消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同研究.pdf

1、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)的一種，在信貸消費(fèi)過(guò)程中扮演著重要的角色。實(shí)踐中，對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)性質(zhì)的不同解讀，造成了適用法律的混亂，影響了司法的嚴(yán)肅性，同時(shí)也阻礙了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而走出困境的關(guān)鍵是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)性質(zhì)做出準(zhǔn)確的認(rèn)定。 本文主體包括四部分，重心在前兩部分。采用外部對(duì)比，內(nèi)部分析的方法，從消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)與保證的比較以及保險(xiǎn)制度兩個(gè)方面，對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行了論證。在論點(diǎn)的選擇和編排上，力圖使每個(gè)論

2、點(diǎn)都緊緊圍繞各部主題，并沒(méi)有過(guò)多地關(guān)注各論點(diǎn)之間的邏輯聯(lián)系。如此安排是為了強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)本質(zhì)的說(shuō)明，使文章的結(jié)論更加突出。 本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要有：1、從消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)背景，擔(dān)負(fù)的經(jīng)濟(jì)使命以及運(yùn)作模式等方面與保證加以比較；2、從消費(fèi)信貸的邏輯進(jìn)程出發(fā)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性進(jìn)行了論述；3、從不同主體利益平衡的角度分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同射幸性，指出當(dāng)前對(duì)消費(fèi)者在信貸消費(fèi)領(lǐng)域的利益保障缺少關(guān)注，而消費(fèi)者

3、承受的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大是其違約的一個(gè)重要原因。 第一部分，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)而非保證。為了明確說(shuō)明這一點(diǎn)，筆者對(duì)最能說(shuō)明二者差異的五個(gè)方面展開(kāi)了分析。具體包括消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)背景；其擔(dān)負(fù)的的經(jīng)濟(jì)使命；運(yùn)作模式；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性及其構(gòu)成要件等。最后得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)，其源于保證，但二者又有本質(zhì)不同的結(jié)論。 第二部分，保險(xiǎn)制度視角下的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)。為了進(jìn)一步對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性進(jìn)行論

4、證，筆者以保險(xiǎn)法的三大原則、保險(xiǎn)合同的典型特征以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的代位權(quán)制度為線索，論證了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)基本遵循了保險(xiǎn)法的基本原則，消除了目前在保險(xiǎn)利益的認(rèn)識(shí)上存在的困惑；解釋了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的射幸性，并對(duì)其構(gòu)建提出一些建議；闡述了保險(xiǎn)代位權(quán)在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中的體現(xiàn)。通過(guò)這些論述，進(jìn)一步肯定了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性。 第三部分，實(shí)踐中存在的法律問(wèn)題及其解決。在前面研究的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述銀行與保險(xiǎn)公司之間合作協(xié)議的性質(zhì)及其法

5、律適用，分析了合作協(xié)議屬于預(yù)約合同的特點(diǎn)，在性質(zhì)上既不是保證合同，也不是保險(xiǎn)合同。對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中《保險(xiǎn)法》第二十八條第二款的適用進(jìn)行了分析，進(jìn)一步明確了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承保的范圍。對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)責(zé)任與其他擔(dān)保責(zé)任的賠償順序也進(jìn)行了說(shuō)明。 第四部分，結(jié)論?？偨Y(jié)了前面研究的成果，指出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)本質(zhì)，相關(guān)問(wèn)題的法律適用應(yīng)當(dāng)以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)。建議在今后的法律完善過(guò)程中，明確消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性質(zhì)，規(guī)范保險(xiǎn)