保證保險(xiǎn)下汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范_第1頁
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文檔簡介

1、保證保險(xiǎn)下汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范王瑛根據(jù)《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)司法解釋,保證保險(xiǎn)合同一旦被確認(rèn)無效,將產(chǎn)生如下法律后果:其一,在發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其二,保證保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后,當(dāng)事人因?yàn)闊o效合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給對方當(dāng)事人;對于無效合同所造成的損失,應(yīng)當(dāng)由有過錯(cuò)的一方予以賠償,雙方都有過錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。本文擬結(jié)合汽車消費(fèi)貸款,討論一下保證保險(xiǎn)合同的效力、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)防范問題。一、保證保險(xiǎn)合同的效

2、力確認(rèn)與責(zé)任承擔(dān)關(guān)于確認(rèn)保證保險(xiǎn)合同效力的依據(jù),《保險(xiǎn)法》有特別規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定;《保險(xiǎn)法》沒有特別規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)適用其他法律、行政法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保證保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效;保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡說明義務(wù)的責(zé)任免除條款,對投保人或者被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力。如果保證保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)法規(guī)定以外的法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的,如惡意串通、損害第三人利益的保證保險(xiǎn)合同,

3、也應(yīng)認(rèn)定為無效。但應(yīng)當(dāng)注意的是,不能以產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同無效而認(rèn)定相關(guān)的保證保險(xiǎn)合同無效。如果出現(xiàn)保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人應(yīng)以保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限,對被保險(xiǎn)人因?yàn)閭鶆?wù)人(被保證人)的違約而遭受的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金時(shí),被保險(xiǎn)人已經(jīng)從被保證人處取得的利益,按照損失填補(bǔ)原則,應(yīng)從應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)賠償金中扣除。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金后,可以代位行使被保險(xiǎn)人對債務(wù)人(被保證人)的求償權(quán)。如前所述,保

4、證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)事故,并非危險(xiǎn)事故或不可抗力,而是針對債務(wù)人(被保證人)信用不良造成的主觀危害,因此,保險(xiǎn)人對于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則,不能在保證保險(xiǎn)中適用。換言之,在保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下,無論是債務(wù)人客觀上沒有能力履行債務(wù)還是債務(wù)人客觀上有履行能力故意不履行債務(wù)而出現(xiàn)保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人均負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。如中國平安保險(xiǎn)公司《分期付款購車保險(xiǎn)條款》第四條規(guī)定:“由于下列原因購車人未能履行分期付款購車合同規(guī)定的

5、付款義務(wù),造成被保險(xiǎn)人損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還購車人尚欠被保險(xiǎn)人余款,但最多不超過本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。1購車人失蹤連續(xù)三個(gè)月以上;2購車人連續(xù)三個(gè)月拖欠購車款?!钡?,保險(xiǎn)人對于不可抗力等法定免責(zé)事由,被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失,被保險(xiǎn)人的相對人(債務(wù)人)可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失,以及保險(xiǎn)合同中特別約定的保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的其他損失,不承擔(dān)賠償責(zé)任。例如,分期付款購車保險(xiǎn)合同中,因作為被保險(xiǎn)人的出賣方所出售的汽車

6、在質(zhì)量上不符合買賣合同的約定,導(dǎo)致買方拒付車款而造成的損失,保險(xiǎn)人就可以拒絕賠償。保證保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)具有信用性,其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),因此,保險(xiǎn)公司在辦理此類業(yè)務(wù)過程中,必須充分調(diào)查被保證人(債務(wù)人)的信用記錄,特別是履行記錄和資產(chǎn)負(fù)債能力,并在保險(xiǎn)合同中限定自己的責(zé)任限度,盡可能排斥各種的意義。根本的解決辦法仍有賴于對保證保險(xiǎn)這個(gè)特殊法律關(guān)系下?lián)?quán)益轉(zhuǎn)讓的特殊規(guī)定。僅從保證保險(xiǎn)的原理看來,合理的制度架構(gòu)應(yīng)是:消費(fèi)貸款保證保

7、險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為借款人因貸款購買車輛提供的一種有償保證擔(dān)保,保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人因提供擔(dān)保而獲得的報(bào)酬及手續(xù)費(fèi)。在辦理此保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)人通常要求申請人提供反擔(dān)保,通常以所購車輛進(jìn)行抵押。因此,借款人貸款所購車輛抵押合同應(yīng)作為相應(yīng)保證保險(xiǎn)合同的從合同或其必要條款;借款人只要購買了汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn),銀行就完全應(yīng)該提供相應(yīng)貸款,而不需要再要求借款人再行提供抵押擔(dān)保。如發(fā)生借款人不履行還款義務(wù),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償銀行因而受到的債權(quán)損失,同時(shí)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)彌補(bǔ)自

8、己的損失。但在此機(jī)制下,銀行貸款安全的最大威脅來自保險(xiǎn)公司主張免責(zé)、免賠的情況。此時(shí)的補(bǔ)救措施為,在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定:“保險(xiǎn)公司應(yīng)要求購車人提供包括有效財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的充分反擔(dān)保,如果保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同免除保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司應(yīng)將其對購車人的反擔(dān)保權(quán)益轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人,如果保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同免賠損失金額的一定比例,保險(xiǎn)公司在處理對購車人的反擔(dān)保權(quán)益后的剩余款項(xiàng)和或反擔(dān)保權(quán)益應(yīng)轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)公司不處理對購車人的反擔(dān)保權(quán)益,應(yīng)將反擔(dān)

9、保權(quán)益轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人?!痹谟嘘P(guān)購車合同中也應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的條款,以證明購車人接受反擔(dān)保權(quán)益轉(zhuǎn)移的規(guī)定。但這里同樣也面臨抵押擔(dān)保權(quán)益轉(zhuǎn)讓的有效性和變更抵押登記的困難,因此,根本的解決之道仍在于法律規(guī)則的完善。三、汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)建議1、銀行、保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商三方應(yīng)認(rèn)真對客戶進(jìn)行篩選。開展汽車消費(fèi)貸款把銀行、保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商三家建成合作伙伴關(guān)系,三者的作用和職能缺一不可,三家同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),互惠互利,這就要求三家共同對客

10、戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查,嚴(yán)格投保人的資信情況,經(jīng)過認(rèn)真篩選來共同確認(rèn)客戶,要求其具有人民銀行發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信條件,從根本上防范貸款違約。2、嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同中約定的被保險(xiǎn)人義務(wù),降低保險(xiǎn)人免陪風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在保證保險(xiǎn)條件下開展汽車消費(fèi)貸款,保險(xiǎn)理賠是貸款安全的根本保障,因此銀行應(yīng)認(rèn)真按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定去辦理每筆貸款,并讓保險(xiǎn)公司協(xié)助把關(guān),使每筆貸款都能符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定,在出現(xiàn)貸款人不按期歸還貸款的情況下,及時(shí)催收

11、,作好催收登記工作,并取得合法有效憑證,以求申請理賠時(shí),有理有據(jù);在被保險(xiǎn)人與投保人(銀行與貸款人)所簽訂的《汽車消費(fèi)貸款合同》內(nèi)容、條款有變動(dòng)時(shí),應(yīng)事先征得保險(xiǎn)人書面同意后,再作變動(dòng),以免因貸款合同變更而使銀行失去申請理賠的權(quán)利。同時(shí),由于汽車消費(fèi)貸款用途是購車,汽車流動(dòng)性強(qiáng),這給汽車消費(fèi)貸款的管理增加難度,加之汽車的風(fēng)險(xiǎn)事故概率要比其他資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概率大得多,這就要求在開展汽車消費(fèi)貸款時(shí)所購汽車要參加必要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),主要有損失險(xiǎn)、盜搶

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