小額貸款公司貸款風險防控研究——兼論貸款聯(lián)保機制的適用性.pdf

1、根據(jù)農(nóng)村金融體制改革和小額信貸發(fā)展狀況，我國政府逐步探索組建符合國情的小額貸款公司，以期望其作為金融的“毛細血管”，向面臨融資難的各類微型經(jīng)濟主體輸送資金血液，同時在擴大就業(yè)、規(guī)范和引導民間資金流向、縮小城鄉(xiāng)貧富差距和促進社會經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮作用。2005年10月，中國人民銀行在五?。▍^(qū)）開展小額貸款公司試點以來，其在各地均取得蓬勃發(fā)展，越來越多的小額貸款公司成為金融服務領域的重要補充力量。截至2012年底，全國小額貸款公司已達608

2、0家，同比增長42.78％，貸款余額5921.38億元，同比增長51.24％。但在小額貸款機構和業(yè)務數(shù)量雙增長，小額貸款公司發(fā)展形勢一片大好的今天，我們不能忽視其與生俱來的貸款風險，小額貸款公司想要做到基業(yè)長青，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就一定要對小額貸款風險做好防控工作。
　　 本文正是從小額貸款公司貸款風險防范的角度，分析小額貸款公司貸款風險防控現(xiàn)狀及存在的問題，重點剖析典型的貸款聯(lián)保風險防控機制在我國小額貸款公司風險防控中的適

3、用性問題。在基礎分析部分，通過對小額貸款公司貸款風險特點和成因的分析，發(fā)現(xiàn)貸款風險較高且成因復雜，使得小額貸款公司貸款風險防控十分必要。經(jīng)走訪小額貸款公司并總結實踐經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)目前小額貸款公司貸款風險防控方法雖有其存在的合理性，但也存在事前調(diào)查不到位埋下后續(xù)風險隱患、事中風險評審主觀意識較強、事后監(jiān)督檢查機制不健全及貸款管理滯后、財務數(shù)據(jù)不健全或不真實、人員風險突出等問題。針對這些問題，最核心的整改方案應該是鼓勵小額貸款公司創(chuàng)新貸款風險防

4、控技術，而貸款聯(lián)保機制可以說是當前小額貸款領域最為經(jīng)典的風險防控技術，在我國小額貸款公司實踐中也被作為貸款風險防控流程的重要補充手段，研究其在我國小額貸款公司的適用性具有一定的實際價值。文章將對貸款聯(lián)保機制風控技術從具體概念、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、理論基礎和博弈分析幾點進行闡述，為后文適用性分析鋪墊。然后，分析了貸款聯(lián)保機制在我國小額貸款公司的適用性，分析表明:聯(lián)保貸款技術在小額貸款公司實務中，從形成客戶自動篩選機制、降低小額貸款風險、緩解小

5、額貸款客戶擔保難問題、拓展小額貸款公司業(yè)務量、降低貸款管理成本、促進社會信用環(huán)境建設等方面均取得了良好的效果。但實踐調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于面臨聯(lián)保小組難以形成、社會懲罰效應不高、小組成員合謀騙貸、小組內(nèi)部“監(jiān)督成本”使聯(lián)保機制失效、司法糾紛程序復雜、貸款資金扶強棄弱等問題，使得貸款聯(lián)保風險防控技術在我國小額貸款公司的適用性還是有限的，需要從不同方面對這些問題進行改進，以便于拓展貸款聯(lián)保機制在小額貸款公司中的適用性，增強小額貸款公司貸款風險防控能