我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究.pdf

1、“經(jīng)濟(jì)服務(wù)化”是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。服務(wù)業(yè)的快速增長(zhǎng)及其在世界經(jīng)濟(jì)體系中越來越占據(jù)主導(dǎo)地位己是不爭(zhēng)的事實(shí),服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)與否,已成為衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)現(xiàn)代化程度的重要標(biāo)志之一。
　　銀行卡產(chǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新型金融服務(wù)產(chǎn)業(yè),順應(yīng)信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流應(yīng)運(yùn)而生,其發(fā)展程度是衡量區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志,更直接反映了區(qū)域服務(wù)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明,發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)是一

2、項(xiàng)利國(guó)利民的工程,其在拉動(dòng)消費(fèi)需求、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保持經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展等方面的作用日益凸顯。
　　由于我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放使得我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)首當(dāng)其沖面臨國(guó)際銀行卡機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),以及當(dāng)前金融危機(jī)導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)衰退和拉動(dòng)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的迫切,使得當(dāng)前積極發(fā)展我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)正當(dāng)其時(shí),也使得加強(qiáng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究顯得尤為迫切和必要。
　　較之以往的我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)研究,本論文在研究思路上以產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題為導(dǎo)向,基

3、于2007年我國(guó)325個(gè)二級(jí)地市以上城市的銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和2007年統(tǒng)計(jì)年鑒上的各省市經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(如GDP、第三產(chǎn)業(yè)GDP、人均收入、人均可支配收入、城市化率等),通過構(gòu)建Hotelling和Salop微觀模型、運(yùn)用GIS和SPSS系統(tǒng),對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中存在的核心基礎(chǔ)性問題展開研究,以期為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展厘清思路,提供經(jīng)驗(yàn),進(jìn)而促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　本研究通過對(duì)城市經(jīng)濟(jì)和服務(wù)業(yè)之間關(guān)系、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論、產(chǎn)業(yè)集聚

4、理論、區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論、雙邊市場(chǎng)理論以及和銀行卡相關(guān)理論進(jìn)行綜述的基礎(chǔ)上,立足我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程及現(xiàn)狀,對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同階段中存在的亟需突破的瓶頸問題進(jìn)行了專章研究,進(jìn)而在借鑒國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步健康協(xié)調(diào)發(fā)展提出對(duì)策建議。
　　1.聯(lián)網(wǎng)通用
　　聯(lián)網(wǎng)通用是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中最為基礎(chǔ)和重要的瓶頸問題。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期,聯(lián)網(wǎng)通用進(jìn)展緩慢,嚴(yán)重限制了銀行卡產(chǎn)

5、業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的發(fā)揮。本論文基于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論,通過構(gòu)建Hotelling三階段市場(chǎng)策略模型,假定潛在企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的前提下,對(duì)在位企業(yè)的兼容性策略進(jìn)行了研究,得出如下二結(jié)論:
　　(1)在沒有網(wǎng)絡(luò)外部性特征的市場(chǎng)中,當(dāng)市場(chǎng)進(jìn)入發(fā)生時(shí),在位企業(yè)之間對(duì)彼此是否兼容是無差異的,但更偏好沒有市場(chǎng)進(jìn)入發(fā)生;對(duì)進(jìn)入企業(yè)來講,進(jìn)入是否兼容的市場(chǎng)對(duì)其是無差異的,但其進(jìn)入市場(chǎng)的充要條件是O＜F＜1/4;
　　(2)在具有

6、網(wǎng)絡(luò)外部性特征的市場(chǎng)中,在市場(chǎng)進(jìn)入即將發(fā)生的情況下,選擇相互不兼容對(duì)在位企業(yè)來講是最佳戰(zhàn)略。
　　2.受理市場(chǎng)
　　受理市場(chǎng)建設(shè)是銀行卡產(chǎn)業(yè)得以發(fā)展和規(guī)模經(jīng)濟(jì)得以體現(xiàn)的市場(chǎng)基礎(chǔ),受理市場(chǎng)建設(shè)的完善和規(guī)范是銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步健康持續(xù)發(fā)展的必要基礎(chǔ)。本論文以受理市場(chǎng)的典型代表——特約商戶作為研究對(duì)象,從銀行卡對(duì)商戶市場(chǎng)策略性行為的影響出發(fā),考慮受理環(huán)境對(duì)消費(fèi)者的影響,對(duì)商戶受理銀行卡的市場(chǎng)行為展開研究,結(jié)果表明:
　　(1)

7、受理環(huán)境對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生的影響將影響商戶的利潤(rùn),因此,在受理環(huán)境理想,且消費(fèi)者習(xí)慣于刷卡消費(fèi)時(shí),商戶均會(huì)受理銀行卡;
　　(2)當(dāng)受理環(huán)境欠佳時(shí),若存在對(duì)刷卡消費(fèi)有較大偏好的消費(fèi)者,那么將有部分商戶選擇受理銀行卡,而部分商戶拒絕受理銀行卡;
　　(3)必須加快建設(shè)和改善受理環(huán)境。只有受理環(huán)境得到改善,銀行卡單位交易成本才能降低,才能夠提高消費(fèi)者和商戶接受銀行卡的積極性,促使銀行卡成為一種普遍的支付方式。
　　3.區(qū)域發(fā)展不

8、平衡
　　我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀存在區(qū)域發(fā)展高度不平衡,在一定程度上和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高度同構(gòu)。區(qū)域發(fā)展的高度不平衡,嚴(yán)重限制了我國(guó)銀行卡綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升,嚴(yán)重制約了銀行卡經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的積極發(fā)揮。本論文基于GIS和SPSS系統(tǒng),運(yùn)用2007年全國(guó)325個(gè)二級(jí)地市以上城市的銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和2007年度區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行分析,通過對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)指標(biāo)的省際、三大經(jīng)濟(jì)地帶、三大都市圈等區(qū)域空間分布和空間集聚的分析,并在此基礎(chǔ)上對(duì)影響

9、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行了實(shí)證研究,初步得出如下結(jié)論:
　　(1)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)高度的區(qū)域不平衡,與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度呈現(xiàn)高度同構(gòu)性,主要分布于東部經(jīng)濟(jì)地帶和三大都市圈;
　　(2)通過全國(guó)二級(jí)地市空間集聚度分析得出,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)空間分布集聚特征,主要分布在三大都市圈;通過以泛長(zhǎng)三角地區(qū)作為典型經(jīng)濟(jì)區(qū)域分析得出,在都市圈內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)空間集聚主要在都市圈的核心大都市,如上海;
　　(3)通過對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和銀

10、行卡產(chǎn)業(yè)之間的相關(guān)分析,發(fā)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的相關(guān)指標(biāo)和銀行卡產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)指標(biāo)之間呈現(xiàn)顯著相關(guān),其中第三產(chǎn)業(yè)GDP和銀行卡交易額之間的相關(guān)度最為顯著,說明銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是第三產(chǎn)業(yè),區(qū)域基礎(chǔ)是都市圈和大都市,而銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也能帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
　　4.國(guó)際經(jīng)驗(yàn)介紹及我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議
　　在上述研究基礎(chǔ)上,本研究對(duì)國(guó)際上銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的代表性國(guó)家,如美國(guó)、法國(guó)、韓國(guó)及其它發(fā)展中國(guó)家銀行卡產(chǎn)