國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀_第1頁
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1、11、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況及其對中國銀行業(yè)的若干啟示、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況及其對中國銀行業(yè)的若干啟示“網(wǎng)上銀行”(InterBanking),是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段,它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎,利用Inter技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務。隨著Inter的發(fā)展與普及,網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點??鐕y行紛紛發(fā)布網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略,斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng),視網(wǎng)上銀行為賺錢的機

2、遇、爭取市場份額的手段。目前,這_潮流已席卷到我國,我國各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務。本文擬通過介紹國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況,對我國發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.一、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況網(wǎng)上銀行最早起源于美國,其后迅速蔓延到Inter所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網(wǎng)絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務,美國銀行業(yè)6%一7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前,國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構(gòu)分兩種:一種是原有的負擔銀行(incum

3、bentBank),機構(gòu)密集,人員眾多,在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng),形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務體系;另外一種是信息時代倔起的直接銀行(DirectBank),機構(gòu)少,人員精,采用電話、Inter等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行:德國的EntriumDirectBankers。EntriumDirect

4、Bankers,1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國,最初通過電話線路提供金融服務,1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國,乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底,擁有客戶77萬,其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬;資產(chǎn)總額3818億美元;控制德國直接銀行界30%的存款和39%的消費貸款。Entrium沒有分支機構(gòu),員工共計370人,依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶,人均資產(chǎn)達100

5、0萬美元,大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元,中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元);而且Entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求,這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。Entrium經(jīng)營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主,但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務,它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確:將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務的領(lǐng)先的電話直接

6、銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行3賬付款適用的范圍仍極其有限,更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內(nèi)信用卡業(yè)務十分落后,仍局限于一種結(jié)算工具,嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量不高,速度慢、手續(xù)復雜,沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠,人們對網(wǎng)上銀行的認識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務;知道有網(wǎng)上銀行的,弄不清楚是怎么回事,造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪,無人問津。三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展對中國銀行業(yè)的若干啟示結(jié)合我

7、國具體國情,借鑒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗,可以在發(fā)展網(wǎng)上銀行時考慮以下幾點:(1)在現(xiàn)有的業(yè)務經(jīng)營范圍內(nèi)創(chuàng)新服務品種。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務手段,它是以原有的業(yè)務處理系統(tǒng)為基礎的。我國商業(yè)銀行服務品種單一,嚴重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。應抓住時機,學習國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗,結(jié)合我國個人、單位客戶的特點,運用現(xiàn)代金融理論和先進科技,加速金融創(chuàng)新。從實質(zhì)上解決服務品種單一的問題。(2)重新審視信用卡在國內(nèi)市場的定位,準確把握國情,與國際接軌

8、,制定切實可行的信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略,促進信用卡業(yè)的健康發(fā)展。(3)擴大宣傳,培養(yǎng)客戶,開拓市場。若干年的習慣要改變,本身就不是一件容易事,何況又是與錢密切相關(guān)中國人對于銀行服務已經(jīng)習慣耳聽、眼見、手摸,要他們僅通過鼠標進行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付,需要下大力氣克服疑慮。商業(yè)銀行應在網(wǎng)上銀行的開創(chuàng)階段采取措施加大宣傳力度,逐漸改變客戶觀念,為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定客戶基礎。(4)網(wǎng)上銀行對特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國外銀行開發(fā)網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗,使用

9、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強的群體特征,知識層次較高、資金實力雄厚、關(guān)注服務質(zhì)量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場開發(fā)及服務戰(zhàn)略,例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(PremierAccount),要求賬戶最低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國的網(wǎng)上銀行客戶更具有代表性,銀行在展業(yè)時應準確劃分客戶群,根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務策略,明確市場定位,防止非區(qū)別化的政策。2、調(diào)查報告顯示中國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸調(diào)查報告顯示中

10、國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸據(jù)2006年《工人日報》報道,《電子簽名法》的即將實施,使電子商務行業(yè)得到了前所未有的信心。據(jù)中國電子商務協(xié)會近日公布的一份調(diào)查報告顯示,網(wǎng)絡銀行技術(shù)、CA認證、社會征信體系、安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡銀行在中國發(fā)展的舊問題依然沒有在技術(shù)上得到突破,國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸。一是網(wǎng)絡經(jīng)濟市場需求不足,交易規(guī)模小,效益差。中國的許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產(chǎn)等都已開始引入電子

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