我國(guó)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同研究.pdf

1、保證保險(xiǎn)起源于信用發(fā)達(dá)的美國(guó)，隨后西歐不少?lài)?guó)家和日本陸續(xù)開(kāi)辦。保證保險(xiǎn)合同首先出現(xiàn)于18世紀(jì)末或19世紀(jì)初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早產(chǎn)生的保證保險(xiǎn)是由一些個(gè)人商行或銀行辦理的誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。上個(gè)世紀(jì)九十年代引入我國(guó)以后，逐漸發(fā)展并以分期付款保證保險(xiǎn)、購(gòu)房貸款保證保險(xiǎn)和購(gòu)車(chē)貸款保證保險(xiǎn)為典型。這也是本文研究的主要對(duì)象——消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同。消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)對(duì)各方當(dāng)事人都有著積極的意義，但由于產(chǎn)生時(shí)間短，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行

2、全面的調(diào)整和規(guī)范，這一制度還很不完善。理論界的莫衷一是，引起實(shí)踐中的業(yè)務(wù)操作不甚規(guī)范，司法判例也忽左忽右。筆者認(rèn)為對(duì)其進(jìn)行研究有很重要的理論和實(shí)踐意義： 目前學(xué)者對(duì)保證保險(xiǎn)合同的探討多集中在保證保險(xiǎn)合同的定義、法律屬性，就保證合同與保險(xiǎn)合同進(jìn)行平行對(duì)比，只停留在保證與保險(xiǎn)之爭(zhēng)上。筆者認(rèn)為這并沒(méi)有深入挖掘消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的本質(zhì)。筆者運(yùn)用歷史分析、實(shí)證分析的方法，首先從保證保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生及其風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的特性來(lái)論證，從正面肯定了消費(fèi)

3、貸款保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)屬性。然后，通過(guò)對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的分析，對(duì)該保險(xiǎn)合同的屬性進(jìn)行重新界定，得出消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同是具有附條件的債務(wù)移轉(zhuǎn)特征的保險(xiǎn)合同；其次，以重新界定的屬性為基礎(chǔ)，又對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的三要素進(jìn)行了剖析。特別針對(duì)如消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的主體的確定、保險(xiǎn)利益的歸屬者、保險(xiǎn)人的責(zé)任免除等目前存在著極大爭(zhēng)議的問(wèn)題進(jìn)行分析論論證，力求揭示其應(yīng)然和科學(xué)的狀態(tài)；再次，對(duì)于一個(gè)法律制度而言，理論上的分

4、析，最終是為制度構(gòu)建服務(wù)的，因此，筆者還強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度的價(jià)值及其基本原則；最后，借鑒外國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，從立法及其他相關(guān)制度的完善兩個(gè)方面提出了構(gòu)建消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律制度的初步構(gòu)想。 在本文的導(dǎo)論中，筆者交代了研究的背景與意義。目前，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展的消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)主要是購(gòu)車(chē)與購(gòu)房貸款保證保險(xiǎn)。筆者指出對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的研究具有重大的理論與現(xiàn)實(shí)意義。理論上的厘清，重新界定其法律屬性，不僅拓展了

5、對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的基本認(rèn)識(shí)，而且改變其法律定位上的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)；通過(guò)對(duì)法律關(guān)系的剖析，有助于解決實(shí)踐中出現(xiàn)的消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛，在此基礎(chǔ)上對(duì)保證保險(xiǎn)合同的進(jìn)行構(gòu)建才顯得有據(jù)可循。消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同研究的蓬勃發(fā)展必將會(huì)促進(jìn)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 全文正文共分六個(gè)部分： 第一部分是消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的定位。本部分主要是從保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同的區(qū)分入手，首先對(duì)保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)涵與外延進(jìn)行了界定。保證保險(xiǎn)合同

6、是投保人向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，由保險(xiǎn)人按約定，在被保險(xiǎn)人(權(quán)利人或雇主)因義務(wù)人的作為或不作為或者雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受損失時(shí)予以賠付的一種保險(xiǎn)合同。它包括確實(shí)保證保險(xiǎn)和誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同屬于確實(shí)保證合同中的一種。然后筆者對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的定義及其特征進(jìn)行了論述。消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同除了具備保險(xiǎn)合同的一般特征之外，還有其特殊性，主要表現(xiàn)在主體、保險(xiǎn)人資格、承保的風(fēng)險(xiǎn)方面，因此筆者認(rèn)為消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同是一種特殊的財(cái)產(chǎn)

7、保險(xiǎn)合同。這也為后文中消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度的完善做了鋪墊。 第二部分是消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律屬性評(píng)析。在明確了消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的定義及其特征以后，筆者對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的法律屬性進(jìn)行論述。由于法律屬性直接關(guān)系到法律適用的問(wèn)題，因此，在理論界與實(shí)務(wù)界爭(zhēng)議很大。對(duì)于保證保險(xiǎn)合同的法律屬性的爭(zhēng)論主要有三種學(xué)說(shuō)：保證說(shuō)、折衷說(shuō)以及保險(xiǎn)說(shuō)。筆者通過(guò)運(yùn)用比較分析的方法，對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同與保證合同做比較分析，得出消費(fèi)貸款保

8、證保險(xiǎn)合同與保證合同存在質(zhì)的區(qū)別；而折衷說(shuō)的觀點(diǎn)又難以解釋其在法律適用方面的障礙，因此，筆者認(rèn)為這兩種學(xué)說(shuō)都不足取。筆者通過(guò)對(duì)保證保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生以及保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的分析，從正面肯定了保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)屬性。然后，筆者進(jìn)一步深入保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系內(nèi)部對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的屬性進(jìn)行分析并結(jié)合我國(guó)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)，得出以下結(jié)論：消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同是具有附條件的債務(wù)移轉(zhuǎn)的特點(diǎn)的保險(xiǎn)合同。通過(guò)對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律屬性

9、的重新界定，使消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的法律適用更加明確，由于《保險(xiǎn)法》與《合同法》是特殊法與普通法的關(guān)系，所以消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同應(yīng)優(yōu)先適用《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，《保險(xiǎn)法》暫無(wú)規(guī)定的，可適用《合同法》有關(guān)債務(wù)移轉(zhuǎn)方面的規(guī)定。 第三部分是消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系剖析。理論界與實(shí)務(wù)界對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議還表現(xiàn)在對(duì)其法律關(guān)系三要素涉及的有關(guān)問(wèn)題的爭(zhēng)議上。本部分從法律關(guān)系的三要素入手，對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的主體、客體及其內(nèi)

10、容進(jìn)行了剖析，并且針對(duì)其中存在普遍爭(zhēng)議的問(wèn)題闡述了自己的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的主體包括了投保人、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人；消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；對(duì)于消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，筆者主要選取了理論界和實(shí)務(wù)界爭(zhēng)議較大的保險(xiǎn)人的除外責(zé)任以及保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)進(jìn)行論述。 作者在明晰消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)涵與外延，分析消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的特征及其法律屬性，厘清消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律

11、關(guān)系中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，嘗試著構(gòu)建我國(guó)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度。制度構(gòu)建首先要明確該制度的價(jià)值及其基本原則，這就引出了本文第四部分的內(nèi)容。 第四部分是我國(guó)保證保險(xiǎn)合同制度的價(jià)值及其基本原則。保證保險(xiǎn)合同的法律價(jià)值主要體現(xiàn)在安全與效率兩方面。消費(fèi)貸款保障保險(xiǎn)合同制度的基本原則是完善消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同立法的基石。筆者認(rèn)為我國(guó)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度的基本原則是損失補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則以及代位求償原則。在闡述了消費(fèi)

12、貸款保證保險(xiǎn)合同制度的價(jià)值及其基本原則之后，下一步要解決的就是制度的構(gòu)建問(wèn)題。 第五部分是國(guó)外及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同規(guī)定及其相關(guān)制度。筆者主要對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定、個(gè)人征信制度以及行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)制度三個(gè)方面進(jìn)行考察，并進(jìn)行了評(píng)析。 第六部分是我國(guó)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度的完善。筆者在對(duì)國(guó)外及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同規(guī)定及其相關(guān)制度進(jìn)行考察的基礎(chǔ)之上，對(duì)我國(guó)消費(fèi)貸款保證

13、保險(xiǎn)合同制度的完善提出了兩方面的建議。一方面，完善消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度的立法，彌補(bǔ)立法方面的空白。由于消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同是保證保險(xiǎn)合同中的一類(lèi)，因此，研究消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度，實(shí)際上就是研究保證保險(xiǎn)合同制度。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在我國(guó)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上，增列一節(jié)保證保險(xiǎn)合同，并在其中對(duì)保證保險(xiǎn)合同的定義、分類(lèi)、特征、當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)等方面做出規(guī)制。其中，特別對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的定義、特征等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定；另一方面，考慮到保證保

14、險(xiǎn)合同制度的發(fā)展也離不開(kāi)其他相關(guān)制度的完善，筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒美國(guó)等先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立并完善我國(guó)個(gè)人征信法律制度，為消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同制度的施行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境；健全保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)制度，以發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的作用。 本文的創(chuàng)新之處在于：選題上具有一定的新穎性，由于消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在我國(guó)尚未全面開(kāi)辦，已有部分相關(guān)業(yè)務(wù)因法律定位的模糊引起較大的爭(zhēng)議，在理論界，法學(xué)界對(duì)消費(fèi)貸款

15、保證保險(xiǎn)合同的研究也不多，因此，本文以消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同為題，選題上有一定的新穎性；研究方法上的創(chuàng)新。筆者沒(méi)有陷于眾多的論證保證保險(xiǎn)合同的法律屬性的觀點(diǎn)之窠臼。對(duì)保證保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生的歷史進(jìn)行了考察，同時(shí)從正面分析了保證保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)移轉(zhuǎn)的屬性，從而肯定了消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)屬性。通過(guò)對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的深入剖析，對(duì)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的屬性進(jìn)行了重新的界定，揭示出了其與附條件的債務(wù)移轉(zhuǎn)合同之間的聯(lián)系，得出消費(fèi)貸