我國農(nóng)戶小額信貸運作模式研究.pdf

1、長期以來，由于農(nóng)戶的分散性、信貸需求的小額性及缺乏抵押和擔保致使農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款。參考別國的經(jīng)驗，比較有借鑒意義的典型方法就是對農(nóng)戶提供小額信貸。小額信貸于70年代發(fā)源于孟加拉國，旨在面向貧困人口提供金融服務(wù)，是農(nóng)村扶貧的一種有效金融工具。90年代初，小額信貸被引入到我國，在扶貧領(lǐng)域取得了令人矚目的成就。從2000年起，我國農(nóng)信社也開始涉足小額信貸項目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展業(yè)務(wù)。 經(jīng)過九年的實踐，我國農(nóng)村信

2、用社小額信貸無論從數(shù)量、影響程度還是機構(gòu)的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸模式的總體特征。但是隨著我國農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其存在的問題也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。為更好地發(fā)揮我國農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸的“助農(nóng)”作用，有必要對農(nóng)信社小額信貸模式進行研究。農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式存在什么問題，如何很好的進行解決，正是本文著重要研究的內(nèi)容。 本文從小額信貸的相關(guān)理論入手，分析我國農(nóng)信

3、社小額信貸模式運作的現(xiàn)狀，從而找出其運作模式存在的問題，借鑒國外經(jīng)典小額信貸模式運作的成功經(jīng)驗，對我國農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式進行設(shè)計。全文共分六章。 第一章節(jié)對農(nóng)戶小額信貸的基本概念進行界定，梳理小額信貸的相關(guān)理論。 第二章節(jié)分析我國農(nóng)戶小額信貸模式的現(xiàn)狀，主要分析主流模式——農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式的運行情況；并進行具體的案例分析，通過分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社滿足農(nóng)戶信貸需求程度不高，小額信貸市場普遍存在著低覆蓋率。 第三

4、章節(jié)主要分析農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式運行中存在的問題及原因。從農(nóng)信社和農(nóng)戶角度分析，問題主要涉及信用風險控制、管理機制配套以及小額信貸產(chǎn)品設(shè)計。其中，重點分析了農(nóng)信社小額信貸風險控制核心機制——農(nóng)戶信用評定制度存在的問題。 第四章節(jié)對國外小額信貸典型模式：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村部，這兩種最具代表性的模式進行介紹，總結(jié)出國外成功模式的經(jīng)驗及對我國農(nóng)戶小額信貸模式的啟示：小額信貸機構(gòu)要獲得成功，必須有健全的信用風險防范機制

5、，同時必須不斷創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶需求。 第五章節(jié)根據(jù)第三、四章節(jié)所分析的問題和國外經(jīng)典模式的啟示，對農(nóng)信社小額信貸運行模式進行設(shè)計和完善。首先，引入信用評分法，采用定性分析與定量分析結(jié)合，優(yōu)化農(nóng)戶信用評定機制，同時，建立動態(tài)激勵機制，實施信息公示制度，加大“社會資本”的擔保抵押替代作用。其次，優(yōu)化小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶信貸需求，提高農(nóng)戶償還率。最后，積極推行農(nóng)村信貸員制度，加強對小額信貸業(yè)務(wù)的有效管理。 第六章節(jié)

6、主要是總結(jié)全文，并從宏觀上，為進一步促進農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式的有效運作提出建議。 本文通過對我國農(nóng)戶小額信貸運作模式的研究，分析了農(nóng)信社小額信貸模式存在的問題，為此，筆者嘗試對其運作模式進行優(yōu)化設(shè)計，本文創(chuàng)新之處在于：1.引入信用評分模型評定農(nóng)戶信用狀況，定性分析與定量分析相結(jié)合，針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實際情況，構(gòu)建指標體系(包括4個一級指標和15個二級指標)。采用層次分析法(AHP，analyticalhierarc