汽車消費貸款保證保險運行機制及風險防范研究.pdf

1、汽車消費貸款保證保險是我國起步較晚的保險業(yè)務(wù)。二十世紀末，各商業(yè)銀行為了開拓新的市場領(lǐng)域，尋找新的利潤增長點，推出不同品種的個人消費信貸業(yè)務(wù)。但由于我國信用體系不健全，個人消費信貸風險相對比較高，為了適應(yīng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風險的需求，各財產(chǎn)保險公司運用商業(yè)銀行與保險公司的雙方資源，進行產(chǎn)品創(chuàng)新。各大公司于1998年紛紛推出汽車消費貸款保證保險，俗稱“車貸險”，我國汽車消費貸款保證保險自此進入產(chǎn)生與發(fā)展的第一階段?！败囐J險”業(yè)務(wù)迅猛增長，并在2

2、001年和2002年達到了高潮，并快速成為我國銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風險轉(zhuǎn)移的主要手段，對我國汽車工業(yè)的發(fā)展做出了巨大貢獻。 高風險成為“車貸險”發(fā)展的瓶頸。汽車消費貸款保證保險市場在經(jīng)歷了快速發(fā)展之后，理賠上總體呈現(xiàn)了高出險率、高賠付率的“兩高”現(xiàn)象，保險公司與金融機構(gòu)因此遭受嚴重損失。諸多問題的出現(xiàn)最終導致中國保監(jiān)會于2004年1月15日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》<'1>，要求各家公司重新制定新的條款。20

3、04年4月1日起，新版的汽車消費貸款保證保險產(chǎn)品正式加入市場，我國汽車消費貸款保證保險自此進入第二階段。由于受舊版“車貸險”的影響，各家保險公司依舊不敢大面積涉足“車貸險”業(yè)務(wù)，市場至今未能恢復元氣，巨大的風險成為阻礙“車貸險”發(fā)展的主要因素，并嚴重影響我國保證保險業(yè)務(wù)的生存與發(fā)展空間。 “車貸險”市場需要重振。從宏觀經(jīng)濟的發(fā)展來看，我國汽車工業(yè)市場飛速發(fā)展，人均GDP穩(wěn)步增加，而此時全面萎縮的汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)，不僅不利

4、于金融機構(gòu)分散汽車消費信貸的風險，一定程度上還嚴重地阻礙我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展。因此，立足于我國汽車保險市場現(xiàn)有的資源，創(chuàng)新風險防范思路與手段，不僅可以開辟汽車消費貸款保證保險新的發(fā)展空間，一定程度上也能有力地促進了金融業(yè)、汽車工業(yè)的發(fā)展。在這樣的時代背景下，如何防范汽車消費貸款保證保險市場的風險，保持車險市場健康快速發(fā)展，已經(jīng)迫切需要成為保險業(yè)研究的重要課題。本文在邏輯思路上，首先對汽車消費貸款與保證保險的基本理論做了介紹，簡要概括了

5、汽車消費貸款保證保險的經(jīng)濟學含義與特征，并詳細介紹了其法律性質(zhì)，闡述了目前司法界與保險界關(guān)于保證保險法律性質(zhì)的爭論。接著本文對汽車消費貸款保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展做了定性分析，將其劃分為兩個階段，一是汽車消費貸款保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展階段，二是新版汽車消費貸款保證保險的入市階段。 接著，本文對汽車消費貸款保證保險運行機制進行了分析，結(jié)合金融學、保險學、經(jīng)濟學、法學等相關(guān)學科的知識，闡述了運行機制中各主體之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，指出運行機制

6、中存在的兩個問題。 然后，本文從經(jīng)營管理的角度對保險公司經(jīng)營汽車消費貸款保證保險面臨的風險進行了分析。本文將風險劃分為系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險，從信用體系、宏觀經(jīng)濟、法律體系、行業(yè)競爭等角度，分析系統(tǒng)風險對保險公司經(jīng)營汽車消費貸款保證保險的具體影響；從有效內(nèi)控、信貸審查、營銷渠道、精算定價等角度，分析微觀上具有區(qū)域性、特殊性的非系統(tǒng)風險對保險公司的影響。 經(jīng)過對汽車消費貸款保證保險的系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險分析，本文找出了風險所

7、在，并在此基礎(chǔ)上提出防范思路。本文認為防范其風險首先要樹立“風險共擔”的經(jīng)營思想與運行機制，從機制上杜絕銀行等金融機構(gòu)的道德風險。另外還要“內(nèi)外兼修”，一方面加強保險公司自身的內(nèi)部控制水平，從限定保險責任、建立貸款動態(tài)監(jiān)管與欠款催收機制、完善抵押與差額保證制度等六項建議著手，健全內(nèi)控制度；另一方面要完善外部制度環(huán)境，從明確汽車消費貸款保證保險的法律性質(zhì)、完善社會信用體系、加強混業(yè)監(jiān)管三方面完善外部制度環(huán)境。 全文由前言和四章組成

8、： 前言主要說明本文選題立意的初衷和現(xiàn)實意義，闡述國內(nèi)外研究現(xiàn)狀與本文的研究方法與思路。 第一章主要簡述了汽車消費貸款保證保險的內(nèi)涵和特點，對汽車消費貸款保證保險的主要特征進行了概括，重點剖析了汽車消費貸款的經(jīng)濟學特點與法律性質(zhì)，介紹了我國汽車消費貸款保證保險的發(fā)展歷程，分析了汽車消費貸款產(chǎn)生的原因及其動因，并介紹了其發(fā)展的兩個重要階段。 第二章著重分析汽車消費貸款保證保險的運行機制，按被保險人的不同，將分期付款

9、購車的保證保險分為兩種運作模式，運用比較分析的方法，指出以金融機構(gòu)作為被保險人的運作模式才是真實意義上的汽車消費貸款保證保險，說明各主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，并指出運行機制中存在的問題。 第三章詳細介紹了保險公司經(jīng)營汽車消費貸款保證保險面臨的風險，將風險細分為系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險，并分別詳細描述了系統(tǒng)與非系統(tǒng)風險中的各項因素對保險公司經(jīng)營風險的影響。 第四章主要介紹了汽車消費貸款保證保險的風險防范策略及相關(guān)制度選擇，本章

10、首先闡述了汽車消費貸款保證保險的風險防范思路，接著從六個方面詳細介紹了保險公司防范汽車消費貸款保證保險的具體策略，并從完善外部制度環(huán)境角度，提出了建立信用體系、明確法律性質(zhì)以及加強混業(yè)監(jiān)管這三項外部制度選擇。 本文的主要創(chuàng)新有： 一是以保險公司風險防范為線索，以汽車消費貸款保證保險的運行機制為主要研究基點，分析運行機制的主要模式及各主體之間的復雜關(guān)系，指出運行機制本身存在的問題，并由此推導出經(jīng)營風險的癥結(jié)所在，在研究方法

11、上有一定的創(chuàng)新。 二是將保險公司經(jīng)營汽車消費貸款保證保險面臨的風險做了層次上的劃分，并深入探討了系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險的產(chǎn)生原因以及其對保險公司經(jīng)營所產(chǎn)生的影響。 三是針對汽車消費貸款保證保險的風險防范策略提出了風險共擔的思路，并提出“內(nèi)外兼修”防范手段，一方面加強保險公司的自身經(jīng)營管理水平，建立有效內(nèi)控體系；另一方面要求完善外部制度環(huán)境，論文對法律制度、混業(yè)監(jiān)管、社會信用體系三方面外部制度進行了充分的論述，這對我國保險事