個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分析.pdf

1、理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過(guò)抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活幸福和美好。在理財(cái)需求日益膨脹的今天，作為個(gè)人理財(cái)投資者應(yīng)該對(duì)理財(cái)?shù)倪^(guò)程、影響因素進(jìn)行充分的分析和了解，避免盲目投資。 因此，本文以讓理財(cái)投資者充分認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品、了解投資風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效理財(cái)投資為目的。主要從個(gè)人理財(cái)投資者的角度，分個(gè)

2、人理財(cái)投資產(chǎn)品的概況、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題、投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)部分對(duì)目前個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品進(jìn)行分析，并在第四部分提出投資者防范理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的建議。 本文第一章為個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品概況。首先對(duì)個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品的分類進(jìn)行了介紹。理財(cái)投資產(chǎn)品按投資對(duì)象分類可分為黃金、股票、債券、儲(chǔ)蓄存款、基金、保險(xiǎn)、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、期貨和房產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品

3、；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。其次，根據(jù)某商業(yè)銀行某支行個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以圖表的形式分析各類理財(cái)投資產(chǎn)品銷售情況，并得出目前理財(cái)產(chǎn)品的銷售熱點(diǎn)主要在基金、保險(xiǎn)和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。 第二章為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題。本文從市場(chǎng)狀況存在的問(wèn)題、產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在的問(wèn)題、理財(cái)投資者存在的問(wèn)題以及理財(cái)產(chǎn)品銷售方存在的問(wèn)題四個(gè)方面進(jìn)行了闡述。主要認(rèn)為在市場(chǎng)狀況中，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

4、的問(wèn)題。 同時(shí)，理財(cái)投資市場(chǎng)上的產(chǎn)品設(shè)計(jì)大多存在缺陷，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足、產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)重收益輕風(fēng)險(xiǎn)。 在投資者存在的問(wèn)題方面，投資者主要存在理財(cái)誤區(qū)、缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的判斷的問(wèn)題。在觀念上，某些理財(cái)投資者存在認(rèn)為投機(jī)發(fā)財(cái)就等同于投資理財(cái)、銀保產(chǎn)品就是把錢存在銀行、銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于儲(chǔ)蓄存款、預(yù)期收益等同于實(shí)際收益以及口頭宣傳等同于合同約定的誤區(qū)。在心理上，許多個(gè)人理財(cái)投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的

5、保本性和收益性存在看好的心理。存在追求高收益率、投資單一、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等不健康理財(cái)心態(tài)，無(wú)法正視風(fēng)險(xiǎn)這一無(wú)可避免的問(wèn)題。同時(shí)，許多個(gè)人理財(cái)投資者不分析和了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，卻不知道別人說(shuō)好不等于適合自己。只有了解了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以后才能更好的選擇適合自己的產(chǎn)品。 在產(chǎn)品銷售方存在的問(wèn)題方面，銷售方客戶經(jīng)理在業(yè)績(jī)的壓力和收入的刺激下，自然有意無(wú)意地弱化風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化收益，也不去了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。主要表現(xiàn)在產(chǎn)品銷售前

6、未有效開展客戶評(píng)估、產(chǎn)品信息披露不透明、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分、銷售時(shí)的誤導(dǎo)以及高素質(zhì)營(yíng)銷人員的欠缺。而在銷售誤導(dǎo)上，主要是存在銷售方誤導(dǎo)理財(cái)投資者銀行在銷售自己的產(chǎn)品、誤導(dǎo)理財(cái)投資者簡(jiǎn)單比較產(chǎn)品收益率、誤導(dǎo)投資者預(yù)期收益等于實(shí)際收益以及誤導(dǎo)投資者產(chǎn)品的保本性。 第三章是投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析。本文從投資者和銷售方兩個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了闡述，主要就雙方面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的不同表現(xiàn)，以實(shí)際案例進(jìn)行分析，說(shuō)明理財(cái)投

7、資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投資方和銷售方的重要性。 第四章是對(duì)個(gè)人理財(cái)投資防范風(fēng)險(xiǎn)的建議。筆者建議理財(cái)投資者首先要以樹立良好投資理念和心態(tài)為前提，掌握理財(cái)投資的基本知識(shí)，了解投資與理財(cái)?shù)膮^(qū)別、投資與投機(jī)的區(qū)別；了解理財(cái)投資的基本步驟；了解理財(cái)投資要注意的平衡點(diǎn)。培養(yǎng)不把賺錢當(dāng)任務(wù)，享受理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值的良好理財(cái)心態(tài)。 其次，要正確地對(duì)對(duì)待的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)很難回避，但可以通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)

8、險(xiǎn)來(lái)盡量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是兩個(gè)完全不同的概念。風(fēng)險(xiǎn)偏好并不決定一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不能說(shuō)明一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好主要受投資產(chǎn)品回報(bào)的大小和投資規(guī)模的大小兩個(gè)因素的影響。風(fēng)險(xiǎn)承受能力主要受預(yù)計(jì)未來(lái)多長(zhǎng)時(shí)間將需要該筆資金、投資者資產(chǎn)實(shí)力是否雄厚、投資者所處的生命階段和投資者愿意承受多大的損失幾個(gè)因素的影響決定。 然后，理財(cái)投資者要認(rèn)真了解諸如產(chǎn)品投資對(duì)象和比例、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品相關(guān)費(fèi)用