【最新word論文】金融轉型背景下縣域經濟發(fā)展研究【金融研究專業(yè)論文】

1、1金融轉型背景下縣域經濟發(fā)展研究摘要：縣域金融組織結構失衡和功能缺陷，導致縣域資金外流嚴重，商業(yè)銀行下放貸款權限、建立新型地方性金融機構、對信貸激勵機制重新設計十分必要。關鍵詞：縣域金融；資金外流；激勵機制縣域經濟作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的紐帶，是促進區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展的重要途徑，在改革發(fā)展中成長的縣域經濟，提出了多樣化的金融需求。當前金融轉型背景下，對縣域經濟發(fā)展的金融支持仍存在許多不適應縣域經濟發(fā)展的問題，需進一步解決。一、當前金融轉型下縣域

2、金融中組織結構失衡和功能缺陷(一)縣域金融機構組織體系失衡，致使金融服務嚴重缺位。一是隨著金融體制改革的進一步深入，國有商業(yè)銀行結構性市場退出，紛紛把縣域的分支機構撤并或降格，上收信貸發(fā)放權限，使其成為一個吸收存款的“吸儲機”。業(yè)務網點的減少、信貸權限的上收，導致縣域金融機構存差持續(xù)擴大，嚴重影響了對縣域經濟的金融服務。如河南省許昌市2001年2005年在國有商業(yè)銀行撤銷的機構中，縣域機構占71％。其中，長期以來占據(jù)縣域金融主導地位的農

3、業(yè)銀行也將其競爭視角轉向大中城市，大量撤并縣以下機構網點。2001年2005年，許昌農行共撤并機構77個，其中，縣域機構67個，占比87％。二是農業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的政策性農村金融機構，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，其所經營的政策性貸款業(yè)務范圍狹窄，調劑功能弱化，支持縣域經濟發(fā)展作用不明顯，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。三是作為農村金融主體的信用社實力有限，致使其金

4、融服務職能難以充分發(fā)揮。由于前幾年，農民在市場經濟轉型期市場意識不強，競爭能力較弱，一些經濟果林、種養(yǎng)業(yè)未能形成規(guī)模，加上大批盲目發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)關停倒閉，使得河南省農村信用社相當部分資產成為呆賬；且部分地方中小金融機構曾經出現(xiàn)的支付風險，使得農村信用社吸收資金能力下降，這些都使得農村信用社在支持縣域經濟發(fā)展中力不從心。(二)商業(yè)銀行的信貸管理體系不適應縣域經濟的發(fā)展特點。一是商業(yè)銀行對貸款企業(yè)實行信用評級制度，將信用評級的結果作為發(fā)放貸

5、款的依據(jù)，并設置了較高的貸款標準，只有信用等級較高的優(yōu)質企業(yè)即一些龍頭骨干企業(yè)能夠獲得貸款。同時，現(xiàn)行信用評級側重于對企業(yè)貸款申請時經營情況的靜態(tài)分析，不重視對企業(yè)發(fā)展前景的動態(tài)評價，并且對大、中、小企業(yè)采用一樣的評級標準，這樣，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質企業(yè)能夠獲得貸款，而縣域經濟中處于項目投產初期的企業(yè)和部分有市場前景的中小及民營企業(yè)因信用評級不高不能獲得貸款。二是現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸審批管理不適應中小企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點。目前

6、，商業(yè)銀行縣級支行貸款審批權限非常小，特別是一些不良貸款比例較高的支行貸款審批權全部上收。由于基層行貸款權限小，許多貸款需要二級分行甚至是一級分行審批，環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)煩瑣；而且，目前各商業(yè)銀行執(zhí)行的是新增貸款“零”風險，信貸員每發(fā)生一筆逾期貸款，就要下崗清收甚至停發(fā)工3合現(xiàn)有金融機構，以農村信用社為主，組建地方性中小金融機構，著眼于發(fā)放小額貸款，增加對私營企業(yè)的融資，適應縣域經濟主體小型化、個性化和特色化的特點，滿足縣域經濟微觀主

7、體多層次、多樣化金融需求。同時，郵政儲蓄可以將從鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村吸收的存款按一定比例以協(xié)議存款的方式存人能夠發(fā)放貸款的縣域金融機構(如農村信用社)，支持縣域經濟的發(fā)展。(二)建立完善適合縣域經濟發(fā)展的信貸管理體系，加大信貸投入。1商業(yè)銀行要適當下放貸款審批權限。在堅持按程序辦事的前提下，適當擴大授權權限，增加授權品種。對基層自主經營的貸款可實行事前報備制。降低上存利率，控制國有商業(yè)銀行縣域分支機構的資金上存。對授信企業(yè)貸款超過二級分行權限的，

8、可采取特別轉授權。2積極探索適合縣域經濟的信貸激勵和約束機制。在強化責任約束的同時，合理設計業(yè)績考評辦法。對于營銷成績顯著的信貸人員，在收回貸款本息后，應按利息額的一定比例給予獎勵。在不良資產管理上，應廢除那些違背市場經濟規(guī)律的規(guī)定和做法，如新增貸款不良率零增長等。增加免責條款，強化獎勵機制，對于認真執(zhí)行信貸政策的人要制訂和落實相應的獎勵條款。3完善改進信用評級制度。可以考慮適當降低中部欠發(fā)達地區(qū)的項目信用評級標準和條件，特別是對新開戶

9、企業(yè)和經濟效益好轉的企業(yè)要酌情予以評級；對當前產品確實有市場、有效益的企業(yè)，因歷史遺留問題導致的資產負債率偏高、資產結構不合理而造成信用評級過低的狀況，在評定信用等級時應劃分吋段，著眼未來，區(qū)別對待。(三)建立與縣域經濟發(fā)展相適應的金融產品體系，努力提高縣域金融服務水平。金融機構要大膽創(chuàng)新，經常性地深入研究縣城經濟的特色，研究縣域經濟對金融服務的要求，積極開發(fā)適合縣域企業(yè)需要的多種信貸產品，提升服務層次，滿足不同客戶群體的需要。要充分考

10、慮到各縣域經濟發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，避免貸款標準“一刀切”。廣泛推行綜合授信制度，將貸款、擔保、貼現(xiàn)、開證等品種納入“一攬子”授信額度內，滿足客戶對不同金融品種的需求。充分認識到縣域經濟以中小及個體民營企業(yè)為主體的特點，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產品，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務，對民營企業(yè)和中小企業(yè)進一步加大信貸投入。強化支付結算管理，堅決杜絕隨意壓票、退票以及無理拒付、挪用截留客戶資金行為

11、，公開銀行結算方式、業(yè)務處理時間和收費標準，接受企業(yè)監(jiān)督。積極開辦票據(jù)業(yè)務，商業(yè)銀行應對資信高、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)，發(fā)放銀行承兌匯票，用銀行信用代替企業(yè)信用，緩解民營企業(yè)流動資金周轉困難。對取得合格票據(jù)的客戶，銀行要積極予以貼現(xiàn)；積極改進結算服務手段和方式。大力推廣商業(yè)匯票、銀行本票和個人支票業(yè)務，為民營、中小企業(yè)提供多種便捷的支付結算工具。(四)建立與縣域經濟發(fā)展相適應的信用體系，努力改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。建立良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境