個人理財產(chǎn)品潛在市場分析.pdf

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是20世紀80年代興起的一項新的銀行業(yè)務。個人理財產(chǎn)品市場在我國是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場。 中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國居民資產(chǎn)的急劇積累，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了良好的物質(zhì)基礎。行為金融學的興起和行為金融理論在實踐上的越來越廣泛的應用，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了新的理論基礎。國內(nèi)外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的經(jīng)驗為個人理財業(yè)務提供了實踐基礎。 本文采用定性和定量兩種方法，分析我國個人理財產(chǎn)品市

2、場的需求狀況和供給狀況，并在此基礎上對我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品潛在需求和商業(yè)銀行的潛在供給能力作出評價，進而對商業(yè)銀行的供給能力提升途徑做出合理的建議。第一部分通過行為金融學投資理論的闡述，分析了個人理財在我國發(fā)展的必要性：由于人的有限理性導致個人投資中不可避免的盲目性，需要專業(yè)化、經(jīng)驗豐富的投資理財團隊來專業(yè)理財。結(jié)合我國國情，特別是通過對我國居民金融資產(chǎn)的總量變化和存量結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)分析，得出結(jié)論：我國居民金融資產(chǎn)總量增加很快，但居民金

3、融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，絕大多數(shù)仍是銀行存款的形式存在，收益低，缺少有效的投資渠道和良好的理財服務，從而論證了我國個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展的物質(zhì)基礎雄厚，潛在市場巨大。第二部分研究了影響個人理財產(chǎn)品市場的宏觀、行業(yè)、微觀因素，并對其進行了影響力評價。第三部分對于個人理財產(chǎn)品的消費者需求進行研究，從分析消費者的消費動機入手、結(jié)合中國文化特點，利用聚類分析方法進行市場細分，認為中國個人理財產(chǎn)品的消費者和潛在消費者有其獨特的消費動機，中國源遠流長的文化對

4、個人的消費行為有潛移默化的作用；個人理財產(chǎn)品的潛在市場在城鎮(zhèn)，特別是經(jīng)濟發(fā)達的東部沿海一帶。我國的商業(yè)銀行出于避險動機和逐利動機，積極發(fā)展個人理財業(yè)務，在個人理財產(chǎn)品市場上競爭非常激烈。但現(xiàn)階段這種競爭是低層次、依靠人員和網(wǎng)點優(yōu)勢、資本規(guī)模來實現(xiàn)的，產(chǎn)品雷同，同質(zhì)化嚴重，個人理財業(yè)務的發(fā)展不是建立在金融創(chuàng)新和技術(shù)進步的基礎上，和商業(yè)銀行的核心競爭力并不顯著相關(guān)，而是粗放式的發(fā)展，本文的第四部分通過相關(guān)性分析著重闡述了這一點。而這一點也是

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營者應該關(guān)注的。 最后，本文在對上述問題進行總結(jié)的基礎上，對我國的個人理財產(chǎn)品市場做出了展望，認為我國個人理財產(chǎn)品市場尚處于發(fā)展的初級階段，在未來幾年內(nèi)仍有相當大的利潤空間，市場潛力很大?？傊覈慕?jīng)濟正處在一個重要的發(fā)展階段，我國的商業(yè)銀行如何適應經(jīng)濟需要，積極研究個人消費者的需求，提高對中高端客戶的服務內(nèi)容和服務質(zhì)量，迅速識別、進入適合自己的個人理財潛在市場，對于提高商業(yè)銀行的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力都有舉足輕