòng)產(chǎn)這些理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額，期限性，流動(dòng)性，收益和風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。相對(duì)于公司或者機(jī)構(gòu)投資而言，家庭或者個(gè)人理財(cái)投資中，家庭的財(cái)力約束，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也有不同，需要針對(duì)不同的風(fēng)

11、險(xiǎn)，不同類型的金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇和安排，結(jié)合家庭的財(cái)產(chǎn)狀況，資產(chǎn)積累狀況，資金使用情況，結(jié)合家庭的生命周期和理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)家庭理財(cái)資產(chǎn)配置原理，風(fēng)險(xiǎn)收益性原理進(jìn)行家庭資產(chǎn)的配置和安排，制定一份專業(yè)化的家庭理財(cái)策劃方案。第五步，最后便是編制理財(cái)規(guī)劃書及理財(cái)行動(dòng)的跟蹤。一份清晰完整的家庭理財(cái)規(guī)劃書可以作為家庭理財(cái)?shù)臋n案資料，同時(shí)也是家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)分析依據(jù)。家庭理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方案設(shè)計(jì)主要內(nèi)容包括以下信息：一、案例說明：二、家庭基本情況。1、家庭

12、成員基本情況。2、家庭財(cái)務(wù)基本情況；三、理財(cái)目標(biāo)及其評(píng)價(jià)。1、理財(cái)目標(biāo)。2、目標(biāo)評(píng)價(jià)：四、家庭財(cái)務(wù)狀況分析。1、月收支基本情況。2、年收支基本情況。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債表。4、家庭現(xiàn)金流表。5、財(cái)務(wù)綜合分析；五、家庭理財(cái)建議。1、投資組合策略。2、生活理財(cái)策略。3、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障策略；六、家庭理財(cái)方案的可行性分析及追蹤。參考文獻(xiàn)[1]田劍英家庭理財(cái)，北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006[2]聞景，個(gè)人理財(cái)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006[3]陳鎮(zhèn)，趙敏

13、捷，家庭理財(cái)，清華大學(xué)出版社，20009[4]王在全，一生的理財(cái)計(jì)劃，北京大學(xué)出版社，2007[5]曾建生，家庭理財(cái)記賬簿，中國(guó)商業(yè)出版社，2009萬方數(shù)據(jù)E圈圓匕AccountingRealnl家庭理財(cái)策劃五步曲重曩曩j螈爰麴嗵]【摘要】隨藉經(jīng)弁酌不斷發(fā)展，家庭財(cái)塞與0俱增，伴隨而來酌是更多酌家庭對(duì)5家庭財(cái)產(chǎn)酌投資與t觀YI，固此，寂庭理財(cái)需獸也被激發(fā)出來。本文簡(jiǎn)囂概括了國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展與現(xiàn)狀，并且著重介紹了策劃家窿理財(cái)時(shí)需囂酌步

14、驟與方法。f關(guān)鍵詞J寂庭理財(cái)投資理財(cái)工具作者簡(jiǎn)介：彭萌(1983年一)，女，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2006級(jí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)。一、國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展與現(xiàn)狀家庭理財(cái)最早是在美國(guó)萌芽，家庭理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，它當(dāng)時(shí)是保險(xiǎn)推銷員推銷產(chǎn)品的手段。經(jīng)過70、80年代的發(fā)展，從90年代后，理財(cái)已經(jīng)成為認(rèn)知度和相當(dāng)高的行業(yè)。美國(guó)已經(jīng)擁有多個(gè)理財(cái)行業(yè)團(tuán)體，包括國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)(IAFP)，美國(guó)注冊(cè)理財(cái)師協(xié)會(huì)(ACFP)和理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)等。與

15、之相比，我國(guó)在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展過程仍是相對(duì)緩慢的。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行正式掛出“私人理財(cái)中心”的牌子，標(biāo)志著我國(guó)開始提供私人理財(cái)業(yè)務(wù)。此后，私人理財(cái)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出星星燎原之勢(shì)，快速發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)也已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局。二、家忘理財(cái)?shù)奈宀角S著中國(guó)家庭及個(gè)人收入的增加，人們?cè)絹碓疥P(guān)注家庭理財(cái)問題。家庭理財(cái)需要根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)情況，家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好，承受能力，家庭生命周期，從而對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行配制和整理規(guī)劃。制定

16、一份專業(yè)的家庭理財(cái)策劃應(yīng)當(dāng)按照如下五個(gè)步驟進(jìn)行：第一步，進(jìn)行家庭理財(cái)需求的目標(biāo)分析，包括理財(cái)需求分析，理財(cái)目標(biāo)確定，風(fēng)險(xiǎn)特征預(yù)估，家庭特性分析。在家庭理財(cái)中，不僅考慮現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)及生活目標(biāo)，而且需要從整個(gè)人生周期全面考慮，譬如需要考慮家庭成員的情況，子女教育需要，個(gè)人退休生活需要等等。不同的家庭構(gòu)成，甚至是同一家庭因所處的階段不同而有不同的理財(cái)目標(biāo)。根據(jù)莫迪利安的生命周期理論，按照人的年齡將家庭分為五個(gè)時(shí)期。這五個(gè)時(shí)期的家庭目標(biāo)，理財(cái)目

17、標(biāo)可以進(jìn)行如下安排：第一階段，是家庭成立期，一般年齡為25—34歲之間，家庭重心為開拓、發(fā)展事業(yè)以及結(jié)婚生子。因此，這一階段的理財(cái)目標(biāo)可設(shè)定為準(zhǔn)備財(cái)力組建家庭及養(yǎng)育子女：自身教育培訓(xùn)，購置房產(chǎn)準(zhǔn)備。第二階段，是家庭穩(wěn)定期，一般年齡為35—44歲之間，家庭重心為鞏固發(fā)展事業(yè)，教育培養(yǎng)子女，積累財(cái)富，享受生活，侍奉長(zhǎng)輩。因此，這一階段的理財(cái)目標(biāo)為準(zhǔn)備子女的教育金，準(zhǔn)備養(yǎng)老金，醫(yī)療費(fèi)：擴(kuò)大發(fā)展事業(yè)的投資或家庭財(cái)富積累。第三階段，是家庭成熟期，

18、一般年齡為45—54歲之間，家庭重心為鞏固事業(yè)，關(guān)注健康，享受生活養(yǎng)老準(zhǔn)備金。這一階段的理財(cái)目標(biāo)為穩(wěn)定擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)，積累養(yǎng)老108金，養(yǎng)育子女。第四階段，是退休空巢期，一般年齡為55—65歲之間，家庭重心為保持身體健康，提高生活品質(zhì)，發(fā)揮余熱。這一階段的理財(cái)目標(biāo)為調(diào)整家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，清理家庭財(cái)產(chǎn)。第五階段，是晚年期，一般是65歲以上，家庭重心是保持身體健康，安享晚年，這一階段的理財(cái)目標(biāo)是享受生活，進(jìn)行遺產(chǎn)安排。第二步，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況分析。進(jìn)

19、行理財(cái)規(guī)劃的家庭可以通過資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、預(yù)算控制表及財(cái)務(wù)比率分析，來了解當(dāng)前家庭的財(cái)務(wù)狀況，從而為家庭理財(cái)規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。第三步，家庭理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃。這一步驟是家庭對(duì)自身現(xiàn)金流、消費(fèi)及債務(wù)進(jìn)行管理的過程，同時(shí)家庭理財(cái)規(guī)劃需要對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，對(duì)稅務(wù)及人生重大時(shí)間的規(guī)劃和管理。第四步，進(jìn)行家庭投資規(guī)劃。這一步就是制定具體財(cái)務(wù)規(guī)劃。包括了解家庭理財(cái)工具，從而進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，投資組合，投資時(shí)機(jī)等各因素的規(guī)劃，這樣是家庭理財(cái)非常關(guān)鍵

20、的一個(gè)過程。家庭自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整理后，就應(yīng)該進(jìn)一步了解當(dāng)前可以利用的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從國(guó)內(nèi)的情況來看家庭可以接觸到的理財(cái)產(chǎn)品主要有銀行理財(cái)產(chǎn)品，證券產(chǎn)品，金融衍生產(chǎn)品，外匯，信托，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)，貴金屬，古董收藏這些方面。具體而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以大致分為兩類，一類是一般性理財(cái)產(chǎn)品，包括一般儲(chǔ)蓄，個(gè)人支票存款，教育儲(chǔ)蓄等。另一類是創(chuàng)新銀行產(chǎn)品，屬于各個(gè)銀行退出的各種不同的理財(cái)計(jì)劃。有保證收益型理財(cái)計(jì)劃，譬如保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃；也有按各

21、種理財(cái)產(chǎn)品類別掛鉤的理財(cái)計(jì)劃等。另一類理財(cái)工具就是保險(xiǎn)，它可以分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，投資理財(cái)類保險(xiǎn)。其中，投資理財(cái)類保險(xiǎn)有可分為投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)。如今，隨著人們投資意識(shí)增強(qiáng)，投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)也逐漸進(jìn)入普通家庭的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。再一類就是黃金投資。作為家庭理財(cái)工具的黃金，應(yīng)該是金融投資性金條或金磚，而不是“飾品性工藝金條”，一般的工藝性首飾類金條可以少量的購買用做收藏，但并適合做金融投資品。目前，國(guó)內(nèi)，可以投資的黃金總

22、類有高賽爾金條，賀歲金條，如意金，龍鼎金，中國(guó)黃金投資金條，上海黃金交易所金條這些。此外，另一個(gè)非常重要的理財(cái)產(chǎn)品就是證券了。證券類產(chǎn)品包括了股票，債券還有基金等。不動(dòng)產(chǎn)也是家庭投資的良好方向。但是，不動(dòng)產(chǎn)投資相對(duì)起點(diǎn)較高。此外，還可以通過收藏品投資理財(cái)。收藏品包括古玩類，字畫類，珠寶玉石類，錢幣郵票類，用具器械類。對(duì)各種不同的理財(cái)工具了解后，可知銀行存款，人民幣或外幣、股票基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)、黃金及收藏品，以及不動(dòng)產(chǎn)這些理財(cái)產(chǎn)品的

23、起點(diǎn)金額，期限性，流動(dòng)性，收益和風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。相對(duì)于公司或者機(jī)構(gòu)投資而言，家庭或者個(gè)人理財(cái)投資中，家庭的財(cái)力約束，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也有不同，需要針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，不同類型的金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇和安排，結(jié)合家庭的財(cái)產(chǎn)狀況，資產(chǎn)積累狀況，資金使用情況，結(jié)合家庭的生命周期和理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)家庭理財(cái)資產(chǎn)配置原理，風(fēng)險(xiǎn)收益性原理進(jìn)行家庭資產(chǎn)的配置和安排，制定一份專業(yè)化的家庭理財(cái)策劃方案。第五步，最后便是編制理財(cái)規(guī)劃書及理財(cái)行動(dòng)的跟蹤。一份清晰完整的家

24、庭理財(cái)規(guī)劃書可以作為家庭理財(cái)?shù)臋n案資料，同時(shí)也是家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)分析依據(jù)。家庭理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方案設(shè)計(jì)主要內(nèi)容包括以下信息：一、案例說明：二、家庭基本情況。1、家庭成員基本情況。2、家庭財(cái)務(wù)基本情況；三、理財(cái)目標(biāo)及其評(píng)價(jià)。1、理財(cái)目標(biāo)。2、目標(biāo)評(píng)價(jià)：四、家庭財(cái)務(wù)狀況分析。1、月收支基本情況。2、年收支基本情況。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債表。4、家庭現(xiàn)金流表。5、財(cái)務(wù)綜合分析；五、家庭理財(cái)建議。1、投資組合策略。2、生活理財(cái)策略。3、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障策略；六、