國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究.pdf

1、國(guó)家助學(xué)貸款工作從開(kāi)展以來(lái)到目前為止取得了明顯成效,在很大程度上緩解了貧困大學(xué)生求學(xué)的燃眉之急,但是我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款目前還處于探索階段,制度的設(shè)計(jì)與實(shí)施還存在許多問(wèn)題。本文首先闡述了國(guó)家助學(xué)貸款的理論基礎(chǔ)和特征、實(shí)施的理論基礎(chǔ)和在我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程。然后側(cè)重從國(guó)家助學(xué)貸款政策和形勢(shì)所確定的博弈“局勢(shì)”著手,運(yùn)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型,分析學(xué)生與銀行之間的“學(xué)生高違約率”和“銀行惜貸”等相關(guān)行為,得出“學(xué)生還本付息,銀行同意貸款是

2、學(xué)生助學(xué)貸款行為的最優(yōu)選擇”。而現(xiàn)實(shí)運(yùn)行情況恰恰與最優(yōu)結(jié)果相反,其主要原因在于我國(guó)目前個(gè)人信用體系尚未建立,信用約束和信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系還不成熟;加之商業(yè)銀行方面還沒(méi)有建立對(duì)貸款學(xué)生的有效貸后跟蹤體系,而且貸款學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大,導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)獲悉貸款學(xué)生的下落,甚至無(wú)法找到貸款學(xué)生,故對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)的起訴成本較大;并且我國(guó)的罰金制度尚不完善,在失信懲罰機(jī)制不健全,罰金機(jī)制不完善的情況下,致使在學(xué)生與銀行的博弈中,銀行對(duì)學(xué)生的違約行為的懲

3、罰措施不能對(duì)貸款學(xué)生構(gòu)成可置信威脅,越來(lái)越多的學(xué)生主動(dòng)偏離子博弈納什均衡選擇違約,而此時(shí)銀行即使能夠追回貸款,效用水平也低于子博弈納什均衡的效用水平。本文運(yùn)用信號(hào)傳遞博弈模型,分析國(guó)家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)難的問(wèn)題,通過(guò)比較對(duì)稱信息與非對(duì)稱信息情況下的大學(xué)貧困生甄選結(jié)果及大學(xué)生和高等學(xué)校雙方的收益,發(fā)現(xiàn)信息不對(duì)稱導(dǎo)致提供申報(bào)材料的大學(xué)生的逆向選擇問(wèn)題。然后設(shè)計(jì)了信號(hào)傳遞成本無(wú)差異與信號(hào)傳遞成本有差異這兩種類(lèi)型信號(hào)博弈模型,用以解決不對(duì)稱信息

4、下的國(guó)家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)問(wèn)題?；趯?duì)國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題的不完全信息的動(dòng)態(tài)博弈和信號(hào)傳遞博弈分析,文章得出結(jié)論只有信號(hào)傳遞成本在不同類(lèi)型的大學(xué)生之間存在差異,信號(hào)才能起到類(lèi)型顯示的作用,從而解決信息不對(duì)稱情形下國(guó)家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)問(wèn)題。文章最后提出在法律和機(jī)制設(shè)計(jì)、個(gè)人征信系統(tǒng)、貧困生鑒定體制、國(guó)家助學(xué)貸款融資渠道建設(shè)以及國(guó)家助學(xué)貸款證券化等方面如何進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)策。本文研究從層次上共分六部分,相應(yīng)的內(nèi)容如下:第一部分緒論,

5、主要提出本文的研究背景與研究目的、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、研究方法和研究思路,為后續(xù)研究提供必要的分析背景。第二部分概述,主要提出國(guó)家助學(xué)貸款的涵義、制度的理論基礎(chǔ)、特征和作用,為后續(xù)研究提供必要的理論基礎(chǔ)。第三部分國(guó)家助學(xué)貸款演變歷程,主要按時(shí)間順序研究和分析了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的啟動(dòng)與試點(diǎn)、全面推廣、改進(jìn)與發(fā)展、重大調(diào)整四個(gè)從啟動(dòng)到不斷完善的各階段。為全文分析提供了現(xiàn)實(shí)材料。第四部分國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題及分析,主要分析了國(guó)家助學(xué)貸款

6、的制度環(huán)境、政策性與商業(yè)性之間的矛盾、學(xué)生高違約率及銀行“惜貸”問(wèn)題的博弈分析、國(guó)家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)問(wèn)題的博弈分析。從更深層面上分析了國(guó)家助學(xué)貸款存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。第五部分國(guó)家助學(xué)貸款順利開(kāi)展的對(duì)策,主要提出了建立和健全國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)法律和機(jī)制、加強(qiáng)學(xué)生征信系統(tǒng)建設(shè)、建立公平公正、合理、易操作、高效的貧困生鑒定體系、拓寬國(guó)家助學(xué)貸款融資渠道、分散國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)方面的對(duì)策,以期解決當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款面臨的問(wèn)題。第六部分結(jié)論,從問(wèn)題、