big tech與金融數(shù)字化變革

1、新冠肺炎疫情的暴發(fā)讓人們看到了科技對傳統(tǒng)金融的重塑，刷臉支付、線上借貸等“非接觸式金融”迅速崛起。在線下金融業(yè)務幾乎停滯的情況下，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術幫助金融業(yè)快速推進線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，維持了金融業(yè)的快速發(fā)展勢頭。在金融線上化、數(shù)字化改造的推進過程中，Big Tech（具有技術優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢的大型科技公司）是不可或缺的參與者和推動者。金融數(shù)字化是大勢所趨，當前應積極修補數(shù)據(jù)、制度和基礎設施等方面的短板，更好地發(fā)揮 B

2、ig Tech 的賦能作用，推動金融數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化是金融業(yè)變革的必然趨勢從金融發(fā)展的演進趨勢來看，Big Tech 推動下的金融數(shù)字化發(fā)展既是當前應對疫情沖擊的非常之需，更是未來高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。多層次、多樣化的金融科技生態(tài)體系逐步形成在供需兩端的推動下， “非接觸式金融”在疫情后“提擋加速”。在疫情暴發(fā)后，金融科技在金融業(yè)的應用實現(xiàn)了從“離散式”推進到“全面開花”推進的轉(zhuǎn)變，各類金融機構深化與以 Big Tech為代表的

3、金融科技、數(shù)字科技企業(yè)合作，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來應對此次的現(xiàn)實版“壓力測試”。金融科技、數(shù)字科技在金融市場業(yè)務、對公業(yè)務（含中小企業(yè)業(yè)務）、零售業(yè)務，以及支付業(yè)務、投融資業(yè)務、同業(yè)業(yè)務等各個業(yè)務領域的應用加快推進，很好地彌補了金融機構網(wǎng)點服務的短板。全國工商聯(lián)會同銀行業(yè)協(xié)會等推出的“非接觸式貸款”小額援助計劃，吸引了 100多家銀行的迅速聚集加入，貸款范圍涵蓋十大行業(yè)，預計半年之內(nèi)可支持全國約 1000 萬戶小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民恢復生

4、產(chǎn)。第三方支付公司所提供的刷臉支付、掃碼支付等一系列非接觸支付方式，有效避免了不必要的接觸，從而保護了日常生活消費活動的順利開展。非接觸式金融發(fā)展的背后，是金融科技的持續(xù)創(chuàng)新和廣泛運用。近些年來，我國金融科技創(chuàng)新保持了快速的迭代升級，多層次、多樣化的金融科技生態(tài)體系逐步形成。以 Big Tech 為代表的金融科技和數(shù)字科技企業(yè)不但向金融機構持續(xù)輸出金融科技技術、產(chǎn)品和解決方案，還開始打造金融科技開放平臺，利用數(shù)字科技連接金融機構和實體企

5、業(yè)，推動金融數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化攜同共進。金融數(shù)字化是金融供給側(cè)結構性改革的“必經(jīng)之路”宏觀層面，金融數(shù)字化有利于構建廣覆蓋、多層次、有差異的金融機構體系，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。近年來我國金融體系改革創(chuàng)新持續(xù)推進，但金融結構不合理、機構競爭同質(zhì)化、風險管理粗放化等問題依然突出，小微企業(yè)融資難、融資貴持續(xù)存在。以 Big Tech 為代表的數(shù)字科技企業(yè)的直接驅(qū)動和競爭影響下，技術、場景與金融的融合發(fā)展成為金融供給側(cè)結構性改革的有效方式，

6、可以切實提升金融機構的服務能力和內(nèi)在動力，從而更快形成廣覆蓋、多層次、有差異的金融機構體系。具體而言，金融數(shù)字化基于客戶需求來創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務和運營模式，有助于解決金融機構同質(zhì)化競爭問題；通過線上化服務極大拓寬金融服務覆蓋面，有助于解決覆蓋面不足問題；通過行為場景數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)手段等緩解信息不對稱，有助階段是輸出科技解決方案，Big Tech 用數(shù)字科技幫金融機構做金融，將數(shù)字科技能力輸出、賦能給金融機構；第三個階段是打造開放平臺，Big T

7、ech 用數(shù)字科技連接金融和實體產(chǎn)業(yè)，將數(shù)字科技作為金融數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的橋梁。Big Tech 利用比較優(yōu)勢協(xié)同推進金融數(shù)字化在金融數(shù)字化發(fā)展過程中，Big Tech 與傳統(tǒng)金融機構的資源稟賦存在差異，各有優(yōu)勢：金融機構在金融市場籌集資金的成本低，金融風險控制能力強，但技術基因不及數(shù)字科技企業(yè)；Big Tech 則在技術上有核心稟賦，在跨界聯(lián)動、快速響應市場需求上具有明顯的競爭優(yōu)勢。Big Tech 與傳統(tǒng)金融機構協(xié)同推進，可以更好

8、地實現(xiàn)技術、場景與金融的深度融合。Big Tech 擁有差異化的“數(shù)字化輸出能力”。根據(jù)國際清算銀行的分析，Big Tech 擁有數(shù)字化輸出的“DNA”——數(shù)據(jù)分析（Data Analytics）能力使得 Big Tech 能夠比銀行更好地加工數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)分析的效果；網(wǎng)絡外部性（Network Externalities）將梅特卡夫效應復制到金融領域；互動活動（Interwoven Activities）使得 Big Tech 可以將

9、自身場景和服務與金融業(yè)務更好地結合打通。Big Tech 企業(yè)利用信息科技比較優(yōu)勢和數(shù)字化輸出能力，幫助金融機構改造業(yè)務模式、管理方式、發(fā)展理念，形成差異化的市場定位、業(yè)務模式和競爭優(yōu)勢。Big Tech 與金融機構協(xié)同推進金融數(shù)字化。相關調(diào)查報告顯示，相對于金融機構自建金融科技、推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說，以 Big Tech 為代表的數(shù)字科技企業(yè)擁有更加成熟的數(shù)字化解決方案、更加多樣的數(shù)字化渠道。在助力金融機構數(shù)字化的過程中，Big Tec

10、h 的效率和成本更加具有優(yōu)勢。在實踐過程中，頭部的 Big Tech 企業(yè)將數(shù)字營銷、智能風控等能力以及多樣化業(yè)務場景整合輸出，一方面開放自身流量，體現(xiàn)渠道優(yōu)勢，幫助金融機構完成線下向線上的遷移；另一方面為金融機構打造技術中臺、數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務中臺、移動中臺、開放平臺等核心能力，提供定制化解決方案，助力金融機構的管理更加高效。積極破除 Big Tech 賦能金融數(shù)字化的外部約束為了更好釋放 Big Tech 對金融數(shù)字化的賦能作用，推動金

11、融服務“增量、擴面、提質(zhì)、降本”，除了 Big Tech 自身不斷強化技術創(chuàng)新和應用能力外，也需要積極彌補數(shù)據(jù)、制度、基礎設施等方面的短板，創(chuàng)造一個更好的外部環(huán)境。從政策與技術兩端發(fā)力，夯實 Big Tech 賦能金融數(shù)字化的數(shù)據(jù)基礎隱私保護和數(shù)據(jù)合理使用之間往往存在著一定程度的沖突，是數(shù)據(jù)要素價值無法最大化面臨的現(xiàn)實難題。近日，中共中央國務院發(fā)布《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，要求加快培育數(shù)據(jù)要素市場，對推進政府數(shù)