信用管理師培訓(xùn)班

1、信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn) 程 培 訓(xùn),中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心人力資源部職業(yè)技能鑒定中心中國市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì),高級(jí),中級(jí),初級(jí),基礎(chǔ)知識(shí),信用管理師知識(shí)塔,,信用管理師——新興的職業(yè)，有著顯著的跨學(xué)科特征；對(duì)于從事該職業(yè)的人員來說，對(duì)基礎(chǔ)知識(shí)的把握顯得至關(guān)重要。 沒有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，信用管理人員就像空中樓閣，經(jīng)不起考驗(yàn)！,總體原則,基本概念基本原理基本常識(shí),萬丈高樓平地起,全書共十章,第一章 信用管理從業(yè)人員職業(yè)道

2、德,第二章 社會(huì)信用體系,第十章 法律法規(guī)知識(shí)與信用監(jiān)管,第三章 企業(yè)信用管理概述,第四章 企業(yè)信用政策,第五章 客戶管理,第六章 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,第七章 征信工作原理與準(zhǔn)則,第八章 資信評(píng)級(jí),第九章 專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),,,《信用管理師（基礎(chǔ)知識(shí)）》第一章 信用管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德授課教師：許進(jìn),,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),本章要點(diǎn)1.監(jiān)管方面對(duì)信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范2.

3、行業(yè)自律對(duì)信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范3.企業(yè)信用制度對(duì)信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),信用管理師,職業(yè)定義： 在企業(yè)中從事信用風(fēng)險(xiǎn)管理和征信技術(shù)工作的專業(yè)人員職業(yè)等級(jí)：（1）助理信用管理師（國家職業(yè)資格三級(jí)）（2）信用管理師（國家職業(yè)資格二級(jí)）（3）高級(jí)信用管理師（國家職業(yè)資格一級(jí)）,2005年3月，國家勞動(dòng)社會(huì)保障部正式頒布,2006年1月，職業(yè)建設(shè)正式啟動(dòng),第一章 信用

4、管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德,來自監(jiān)管方面的要求,法律法規(guī)要求政府信用監(jiān)管的要求,基本精神與原則企業(yè)信用管理人員應(yīng)具備職業(yè)道德,企業(yè)信用制度對(duì)職業(yè)道德的要求,,行業(yè)自律,行業(yè)從業(yè)人員自律國內(nèi)外行業(yè)組織對(duì)職業(yè)道德的要求,,,,第一節(jié) 來自監(jiān)管方面的要求,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),第一節(jié) 來自監(jiān)管方面的要求,法律法規(guī)的要求遵守信用方面的法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)活動(dòng),政府信用監(jiān)管的要求服從政府信用監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理

5、適當(dāng)保存原始信息資料，以備政府信用監(jiān)管部門查證,第二節(jié) 行業(yè)自律,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),信用管理從業(yè)人員行業(yè)自律同業(yè)之間要相互尊重同業(yè)之間要加強(qiáng)交流與合作不得在兩家及以上的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)不能采用惡性競(jìng)爭的手段國內(nèi)外行業(yè)組織提出規(guī)范要求，減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 行業(yè)自律,國外行業(yè)組織：信用經(jīng)理的職業(yè)組織,國家信用管理協(xié)會(huì)（National Association of Credit Managemen

6、t）美國銀行家協(xié)會(huì)（America Bankers Association）美洲收賬者協(xié)會(huì)（American Collectors Association）國家信用合作社聯(lián)盟（Credit Union National Association）注冊(cè)信用管理者學(xué)會(huì)（Society of Certified Credit Executives）國際信用協(xié)會(huì)（International Credit Association）美國金

7、融服務(wù)協(xié)會(huì)（American Financial Services Association）消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)（Consumer Bankers Association）,國內(nèi)外行業(yè)組織提供許多服務(wù),提供教育：法律、技術(shù)、工作方法組織游說活動(dòng)：影響立法的方向創(chuàng)辦刊物：介紹新方法，改善信用管理工作信息交流：共同話題或客戶交流意見和信息,保密性：最高原則不得泄露委托人名稱不得透漏資料來源客觀性：最基本原則提供真實(shí)信息不做不當(dāng)

8、交易專業(yè)性：最本質(zhì)原則、知識(shí)專業(yè)化、技能專業(yè)化、方法專業(yè)化,國內(nèi)外行業(yè)組織對(duì)職業(yè)的道德要求,第三節(jié) 企業(yè)信用制度對(duì)職業(yè)道德的要求,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),第三節(jié) 企業(yè)信用制度對(duì)職業(yè)道德的要求,最大可能促進(jìn)企業(yè)營銷產(chǎn)品；最合理控制信用風(fēng)險(xiǎn)；提高服務(wù)質(zhì)量,一、基本精神與原則,第三節(jié) 企業(yè)信用制度對(duì)職業(yè)道德的要求,恪守基本精神與原則接受所屬機(jī)構(gòu)管理履行所屬機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù),二、職業(yè)道德,《信用管理師（基礎(chǔ)

9、知識(shí)）》第五章 客戶管理授課教師：許進(jìn),,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),本章要點(diǎn)1.客戶資信調(diào)查的時(shí)機(jī) 2.客戶檔案的建立和維護(hù)3.企業(yè)客戶的分類管理4.信用評(píng)估方法和模型,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),第五章 客戶管理,客戶資信管理,資信調(diào)查的概念資信調(diào)查的時(shí)機(jī)資信調(diào)查的內(nèi)容,客戶評(píng)價(jià)的主體和客體客戶評(píng)價(jià)的方法和模型： 企業(yè)資信評(píng)級(jí)、消費(fèi)者信用評(píng)分常用的信用評(píng)價(jià)模型,客戶評(píng)價(jià),,

10、客戶檔案管理,客戶檔案的概念建立客戶信用檔案的原則和程序客戶檔案管理的注意問題,,,,第一節(jié) 客戶資信管理,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),第一節(jié) 客戶資信管理：資信調(diào)查概述,收集被調(diào)查方信用要素信息，客觀反映被調(diào)查方信用特征的活動(dòng)臺(tái)灣：征信調(diào)查或征信，收集并驗(yàn)證,1.資信調(diào)查概念,2.資信調(diào)查的特性,第一節(jié) 客戶資信管理：資信調(diào)查概述,真實(shí)性客觀公正、力求真實(shí)綜合性資信調(diào)查工作要衡量的因素眾多（個(gè)人、

11、企業(yè)）前瞻性著眼點(diǎn)在于被調(diào)查對(duì)象未來的還款能力合作性橫向聯(lián)系機(jī)密性對(duì)客戶的調(diào)查資料進(jìn)行保密差別性針對(duì)不同的調(diào)查對(duì)象，采用不同的標(biāo)準(zhǔn),第一節(jié) 客戶資信管理,幫助選擇信譽(yù)良好的客戶，提出風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶保護(hù)對(duì)企業(yè)有較大交易價(jià)值的客戶維護(hù)企業(yè)的客戶資源在一個(gè)較高的水平維護(hù)企業(yè)整體利益,3.客戶資信管理的目的和功能 確保債權(quán)并減少逾期帳款與呆賬損失 挑選出優(yōu)質(zhì)客戶，創(chuàng)造利潤,資信調(diào)查時(shí)機(jī),第

12、一節(jié) 客戶資信管理：資信調(diào)查時(shí)機(jī),（1）與客戶第一次交易（2）定期調(diào)查（3）客戶要求擴(kuò)大交易額度或改變交易方式（4）出現(xiàn)訂單異?，F(xiàn)象（5）客戶狀態(tài)異常：債務(wù)債權(quán)、兼并改組、健康不良債權(quán)增加企業(yè)改組、經(jīng)營者易人經(jīng)營者健康欠佳,資信調(diào)查內(nèi)容,第一節(jié) 客戶資信管理：資信調(diào)查的內(nèi)容,行業(yè)行業(yè)的整體前景企業(yè)在同業(yè)中的地位、成長態(tài)勢(shì)和發(fā)展趨勢(shì)企業(yè)基本信息（成立時(shí)間、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本、企業(yè)性質(zhì)、商標(biāo)等）人力資源信

13、息（股東、經(jīng)營者、員工等）物力資源（自然條件、能源供應(yīng)、設(shè)備等）外聯(lián)紀(jì)錄關(guān)聯(lián)企業(yè)（相互控股；關(guān)系存在的理由）銀行信用記錄,第一節(jié) 客戶資信管理：資信調(diào)查途徑,資信調(diào)查途徑,（1）直接索取受信者；協(xié)會(huì)（2）查詢：工商管理部門、銀行、政府機(jī)構(gòu)、票據(jù)交換所（3）調(diào)查：客戶的往來企業(yè)（4）公開發(fā)表資料官方公開資料行業(yè)協(xié)會(huì)資料專業(yè)及一般新聞報(bào)紙雜志（5）購買或委托專業(yè)資信機(jī)構(gòu),第一節(jié) 客戶資信管理：資信調(diào)查的

14、注意問題,資信調(diào)查的注意問題,（1）資料必須不斷收集、不斷更新利用最新資料進(jìn)行正確的判斷（2）資信調(diào)查是企業(yè)合理正當(dāng)?shù)男袨楹鸵笏魅】蛻糍Y料是企業(yè)內(nèi)部管理制度的完善資料并不是多多益善，減少客戶不必要的麻煩（3）信息采集人員工作態(tài)度（4）不要隨意泄露客戶的商業(yè)信息（5）信用管理人員要有很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力（6）認(rèn)清調(diào)查工作的艱苦性（7）不應(yīng)向受信企業(yè)輕率發(fā)表個(gè)人意見,第二節(jié) 客戶檔案管理,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培

15、訓(xùn),1.客戶檔案的概念,第二節(jié) 客戶檔案管理,是指一個(gè)企業(yè)將其客戶的各種信息進(jìn)行集中收集、記錄整理、并對(duì)每個(gè)客戶的資信狀況進(jìn)行定期分析、評(píng)估，從而為企業(yè)的各級(jí)管理人員提供決策支持的客戶資信的紀(jì)錄。是企業(yè)信用管理部門的基本建設(shè)工作，是企業(yè)信用管理工作的起點(diǎn)，是企業(yè)信用決策的依據(jù),2. 客戶檔案的內(nèi)容,客戶的原始資料在對(duì)客戶檔案資料進(jìn)行保管分析的過程中，各類原始資料的保管和整理是最基本的工作。常見的客戶檔案原始資料主要有：交易

16、過程中的合同、談判記錄；客戶的法人營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)執(zhí)照的副本復(fù)印件；客戶的法定代表人或合同承辦人的個(gè)人身份證明、授權(quán)委托書的原件或復(fù)印件；客戶擔(dān)保人的擔(dān)保能力和主體資格證明資料的復(fù)印件；雙方簽訂或履行合同的往來電報(bào)、電傳、信函、電話記錄等書面材料和視聽材料；簽證、公證等文書材料；標(biāo)的的驗(yàn)收記錄；交接、收付標(biāo)的、款項(xiàng)的原始憑證復(fù)印件?？蛻糍Y信調(diào)查報(bào)告客戶資信調(diào)查報(bào)告是客戶檔案的核心內(nèi)容，它是對(duì)客戶檔案原始資料進(jìn)行整理和分析基礎(chǔ)上形成的綜

17、合反映客戶資信情況的檔案材料。 它是由企業(yè)資信調(diào)查人員撰寫的一種反映客戶信用動(dòng)因和信用能力的綜合報(bào)告，是詳細(xì)記錄客戶資信信息的載體。 資信調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：被調(diào)查公司的概況；股東及管理層情況；財(cái)務(wù)狀況；銀行信用；經(jīng)營情況；實(shí)地調(diào)查結(jié)果；關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)方交易情況；公共記錄；媒體披露及評(píng)語；對(duì)客戶公司的總體評(píng)價(jià)；給予客戶的授信建議等。,按照操作方式不同,3.客戶檔案的分類或管理模式,書面檔案電子檔案,按照載體不同,簡單的客戶檔案管

18、理形成電子化文檔資料，通過WORD、EXCEL等辦公自動(dòng)化軟件進(jìn)行簡單的編輯、統(tǒng)計(jì)等操作 成本比較低，對(duì)管理人員的技術(shù)水平要求不高；缺點(diǎn)是對(duì)于客戶資料的分析效果不是很好，資料整合和再利用的可能性不是很大。客戶量不是很大 客戶檔案數(shù)據(jù)庫管理客戶的數(shù)量有一定的規(guī)模，必須建立客戶檔案庫才能更好地對(duì)客戶進(jìn)行管理 數(shù)據(jù)庫的建設(shè)采用兩種模式，一種是單獨(dú)的客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫的建設(shè)；另一種是融合在企業(yè)的信息化管理系統(tǒng)中，其中的某一部分是客戶

19、信用檔案數(shù)據(jù)庫?？紤]：訓(xùn)練有素的信用管理人員、預(yù)算、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),,第二節(jié) 客戶檔案管理,集中管理由于許多資料公開會(huì)直接影響與客戶的合作關(guān)系，不宜流出企業(yè)，只能供內(nèi)部使用。所以，客戶檔案應(yīng)由專人負(fù)責(zé)管理，并確定嚴(yán)格的查閱和利用的管理辦法。 動(dòng)態(tài)管理（長期積累）是指對(duì)于客戶檔案信息要不斷進(jìn)行更新 需要根據(jù)客戶情況的變化，不斷地加以調(diào)整，消除過舊資料；及時(shí)補(bǔ)充新資料，不斷地對(duì)客戶的變化，進(jìn)行跟蹤記錄。 分類管理對(duì)客戶檔

20、案進(jìn)行恰當(dāng)?shù)姆诸?，主要是基于客戶?duì)企業(yè)的重要性和客戶檔案管理費(fèi)用進(jìn)行考慮。 企業(yè)客戶規(guī)模的大小不一，對(duì)企業(yè)銷售額的貢獻(xiàn)程度也相應(yīng)不同，理應(yīng)區(qū)別對(duì)待；另一方面進(jìn)行客戶檔案管理也要考慮到成本效益原則，盡量使有限的資源發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效用。,建立客戶檔案的原則,客戶檔案的集中管理,企業(yè)客戶資料分散化通常有兩種情況，一是分散在業(yè)務(wù)人員手中，二是分散在企業(yè)各個(gè)部門。如果是第一種情況，就可能導(dǎo)致客戶是業(yè)務(wù)人員的客戶而不是企業(yè)的客戶，所以當(dāng)業(yè)務(wù)人員

21、離開企業(yè)后，客戶及業(yè)務(wù)也隨之離去，給公司造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。 如果是客戶資料分散在各個(gè)部門的情況，雖然可以杜絕個(gè)人掌握企業(yè)客戶資源的問題，但也會(huì)引出部門之間、部門與整個(gè)企業(yè)之間利益平衡關(guān)系的問題。同樣的情況還可以發(fā)生的總公司和分公司之間。針對(duì)客戶資料分散化的問題，企業(yè)惟一的解決辦法就是對(duì)客戶檔案進(jìn)行集中管理。 集中管理客戶檔案后，公司可以進(jìn)行統(tǒng)一授信，全面跟蹤，及時(shí)抑制可能出現(xiàn)的問題。在集中管理的模式下，企業(yè)仍然要注意加強(qiáng)信用管理

22、部門的工作人員的職業(yè)道德教育，使其意識(shí)到客戶檔案是企業(yè)的特殊資產(chǎn)，也是企業(yè)商業(yè)秘密的重要內(nèi)容。,客戶檔案的動(dòng)態(tài)管理,客戶本身的情況是在不斷變化的。就客戶的資信報(bào)告來講，它是一份即期的客戶檔案，有效期一般在三個(gè)月到一年。當(dāng)客戶的基本情況發(fā)生變化，信用額度也要隨之進(jìn)行調(diào)整。 長期積累客戶信息也非常關(guān)鍵，通過完整的歷史記錄可以看到客戶發(fā)展趨勢(shì)，更好地對(duì)客戶的發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析。 歷史積累數(shù)據(jù)是進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)，可以幫助擠掉客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的部

23、門“水分”，提供相對(duì)比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)基礎(chǔ)。 總之，客戶檔案不是靜態(tài)的，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的集成過程。,客戶檔案的分類管理,1. 從時(shí)間序列來劃分：包括老客戶、新客戶和未來客戶。不能老客戶而忽視對(duì)它們的風(fēng)險(xiǎn)防范。 但是不應(yīng)僅放在現(xiàn)有客戶上，應(yīng)更多關(guān)注未來客戶或潛在客戶，為企業(yè)選擇新客戶，開拓新市場(chǎng)提供資料。 2. 從交易過程來劃分：包括曾經(jīng)有過交易業(yè)務(wù)的客戶、正在進(jìn)行交易的客戶和即將進(jìn)行交易的客戶。對(duì)于第一類客戶，不能因?yàn)榻灰字袛喽艞?/p>

24、對(duì)其的檔案管理；對(duì)于第二類的客戶，需逐步充實(shí)和完善其檔案管理內(nèi)容；對(duì)于第三類客戶，檔案管理的重點(diǎn)是全面搜集和整理客戶資料，為即將展開的交易業(yè)務(wù)準(zhǔn)備資料。3. 從客戶性質(zhì)來劃分：包括政府機(jī)構(gòu)（以國家采購為主）、特殊公司（與本公司有特殊業(yè)務(wù)等）、普通公司、顧客（個(gè)人）等。4. 從交易數(shù)量和市場(chǎng)地位來劃分：包括核心客戶（交易時(shí)間長、交易量大等），一般客戶和零散客戶?？蛻魴n案管理的重點(diǎn)應(yīng)放在核心客戶上。一旦將某客戶劃入到核心客戶范圍，對(duì)其檔

25、案進(jìn)行管理的復(fù)雜程度就會(huì)提高，對(duì)應(yīng)的檔案管理費(fèi)用也會(huì)有所提高。費(fèi)用提高的主要原因在于，對(duì)核心客戶要進(jìn)行深層次的資信調(diào)查，同時(shí)要保證信息的及時(shí)更新。對(duì)于核心客戶的重點(diǎn)管理并不意味著對(duì)普通客戶的管理可以放松。,客戶檔案管理的注意問題,（1）客戶檔案建設(shè)程序一步到位型建設(shè)、投資逐步到位型建設(shè)、改造原有檔案（2）客戶檔案模式選擇簡單檔案、檔案數(shù)據(jù)庫（3）客戶檔案模版的要求體現(xiàn)信用信息的動(dòng)態(tài)指標(biāo)、檢索點(diǎn)設(shè)計(jì)合乎國家和國際標(biāo)準(zhǔn)、建立資信評(píng)

26、級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、有利于數(shù)據(jù)化管理、英文譯本（4）建立檔案的目的支持賒銷和授信工作（5）評(píng)價(jià)客戶檔案管理是否合理的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容要達(dá)到模版要求、做好支持性的服務(wù)工作,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià),,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),客戶評(píng)價(jià)的定義,客戶評(píng)價(jià)的主體、客體,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（1）,由特定的機(jī)構(gòu)或部門根據(jù)公正、客觀、科學(xué)的原則，按照一定的方法、程序，在對(duì)被評(píng)價(jià)對(duì)象進(jìn)行考察調(diào)研和系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，做出有關(guān)其信用能力的可靠性、安全性的評(píng)

27、價(jià)，并以專用符號(hào)或簡單文字加以表達(dá)的一種管理活動(dòng)?？蛻粼u(píng)價(jià)是授信管理制度的基礎(chǔ),主體：專業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、企業(yè)信用管理部門客體：企業(yè)資信評(píng)級(jí)、消費(fèi)者信用評(píng)分,客戶評(píng)價(jià)的方法,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（1）,傳統(tǒng)評(píng)價(jià)方法建立在經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，又稱為專家打分法，其核心是“C”要素學(xué)說經(jīng)驗(yàn)很難規(guī)模復(fù)制，并被少數(shù)人掌握現(xiàn)代評(píng)價(jià)方法以信用要素為基礎(chǔ)，以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為核心手段，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)，量化指標(biāo)，比較權(quán)重，最終形成評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。,第三節(jié) 客

28、戶評(píng)價(jià)（1）,（1）要在經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)分析的基礎(chǔ)上（2）要有一致的標(biāo)準(zhǔn)（3）要有量化的結(jié)果 比如：信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、資信評(píng)級(jí)等。,信用管理對(duì)客戶評(píng)價(jià)工作的要求：,考察客戶的信用要素：C學(xué)說、F學(xué)說、P學(xué)說、M學(xué)說基本要素是一致的,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（1）,（1）5C學(xué)說Character（品質(zhì)）：客戶履約的意愿Capacity（能力）：客戶支付能力（經(jīng)營狀況和資產(chǎn)狀況）Capital（資本）：資產(chǎn)凈值、現(xiàn)

29、金流量等Collateral（擔(dān)保品）：擔(dān)保品作為信用媒介Condition（環(huán)境）：外部因素Coverage Insurance（保險(xiǎn)）：第三方保證,F學(xué)說,美國人米爾頓·德里克將６Ｃ要素分類，簡化了要素的數(shù)量，但是評(píng)價(jià)程序沒有簡化，評(píng)價(jià)內(nèi)容沒有減少。內(nèi)部要素管理要素（品質(zhì)、能力）財(cái)務(wù)要素（資本、擔(dān)保品）外部要素（經(jīng)濟(jì)要素）環(huán)境狀況保險(xiǎn),６Ａ學(xué)說,較為現(xiàn)代的學(xué)說信用要素歸納為６項(xiàng)（ａｓｐｅｃｔｓ），即６

30、Ａ學(xué)說。人的因素：法人和自然人，即企業(yè)和經(jīng)營者統(tǒng)稱包含意愿和能力（經(jīng)營能力、管理能力等）目的因素：動(dòng)機(jī)、資金用途、信用期限是否合理還款因素：信用額度到期時(shí)財(cái)務(wù)狀況；資金來源保障因素：內(nèi)部保障和外部保障展望因素：短期償債能力和中期獲利能力,１０Ｍ學(xué)說,將信用要素歸納為１０項(xiàng)，即１０Ｍ學(xué)說。人力（Ｍａｎ）財(cái)力（Ｍｏｎｅｙ）機(jī)器設(shè)備（Ｍａｃｈｉｎｅ）銷售能力（Ｍａｒｋｅｔ）管理能力（Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ）原材料供應(yīng)能

31、力（Ｍａｔｅｒｉａｌ）計(jì)劃能力（Ｍａｋｉｎｇ?。穑欤幔睿┲圃炷芰Γǎ停幔睿酰妫幔悖簦酰颍椋睿纾┓椒ǎǎ停澹簦瑁铮洌┇@利能力（Ｍａｒｇｉｎ）,５Ｐ學(xué)說,內(nèi)容上與６Ｃ學(xué)說大同小異將信用要素歸納為５項(xiàng)，即５Ｐ學(xué)說。經(jīng)濟(jì)因素：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境技術(shù)因素：技術(shù)先進(jìn)程度、獲利能力管理因素：管理措施、管理者經(jīng)營作風(fēng)和信用狀況組織因素：內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是否完善商業(yè)因素：原材料、設(shè)備，產(chǎn)品銷售與競(jìng)爭力財(cái)務(wù)因素：資金運(yùn)用、資本結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性、獲利

32、能力,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）：企業(yè)資信評(píng)級(jí),建立企業(yè)資信評(píng)級(jí)體系的基本原理（內(nèi)部或外部）（1）找到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素（2）定義評(píng)分指標(biāo)（3）建立指標(biāo)體系（4）計(jì)算客戶的分?jǐn)?shù)（5）分析評(píng)分結(jié)果（6）指導(dǎo)確定信用額度（7）調(diào)整和修改,企業(yè)資信評(píng)級(jí)的基本方法將5C原則轉(zhuǎn)化為具有可操作性的計(jì)算公式，并將結(jié)論以量化的形式表現(xiàn)出來。,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）：企業(yè)資信評(píng)級(jí),（1）穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾機(jī)構(gòu)的模式：主要針對(duì)資本市場(chǎng)上

33、的企業(yè)和一些公共事業(yè)單位業(yè)務(wù)重點(diǎn)是長期債券的發(fā)放（2）鄧白氏機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)模式：主要針對(duì)中小企業(yè)的資信調(diào)查業(yè)務(wù)重點(diǎn)是信用期不超過1年的短期信用交易鄧白氏評(píng)級(jí)的組成或依據(jù)是（三年數(shù)據(jù)）：企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力（凈資產(chǎn)）：從5A~HH企業(yè)與銀行和供應(yīng)商的關(guān)系：1為優(yōu)，2為良，3為中，4為有問題或較差,企業(yè)資信評(píng)級(jí)模式,表1 某企業(yè)資信評(píng)級(jí)簡表,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）：企業(yè)資信評(píng)級(jí),（3）信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)（Risk Index）：鄧

34、白氏針對(duì)亞洲企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整而設(shè)計(jì)預(yù)測(cè)企業(yè)未來1年內(nèi)出現(xiàn)的破產(chǎn)、關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓等的可能性完全依靠數(shù)學(xué)方法，特別是數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析方法，采集一些包含影響信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)重要因素的征信數(shù)據(jù)鄧白氏風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的權(quán)重和含義（見表2、表3）國內(nèi)某機(jī)構(gòu)的對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分（見表4）,企業(yè)資信評(píng)級(jí)模式 （續(xù)）,表2 影響風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)值的主要因素及其權(quán)重,表3 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的含義,表4 國內(nèi)某機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)類別劃分,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（

35、2）：企業(yè)資信評(píng)級(jí),（1）預(yù)測(cè)模型：預(yù)測(cè)客戶前景，衡量客戶破產(chǎn)的可能性比如：Z模型和馬薩利模型（2）管理模型：解釋客戶信息，衡量客戶實(shí)力比如：營運(yùn)資產(chǎn)分析模型和特征分析模型,企業(yè)資信評(píng)價(jià)常用模型量化的過程使得評(píng)價(jià)人員的主觀性淡化了，但是模型的難度在于系數(shù)的測(cè)算。,（一）Z 模型通過關(guān)鍵的財(cái)務(wù)比率來預(yù)測(cè)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性，由美國著名財(cái)務(wù)學(xué)教授愛德華·奧特曼（Edward Altman）創(chuàng)建。,第一代模型（1）

36、模型——針對(duì)上市公司 其中X1=（流動(dòng)資產(chǎn)－流動(dòng)負(fù)債）÷資產(chǎn)總額 X2=未分配利潤÷資產(chǎn)總額 X3=（利潤總額+利息支出） ÷資產(chǎn)總額 X4=權(quán)益市場(chǎng)值÷負(fù)債總額 X5=銷售收入÷總資產(chǎn)對(duì)于 值與信用分析的關(guān)系，Altman認(rèn)為 小于1.8，風(fēng)險(xiǎn)很大； 大于2.99，風(fēng)

37、險(xiǎn)很小。,第一代模型（2） 模型——針對(duì)非上市公司 其中X1=（流動(dòng)資產(chǎn)－流動(dòng)負(fù)債）÷資產(chǎn)總額 X2=未分配利潤÷資產(chǎn)總額 X3=（利潤總額+利息支出） ÷資產(chǎn)總額 X4=權(quán)益÷負(fù)債總額 X5=銷售收入÷總資產(chǎn)Altman認(rèn)為 小于1.23，風(fēng)險(xiǎn)很大； 大于2.9，風(fēng)險(xiǎn)很

38、小。,（3） 模型——適用于非制造企業(yè) Altman認(rèn)為 小于1.23，風(fēng)險(xiǎn)很大； 大于2.9，風(fēng)險(xiǎn)很小。,第二代模型 又稱為ZETA信用風(fēng)險(xiǎn)模型。主要變量有7個(gè)，分別是：資產(chǎn)報(bào)酬率收入穩(wěn)定性利息倍數(shù)負(fù)債比率流動(dòng)比率資產(chǎn)化比率規(guī)模,（二）馬薩利模型,亞歷山大·馬薩利（Ａｌｅｘａｎｄｅｒ?。拢幔簦瑁铮颍┦窃冢谀Ｐ突A(chǔ)上發(fā)展起來的，廣泛應(yīng)用于各行業(yè)易于計(jì)算，據(jù)調(diào)查準(zhǔn)確率可達(dá)到９５

39、％最終得分取決于以下五項(xiàng)比率總和：（稅前利潤＋折舊＋遞延稅）÷流動(dòng)負(fù)債，衡量機(jī)構(gòu)業(yè)績稅前利潤÷營運(yùn)資本，衡量營運(yùn)資本回報(bào)率股東權(quán)益÷流動(dòng)負(fù)債，衡量股東權(quán)益對(duì)流動(dòng)負(fù)債的保障程度有形資產(chǎn)凈值÷負(fù)債總額，衡量扣除無形資產(chǎn)的凈資產(chǎn)對(duì)債務(wù)的保障程度營運(yùn)資產(chǎn)÷總資產(chǎn)，衡量流動(dòng)性如果得分低或者出現(xiàn)負(fù)數(shù)，均表明機(jī)構(gòu)前景不妙,（三）營運(yùn)資產(chǎn)分析模型,20世紀(jì)80年代，該模型主要用來評(píng)價(jià)客戶的

40、資金和信用實(shí)力，并核定客戶具體信用限額。因?yàn)闆]有全面考慮信用要素，只能作為賒銷參考。模型的計(jì)算分成四個(gè)步驟：(1)營運(yùn)資產(chǎn)＝(營運(yùn)資產(chǎn)＋凈資產(chǎn))÷2其中：營運(yùn)資本＝流動(dòng)資產(chǎn)－流動(dòng)負(fù)債；凈資產(chǎn)＝自有資本或股東權(quán)益(2)資產(chǎn)負(fù)債比率：四個(gè)常用的資產(chǎn)負(fù)債比率流動(dòng)比率＝流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債………………………………A速動(dòng)比率＝(流動(dòng)資產(chǎn)－存貨)÷流動(dòng)負(fù)債…………………………B短期債務(wù)凈資產(chǎn)比率＝流動(dòng)負(fù)債&

41、#247;凈資產(chǎn)……………………C債務(wù)凈資產(chǎn)比率＝負(fù)債總額÷凈資產(chǎn)…………………………D其中：A、B衡量客戶的資產(chǎn)流動(dòng)性。比率越高，表明客戶的短期償債能力越高，債權(quán)人越安全；C、D衡量客戶的資本結(jié)構(gòu)，比率越高，說明客戶的凈資本相對(duì)越少，債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)越大，反之。(3)評(píng)估值＝ A＋B－C－D綜合考慮了資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債水平。評(píng)估值越大，表示客戶的財(cái)務(wù)狀況越好，風(fēng)險(xiǎn)越小。評(píng)估值代表了信用等級(jí)。(4)信用限額＝營運(yùn)資產(chǎn)

42、15;營運(yùn)資產(chǎn)百分比率營運(yùn)資產(chǎn)百分比率，是經(jīng)驗(yàn)性的數(shù)字（見下表）。,表 評(píng)估值與營運(yùn)資產(chǎn)百分比率等,（四）特征分析模型,是對(duì)客戶的特征（財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)）進(jìn)行區(qū)分和描述的方法將客戶的信用信息分為三大類特征、18個(gè)項(xiàng)目（見表）。特征分析模型的計(jì)算過程，分為四個(gè)步驟：(1) 給每一特征打分（1~10分）一般分為好、中、差三個(gè)層次不同層次對(duì)應(yīng)的分值為：好8~10分，中4~7分，差1~3分，沒有信息0分(2)全部的最大可能值＝∑每

43、項(xiàng)指標(biāo)權(quán)數(shù)×10(3)全部加權(quán)評(píng)分值＝∑每項(xiàng)指標(biāo)評(píng)分×該項(xiàng)指標(biāo)權(quán)數(shù)(4)特征模型百分率＝全部加權(quán)評(píng)分值÷全部加權(quán)評(píng)分值,表 影響企業(yè)資信的18個(gè)因素,,（四）特征分析模型：用途,得出的百分率即為對(duì)該客戶的綜合分析結(jié)果。百分率越高表示該客戶的資信程度越高，越具有交易價(jià)值（見表）。調(diào)整賒銷額度。與營運(yùn)資產(chǎn)模型相比，特征分析模型更全面。可以在營運(yùn)資產(chǎn)模型分析基礎(chǔ)上，根據(jù)最終百分率調(diào)整賒銷額度（見表）。

44、對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。Z計(jì)分模型、馬薩利模型和營運(yùn)資產(chǎn)模型主要以財(cái)務(wù)分析為主特征分析模型考慮非財(cái)務(wù)因素，既考慮了付款能力，也能考慮付款意愿廣泛采用的方法,表 特征分析模型最終百分率分類,表 根據(jù)特征分析模型調(diào)整賒銷額度,信用評(píng)分發(fā)展史,20世紀(jì)30年代，在美國阿爾登斯公司（Aldens,Inc.）工作的著名統(tǒng)計(jì)師亨利·威爾士首先創(chuàng)立了用數(shù)量化方法對(duì)消費(fèi)者的申請(qǐng)進(jìn)行打分。1941年出版的《消費(fèi)者分期付款信貸

45、的風(fēng)險(xiǎn)因素》一書中，正式系統(tǒng)地提出使用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型輔助消費(fèi)者授信決策的觀念，并給出一些利用統(tǒng)計(jì)方法處理消費(fèi)者個(gè)人信用信息的計(jì)算方法，其著者是美國全國經(jīng)濟(jì)研究局的大衛(wèi)·杜蘭德（David Durand）。在1956年，美國工程師菲爾（Bill Fair）和數(shù)學(xué)家埃塞克（Earl Isaac）成立一家專業(yè)公司，該公司研發(fā)出一系列的算法，用于消費(fèi)者信用評(píng)分，公司的主要業(yè)務(wù)是替授信機(jī)構(gòu)和信用報(bào)告機(jī)構(gòu)建立用于信用評(píng)分的數(shù)學(xué)模型和工具。

46、公司總部設(shè)在被加利福尼亞州的圣拉斐爾（San Rafeal），公司名以創(chuàng)始人個(gè)人的名字命名，即“菲爾--埃塞克公司（Fair，Issac Inc.）”。廣泛使用的FICO評(píng)分就是由菲爾--埃塞克公司制作的。信用評(píng)分產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地提高了授信機(jī)構(gòu)處理信用申請(qǐng)的速度。,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）：消費(fèi)者信用評(píng)分,1. 信用評(píng)分的定義：,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）：消費(fèi)者信用評(píng)分,信用評(píng)分是指幫助授信機(jī)構(gòu)的決策模型及其支持技術(shù)。

47、信用評(píng)分的技術(shù)（論述很多）：統(tǒng)計(jì)學(xué)和運(yùn)籌學(xué)最成功的應(yīng)用領(lǐng)域之一。信用評(píng)分只有50年的歷史。80年代，兩大技術(shù)支柱是邏輯回歸和線性規(guī)劃近年，人工智能技術(shù)，比如專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分的使用比如：信用卡、住房抵押貸款、小企業(yè)貸款，等等。信用分析師成為一個(gè)發(fā)展性的職業(yè),2. 信用評(píng)分的哲學(xué)基礎(chǔ)：,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）：消費(fèi)者信用評(píng)分,實(shí)用主義和經(jīng)驗(yàn)主義任何有助于預(yù)測(cè)的特征變量都應(yīng)包括在預(yù)測(cè)系統(tǒng)中表明穩(wěn)定性：住址使

48、用時(shí)間、單位就業(yè)時(shí)間等表明財(cái)力：居住狀況、就業(yè)狀況、配偶就業(yè)狀況等表明潛在支出情況：子女人數(shù)、需撫養(yǎng)人數(shù)等有些特征變量是有效的，但是法律禁止種族、宗教、性別有些特征變量，雖然法律沒有禁止，但文化上難以接受，實(shí)踐中也沒有使用健康狀況、不良記錄、駕駛違規(guī)等信用評(píng)分對(duì)特征變量與信用表現(xiàn)之間的關(guān)聯(lián)不做解釋,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）,消費(fèi)者信用評(píng)分的發(fā)展基礎(chǔ),實(shí)踐基礎(chǔ)：二戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸在歐美的蓬勃發(fā)展宏觀層面：微觀層面：

49、信用風(fēng)險(xiǎn)管理成為消費(fèi)信貸管理的核心領(lǐng)域，需要解決授信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的自動(dòng)化審貸問題，提高效率，減少損失科技基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)庫技術(shù)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)制度基礎(chǔ)：健全的信用法律制度和監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息基礎(chǔ)：社會(huì)征信體系的形成和健全1956年，菲爾-艾塞克機(jī)構(gòu)開發(fā)出第一個(gè)商業(yè)用途的信用評(píng)分模型,消費(fèi)者信用評(píng)分模型的發(fā)展階段,第一階段是以客戶分類為核心的信用分析對(duì)客戶信息簡單分析，并分門別類20世紀(jì)50~60年代是主流描述性統(tǒng)計(jì)方法（如

50、均值、方差、頻率、概率分布等）和探索性統(tǒng)計(jì)方法（如類聚分析、因子分析、相關(guān)性分析等）第二階段是以預(yù)測(cè)模型為核心的信用評(píng)分模型提煉出大量的反映消費(fèi)者資信的衍生變量，系統(tǒng)地對(duì)消費(fèi)者未來的信用表現(xiàn)作出預(yù)測(cè)20世紀(jì)70~80年代至今是歐美信貸管理中使用最廣泛、發(fā)展最完善的技術(shù)第三階段是以決策模型為核心的信用評(píng)分模型不僅是消費(fèi)者特征的函數(shù)，也是決策的函數(shù)（利率）20世紀(jì)90年代中后期,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）,消費(fèi)者信用評(píng)分的

51、基本類型,基礎(chǔ)信用評(píng)分設(shè)置核準(zhǔn)信用申請(qǐng)的“門檻”或“及格線”采用排除法，簡單區(qū)分最好和最不好的潛在授信對(duì)象細(xì)分類型的信用評(píng)分（預(yù)測(cè)違約風(fēng)險(xiǎn)）對(duì)介于信用最好和最不好之間的消費(fèi)群體進(jìn)行細(xì)分建模技術(shù)要求非常高，可以將信用評(píng)分細(xì)分成成百上千個(gè)檔次發(fā)展趨勢(shì)：從預(yù)測(cè)違約到幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤最大化，嵌入到企業(yè)管理活動(dòng)中,第三節(jié) 客戶評(píng)價(jià)（2）,FICO信用評(píng)分模型,廣泛使用的FICO評(píng)分模型（菲爾-艾塞克機(jī)構(gòu)開發(fā)）打分范圍是：32

52、5~900FICO信用評(píng)分的正確性較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)：信用分低于600分，借款人違約率為1/8；信用分介于700~800分，違約率為1/123；信用分高于800分，違約率為1/1292FICO信用評(píng)分的計(jì)算方法至今未向社會(huì)完全公開，F(xiàn)air Isaac 只公布了其打分法的一部分（見表）,表 FICO個(gè)人信用評(píng)分表,《信用管理師（基礎(chǔ)知識(shí)）》第七章 征信工作原理與準(zhǔn)則授課教師：許進(jìn),,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),本章

53、要點(diǎn)1.征信服務(wù)的種類和形式2.征信服務(wù)的目的和功能3.企業(yè)信用信息的采集和處理4.企業(yè)征信產(chǎn)品與服務(wù)5.企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的主要欄目6.消費(fèi)者（個(gè)人）信用信息的采集7.常見的消費(fèi)者（個(gè)人）征信產(chǎn)品與服務(wù),,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),第七章 征信工作原理與原則,征信概述,征信概念征信服務(wù)的種類和形式征信服務(wù)的目的和功能,企業(yè)信息采集的內(nèi)容和渠道企業(yè)資信調(diào)查的產(chǎn)品與服務(wù)/資信評(píng)級(jí)企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的模式和

54、主要欄目,消費(fèi)者信息采集的內(nèi)容和渠道消費(fèi)者信用調(diào)查數(shù)據(jù)的征信方式消費(fèi)者信用調(diào)查的主要產(chǎn)品和服務(wù),企業(yè)資信調(diào)查,消費(fèi)者信用調(diào)查,,,,,第一節(jié) 征信概述,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),“征信”概念和征信業(yè)務(wù)的劃分,“征信”的意思是征求他人的信用，或者驗(yàn)證他人信用，求證他人的信用價(jià)值。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，征信是受委托的專業(yè)資信調(diào)查業(yè)務(wù)活動(dòng)。征信的委托方通常是授信機(jī)構(gòu)，被征信的一方則是信用交易的受信方。“征信”是海外華人對(duì)

55、“企業(yè)資信調(diào)查”和“消費(fèi)者信用調(diào)查”的習(xí)慣說法。,第一節(jié) 征信概述——（1）,征信的內(nèi)涵,概念：了解企業(yè)資信和消費(fèi)者信用為目的的調(diào)查。在操作上，征信包括信用信息的采集、核實(shí)、處理、合法傳播的全過程。征信對(duì)象：企業(yè)法人或自然人，這樣就產(chǎn)生了兩種信用調(diào)查：企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)信用調(diào)查依托大型征信數(shù)據(jù)庫，存在合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng),征信作業(yè)的基本方法,在方法上，征信作業(yè)明顯分為兩種，即：現(xiàn)代征信方法和傳統(tǒng)征信方法?，F(xiàn)代征信作業(yè)

56、方法：借助大型征信數(shù)據(jù)庫建立起海量數(shù)據(jù)的聯(lián)合征信平臺(tái)，采取主動(dòng)征信的方法操作，可為每個(gè)企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。傳統(tǒng)征信作業(yè)方法：通過下現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查/觀察/數(shù)據(jù)采購，取得被調(diào)查對(duì)象的全套信用信息，比較類似經(jīng)濟(jì)偵探的作業(yè)方法，采取被動(dòng)征信方法操作。廣義而論，一些非征信機(jī)構(gòu)也提供少量的個(gè)案資信調(diào)查服務(wù)，例如一些律師或會(huì)計(jì)師事務(wù)所，但不能被定義為現(xiàn)代征信服務(wù)。,開展征信服務(wù)的社會(huì)/市場(chǎng)條件,征信機(jī)構(gòu)能否在一國開展征信業(yè)務(wù)活動(dòng)？取決于該國的征信數(shù)

57、據(jù)環(huán)境，存在合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)。征信機(jī)構(gòu)生存的條件是：在一國范圍內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地采集用于制作基礎(chǔ)征信產(chǎn)品的信用信息。 政府以法律法規(guī)形式保證征信市場(chǎng)的開放，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻設(shè)置合理，開放對(duì)各類信用調(diào)查業(yè)務(wù)的營業(yè)許可。,第一節(jié) 征信概述——（1）,征信內(nèi)容,征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報(bào)告、軟件；評(píng)級(jí)、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場(chǎng)：

58、(見圖3),征信作用,克服信息不對(duì)稱、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）,圖1 征信機(jī)構(gòu)及其類型,企業(yè)征信：企業(yè)資信調(diào)查個(gè)人征信：消費(fèi)者信用調(diào)查財(cái)產(chǎn)征信：主要是自然人個(gè)人/家庭的資產(chǎn)狀況調(diào)查和價(jià)值評(píng)估。 “財(cái)產(chǎn)征信”一般屬于個(gè)人征信范疇。鑒于我國的法律約束，我國的征信機(jī)構(gòu)一般不提供財(cái)產(chǎn)征信服務(wù)。,第一節(jié) 征信概述——（1）,征信內(nèi)容,征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報(bào)告、軟件；評(píng)級(jí)、信用管理咨詢、商賬追

59、收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場(chǎng)：(見圖3),征信作用,克服信息不對(duì)稱、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）,圖2 征信行業(yè)分類,第一節(jié) 征信概述——（1）,征信內(nèi)容,征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報(bào)告、軟件；評(píng)級(jí)、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場(chǎng)：(見圖3)：征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng),征信作用,克服信息不對(duì)稱、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高信用交

60、易成功率；失信懲戒（副）,圖3 征信市場(chǎng)的劃分,第一節(jié) 征信概述——（1）,征信內(nèi)容,征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報(bào)告、軟件；評(píng)級(jí)、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場(chǎng)：(見圖3),征信作用,克服信息不對(duì)稱、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）,二、征信業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)則,1.保密性原則嚴(yán)守客戶的征信資料；基于合作基礎(chǔ)，彼此建立保守機(jī)密的相互信賴關(guān)系2.真實(shí)性原則保

61、障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的真實(shí)、準(zhǔn)確；避免主觀和武斷，力求公正3.一致性原則所采用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、指標(biāo)口徑、評(píng)估方法、標(biāo)準(zhǔn)前后一致4.獨(dú)立性原則不受征信對(duì)象及其他外來因素影響，根據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料獨(dú)立作出評(píng)判5.穩(wěn)健性原則下結(jié)論要謹(jǐn)慎，特別是給定性指標(biāo)打分時(shí)。對(duì)某些指標(biāo)的極端情況要進(jìn)行深入分析6.持續(xù)性原則提供完整數(shù)據(jù)，是征信結(jié)果具有歷史性、時(shí)效性和前瞻性,三、征信服務(wù)種類,（1）按照服務(wù)模式，可分為企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者信用調(diào)查

62、（2）按照服務(wù)對(duì)象，可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信 （3）按照征信形式，可分為同業(yè)征信和聯(lián)合征信 （4）按照征信的地域，可分為國內(nèi)征信和國際征信 （5）按照征信時(shí)機(jī)，可分為主動(dòng)征信（積極爭取優(yōu)良客戶）事前征信（篩選新近往來的賒銷客戶，確定對(duì)客戶的授信額度）定期征信（監(jiān)控長期往來的客戶，特別是在臨近一期授信結(jié)束之前）臨時(shí)征信（發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)不尋常情況，或者臨時(shí)需要增加客戶的授信額度）事后征信（科學(xué)地診斷逾期

63、賬款）。,三、征信服務(wù)的模式,1.歐洲模式代表國家：法國、德國、比利時(shí)特點(diǎn)：央行建立信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，登記內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個(gè)人消費(fèi)信貸信息2.美國模式代表國家：美國、英國、加拿大、澳大利亞特點(diǎn)：全國的企業(yè)和個(gè)人征信、評(píng)級(jí)、調(diào)查等信用中介機(jī)構(gòu)都是私人所有，市場(chǎng)化運(yùn)作，全方位向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。3.日本模式代表國家：日本特點(diǎn)：銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)，會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶的信用信息

64、,兩類征信機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的比較,舊中國征信行業(yè)發(fā)展史,在北洋政府財(cái)政部頒布的《銀行公會(huì)章程》中，第一條就要求銀行公會(huì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)。在1920年，上?！躲y行周報(bào)》總編輯徐滄水（留日學(xué)生）曾經(jīng)受上海銀行公會(huì)的委托，起草過征信機(jī)構(gòu)設(shè)立方案，包括征信機(jī)構(gòu)的章程和可行性研究。在1932年6月6日，中國大陸最早的征信公司成立于上海，名稱為“中國征信所”。它是由浙江實(shí)業(yè)銀行的章乃器和上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的資耀華先生所代表的4個(gè)金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)辦的，聘請(qǐng)潘

65、仰堯?yàn)榭偨?jīng)理。注冊(cè)在上海圓明園路133號(hào)，員工數(shù)目曾達(dá)到90人。經(jīng)營采用會(huì)員制，有30多家商業(yè)銀行是會(huì)員。在臺(tái)灣省，第一家征信公司出現(xiàn)于日本占領(lǐng)時(shí)期的1931年，它的名字為“新高征信所”。,2008年中國征信市場(chǎng)狀況,美次貸危機(jī)后，社會(huì)各界認(rèn)識(shí)到征信業(yè)務(wù)及其監(jiān)管的重要性，促進(jìn)征信規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管的外部環(huán)境明顯改善?！墩餍殴芾?xiàng)l例》進(jìn)入征求意見階段，成為2009年第一類立法計(jì)劃中2008年7月，國務(wù)院將人民銀行“管理信貸征信，推

66、動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)”的職責(zé)改為“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”。2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中信貸記錄1.4億人。應(yīng)收帳款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)運(yùn)行一年，登記用戶1772家，總體業(yè)務(wù)呈穩(wěn)步上升趨勢(shì),第二節(jié) 企業(yè)資信調(diào)查,,信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn),1830年，世界第一個(gè)征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于英國倫敦，是企業(yè)征信類公司。美國、法國、德國的第一家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分別創(chuàng)建

67、于 1837、1857、1860。1893年，亞洲第一家征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)建于日本，也是企業(yè)征信類公司。日本帝國數(shù)據(jù)銀行成立于1900年。1847年，美國的企業(yè)征信“巨無霸”企業(yè)--鄧白氏公司（Dun & Bradstreet）的前身The Mercantile Agency成立。,企業(yè)征信發(fā)展史,第二節(jié) 企業(yè)資信調(diào)查（俗稱：企業(yè)征信）,生產(chǎn)企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的業(yè)務(wù)流程：,◇量化指標(biāo)◇現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)：◇組裝報(bào)告◇質(zhì)量檢驗(yàn)◇產(chǎn)

68、品出庫,◇接受委托：◇采集數(shù)據(jù)◇核實(shí)數(shù)據(jù)◇整理數(shù)據(jù)◇報(bào)表分析,“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”是企業(yè)征信作業(yè)要堅(jiān)持的重要原則之一。不適用于個(gè)人征信的作業(yè)。1900年，日本帝國數(shù)據(jù)銀行的創(chuàng)始人后藤武夫提出，很快就被企業(yè)征信行業(yè)的廣大機(jī)構(gòu)所接受。傳統(tǒng)執(zhí)行方式：調(diào)查為主現(xiàn)代的執(zhí)行方式：核實(shí)為主,,,企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告生產(chǎn)流程,接受委托：銷售或客戶服務(wù)部門接受委托，通過管理規(guī)定的渠道，下任務(wù)單給生產(chǎn)部門。采集數(shù)據(jù)：從征信數(shù)據(jù)庫檢索調(diào)查對(duì)象的檔案或歷史

69、記錄，或從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處采購，以及調(diào)查員根據(jù)采集單進(jìn)行調(diào)查。配上被調(diào)查對(duì)象最近的財(cái)務(wù)報(bào)表。核實(shí)數(shù)據(jù)：調(diào)查員通過電話核實(shí)各數(shù)據(jù)源的基本數(shù)據(jù)，提別核實(shí)那些邏輯不合理的數(shù)據(jù)。整理數(shù)據(jù)：剔除不可靠的邏輯不合理的數(shù)據(jù)和假數(shù)據(jù)。在形成變量時(shí)，盡可能排除財(cái)務(wù)報(bào)表的虛假成份，做出系統(tǒng)性修正。報(bào)表分析：分析財(cái)務(wù)報(bào)表，并做出評(píng)價(jià)。量化指標(biāo)：根據(jù)數(shù)學(xué)模型，進(jìn)行資信評(píng)級(jí)和求出風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)?，F(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)：調(diào)查員下現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，取得現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查實(shí)錄。組裝報(bào)告：按照標(biāo)準(zhǔn)格