網(wǎng)絡支付工具的比較分析【文獻綜述】

1、<p>　　網(wǎng)絡支付工具的比較分析</p><p>　?。ㄒ唬?國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p>　　在國外主要的發(fā)達國家里，由于電子商務起步比較早，網(wǎng)上支付系統(tǒng)也比較完善，網(wǎng)上支付理論體系相對來說比較成熟。在網(wǎng)上支付安全技術方面，國外的發(fā)達國家往往都掌握了信息的安全核心技術，其網(wǎng)上支付理論和安全技術發(fā)展也相對較快。通過美國統(tǒng)計局電子商務研究報告(2007)，可以分析出：2007年

2、，美國電子商務網(wǎng)上支付交易額總數(shù)為2800億美元，此數(shù)目已經(jīng)同美國所有銀行的其他交易額總數(shù)相當，其中，交易額的50％由第三方支付平臺收取。美國PayPal（貝寶）模式的成功給中國第三方支付企業(yè)很大的啟示。在我國第三方支付平臺的發(fā)展之初，我國的很多支付行業(yè)專家都照搬美國的成功模式。但是，經(jīng)過大量調(diào)查研究之后發(fā)現(xiàn)，美國和我國的網(wǎng)上支付外部環(huán)境差別很大，PayPal模式在中國是很難開展起來。艾瑞調(diào)查報告顯示：在國際上，日本同樣是電子商務發(fā)展很

3、先進的國家，但是，他們的網(wǎng)上支付方式卻很不同，絕大多數(shù)日本人會在網(wǎng)上選擇好商品，然后去附近的電子商務支付中心現(xiàn)場支付，日本的電子商務網(wǎng)上支付發(fā)展的也很成熟，但是日本采用的卻是完全不同于美國的支付方式。因此，每個國家都應該根據(jù)自己的國情探索適合本國的網(wǎng)上支付方式。</p><p><b>　?。ǘ┭芯砍晒?lt;/b></p><p>　　電子商務的實現(xiàn)過程包括了信息流、資

4、金流和物流的傳遞，作為中間環(huán)節(jié)的資金流越來越成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務交易過程中的資金流問題，打通了制約電子商務發(fā)展的支付瓶頸。就當前絕大多數(shù)該領域的研究文獻來看，主要的研究成果可以歸納為以下兩個方面。</p><p><b>　　信用卡網(wǎng)上支付體系</b></p><p>　　網(wǎng)上支付是電子支付的高級方式，它是基于電子支付發(fā)展起來的，

5、是電子支付發(fā)展的一個新階段。網(wǎng)上支付是以電子商務為基礎，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的、基于Internet的運作平臺，通過網(wǎng)絡進行的，為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的現(xiàn)代化支付手段。電子商務高水平的發(fā)展需求直接導致網(wǎng)上支付的興起。</p><p>　　調(diào)查報告的數(shù)據(jù)都直觀的表明美國的網(wǎng)上支付行業(yè)是世界上最發(fā)達的國家。但是，美國網(wǎng)上支付是在發(fā)展成熟的網(wǎng)絡下的信用卡和ACH建設基礎上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，它的前提

6、是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國用戶非網(wǎng)上交易最熟悉的工具。在原先支付系統(tǒng)下建設的支付授權，業(yè)務流程、清算、行業(yè)標準、風險控制以及高容量信息系統(tǒng)都不需要做重大改造，只是在終端接口對瀏覽器做少量開發(fā)就可以完成電子商務的網(wǎng)上支付業(yè)務。</p><p>　　為適應電子商務的發(fā)展，西方一些發(fā)達國家網(wǎng)上支付的研發(fā)與應用日趨成熟。網(wǎng)上支付在中國的應用也同趨廣泛。經(jīng)過多年的努力，中國的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設也取得了很大進展，國有商

7、業(yè)銀行也建立了各自的信用卡網(wǎng)上支付體系。中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)已在全國大中城市得到普及，全國銀行卡信息交換網(wǎng)絡建設已經(jīng)出具規(guī)模，信用卡開始普及使用。這些由銀行支持的網(wǎng)上支付工具的建設為網(wǎng)上支付的發(fā)展奠定了堅實的基礎。</p><p><b>　　2、第三方支付平臺</b></p><p>　　基于網(wǎng)上支付對于電子商務發(fā)展有至關重要的推動作用，各種網(wǎng)上支

8、付手段紛紛產(chǎn)</p><p>　　生，以求降低網(wǎng)上支付的成本，增加支付的安全性。隨著電子商務的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付領域的創(chuàng)新也成為可能，尤其對于潛力巨大的中國電子商務市場，適合中國國情的支付方式將會極大地促進我國電子商務發(fā)展。</p><p>　　網(wǎng)上支付主要包括網(wǎng)關支付、網(wǎng)上銀行支付和第三方支付三種方式。目前絕大多數(shù)的購物網(wǎng)站都已經(jīng)開展第三方支付方式。國內(nèi)的第三方支付平臺已經(jīng)發(fā)展到了50多

9、家。</p><p>　　第三方支付已經(jīng)成為促進電子商務的發(fā)展，增強傳統(tǒng)企業(yè)競爭力的新武器。盡管在未來社會信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能被逐步取代，但在當前卻是打通電子商務支付瓶頸的較理想的解決方案。</p><p>　　謝琳，盧建軍《電子商務中第三方電子支付平臺分析》中介紹了第三方電子支付平臺的基本概念,提出了應用第三方電子支付平臺的電子商務系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、支付流程,并重點討論

10、了基于SSL協(xié)議的平臺安全性的解決方案。李亞平《對改進第三方電子支付模型的探討》從當前第三方支付存在的諸多問題出發(fā),以SET(Security Electricity Transaction)協(xié)議為基礎，圍繞支付方的需求,對基于第三方支付模型進行一定的改進。趙穎在《第三方支付的模式分析及問題探索》中提出支付環(huán)節(jié)一直以來都是我國電子商務發(fā)展的瓶頸，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，有效緩解了電子商

11、務發(fā)展的支付壓力成為解開支付扣的一種有益嘗試。董仁濤在《支付寶：從淘寶網(wǎng)看電子商務支付方式》中提出支付方式在電子商務中的舉足輕重地位，并指出它的演變過程直接決定了電子商務的發(fā)展狀況。艾瑞市場調(diào)查顯示：2004年中國第三方支付市場規(guī)模為23億元，2006年中國第三方支付市場交易額規(guī)模達到210億元，2007年已經(jīng)突破1000億元大關。《中國電子商務發(fā)展研究報告》表明：國內(nèi)的電子商務客戶交易資金的支付一般有</p><p

12、>　　第一種是通過電子商務網(wǎng)站自行辦理客戶資金支付；</p><p>　　第二種是引入第三方支付公司，由支付公司承擔資金的保管和支付；</p><p>　　第三種是由銀行作為獨立的第三方，提供電子商務交易資金托管服務，獨立承擔電子商務的資金支付功能。</p><p>　　國內(nèi)市場早在1998年就有了第一家第三方支付公司。2005年以來，網(wǎng)絡支付的迅速走紅，越來

13、越多的第三方支付服務平臺也開始涌現(xiàn)，支付寶、安付通等支付平臺的不斷加入，大大加速了我國網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展。巨大的網(wǎng)上支付市場促生了一大批第三方支付企業(yè)，國內(nèi)銀行信用卡跨行、跨區(qū)域的壁壘正在被逐漸打破，現(xiàn)今的第三方支付平臺依托于中國銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到了各大商業(yè)銀行的大力支持，接入后，就可以同時接通眾多的銀行、網(wǎng)關甚至國際卡，全面推動了網(wǎng)上交易渠道的暢通。</p><p>　　章普賢《第三方電子支付工具的比較研

14、究》提出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,電子支付作為一個融合體把消費者、商家整合到了一個平臺上,通過數(shù)據(jù)挖掘,促進誠信建設,構(gòu)建和諧社會,并滲透到了傳統(tǒng)的行業(yè),在支付跟行業(yè)之間做到良性并制。</p><p><b>　?。ㄈ┌l(fā)展趨勢</b></p><p>　　陳新林《電子支付監(jiān)管問題研究》中對于國內(nèi)目前的網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)狀進行了述評，指出電子商務是隨現(xiàn)代信息技術的發(fā)展而興起的，

15、它為企業(yè)開辟了新的生存途徑，電子商務正在和將要改變我們的生活。賈美云，李杰《我國第三方電子支付工具安全性問題研究》中指出網(wǎng)上支付并沒有預想中的那樣迅速和普及開來，這與網(wǎng)上支付中存在的安全和信用問題有關，但是，2005年調(diào)查顯示，國內(nèi)目前采用網(wǎng)上支付業(yè)務的商店總數(shù)已經(jīng)超過10萬家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000萬件。李魯新《電子貨幣與電子支付工具的應用創(chuàng)新》中說雖然多數(shù)以銀行轉(zhuǎn)賬方式為主，但是比前幾年是相當大的進步了，特別是第三方支付平臺

16、的出現(xiàn)，更是體現(xiàn)了支付方式的變革。方便快捷、節(jié)省時間的優(yōu)勢正在成為網(wǎng)上支付吸引更多用戶的原因。 </p><p>　　黃治學（2006）隨著以計算機網(wǎng)絡技術為核心的信息技術的迅猛發(fā)展、Internet的普及和在國際貿(mào)易及商業(yè)領域的廣泛應用,網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交流與新型的電子交易方式以其高效益、低支付、高收益、全球性等特點,將繼續(xù)受到各國政府和企業(yè)界的高度重視。</p><p>&l

17、t;b>　?。ㄋ模┐嬖趩栴}</b></p><p>　　我國電子商務協(xié)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“第三方支付是我國目前使用的主要支付手段，是當</p><p>　　前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。”第三方支付已</p><p>　　經(jīng)表現(xiàn)出自己的特點，但是還不夠成熟，仍存在網(wǎng)上支付的安全技術問題、資金的監(jiān)管問題、法律監(jiān)管問題等等。&

18、lt;/p><p>　　黃益（2006）提出我國電子商務和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國電子商務發(fā)展的瓶頸之一。因此，解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務的必要環(huán)節(jié)。這一問題應從法律法規(guī)、社會信用體系、銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付工具以及第三方支付平臺等方面著手進行解決。</p><p>　　高天宇（2010）提出，網(wǎng)上支付是電子商務活動的核心環(huán)節(jié)，也是開展電子商務的基礎條件。首先給出現(xiàn)

19、有的網(wǎng)上支付工具及其特點，其后指出了當前網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題：安全、信用、法律,并對其成因進行了分析，最后就如何促進網(wǎng)上支付業(yè)務健康、有序地發(fā)展提出了相應對策和建議。</p><p>　　由于我國目前還是處于網(wǎng)上支付發(fā)展的初級階段，還未形成系統(tǒng)的理論，一些研究</p><p>　　報告還只是停留在對表面現(xiàn)象的解釋上，沒能深刻的挖掘這些現(xiàn)象的背后深層原因。</p>

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