A銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和提供的服務(wù)為國家的稅收、經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，也是各級地方政府財(cái)政的主要收入渠道，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可或缺的作用，因此小微企業(yè)的健康發(fā)展也將是未來我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素。但是，從小微企業(yè)內(nèi)部情況來看，國內(nèi)小微企業(yè)一方面因?yàn)槠髽I(yè)初創(chuàng)期資金短缺而面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，另一方面是小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理與公司治理不規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估導(dǎo)致企業(yè)“融資難”。從企業(yè)外部融資環(huán)

2、境來看，股票、債券等資本市場的進(jìn)入門檻較高與融資成本較高，導(dǎo)致了“融資貴”的問題。
　　從國家整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資偏好遠(yuǎn)低于銀行間市場的低風(fēng)險(xiǎn)收益。在這種情況下，國家不斷出臺多項(xiàng)舉措減少企業(yè)稅負(fù)，銀監(jiān)會也下發(fā)促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的相關(guān)辦法，要求銀行加大對小微企業(yè)的支持力度。隨著2015年準(zhǔn)備金率及利率的降低，市場上的資金將更加充裕，其流動性也將增加，各商業(yè)銀行的經(jīng)營策略逐漸向小微企業(yè)傾斜。在這種背景下

3、，如何確保商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控對各家中小銀行以及 A銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)顯得尤為重要。
　　本文以風(fēng)險(xiǎn)管理理論作為研究基礎(chǔ)，分析了美國、德國、日本和新加坡國家針對小微企業(yè)貸款問題的經(jīng)驗(yàn)，隨后對四個(gè)國家進(jìn)行了橫向的對比，最后得出了一些有利于我國小微企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)和啟示。為了解決小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，本文以A銀行為例，從行業(yè)分布上，介紹了A銀行對小微企業(yè)貸款的總量規(guī)模、客戶數(shù)量、擔(dān)保方式、貸款品種、貸款質(zhì)量，從貸前