我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究

1、<p>　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究</p><p>　　【摘要】近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人們的錢包越來(lái)越鼓了，對(duì)于這巨額的財(cái)富難道還像老一輩人一樣都作為儲(chǔ)蓄存款放入銀行？這當(dāng)然不是智者的行為。隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及世界交流的擴(kuò)大，人們理財(cái)需求的欲望越來(lái)越強(qiáng)，這就為理財(cái)產(chǎn)品的推出提供了良好的環(huán)境，但是在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不少的問題，如產(chǎn)品的差異化程度小，設(shè)計(jì)水平低，創(chuàng)新性不強(qiáng)等問題還是比較嚴(yán)

2、重。 </p><p>　　本文首先，對(duì)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了理論分析，然后對(duì)比分析了各類理財(cái)產(chǎn)品的差異性，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后針對(duì)這些問題提出了我國(guó)在開展這方面業(yè)務(wù)的過程中的具體對(duì)策。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 </p><p>　　一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　（一

3、）商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展旺盛 </p><p>　　1997年12月，中國(guó)工商銀行上海分行開設(shè)了個(gè)人理財(cái)工作室，服務(wù)內(nèi)容包括外匯買賣、單證保管、存款證明、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)等12項(xiàng)內(nèi)容，之后很多商業(yè)銀行相繼開展相關(guān)業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行有了“樂當(dāng)家”、中國(guó)銀行有了“中銀理財(cái)”、交通銀行有了“交銀理財(cái)”、農(nóng)業(yè)銀行有了“金鑰匙理財(cái)”等等。進(jìn)入2003年之后，在外幣存款利率很低的背景下，各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品更是如雨后春筍般不斷

4、涌現(xiàn)，很多商業(yè)銀行從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，創(chuàng)建自己的理財(cái)品牌、提供更加專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，使各階層的客戶享受到“一站式”的貴賓服務(wù)來(lái)做好自己的理財(cái)，使財(cái)富不斷保值增值。 </p><p>　?。ǘ├碡?cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展特點(diǎn) </p><p>　　在商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的十多年來(lái)，其服務(wù)特點(diǎn)和產(chǎn)品特色更加突出，并呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)：從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)品種由單一的儲(chǔ)蓄

5、業(yè)務(wù)向集合資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；從單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變，24小時(shí)自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)更加便捷，因此備受青睞；從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行的品牌特點(diǎn)更加明顯，品牌是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，可以使客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段；從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)發(fā)展，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷和服務(wù)，從而追求更高的利潤(rùn)。 </p>

6、<p>　　二、階段我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 </p><p>　　（一）個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)人員專業(yè)化水平不夠高 </p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行至今已經(jīng)發(fā)展了很長(zhǎng)時(shí)間，在人才積累上已經(jīng)有不少專業(yè)的技術(shù)人才，比如許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是金融業(yè)務(wù)方面的專家，但是相對(duì)而言，零售業(yè)務(wù)人才員就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，他們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熟悉度相對(duì)匱乏，可以說(shuō)是知之甚少。在銀行基層，

7、一線零售人員普遍存在缺少專業(yè)理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)象。銀行系統(tǒng)在銷售自己理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候又忽視了這個(gè)方面的缺陷，很少對(duì)一線銷售人員加以培訓(xùn)，只是簡(jiǎn)單的找?guī)讉€(gè)代表口頭說(shuō)說(shuō)而已。 </p><p>　　（二）產(chǎn)品的差異化程度小 </p><p>　　雖然截止到目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)很多，但是目前銀行理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上基本是一個(gè)模板，沒有什么新意。再就是我國(guó)

8、商業(yè)銀行沒有加大力度去系統(tǒng)的深入的去研究整個(gè)資本市場(chǎng)目前是個(gè)什么狀況，這個(gè)市場(chǎng)本身，以及這個(gè)市場(chǎng)上的客戶對(duì)我們的理財(cái)業(yè)務(wù)是什么樣的需求。這樣我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的把握就相當(dāng)?shù)谋∪?，更不要說(shuō)去設(shè)計(jì)什么創(chuàng)新性的產(chǎn)品去爭(zhēng)取這個(gè)市場(chǎng)。 </p><p>　?。ㄈ├碡?cái)服務(wù)認(rèn)知不足，理財(cái)服務(wù)策略還不完善 </p><p>　　我們的理財(cái)服務(wù)應(yīng)該因人而異，采用個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)措施。針對(duì)不同的客戶要根

9、據(jù)其自身的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及個(gè)人的收支情況加以區(qū)別對(duì)待不能一概而論。我們要針對(duì)不同的客戶做出不同的投資策略，建立不同的投資組合。并本著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度對(duì)客戶的整個(gè)投資過程加以全程跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)投資組合可能出現(xiàn)的任何問題，提醒投資者防范風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于探索階段，當(dāng)初的很多承諾和服務(wù)做得都不是很到位。 </p><p>　　（四）信息披露不夠完全 </p><p&

10、gt;　　銀行銷售人員在推銷自己所售的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，若是客戶部沒有問到時(shí)，他們對(duì)產(chǎn)品的缺陷及風(fēng)險(xiǎn)是只字不提，而且還有少部分營(yíng)銷人員為了完成任務(wù)在向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并不針對(duì)客戶推薦不同產(chǎn)品而是不論是什么樣的客戶哪種利潤(rùn)大推薦哪個(gè)，只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　三、改善我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 </p><p>　?。ㄒ唬┨岣郀I(yíng)銷人員的專業(yè)素質(zhì) </p><

11、;p>　　由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式，受此影響，商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家普遍較低，自身缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，這就要求我們的銷售人員除了要具備專業(yè)化的金融素質(zhì)外，還必須具備良好的語(yǔ)言溝通能力及較強(qiáng)的承受工作壓力的能力。 </p><p>　?。ǘ┛茖W(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，避免重復(fù)性產(chǎn)品 </p><p>　　到目前為止我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了一段時(shí)間，各個(gè)商業(yè)

12、銀行理財(cái)產(chǎn)品在形式和內(nèi)容上大同小異，同質(zhì)性特別強(qiáng)，針對(duì)不同客戶的理財(cái)產(chǎn)品沒有突出個(gè)性化差異。不能夠吸引廣大投資者的注意力，所以我們?yōu)榱烁玫臓?zhēng)取客戶資源一定要加強(qiáng)針對(duì)不同投資偏好客戶的個(gè)性化服務(wù)，以使客戶得到最大限度的滿意。 </p><p>　　（三）提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量 </p><p>　　我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的

13、理財(cái)理念，對(duì)資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。所以我們要加強(qiáng)對(duì)銀行基層銷售人員的培訓(xùn)，挖掘這一部分潛在的有實(shí)力的客戶資源，同時(shí)為客戶做好個(gè)性化服務(wù)，提高他們的投資盈利水平，同時(shí)也為我們自身爭(zhēng)取最大化利潤(rùn)。使得客戶在增加盈利的前提下，加強(qiáng)對(duì)我們銀行系統(tǒng)自身的信賴度。使得我們銀行自身能夠在客戶與客戶之間相互宣傳，擴(kuò)大我們的客戶源。 </p><p>　　（四）完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度 </p>

14、<p>　　信息披露是表現(xiàn)一家金融機(jī)構(gòu)是不是對(duì)自己所售理財(cái)產(chǎn)品做到客觀評(píng)價(jià)，是不是不僅僅是為了自身利益而忽視客戶收益的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。比如若是一家金融機(jī)構(gòu)只是銷售其理財(cái)產(chǎn)品而不對(duì)去所包含的風(fēng)險(xiǎn)加以揭示，只是為了單純的去銷售這個(gè)產(chǎn)品賺取自己的利益而不管客戶的收益，這樣的話客戶只是一錘子買賣，可能以后該金融機(jī)構(gòu)就會(huì)損失包括客戶自己及身邊所有人的理財(cái)盈利機(jī)會(huì)。 </p><p><b>　　參考文

15、獻(xiàn) </b></p><p>　　[1]鄧恩.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題和對(duì)策，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010，02：74-75. </p><p>　　[2]金立新.關(guān)于當(dāng)前銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與規(guī)范的對(duì)話，《金融時(shí)報(bào)》，2009-07-13. </p><p>　　[3]鐘玲靜.后12.11國(guó)內(nèi)商行理財(cái)業(yè)務(wù)定位[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)（理論版），2007，（01）. <

16、;/p><p>　　[4]賀建清，胡宏海.大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2004，（02）. </p><p>　　[5]胡斌，胡艷君.利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品[J].金融理論與實(shí)踐，2006，（03）. </p><p>　　[6]李鵬.商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品中存在問題及對(duì)策分析，《金融理論與實(shí)踐》，