淺析我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策支持的必要性和建議

1、<p>　　淺析我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策支持的必要性和建議</p><p>　　【摘 要】小額保險(xiǎn)主要是指面向中低收入人群，按照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。黨的十六大以來，我國保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會風(fēng)險(xiǎn)管理功能，為社會主義和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)作出了積極

2、貢獻(xiàn)。目前我國農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面還比較窄，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足，保險(xiǎn)在金融體系建設(shè)中發(fā)揮的作用還非常有限。因此，要加快發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，不僅需要保險(xiǎn)公司能探索出小額保險(xiǎn)的經(jīng)營模式更離不開政府的政策支持。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】小額保險(xiǎn)；政策支持；必要性 </p><p>　　一、我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)急需政策支持的必要性 </p><p&g

3、t;　?。ㄒ唬┪覈r(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱 </p><p>　　我國農(nóng)村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責(zé)任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動(dòng)力外出務(wù)工，81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%，在這樣的情況下，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村家庭的承受能力將受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。而他們抵御風(fēng)險(xiǎn)

4、的能力是有限的，在他們的主觀是很少接受商業(yè)保險(xiǎn)的，他們靠的是自己的積蓄、親戚朋友的幫助和社會的救濟(jì)，而這些方式在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后顯得微不足道了，所以在事故發(fā)生后很多低收入人群甚至可能導(dǎo)致返貧。 </p><p>　?。ǘ┪覈r(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低 </p><p>　　盡管由于近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購買過保險(xiǎn)的只有29.8%。而且收入越低購買保險(xiǎn)的比

5、例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實(shí)際購買過保險(xiǎn)的比例可能還要低一些。沒有購買保險(xiǎn)的原因，55.2%的農(nóng)民因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的服務(wù)差。 </p><p>　?。ㄈ┪覈r(nóng)村農(nóng)民具有小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求 </p><p>　　我國農(nóng)村45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故，其次是擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過

6、20%。面對這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭希望把保險(xiǎn)作為首選的風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，他們希望有實(shí)在的適合農(nóng)民自己的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次的方式是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費(fèi)，在發(fā)生事故時(shí)能獲得幾萬塊錢的保障。 </p><p>　　結(jié)合我國近年連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害，使我們更深刻地認(rèn)識到發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的必要性和緊迫性。從08年初發(fā)生的雨雪冰凍災(zāi)害來看，保險(xiǎn)賠付很少。這并不是因?yàn)闉?zāi)害造成的損失不大，而是購買保險(xiǎn)的人很少。很多遭

7、災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟(jì)。連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害之后，如果我們能通過小額保險(xiǎn)計(jì)劃，使每個(gè)農(nóng)村家庭都擁有一份小額保險(xiǎn)，農(nóng)村家庭就不會被自然災(zāi)害沖垮，就能穩(wěn)定農(nóng)村的每一個(gè)社會細(xì)胞。這將是社會主義和諧社會建設(shè)的一個(gè)重要進(jìn)步。這種認(rèn)識推動(dòng)我們堅(jiān)定地積極開展小額人身保險(xiǎn)。但是在農(nóng)村發(fā)展小額人身保險(xiǎn)卻離不開政府的政策支持。 </p><p>　　二、國外小額保險(xiǎn)發(fā)展過程中的政策支持——以

8、印度為例 </p><p>　?。ㄒ唬╀N售方面的政策支持 </p><p>　　印度保險(xiǎn)與發(fā)展管理委員會在2005年頒布了關(guān)于小額保險(xiǎn)的相關(guān)條例，對小額保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了如下規(guī)定：小額保險(xiǎn)的營銷渠道可以是非政府組織、自助組織或者小額信貸機(jī)構(gòu)。銷售模式如下： </p><p>　　第一是通過地區(qū)特許模式，在不同地區(qū)建立相應(yīng)的小額保險(xiǎn)銷售組織，可以將正規(guī)與非正規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與

9、團(tuán)體借款組織聯(lián)系起來。目前，印度最流行的團(tuán)體借款組織是農(nóng)村自助組，自助組是當(dāng)?shù)鼐用裥〗M，由15-20人組成，目的是在銀行和小型金融機(jī)構(gòu)的“種子”貸款和適度貸款支持下開展經(jīng)營活動(dòng)。印度政府負(fù)責(zé)在自助組與最近的商業(yè)或農(nóng)村銀行牽線搭橋，過去兩年已有80多萬自助組取得貸款資格，該數(shù)字將會進(jìn)一步擴(kuò)大。自助組成員大多數(shù)是婦女，道德風(fēng)險(xiǎn)較低。建議壽險(xiǎn)公司針對自助組成員開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在開始階段可提供可返還性團(tuán)體保單，以強(qiáng)化自助組的儲蓄作用。 <

10、;/p><p>　　第二是加強(qiáng)銀保合作，農(nóng)村銀行或小額信貸機(jī)構(gòu)擁有大量的農(nóng)村客戶群和廣泛的分支機(jī)構(gòu)，可以作為保險(xiǎn)銷售的有效渠道。目前，印度共有地區(qū)農(nóng)村銀行196家，鑒于代理費(fèi)用豐厚，許多地區(qū)農(nóng)村銀行樂意代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，印度郵政系統(tǒng)也可利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢實(shí)施農(nóng)村壽險(xiǎn)計(jì)劃，主要提供中等水平的保障。 </p><p>　　第三是保險(xiǎn)公司應(yīng)加大同農(nóng)村消費(fèi)品商的合作力度，如保險(xiǎn)人可與經(jīng)營農(nóng)村肥皂等

11、日常消費(fèi)品的合作社合作，還可與煙草制品公司合作等等。 </p><p>　　第四是保險(xiǎn)公司還可以利用流動(dòng)宣傳車深入農(nóng)村地區(qū)，配備影像宣傳工具進(jìn)行直觀、貼近農(nóng)民的上門營銷。 </p><p>　　（二）監(jiān)管方面的政策支持 </p><p>　　在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，印度保險(xiǎn)與發(fā)展管理委員會（IRDA）在2000年和2005年11月頒布了關(guān)于小額保險(xiǎn)的監(jiān)管條例，對小額保險(xiǎn)進(jìn)行

12、積極的政府引導(dǎo)和強(qiáng)化監(jiān)管。2000年條例規(guī)定：農(nóng)村保險(xiǎn)公司須達(dá)到如下條件：財(cái)險(xiǎn)公司，在其展業(yè)的第一年，農(nóng)村業(yè)務(wù)保費(fèi)必須達(dá)到其總保費(fèi)的2%，第二年必須達(dá)到3%，第三年及以后年份達(dá)到5%；對壽險(xiǎn)公司，第一年，其農(nóng)村業(yè)務(wù)新保單數(shù)量必須達(dá)到總保單數(shù)量的7%，第二年達(dá)到9%，第三年達(dá)到12%，第四年達(dá)到14%，第五年達(dá)到16%，在1～5年內(nèi)，必須完成5000～25000份的保單數(shù)量，這種強(qiáng)制措施在一定程度上保證了農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場的開拓與發(fā)展。 &

13、lt;/p><p>　　2005年的條例共18條，分別對參與小額保險(xiǎn)經(jīng)營的各方當(dāng)事人、關(guān)系人及小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、小額保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)給予明確界定，允許壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有適當(dāng)交叉；代理機(jī)構(gòu)只能夠代理一家壽險(xiǎn)公司或產(chǎn)險(xiǎn)公司的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需用簡單易明的本地語言；對經(jīng)營壽險(xiǎn)的小額保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，單一費(fèi)率保單按不超過保費(fèi)10%、非單一費(fèi)率保單不超過年度保費(fèi)的20%收取代理費(fèi)或傭金，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保費(fèi)15%收取代理費(fèi)或傭金；嚴(yán)格控制未注冊

14、機(jī)構(gòu)經(jīng)營小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；并規(guī)定最高保額小額財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、意外險(xiǎn)、定期險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或健康險(xiǎn)為1100美元，茅屋險(xiǎn)、牲畜險(xiǎn)、農(nóng)具險(xiǎn)為675美元；小額保險(xiǎn)的營銷渠道可以是非政府組織、自助組織或者小額信貸機(jī)構(gòu)等。由于印度農(nóng)民使用信用卡廣泛，印度保險(xiǎn)監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司利用信用卡平臺設(shè)計(jì)開發(fā)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)捆綁式保險(xiǎn)產(chǎn)品，向農(nóng)村家庭提供綜合保險(xiǎn)保障福利。同時(shí)，政府通過稅收減免與政策扶持鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合低收入群體的小額保險(xiǎn)計(jì)劃，如印度政府向印度人壽保險(xiǎn)公司

15、投入10億盧比補(bǔ)貼壽險(xiǎn)公司的超額賠付額等。 　　三、我國對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策支持的現(xiàn)狀 </p><p>　?。ㄒ唬┓艑掍N售渠道和銷售資格 </p><p>　　保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)（以下簡稱“小額保險(xiǎn)代理人”）。保險(xiǎn)公司應(yīng)對小額保險(xiǎn)代理人提供累計(jì)

16、不少于30小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，并由保監(jiān)局授予小額保險(xiǎn)代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險(xiǎn)基本知識、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險(xiǎn)代理人銷售小額保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。 </p><p><b>　　（二）減免監(jiān)管費(fèi) </b></p><p>　　對符合小額保險(xiǎn)定義，并在試點(diǎn)地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)

17、管費(fèi)，以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本。 </p><p>　?。ㄈ┕膭?lì)技術(shù)創(chuàng)新 </p><p>　　支持保險(xiǎn)公司建立統(tǒng)一的電話自動(dòng)語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費(fèi)交納等情況，并能及時(shí)記錄和處理客戶投訴；支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險(xiǎn)投保和保全服務(wù)；鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開展小

18、額保險(xiǎn)銷售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。ㄋ模┓砰_預(yù)定利率 </p><p>　　對于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5%。 </p><p>　?。ㄎ澹┕膭?lì)供給主體組織形式創(chuàng)新 </p><

19、p>　　在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實(shí)際情況提出后，報(bào)保監(jiān)會批準(zhǔn)實(shí)施。 </p><p>　　四、關(guān)于我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策支持的相關(guān)建議 </p><p>　　通過以印度為例介紹了小額保險(xiǎn)發(fā)展中的銷售方面和監(jiān)管方面的政策支持，綜合我國當(dāng)今小額保險(xiǎn)發(fā)展中的種種支持方案。根

20、據(jù)我國實(shí)際國情和農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的需要提出幾點(diǎn)意見。 </p><p>　　總結(jié)以上，可以看出保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與各級政府溝通協(xié)調(diào)，總結(jié)保險(xiǎn)公司在經(jīng)辦新農(nóng)合（新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)）、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)等方面的經(jīng)驗(yàn)，為保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的政策環(huán)境。 </p><p>　?。ㄒ唬┒愂照邇?yōu)惠 </p><p>　　協(xié)調(diào)稅務(wù)部門，提高保險(xiǎn)營銷員營

21、業(yè)稅起征點(diǎn)或減免營業(yè)稅，由按月調(diào)整為按季或按年繳納個(gè)人所得稅。對農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營業(yè)稅實(shí)行一定比例的優(yōu)惠政策。通過給予農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員適當(dāng)?shù)亩悆?yōu)政策，減輕農(nóng)民涉及商業(yè)保險(xiǎn)的稅收負(fù)擔(dān)，讓農(nóng)民真正得到實(shí)惠，使保險(xiǎn)營銷成為解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)的重要渠道。特別是對保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策，不僅能擴(kuò)大保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，而且能進(jìn)一步擴(kuò)大長期型保險(xiǎn)產(chǎn)品的比重，有利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。2008年保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要立

22、足保障和服務(wù)民生，而保障型產(chǎn)品正是保障和服務(wù)民生的重要載體。因此，重視稅收政策對保險(xiǎn)消費(fèi)者直接采取優(yōu)惠政策，不僅促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，而且還提高了保障和服務(wù)民生的能力。 </p><p>　?。ǘ┴?cái)政補(bǔ)貼優(yōu)惠 </p><p>　　第一是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的主要工作人員的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)保公司工作人員的經(jīng)費(fèi)主要來自于3部分，公司盈利、政府補(bǔ)貼以及向農(nóng)民收取。根據(jù)中國的實(shí)際情況，政府補(bǔ)貼的比例可考慮

23、占30%-50%；第二是由政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營公司進(jìn)行補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼的內(nèi)容主要包括兩部分：①當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的險(xiǎn)種費(fèi)率低于市場費(fèi)率，由政府對其進(jìn)行補(bǔ)貼；②當(dāng)賠付率超過一般賠付率時(shí)，由政府對其進(jìn)行補(bǔ)足。第三是對農(nóng)民投保的農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。不同的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)可以不一樣，如，對大宗農(nóng)副產(chǎn)品，財(cái)政給農(nóng)民負(fù)擔(dān)30%-40%的保費(fèi)補(bǔ)貼。據(jù)調(diào)查，對于費(fèi)率相對較低、政府補(bǔ)貼較高險(xiǎn)種（例如浙江溫嶺的露地西瓜保險(xiǎn)），農(nóng)民感到有利可圖時(shí)，其參與熱情就較高，甚

24、至排隊(duì)投保，100%投保。為了保持農(nóng)民投保的積極性，除了上面的一些措施外，還可采取一些優(yōu)惠措施，如建立無風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)返還制度，即對當(dāng)年沒出險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定比例的保費(fèi)返還。此外，財(cái)政在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)貼時(shí)還應(yīng)體現(xiàn)地區(qū)差別，如，中央財(cái)政應(yīng)加大對中西部農(nóng)業(yè)大省的支持力度，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)高于地方財(cái)政狀況較好的地區(qū)，并將其寫入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)中。 </p><p>　　（三）利率政策優(yōu)惠 </p><

25、p>　　在農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)為主的原則不變的情況下，允許農(nóng)村人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品實(shí)行高于銀行同期存款利率一定百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率。這樣，既能吸引廣大農(nóng)民踴躍參保，也不會加重政府負(fù)擔(dān)，因?yàn)檎耆梢杂眠@樣一筆大而穩(wěn)定的資金進(jìn)行一些既安全又有較高收益的基礎(chǔ)設(shè)施等的投資。而且，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)問題解決好了，所帶來的政治、社會效益是無法用金錢衡量的。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b><

26、;/p><p>　　[1]黃凌.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的最優(yōu)化制度重建[D].福建師范大學(xué)：經(jīng)濟(jì)思想史，2010. </p><p>　　[2]徐瑩瑩.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度的建設(shè)與完善[D].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)：公共經(jīng)濟(jì)政策學(xué)，2009. </p><p>　　[3]庹國柱.國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式、背景和政策[J].中國農(nóng)村觀察，1996（2）. </p><

27、;p>　　河北省社科基金課題《河北省農(nóng)業(yè)抗災(zāi)害能力研究》部分成果（課題編號：HB12YJ011）；河北省軟科學(xué)課題《提高河北省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助水平的對策研究》部分成果（課題編號：12457203D-48）。 </p><p><b>　　作者簡介： </b></p><p>　　方俊芝（1979—），女，碩士，石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系講師，研究方向：保險(xiǎn)與農(nóng)