存款保險(xiǎn)制度缺陷研究.pdf

1、存款保險(xiǎn)制度，又稱存款保障制度，是經(jīng)濟(jì)體為了穩(wěn)定金融秩序、保障存款人權(quán)益而設(shè)立的一種在銀行等存款機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌、破產(chǎn)等危機(jī)時(shí)，對(duì)存款人存款提供一定程度保障的制度。
　　當(dāng)前在金融危機(jī)的背景下，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)政策的熱點(diǎn)。2014年底，我國(guó)國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布中國(guó)人民銀行起草的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，意味著我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)。由此，研究存款保險(xiǎn)制度的潛在缺陷，從而建立適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度確有裨益。
　　

2、本文選取德美兩國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的潛在缺陷加以研究分析，指出存款保險(xiǎn)制度存在著道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、降低市場(chǎng)效率與不公平競(jìng)爭(zhēng)、增加經(jīng)營(yíng)成本乃至社會(huì)成本的不足的潛在缺陷。隨之介紹評(píng)析了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際實(shí)踐，為改進(jìn)缺陷提供參考。最后結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，給出了在我國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度加以改進(jìn)的建議。提出在我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)在投保方式上采用強(qiáng)制投保方式、在保障范圍上排除關(guān)聯(lián)存款和同業(yè)存款、根據(jù)我國(guó)國(guó)情制定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)限額、在保險(xiǎn)費(fèi)率上實(shí)