銀行農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)評級授信管理工作調(diào)研報告

1、銀行：農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)評級授信管理 銀行：農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)評級授信管理工作調(diào)研報告 工作調(diào)研報告農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)實施對客戶評級授信，是控制信貸風險促進快速發(fā)展的重要舉措，最年來，德陽銀監(jiān)分局分別對我縣對農(nóng)村信用社內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行及新增不良貸款和單戶大額貸款進行了現(xiàn)場檢查。檢查中發(fā)現(xiàn)部分層農(nóng)村信用社信貸風險管理意識相對較淡薄，不計成本的粗放經(jīng)營方式依然存在，貸款發(fā)放管理本屬技術(shù)性強的經(jīng)營行為，應(yīng)有一套科學的管理制度相匹配，部分信用社未完

2、全按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的規(guī)定要求開展貸款業(yè)授信和管理，同時沒有以貸款風險管理為核心建立起一套完善的授信管理體制和操作規(guī)程，導致貸款授信管理方面產(chǎn)生諸多問題，潛在的風險極大。一、評級授信管理中存在的主要問題（一）貸款發(fā)放額度、期限隨意性，任意超規(guī)模、超資本金放貸。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在貸款額度確定上隨意性較大，沒有根據(jù)借款戶的實際情況及信用社的自身實力確定信用額度。一是對中小企業(yè)及集團授信額度過高，有的信用社而是按企業(yè)貸款余額

3、來給予授信等；二是部分信用社在發(fā)放種養(yǎng)業(yè)貸款時，沒有考慮到養(yǎng)核實；貸后檢查更是缺少，貸后管理和對借款戶跟蹤監(jiān)測不落實，對貸款用途的轉(zhuǎn)移和挪用不能進行有效監(jiān)控。如部份信用社沒有建立單戶大額貸款的監(jiān)控臺賬，不能連續(xù)反映貸款發(fā)放及收回的全過程。（五）貸后管理清收責任不落實。我們在調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過對2007－2009 年期間經(jīng)縣聯(lián)社審批發(fā)放的貸款調(diào)查，部分信用社對貸后管理及收責任不落實，縣聯(lián)社明明在批復上標明清收責任人，但是在實際不工作中，有的抵

4、（質(zhì)）押貸款已經(jīng)到期沒有收回，包片客戶經(jīng)理并不在意，造成抵（質(zhì)）押手續(xù)合法的貸款也形成不良貸款，加大了貸款風險的形成.（六）存在重評級授信輕管理的問題。信用社在評級授信工作中，由于點多面廣和“三農(nóng)”服務(wù)的特點等原因，存在著重評級授信輕管理的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在對評級授信缺乏動態(tài)管理。一是對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況不能很好地跟蹤檢查，對農(nóng)戶評定結(jié)果“一評定終身”，缺乏對信用戶實行動態(tài)監(jiān)測和跟蹤管理。二是對評定后出現(xiàn)的信用度降低或不符合條件的戶管理跟