歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理策略研究.pdf

1、中小企業(yè)作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活中最活躍的力量，其對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的積極促進(jìn)作用，在任何國(guó)家都不可小視。在我國(guó)，中小企業(yè)除了在經(jīng)濟(jì)指標(biāo)上對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有顯著的貢獻(xiàn)外，在擴(kuò)大就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、滿足居民多樣化的需求、技術(shù)創(chuàng)新和培育企業(yè)家隊(duì)伍等多個(gè)方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而，在我國(guó)占企業(yè)總數(shù)99％左右的中小企業(yè)，創(chuàng)造了50％以上的GDP、70％以上的工業(yè)增加值，得到的金融支持僅僅只有全部金融資源20％。 中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，已經(jīng)成為制約中小

2、企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也是一個(gè)世界各國(guó)普遍關(guān)注的問(wèn)題。在我國(guó)，當(dāng)前的體制和制度框架下，中小企業(yè)往往無(wú)力進(jìn)入正規(guī)的資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，外源融資主要還是依靠間接融資。在各種間接融資方式中，商業(yè)信用和票據(jù)市場(chǎng)發(fā)育緩慢；由于經(jīng)濟(jì)體制和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者思想觀念等諸多局限，企業(yè)融資租賃發(fā)展緩慢；至于創(chuàng)業(yè)投資基金，還處于發(fā)展的起步階段，對(duì)于廣大中小企業(yè)來(lái)說(shuō)還是新事物。目前，商業(yè)銀行仍然是中小企業(yè)融資的主體，這主要決定于，我國(guó)實(shí)行的是以銀行為主導(dǎo)的金融體系。

3、 盡管國(guó)內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)的重要性，并出臺(tái)了一些政策和措施，但并沒(méi)有從實(shí)質(zhì)上推動(dòng)和解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。因此如何從商業(yè)銀行的角度解決中小企業(yè)的間接融資問(wèn)題，是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)探索意義的課題。 現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)理論界更多是從宏觀經(jīng)濟(jì)層面對(duì)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行思考和探討，并提出相應(yīng)的政策建議，很少?gòu)纳虡I(yè)銀行的角度出發(fā)，從可操作的層面探索如何切實(shí)推動(dòng)和促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理。 縱觀世界

4、各主要國(guó)家的情況，美國(guó)實(shí)行的單一銀行制度，其實(shí)質(zhì)上是一種小銀行制度。美國(guó)至今仍然有13000多家商業(yè)銀行，是全世界商業(yè)銀行最多的國(guó)家。小銀行與小企業(yè)有著天然的聯(lián)系，所以，美國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)源于美國(guó)金融體系的原始特征，這些特征對(duì)于已經(jīng)建立了四大國(guó)有商業(yè)銀行為主的中國(guó)金融體系，其借鑒意義已大為遜色。相比之下，歐洲大陸商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐與我國(guó)更為接近，更值得借鑒。 本文從德國(guó)中央合作銀行(DZB)、德國(guó)工業(yè)銀行(IKB)、上奧

5、地利州銀行(RLB)、巴伐利亞銀行(BLB)和西班牙大眾銀行(BPG)等歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范、信貸決策支持系統(tǒng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)績(jī)考核等六個(gè)方面，較為系統(tǒng)地介紹和分析了歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐和策略，深入了解歐洲商業(yè)銀行是如何在經(jīng)營(yíng)管理上針對(duì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和操作，從而有效地解決中小企業(yè)信貸中的突出問(wèn)題。 論文一共分為四部分。第一部分前言，主要介紹了本文的寫(xiě)作

6、背景、研究方法和寫(xiě)作意義。第二部分簡(jiǎn)要介紹了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)。主要介紹了五個(gè)特點(diǎn)：要求個(gè)性化服務(wù)、信息不對(duì)稱、更高的風(fēng)險(xiǎn)性、貸款和管理成本較高、作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略的新市場(chǎng)。第三部分重點(diǎn)介紹和分析了歐洲商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理策略。具體而言，在設(shè)置中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理部門上，實(shí)行嚴(yán)格的前后臺(tái)分離，且各司其職；在業(yè)務(wù)流程上，貸款審查審批、貸后檢查、貸款監(jiān)測(cè)分析、風(fēng)險(xiǎn)貸款處置四個(gè)環(huán)節(jié)銜接緊密，既無(wú)重復(fù)也無(wú)疏漏；在風(fēng)險(xiǎn)防范上

7、，利用電子化決策支持系統(tǒng)，嚴(yán)格篩選準(zhǔn)入的客戶，并在綜合考慮客戶情況、貸款期限、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素的基礎(chǔ)上，計(jì)算出貸款風(fēng)險(xiǎn)值，對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)級(jí)管理，同時(shí)通過(guò)宏觀信貸政策化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而在總體上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，既有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，又提供個(gè)性化的融資服務(wù)；在業(yè)績(jī)考核上，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容，設(shè)立不同的考核標(biāo)準(zhǔn)，等等。通過(guò)上述介紹和分析，本文在第四部分總結(jié)了歐洲同業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)商業(yè)銀行如何從內(nèi)部管理和操作的層面加強(qiáng)中小企業(yè)信貸