商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究.pdf

1、改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民財(cái)富大幅增長(zhǎng)，對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和需求也不斷轉(zhuǎn)變。人們不再滿足于單純的將手中閑置資金存入銀行，迫切期待一種新的投資理財(cái)方式的出現(xiàn)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的誕生，一方面是市場(chǎng)需求的結(jié)果，另一方面也是商業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行開拓了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融信息技術(shù)的進(jìn)步，為商業(yè)

2、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新提供了有利的外部條件。
　　 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。產(chǎn)品在收益和結(jié)構(gòu)上不斷創(chuàng)新，深受市場(chǎng)上廣大投資者的歡迎，再加上商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品營銷上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景廣闊。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)源，改善了商業(yè)銀行的收支結(jié)構(gòu)，有助于提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
　　 本文在介紹研究的背景與意義和國內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，分以下五個(gè)方面研究了我國商業(yè)銀

3、行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，從商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化要求、利率市場(chǎng)化推動(dòng)和規(guī)避管制等方面分析了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新動(dòng)因，并對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)加以闡述。其次，考察了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特征。第三，分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、存在問題及問題成因。第四，提出推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策。最后，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的今后發(fā)展，進(jìn)行了總結(jié)和展望。
　　 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展前景廣闊，但短期內(nèi)的快

4、速發(fā)展，難免會(huì)出現(xiàn)一些問題，如個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低等，這些問題的存在，要求商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，更深入的探索個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路，同時(shí)更好的管控風(fēng)險(xiǎn)。
　　 本文建議，在完善產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制方面，創(chuàng)新產(chǎn)品的管理模式和營銷策略;在提高產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制水平方面，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、采取差別化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施、建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制和理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度;在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計(jì)能力方面，注重期權(quán)理論在

5、產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的運(yùn)用、引入模塊化設(shè)計(jì)理念、擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)權(quán)限和謹(jǐn)慎設(shè)計(jì)產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的;在培養(yǎng)高素質(zhì)人才方面，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)客戶經(jīng)理、建設(shè)專業(yè)個(gè)人理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)并改革用人機(jī)制。
　　 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是時(shí)代的要求，在多種因素綜合作用下，我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展，雖然起步時(shí)間晚，但對(duì)于商業(yè)銀行而言意義重大。并且可以預(yù)見，今后各家商業(yè)銀行以及外資銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新刻不容