保證保險下汽車消費貸款的風(fēng)險防范

1、保證保險下汽車消費貸款的風(fēng)險防范王瑛根據(jù)《保險法》以及相關(guān)司法解釋，保證保險合同一旦被確認(rèn)無效，將產(chǎn)生如下法律后果：其一，在發(fā)生合同約定的保險事故時，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。其二，保證保險合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人因為無效合同取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給對方當(dāng)事人；對于無效合同所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由有過錯的一方予以賠償，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。本文擬結(jié)合汽車消費貸款，討論一下保證保險合同的效力、責(zé)任和風(fēng)險防范問題。一、保證保險合同的效

2、力確認(rèn)與責(zé)任承擔(dān)關(guān)于確認(rèn)保證保險合同效力的依據(jù)，《保險法》有特別規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用《保險法》的規(guī)定；《保險法》沒有特別規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用其他法律、行政法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保證保險合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效；保險人在訂立保險合同時未盡說明義務(wù)的責(zé)任免除條款，對投保人或者被保險人不發(fā)生效力。如果保證保險合同違反了保險法規(guī)定以外的法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的，如惡意串通、損害第三人利益的保證保險合同，

3、也應(yīng)認(rèn)定為無效。但應(yīng)當(dāng)注意的是，不能以產(chǎn)生被保險債權(quán)的合同無效而認(rèn)定相關(guān)的保證保險合同無效。如果出現(xiàn)保證保險合同約定的保險事故，保險人應(yīng)以保證保險合同約定的保險金額為限，對被保險人因為債務(wù)人（被保證人）的違約而遭受的損失承擔(dān)保險責(zé)任。保險人給付保險賠償金時，被保險人已經(jīng)從被保證人處取得的利益，按照損失填補(bǔ)原則，應(yīng)從應(yīng)當(dāng)支付的保險賠償金中扣除。保險人向被保險人給付保險賠償金后，可以代位行使被保險人對債務(wù)人（被保證人）的求償權(quán)。如前所述，保

4、證保險合同中保險人承保的危險事故，并非危險事故或不可抗力，而是針對債務(wù)人（被保證人）信用不良造成的主觀危害，因此，保險人對于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則，不能在保證保險中適用。換言之，在保證保險合同項下，無論是債務(wù)人客觀上沒有能力履行債務(wù)還是債務(wù)人客觀上有履行能力故意不履行債務(wù)而出現(xiàn)保險事故，保險人均負(fù)有給付保險金的義務(wù)。如中國平安保險公司《分期付款購車保險條款》第四條規(guī)定：“由于下列原因購車人未能履行分期付款購車合同規(guī)定的

5、付款義務(wù)，造成被保險人損失，由保險人負(fù)責(zé)償還購車人尚欠被保險人余款，但最多不超過本保險的保險金額。1購車人失蹤連續(xù)三個月以上；2購車人連續(xù)三個月拖欠購車款?！钡?，保險人對于不可抗力等法定免責(zé)事由，被保險人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失，被保險人的相對人（債務(wù)人）可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險人的損失，以及保險合同中特別約定的保險人不承擔(dān)責(zé)任的其他損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，分期付款購車保險合同中，因作為被保險人的出賣方所出售的汽車

6、在質(zhì)量上不符合買賣合同的約定，導(dǎo)致買方拒付車款而造成的損失，保險人就可以拒絕賠償。保證保險所承保的危險具有信用性，其風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通的財產(chǎn)保險，因此，保險公司在辦理此類業(yè)務(wù)過程中，必須充分調(diào)查被保證人（債務(wù)人）的信用記錄，特別是履行記錄和資產(chǎn)負(fù)債能力，并在保險合同中限定自己的責(zé)任限度，盡可能排斥各種的意義。根本的解決辦法仍有賴于對保證保險這個特殊法律關(guān)系下?lián)?quán)益轉(zhuǎn)讓的特殊規(guī)定。僅從保證保險的原理看來，合理的制度架構(gòu)應(yīng)是：消費貸款保證保

7、險是保險人為借款人因貸款購買車輛提供的一種有償保證擔(dān)保，保險費是保險人因提供擔(dān)保而獲得的報酬及手續(xù)費。在辦理此保險時，保險人通常要求申請人提供反擔(dān)保，通常以所購車輛進(jìn)行抵押。因此，借款人貸款所購車輛抵押合同應(yīng)作為相應(yīng)保證保險合同的從合同或其必要條款；借款人只要購買了汽車消費信貸保證保險，銀行就完全應(yīng)該提供相應(yīng)貸款，而不需要再要求借款人再行提供抵押擔(dān)保。如發(fā)生借款人不履行還款義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)賠償銀行因而受到的債權(quán)損失，同時實現(xiàn)抵押權(quán)彌補(bǔ)自

8、己的損失。但在此機(jī)制下，銀行貸款安全的最大威脅來自保險公司主張免責(zé)、免賠的情況。此時的補(bǔ)救措施為，在保險合同中明確規(guī)定：“保險公司應(yīng)要求購車人提供包括有效財產(chǎn)抵押擔(dān)保的充分反擔(dān)保，如果保險公司按照保險合同免除保險責(zé)任，保險公司應(yīng)將其對購車人的反擔(dān)保權(quán)益轉(zhuǎn)移給被保險人，如果保險公司按保險合同免賠損失金額的一定比例，保險公司在處理對購車人的反擔(dān)保權(quán)益后的剩余款項和或反擔(dān)保權(quán)益應(yīng)轉(zhuǎn)移給被保險人。如果保險公司不處理對購車人的反擔(dān)保權(quán)益，應(yīng)將反擔(dān)

9、保權(quán)益轉(zhuǎn)移給被保險人。”在有關(guān)購車合同中也應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的條款，以證明購車人接受反擔(dān)保權(quán)益轉(zhuǎn)移的規(guī)定。但這里同樣也面臨抵押擔(dān)保權(quán)益轉(zhuǎn)讓的有效性和變更抵押登記的困難，因此，根本的解決之道仍在于法律規(guī)則的完善。三、汽車消費信貸保證保險風(fēng)險防范的幾點建議1、銀行、保險公司和汽車經(jīng)銷商三方應(yīng)認(rèn)真對客戶進(jìn)行篩選。開展汽車消費貸款把銀行、保險公司和汽車經(jīng)銷商三家建成合作伙伴關(guān)系，三者的作用和職能缺一不可，三家同時風(fēng)險共擔(dān)，互惠互利，這就要求三家共同對客

10、戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，嚴(yán)格投保人的資信情況，經(jīng)過認(rèn)真篩選來共同確認(rèn)客戶，要求其具有人民銀行發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信條件，從根本上防范貸款違約。2、嚴(yán)格履行保險合同中約定的被保險人義務(wù)，降低保險人免陪風(fēng)險系數(shù)。在保證保險條件下開展汽車消費貸款，保險理賠是貸款安全的根本保障，因此銀行應(yīng)認(rèn)真按照保險條款的規(guī)定去辦理每筆貸款，并讓保險公司協(xié)助把關(guān)，使每筆貸款都能符合保險條款的規(guī)定，在出現(xiàn)貸款人不按期歸還貸款的情況下，及時催收

11、，作好催收登記工作，并取得合法有效憑證，以求申請理賠時，有理有據(jù)；在被保險人與投保人（銀行與貸款人）所簽訂的《汽車消費貸款合同》內(nèi)容、條款有變動時，應(yīng)事先征得保險人書面同意后，再作變動，以免因貸款合同變更而使銀行失去申請理賠的權(quán)利。同時，由于汽車消費貸款用途是購車，汽車流動性強(qiáng)，這給汽車消費貸款的管理增加難度，加之汽車的風(fēng)險事故概率要比其他資產(chǎn)的風(fēng)險概率大得多，這就要求在開展汽車消費貸款時所購汽車要參加必要的財產(chǎn)保險，主要有損失險、盜搶