山東省農(nóng)村信用社對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持研究.pdf

1、農(nóng)村信用社是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，由社員入股組成，著力為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)居民、縣域經(jīng)濟發(fā)展提供存款、貸款、匯兌、理財、結(jié)算等一體化金融服務(wù)的地方性金融機構(gòu)。隨著國家出臺有關(guān)政策，2003年開始，國務(wù)院決定深化農(nóng)村信用社改革，在省級層面成立省聯(lián)社，縣級成立信用聯(lián)社（簡稱“縣聯(lián)社”），省聯(lián)社與各縣級聯(lián)社雖然都為獨立法人，但是省聯(lián)社依據(jù)省政府授權(quán)，行使對縣級聯(lián)社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。經(jīng)過十幾年的改革發(fā)展，多數(shù)縣級聯(lián)社已改制成為農(nóng)

2、商行，由社員制改為股份制，和其它國有銀行、股份制銀行在法人治理、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險控制等方面基本相同。農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主要形式之一，其發(fā)展壯大離不開資金支持。很多學(xué)者通過研究不同地區(qū)合作社的發(fā)展歷程和發(fā)展?fàn)顩r，認為合作社發(fā)展中遇到的主要問題，在于資金供不應(yīng)求，合作社獲取資金的來源主要依靠銀行貸款。農(nóng)村信用社作為地方性金融機構(gòu)，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，是合作社獲取資金支持的主要提供者。當(dāng)然在信貸資金支持農(nóng)

3、民專業(yè)合作社過程中，農(nóng)村信用社在網(wǎng)點布局、信貸流程設(shè)置、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、信貸隊伍建設(shè)、科技支撐等方面存在許多亟待解決的問題，迫切需要參考其他國家地區(qū)先進經(jīng)驗做法，切實加強和改進，本文將以山東省農(nóng)村信用社為例，研究山東省農(nóng)村信用社對合作社信貸支持發(fā)展有關(guān)情況。
　　本文首先分析了課題研究的背景和意義，對國內(nèi)外學(xué)者在信貸支持合作社上給出的研究資料進行匯總分析，得出本研究課題的研究方法、研究思路，可能的創(chuàng)新點和存在的不足之處。然后對合作社

4、主體及社員、農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融支持相關(guān)概念進行界定。然后，介紹山東省農(nóng)村信用社的基本概況，從支持模式、擔(dān)保方式、信貸產(chǎn)品種類三個角度，分析支持合作社的基本情況。之后從農(nóng)村信用社市場定位存在偏差、支持體制機制不健全不完善、信貸審查審批流程繁瑣、業(yè)績考核不科學(xué)不合理、責(zé)任追究壓力過大、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、科技支撐能力不強七個方面，深入分析對合作社信貸支持存在的主要問題，并通過這些問題，詳細闡述問題產(chǎn)生的主要原因。之后，通過研究分析近年來的

5、信貸數(shù)據(jù)，得出農(nóng)村信用社支持合作社的趨勢、特點。并通過建立博弈模型，確定在滿足前提和條件時，農(nóng)村信用社選擇“同意”或“拒絕”給予合作社貸款，進一步對信貸支持決策進行深入研究。通過分析國外金融支持合作社的經(jīng)驗做法，與山東省農(nóng)村信用社信貸支持合作社做法進行對比，得出信貸支持合作社的一些啟示。最后提出有關(guān)的對策建議。
　　文章通過研究山東省農(nóng)村信用社支持合作社的具體實例，得出以下對策建議:農(nóng)村信用社必須堅定支農(nóng)支小的市場定位，進一步加大

6、信貸支持合作社力度;完善農(nóng)村信用社相應(yīng)的體制機制，適度降低合作社借貸門檻，不斷提升金融服務(wù)合作社質(zhì)量;農(nóng)村信用社要優(yōu)化管理流程，全面提高審批合作社貸款權(quán)限，提高審貸獲得率;完善客戶經(jīng)理薪酬考核，讓他們有積極性參與支持合作社發(fā)展;建立完善盡職免責(zé)機制，科學(xué)設(shè)置不良貸款容忍度，對不存在故意違規(guī)、干事創(chuàng)業(yè)的客戶經(jīng)理予以保護;全面加強業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，有效滿足合作社融資需求;提高科技支撐能力，推動網(wǎng)絡(luò)辦貸和綜合服務(wù)平臺建設(shè)，提高對合作社貸款的精