畢業(yè)論文---論農村金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展

1、<p><b>　　畢業(yè)論文/設計</b></p><p>　　題目： 論農村金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展 </p><p>　　學號 姓 名 </p><p>　　學院

2、指導教師 </p><p>　　專業(yè) 論文成績 </p><p>　　完成時間： 年 月 日</p><p><b>　　目 錄</b></p><

3、;p>　　目 錄- 4 -</p><p>　　摘 要- 5 -</p><p>　　英文摘要- 6 -</p><p>　　一、農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用- 0 -</p><p>　　1、對農村金融的新界定- 0 -</p><p>　　2、農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用

4、- 1 -</p><p>　　1.2.1農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位- 1 -</p><p>　　1.2.2農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用- 1 -</p><p>　　二、對農村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的回顧與評價- 1 -</p><p>　　1、農村金融發(fā)展的歷史回顧- 1 -</p><p>　　2

5、、對農村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體評價- 2 -</p><p>　　三、農村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題及原因透析- 3 -</p><p>　　1、農村金融發(fā)展中存在的問題- 3 -</p><p>　　2、農村金融問題產(chǎn)生的根源分析- 4 -</p><p>　　四、構建適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化農村金融體系- 5 -<

6、;/p><p>　?。ㄒ唬嵤┮怨げ皋r、以城帶鄉(xiāng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，加大對縣域的政策傾斜力度- 5 -</p><p>　?。ǘ┡嘤r村金融多元化主體，形成競爭、有序、統(tǒng)一的農村金融市場- 5 -</p><p>　?。ㄈ﹦?chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務方式，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求- 6 -</p><p>　?。ㄋ模┙⒑屯晟妻r村金融風險規(guī)避機

7、制，培育良好的縣域信用環(huán)境- 7 -</p><p>　　注 釋- 8 -</p><p>　　參考文獻- 9 -</p><p>　　致 謝- 10 -</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開有效的金融支持。在經(jīng)濟市場化、城鄉(xiāng)一體

8、化的大勢下，我國原本“貧血”的縣域經(jīng)濟又遭“大失血”，資金要素供需矛盾十分突出，農村金融體制制度、運行機制、監(jiān)管模式與縣域經(jīng)濟的發(fā)展極不適應，亟待探索農村金融與縣域經(jīng)濟相生共長的機理、發(fā)展共贏的路徑。本論依據(jù)金融抑制和金融深化的經(jīng)濟學原理，從農村金融的制度設計、運行機制和政策選擇三個方面入手，通過反思農村金融發(fā)展歷程和對縣域經(jīng)濟發(fā)展的功能評價，借助于專家、學者大量的理論依據(jù)和實證數(shù)據(jù)，深入分析了農村金融發(fā)展中存在的突出問題，揭示了農村金

9、融的體制弊端及政策缺陷，提出了目標定位體制突破、城鄉(xiāng)一體、一化三條的改革路線圖，改革并完善農村金融體制，建立多元化的農村金融體系，促進縣域經(jīng)濟科學發(fā)展。</p><p>　　關鍵詞：農村金融 縣域經(jīng)濟 發(fā)展</p><p><b>　　英文摘要：</b></p><p><b>　　ABSTRACT</b></p

10、><p>　　County's economic development is inseparable from effective financial support. Rural economic and social integration in the general trend of the domain, our country had "anemia" of the coun

11、ty economy will again be the "big loss of blood," the capital element of supply and demand is very prominent, and rural financial institutional system, operation mechanism to monitor the county's economic d

12、evelopment model and already very not meet the urgent need of rural finance students with a total length </p><p>　　Key words: county economic development of rural finance </p><p>　　論農村金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展

13、</p><p>　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，大量的理論和實證表明，金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間存在著高度的正向關系，金融支撐的力度、強度和密度，決定著區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的速度、質量、結構和效益。</p><p>　　縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎，也是社會經(jīng)濟活動最基本的地域單元。縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的有效支持。縱觀縣域經(jīng)濟發(fā)展的歷史，究其發(fā)展的原動力，資金投入乃是其發(fā)展的先決條件之一，而且在市場經(jīng)濟條

14、件下資金主要由金融機構投入的依賴性日趨增強。金融資金投入的取向、結構、規(guī)模及效果在很大程度上影響著縣域經(jīng)濟發(fā)展的進程。因此探索并形成農村金融與縣域經(jīng)濟之間相生互促關系的作用機理，無疑對縣域經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的理論價值和現(xiàn)實意義。</p><p>　　一、農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用</p><p>　　金融作為經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，不僅直接反應經(jīng)濟的區(qū)域性特點，而且區(qū)域性的經(jīng)濟增長很

15、大程度上借助于金融的區(qū)域化運行得以實現(xiàn)。對縣域經(jīng)濟而言，來自金融體系的有力支持還有特殊的重要性：它不僅保證農業(yè)部門獲得更快的發(fā)展，邁向現(xiàn)代農業(yè)；同時，金融力量的深入還有助于加快農村經(jīng)濟形態(tài)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉軌的過程。</p><p>　　1、對農村金融的新界定</p><p>　　由于我國特殊的國情、發(fā)展戰(zhàn)略和由此形成的典型的域鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟結構，因此有必要對農村金融作一新的界定。</

16、p><p>　　與域市金融相似，農村金融產(chǎn)品供給主體包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要指農村信用社、農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行；非正規(guī)金融組織主要以金融服務社、基金會、私人錢莊和各種協(xié)會等民間金融機構形式存在。表面上看，農村金融體系比較完善，既有政策性金融，又有商業(yè)性金融和合作金融。</p><p>　　但就現(xiàn)實狀況來看，我國農業(yè)金融和城市相比很不完善。首先，作為政策性金融的農業(yè)發(fā)

17、展銀行，不面向一般的涉農企業(yè)和農戶貸款，金融供給功能嚴重缺失；第二，工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤離縣級經(jīng)營機構，農業(yè)銀行收縮并撤離縣域內的營業(yè)網(wǎng)點；第三，農村合作金融流于形式，偏離辦社主旨，名為合作金融組織，實為“準商業(yè)銀行”；第四，民間金融發(fā)展長期受到政策打壓和限制，發(fā)展不規(guī)范，弊端甚多；第五，農村金融市場發(fā)育遲緩，尚未形成以保險、證券、信托、租賃等為基礎的金融資源配置市場體系。</p><p>　　綜上所述

18、，可以將目前農村金融界定為：政策性銀行功能缺失，商業(yè)性銀行功能異化，農村信用社占據(jù)主體地位，農村合作金融發(fā)育不全，民間金融受限。</p><p>　　2、農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用</p><p>　　總的來說，國家農村金融政策為農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供了資金和制度上的保證，同時受國家戰(zhàn)略特別是金融體制的約束，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的速度和規(guī)模產(chǎn)生影響。實踐表明，縣域經(jīng)濟發(fā)展始終離不開金融

19、的有力支持。在農產(chǎn)品大幅度增長、農村產(chǎn)業(yè)結構快速調整、農民收入和生活水平逐步提高的過程中，農村金融發(fā)揮了巨大的推動作用。隨著市場經(jīng)濟的日益深入和農業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化程度的提高，縣域經(jīng)濟發(fā)展和農村金融的關系日益密切，金融對縣域經(jīng)濟的影響也更加深遠。</p><p>　　1.2.1農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位</p><p>　　農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中有著不可或缺的主體地位和重要功能

20、。言其“主體”，是因為縣域經(jīng)濟發(fā)展的諸要素投入中，金融機構的投入在過去、現(xiàn)在乃至將來仍為主要投入，幾乎占到各種綜合性投入的70%以上；言其“主要”是因為農村金融在資金提供和資金融通上，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供了不可替代的保障性功能。特別是農村信用社，是我國眾多金融機構中發(fā)展歷史最長、機構網(wǎng)點最多、服務面最廣，具有特色的農村合作金融組織，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中有著基礎性、主體性和保障性的特殊地位。</p><p>　　1.2

21、.2農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用</p><p>　　農村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用可以概括為以下五個方面：一是“多”。僅以改革開放以來為例，國家在縣域內的金融資金支持最大幅度為196.7%，投入的大幅度增長，引發(fā)了農業(yè)和農村經(jīng)濟投入的鏈環(huán)效應，拉動了農村投入的多元化；二是“改”。改善了農村生產(chǎn)條件和農民生活環(huán)境；三是“提”。提高了農業(yè)綜合生產(chǎn)力和農產(chǎn)品的競爭力；四是“增”。增強了農業(yè)產(chǎn)出能力、增加了農民收入；

22、五是“促”。促進了縣域農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化和市場化的進程。</p><p>　　二、對農村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的回顧與評價</p><p>　　我國農村金融發(fā)展的歷史較長，發(fā)展背景也較為復雜，其支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的說法也眾說不一?；仡櫩偨Y和充分借鑒金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的成功經(jīng)驗和失誤教訓，有助于我們找到一條農村金融與縣域經(jīng)濟共生互促的路徑。</p><p>　　1、農村

23、金融發(fā)展的歷史回顧</p><p>　　農村金融發(fā)展的興衰在很大程度上是由農村金融體制改革的政策決定的。以政策變化為軸線、以機構設置為標志，可以大致劃分為這樣四個階段：1951-1978年，為組建創(chuàng)立階段。1951年5月召開第一次全國農村金融會議，決定大力發(fā)展農村信用社，到1957年底，全國共建立農村信用社88368個，但在1959年以后，由于極左路線的影響，農村信用社下放給人民公社、生產(chǎn)大隊管理，發(fā)展衰微；19

24、79-1995年，為調整發(fā)展階段，農村信用社劃歸農業(yè)銀行管理，農村信用社成為農業(yè)銀行的“基層機構”，走上了“官辦”的道路；1993年12月組建農業(yè)發(fā)展銀行，承擔了國家糧棉油儲備和農副產(chǎn)品合同收購、農業(yè)開發(fā)等業(yè)務中的政策性貸款，中國農業(yè)銀行轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行。</p><p>　　1996-2001年，為規(guī)范管理階段。1996年8月《國務院關于農村金融體系改革的決定》要求，建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政

25、策性金融分工協(xié)作的農村金融體系。改革的核心是把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作性金融組織，實行“行社脫鉤”，農村信用社由中國人民銀行托管，同時清理整頓農村合作基金會，特別是1998年7月出臺《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，從而結束了農村非（準）正規(guī)的金融組織狀態(tài)。1998-2002年包括農業(yè)銀行在內四大國有商業(yè)銀行撤并縣及縣以下經(jīng)營機構，表明國有商業(yè)銀行從農村金融體系中逐步退出。<

26、/p><p>　　2003年至今，為改革發(fā)展階段。2002年3月《關于進一步加強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》首次提出農村信用社改革重點是明確產(chǎn)權關系和管理責任，強化內部管理和自我約束機制；同時，全國建立郵政儲蓄網(wǎng)點達34000個，成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五儲蓄大戶。2003年6月《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》提出把農村信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經(jīng)濟組織入

27、股，為農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性的地方金融機構，并相繼出臺《農村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農村合作銀行管理暫行規(guī)定》和《農村信用社省（自治區(qū)、直轄市）聯(lián)合社營業(yè)管理暫行規(guī)定》；2004年出臺《關于規(guī)范農村合作金融機構入股的若干意見》，民間金融信貸開始活躍。</p><p>　　從農村金融起伏波動的發(fā)展歷史可以看出，我國歷次農村金融改革政策有三大特點：一是以正式金融機構為主，極少為非正式金融機構出臺相應的

28、政策，即使有，也是打壓；二是以農信社為主，尤其是1996年行社分家之后；三是自上而下安排，由關注動員農村資金到關注農村資金回流，但最終還是落得“一農難支三農”的結果。</p><p>　　2、對農村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體評價</p><p>　　從一系列的實證數(shù)據(jù)來看，農村金融機構非農化傾向日益顯著。與中國農業(yè)銀行機構收縮相對應的是其農業(yè)貸款余額的急劇下降，從1998年最高時的9127

29、.28億元降到2003年的4569.15億元，與此同時中國農業(yè)銀行的各項貸款余額從1999年的15550.61億元增加到2003年的22118.43億元，中國農業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務已基本商業(yè)化和非農化。中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款余額1998年為7094.69億元，2003年為6901.90億元，相對于農村經(jīng)濟發(fā)展需求而言，不僅總量太過有限，而且還處于相對收縮狀態(tài)。2003年農村信用社的存款差額達到6731.51億元，而在16978.69億元的貸款余

30、額中，農業(yè)貸款為7056.38億元，僅占各項貸款的41.56%，作為主要面向農村經(jīng)濟組織和廣大農戶的“主體”金融組織，其經(jīng)營業(yè)務“非農化”傾向亦相當明顯。而農村郵政儲蓄機構只吸收儲蓄資金，以轉存利率和吸儲利率差額作為其收益來源，到2003年底，郵政儲蓄余額達到8985.69億元，成為農村資金外流的一條大通道。</p><p>　　從農村金融發(fā)展的路線來看，新中國成立以來農村金融體系不是按照基于農村融資問題的一般邏

31、輯發(fā)展的，而是一個圍繞城市工業(yè)化的農村金融制度安排。大量資金在中央政府主導的金融縱向分割和地方政府主導的金融橫向分割下，流向國有工業(yè)部門。農村金融體系的建立和發(fā)展，是為國家工業(yè)化、城市化動員儲蓄，而非基于解決農村融資問題。這樣以“一國兩策、城鄉(xiāng)分割”為基本特征的一系列制度安排，不僅使金融供給遠遠不敷農村金融需求，反而讓農村地區(qū)出人意料的成為金融資源的凈供給區(qū)。農村金融供求表現(xiàn)出總量和結構嚴重失衡?？h域建設和發(fā)展沒有完成“非農化”，農村資

32、金卻一直在“非農化”，農村金融機構成為農村資金的“大漏斗”、“抽血機”。</p><p>　　上述兩方面的分析表明，由于市場化改革、商業(yè)化運行的深入推進，農村正規(guī)的金融機構為縣域經(jīng)濟提供金融服務的能力仍在不斷減弱，在農村發(fā)展依然面臨嚴重的金融抑制的同時，農村資金通過農村正規(guī)金融機構不斷向外部流動的規(guī)模還在擴大，將會導致農村金融供需嚴重失衡的矛盾，尤其突出的是農戶作為我國農業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)濟個體，其金融需求的滿足受到

33、正規(guī)金融機構更普遍更嚴重的忽視，致使這方面的矛盾表現(xiàn)的尤為廣泛和尖銳。</p><p>　　三、農村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題及原因透析</p><p>　　我國農村金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的諸多矛盾和問題，是由制度安排、政策選擇、運行模式等共同作用形成的，需要全方位審視、多角度考察并深入分析產(chǎn)生這些問題的根源。</p><p>　　1、農村金融發(fā)展中存在

34、的問題</p><p>　　農村金融供給主體單一性。工、農、建等國有商業(yè)銀行大量撤并和收縮在縣域內的機構和運營網(wǎng)點，農業(yè)發(fā)展銀行不向一般涉農組織和農戶貸款，郵政儲蓄只存不貸，農村信用社一家壟斷經(jīng)營。</p><p>　　農村金融資金非農趨向性。農村資金通過國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農村信用社等渠道流向域市和非農產(chǎn)業(yè)，并呈愈演愈烈之勢。2003年底，全國郵政存款8984億元，占同期城鎮(zhèn)儲蓄的8

35、.6%，按70%來自縣域以下計算，僅這一渠道流失資金就達6000多億元。</p><p>　　農村金融市場發(fā)育滯后性。一方面，農村金融市場形態(tài)低級。目前絕大多數(shù)農村縣及縣以下沒有證券交易網(wǎng)點，保險機構特別是人壽保險機構還不健全，更沒有信托投資，租賃公司等非銀行金融機構。另一方面，金融市場與農產(chǎn)品市場發(fā)展不對稱。我國農產(chǎn)品市場已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場與期貨市場、專業(yè)市場與綜合市場、批發(fā)市場與零售市場共同繁榮的多層次市場體系

36、，但農村金融市場發(fā)展相對滯后，融資渠道單一，低效融資較多，直接融資落后，資金融通都是通過間接融資方式。</p><p>　　農村金融運行模式呆板性。首先，農村金融結構與農村經(jīng)濟結構不協(xié)調，國家對農業(yè)金融的政策支持與對農業(yè)的政策支持脫節(jié)；其次，呆板的金融產(chǎn)品與服務與農戶多樣化的需求不適應，農村金融機構與貸款抵押品的選擇過于單一，農戶和中小企業(yè)貸款難。最后，有限的農貸資金與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大量的資金需求矛盾十分突出。<

37、;/p><p>　　上述問題由此形成了農村金融驚人的“三大差別”。即規(guī)模之差。2001年我國貸款余額為11.2萬億元，其中農業(yè)貸款僅為5700億元，占5.1%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為6400億元，占5.8%；即使加上農業(yè)發(fā)展銀行收購農產(chǎn)品的貸款，金融機構支持農業(yè)和農村的貸款余額也僅占全國貸款余額的17%。貸款之差。農村金融高儲蓄率并沒有帶來相應的高貸款率，農村金融資金非農業(yè)傾向嚴重之極。利率之差。農村信用社貸款利率在國家規(guī)定

38、利率基礎上可浮動50-100%，與城市相比多付一倍的利息。</p><p>　　2、農村金融問題產(chǎn)生的根源分析</p><p>　　目前，對于農村金融問題根源的分析可以說是眾說紛紜，莫衷一是，擇其要義，可以概括為“三說”。</p><p>　　一是“體制制度說”。新中國成立以來國家優(yōu)先發(fā)展工業(yè)和城鄉(xiāng)分割的經(jīng)濟結構體制，造成農村金融“失血”，形成農村金融抑制的明顯特征

39、，這是首要因素。</p><p>　　二是“主體缺失說”。農村金融主體單一，缺乏多家競爭主體，僅有農村信用社單一性壟斷經(jīng)營，這是根本原因。</p><p>　　三是“改革滯后說”。農村金融制度改革與農村經(jīng)濟制度變遷的路徑相悖，特別是與市場經(jīng)濟日益深化的要求相比，改革嚴重滯后。</p><p>　　四、構建適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化農村金融體系</p>&

40、lt;p>　　認識到造成縣域金融扶持缺失的原因后，就可以找到改進這一缺陷的方式和途徑，就是：目標定位，體制突破?？梢愿爬椤耙换怠薄?lt;/p><p>　　從目標上來說，就是要確定一種更為適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融戰(zhàn)略，培育和規(guī)范農村金融市場，推進域鄉(xiāng)金融一體化，創(chuàng)建一種適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的農村多元化金融體系。從體制方面而言，就是要建立以農民為主體的合作金融體系，建立以中小企業(yè)為主要服務對象的農村商業(yè)金融體系，

41、建立政府主導的政策性金融體系。</p><p>　?。ㄒ唬嵤┮怨げ皋r、以城帶鄉(xiāng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，加大對縣域的政策傾斜力度</p><p>　　一方面要控制縣域正規(guī)的金融機構，從農村吸儲資金的流向，明確職責范圍和投資領域，通過限制農村吸收存款總額對農村貸款的比例留成，完善郵政儲蓄的有關政策，建立起郵政儲蓄資金回流機制，以及擴大非農貸款利率浮動幅度等措施，緩解農村資金外流，保證縣域資本體內循環(huán)

42、而不溢出；另一方面，針對制約金融支農的主要問題，制定切實可行的加強金融支農的政策措施，擴大政策性銀行農業(yè)領域的經(jīng)營范圍，加大中央銀行對農村信用社的再貸款支持力度，實行域鄉(xiāng)貸款利率同一標準，利用財政、稅收等經(jīng)濟杠桿引導商業(yè)銀行對農業(yè)和農村經(jīng)濟提供金融服務，加大對農村的資金注入，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┡嘤r村金融多元化主體，形成競爭、有序、統(tǒng)一的農村金融</p><p>

43、;　　一是深化農村信用社改革，完善農戶小額貸款機制。有專家指出：任何正規(guī)的商業(yè)銀行都不可能為2億多分數(shù)的小農戶提供金融服務。對于小農經(jīng)濟，只有合作金融才能解決。目前，應在堅持合作制改革基本方向的前提下，采取多種模式改造農村信用社，重新發(fā)育新的真正意義上的合作金融組織，創(chuàng)造多種產(chǎn)權形式相互競爭和功能互補的金融機構，把農村合作金融組織真正辦成忠實代表和反映農民利益的“民辦”機構。鑒于農村信用社在很大程度上具有“準國有銀行”的性質。首先，通過

44、深化產(chǎn)權和組織制度改革，使其“歸位”，成為真正意義上的農村信用社；可進行股份制改造，逐步向農村商業(yè)銀行運營方向過渡；還可融合傳統(tǒng)合作制和現(xiàn)代股份制的特征，形成股份合作制信用社。</p><p>　　二是加大財政支持力度，進一步明確和強化政策性金融支農作用。調整農業(yè)發(fā)展銀行的服務范圍，允許其開辦農業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項貸款、農村基礎設施建設貸款和扶貧開發(fā)貸款，建立改革性的金融財政補償機制，研究制定農業(yè)政策性金

45、融的專門犯規(guī)或條例，對改革性金融的運營宗旨、經(jīng)營原則加以明確，確保其在農村領域的穩(wěn)健持久運營。</p><p>　　三是加強政策和法律引導，發(fā)揮商業(yè)金融的支農作用。通過稅收等鼓勵政策，引導商業(yè)銀行為農業(yè)和農村經(jīng)濟提供金融服務，增加信貸投入。借鑒一些國家的經(jīng)驗和做法，制定專門的法律和法規(guī)，明確在農村吸儲的存款有一定比例用于農村信貸。</p><p>　　四是降低農村金融市場的進入壁壘，扶持農

46、村民間金融組織健康發(fā)展。許多國家的實踐表明，正規(guī)的金融組織對農戶的金融服務的覆蓋往往不足農戶總數(shù)的20%，大量的農村金融服務需要非正規(guī)或民間金融來滿足。要從完善法律、制度、改革入手，在嚴格市場準入、提高準備金率和資金交付率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額貸款銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農村金融的服務供給，一是“三農”多層次、多

47、樣化的融資需求。</p><p>　　五是規(guī)范和完善郵政儲蓄功能，堵塞農村資金流失的缺口。采取措施把縣及縣以下的郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村信用社貸放給農戶和農業(yè)企業(yè)等農村經(jīng)濟組織；降低郵政儲蓄在人民銀行的轉存款利率，使其與其他金融機構的利率水平相等。引導農村資金回流，開放郵政儲蓄自主運營資金渠道，可以購買國債和政策金融債，特別是鼓勵購買農發(fā)行的債券，做到取之于農，用之

48、于農。</p><p>　　六是發(fā)展農村中小金融機構。適應農村經(jīng)濟主體小型化、多樣化和特色化的特點，以及農村經(jīng)濟結構變化，滿足農村經(jīng)濟微觀主體多層次、多樣化的金融要求，發(fā)展具有產(chǎn)權結局優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應性強的中小企業(yè)金融機構，特別是地方民營商業(yè)銀行。</p><p>　?。ㄈ﹦?chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務方式，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求</p>

49、;<p>　　農村金融機構面對的是分散的、小規(guī)模的農戶和農村中小企業(yè)。農戶和農村中小企業(yè)對金融需求一般具有期限短、頻率高、零散性的特點，對其服務有較高的交易成本。為了有較滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，必須從農村金融體系的整體著眼，以建立一個更完善、更有活力的真正為縣域經(jīng)濟服務的農村金融體系 ，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，滿足農村的金融需求。一是完善各種形式的中介組織，探索多種擔保辦法。針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，探索實行動

50、產(chǎn)抵押、倉單質押、權益質押等擔保方式，有條件的地方可設立農業(yè)擔保機構，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務以及設立農戶或農村中小企業(yè)服務的擔保基金，為農戶或農村中小企業(yè)融資提供信用擔保等。二是大力發(fā)展中間業(yè)務，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求。當前應注重發(fā)展農村保險、信托投資、租賃、信用擔保、金融咨詢等業(yè)務。三是加快建立政策性農業(yè)保險制度。農業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)特點決定了有許多領域需要依賴政策性農業(yè)保險支持，也有許多領域可以推引商業(yè)性農業(yè)保險，應

51、建立政策性農業(yè)保險支撐和商業(yè)性農業(yè)保險補充的格局，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點建立政策性農業(yè)保險支撐體系，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予</p><p>　?。ㄋ模┙⒑屯晟妻r村金融風險規(guī)避機制，培育良好的縣域信用環(huán)境</p><p>　　農村金融覆蓋廣大農村、網(wǎng)點較多。新型的農村合作金融發(fā)展必須按照現(xiàn)代化企業(yè)制度的要求，完善法人負責制，建立激勵和發(fā)展機制，健全有效的監(jiān)營機制，

52、改變傳統(tǒng)的利率管制模式，創(chuàng)新服務品種和手段，提高資金運營效率，防范金融危機和運營風險。</p><p><b>　　注 釋：</b></p><p>　?、訇P于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著高度的正向關系。中外專家、學者有大量的歷理論分析和實證研究，為了避免冗長的論述，本論稿略去其關系曲線和計量模型，直接引用其結論。</p><p>　?、陉P

53、于“金融抑制”和“金融深化”理論。由加拿大經(jīng)濟學家羅納德.麥金農在《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和美國經(jīng)濟學家愛德華.S.肖在《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》中分別提出，這兩種理論系統(tǒng)的闡述了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間的關系。</p><p>　　③此數(shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》（1986-2004）各年政策及大事記，以及最新的政策信息。</p><p>　?、堋耙晦r難支三農”是指農村信用社難以支撐農業(yè)、農

54、村、農民的資金需求和發(fā)展，目前的農村信用社體制設置、資金總量和融資渠道無法滿足縣域經(jīng)濟的發(fā)展。</p><p>　?、荨耙换w”是指城鄉(xiāng)金融一體化合作、商業(yè)、政策三大金融體系。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　1、農村金融體系框架、農村信用社改革和小額信貸》，杜曉山著，《中國農村經(jīng)濟》2002.8.<

55、/p><p>　　2、《我國農村金融需求與農村金融制度：一個理論框架》，王芳著，《金融研究》2005.4</p><p>　　3、《我國農村金融組織體系的完善與創(chuàng)新》，蔡則祥著，《農業(yè)經(jīng)濟崛起》2002.4</p><p>　　4、《縣域經(jīng)濟發(fā)展與農村金融服務體系重塑》，蔡則祥著，《江蘇社會科學》2003.3</p><p>　　5、《中國區(qū)域金

56、融分析》，張軍淵著，經(jīng)濟科學出版社，1995</p><p>　　6、《金融發(fā)展與經(jīng)濟增長；區(qū)域效應、時變趨勢及發(fā)展對策》，馬正兵著，《金融與經(jīng)濟》2007.11</p><p>　　7、《中國縣域經(jīng)濟發(fā)展論》，楊蔭開著，中國社政經(jīng)濟出版社2005年10月第1版</p><p>　　8、《縣域經(jīng)濟論綱》，閆恩虎著，暨南大學出版社，2005年1月第1版</p&g

57、t;<p>　　9、《中國三農崛起報告》，劉斌、張兆剛、霍功編著，中國發(fā)展出版社2005年4月第3版</p><p>　　10、《農業(yè)經(jīng)濟導刊》，中國人民大學出報資料中心，2001-2005年.</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　光陰似箭、日月如梭。三年的在職學習即將結束，忙碌與工作學習之間，我才

58、深深的體會到：從實踐到理論，再理論到實踐，是一個理性的跨越。這在我的畢業(yè)論文中有所體現(xiàn)，這也是對于作為一名金融工作者學習成績的最終檢驗。</p><p>　　我生在農村，長在農村，終生的職業(yè)也是為農業(yè)、農村和農民服務，我為農村的發(fā)展而傾心，為農民的富裕而歡欣，這就是我寫此論文的最大愿望，也是作為報答恩師三年來精心教誨的最大禮物。</p><p>　　至此，向關心、支持我學習的師長特別是論文