最新民間借貸司法解釋解讀

1、最新民間借貸司法解釋實用解讀 主講：唐學(xué)文律師 （黑龍江律協(xié)商法委員會副主任） 18045671777 18246861777,吳英案,吳英，女，原浙江本色控股集團有限公司法人代表，2007年3月16日因涉嫌非法吸收公眾存款罪被依法逮捕。2009年12月，被金華市中級人民法院以集資詐騙罪一審判處死刑。吳英不服提起上訴。2012年1月18日，浙江省高級人民法院二審駁回

2、上訴，維持原判并報最高人民法院核準。2012年4月20日，最高人民法院未核準吳英死刑，該案發(fā)回浙江高院重審。2012年5月21日，浙江省高級人民法院作出終審判決，以集資詐騙罪判處吳英死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收其個人全部財產(chǎn)。該案因涉及中國民間借貸諸多問題而引發(fā)社會廣泛關(guān)注。,,據(jù)媒體報道，自2011年4月江南皮革董事長黃鶴失蹤以來，溫州民企老板跑路事件愈演愈烈，截止去年底已有近90名老板不知所蹤。僅9月一個月，就有接

3、近20起，甚至在中秋之夜出現(xiàn)多個老板集體出逃。一份溫州老板跑路清單也在微博上被火熱傳播。,溫州民間借貸“跑路潮”,主要內(nèi)容,,,民間錢莊（地下黑市）,信托公司,擔(dān)保公司、小額貸款公司、當(dāng)鋪,,信用社和城商行,我國借貸市場的層級,國有股份制銀行,,民間借貸,,【不允許企業(yè)拆借】：企業(yè)-企業(yè)； 【只允許民間借貸】：企業(yè)-自然人，自然人-企業(yè)，自然人-自然人。利息恒定法則 ：不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）1、認定企業(yè)拆借合同

4、無效　　最高法《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》（1996年9月23日 法復(fù)〔1996〕15號）　　企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同……利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計算，如果雙方當(dāng)事人對借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計算?！　痉珊蠊悍颠€本金+收繳（貸款）利息】（“收繳”實際上并未執(zhí)行下去）2、認定民間借貸合同有效、企業(yè)拆借合同無效　 最高法《關(guān)于人民法院審理借

5、貸案件的若干意見》（1991年8月13日　法（民）21號） 　民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！　　栀J關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息?！　　痉珊蠊悍颠€本金；或者：返還本金+貸款利息

6、】,,,,1、民間借貸的界定,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為（包括企業(yè)間拆借合法化）。 但：經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定 。,,借貸雙方就合同履行地 1、有明確約定的，從約定。 2、未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。就是

7、歸要錢的所在地法院管轄 （舉例：銀行和客戶）法條鏈接：民訴法司法解釋第十八條 合同約定履行地點的，以約定的履行地點為合同履行地?！『贤瑢β男械攸c沒有約定或者約定不明確，爭議標(biāo)的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地;交付不動產(chǎn)的，不動產(chǎn)所在地為合同履行地;其他標(biāo)的，履行義務(wù)一方所在地為合同履行地。即時結(jié)清的合同，交易行為地為合同履行地 合同沒有實際履行，當(dāng)事人雙方住所地都不在合同約定的履行地的，由被告住所地人民法院管轄

8、。,2、受理與管轄,,出借人向法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。這與“誰主張誰舉證”的舉證責(zé)任分配大原則相一致。 但：如借條中沒有明確債權(quán)人，雖可以起訴，但勝訴的機率將降低。18號司法解釋規(guī)定：當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，法院經(jīng)審理認為原告不具有債權(quán)人資格

9、的，裁定駁回起訴,3、借條中未寫明債權(quán)人的法律后果,,4、法院對刑民交叉的處理,（1）借貸行為本身的刑民交叉，應(yīng)當(dāng)移送有關(guān)機關(guān)（特指涉嫌非法集資犯罪）（2）非同一事實的刑民交叉，應(yīng)繼續(xù)審理（特指涉嫌非法集資犯罪）（3）刑事結(jié)果是民事事實認定的依據(jù)，應(yīng)當(dāng)中止訴訟（4）借款人涉嫌刑事犯罪、出借人起訴擔(dān)保人的民事案件應(yīng)予受理（5）借貸雙方涉嫌刑事犯罪、借貸合同并不當(dāng)然無效（6）借貸雙方涉嫌刑事犯罪、擔(dān)保人是否繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任由法院認定,

10、,1、 借據(jù)上明確為保證人 （1）連帶責(zé)任保證出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。（2）一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。 2、他人僅在借據(jù)上簽字，通常不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任（保護見證人、介紹人等群體）　他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表

11、明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。,5、借款人與保證人的追加問題,,具有下列情形之一，可以視為具備合同法第210條（自然人之間的借款合同，自貸款人“提供”借款時生效）關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：?。?）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；　（2）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；?。?）以票據(jù)交付的，

12、自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；?。?） 出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；?。?）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。,6、自然人之間借款的生效要件認定（必須實際給付）,,除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。,7、非自然人間借款合同的生效要件（并非必須實際給付）,,具有法律效

13、力的企業(yè)間拆借，需滿足如下兩個條件： （1）法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同； （2）不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形。 法條鏈接： A《合同法》第五十二條無效的五種情形：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

14、 B 民間借貸合同無效的五種情形　具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：　（1）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的（3）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（4）違背社會公序良俗的；（5）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。,8、什么是合

15、法的企業(yè)間拆借（產(chǎn)生、經(jīng)營需要）,,,A、企業(yè)內(nèi)部集資:是指生產(chǎn)性企業(yè)在自身的生產(chǎn)資金短缺時，在本單位內(nèi)部職工中以借款等形式籌集資金的借貸行為（但應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，不得以行政命令或其它手段硬性攤派）。 B、具有法律效力的職工集資，需要滿足五個條件：（1）法人或者其他組織在本單位內(nèi)部進行；（2）通過借款形式籌集資金；（3）向本單位職工籌集資金；（4）用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營；（5）且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的

16、情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。,9、什么樣的內(nèi)部職工集資是有效的（條件是：生產(chǎn)、經(jīng)營需要）,,10、法院審理民間借貸案件的幾點把握： 1、法院應(yīng)當(dāng)查清借貸背后的基礎(chǔ)法律關(guān)系并據(jù)以審理（實事求是原則）　 2、舉證責(zé)任的分配 （1）、僅有借據(jù)的借貸 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的

17、成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。（2）、僅有轉(zhuǎn)賬憑證的借貸，舉證責(zé)任的分配　原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。　3、尚未發(fā)生的借貸，法院的自由裁量　被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣

18、、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。 4、原告不到庭的法律后果　　根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第174條第2款之規(guī)定，負有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。,,（1）以企業(yè)名義借款，但用于個人 　企業(yè)法定代表人或負責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企

19、業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責(zé)人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準許。（2）以個人名義借款，但用于企業(yè) 企業(yè)法定代表人或負責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。,11、法定代表人個人借款與企業(yè)借款混同，個人與企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任,,,（1）審理時，先按照借貸糾紛處理　當(dāng)事人以簽

20、訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。（2）執(zhí)行時，買賣合同標(biāo)的需要拍賣　按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。,1

21、2、以買賣合同作為借款擔(dān)保的（小貸公司慣用），法院不予支持,人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：（1）出借人明顯不具備出借能力；（2）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理；（3）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；（4）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟

22、；（5）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；（6）當(dāng)事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；（7）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議；（8）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形；（9）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；（10）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。,13、虛假民間借貸訴訟的判斷（實踐中需以證據(jù)為基礎(chǔ)進行認定）,,（1）

23、對于原告　經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。（2）對于其他　訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。（3）對于單位　單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進行罰款，并可以對其主

24、要負責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。,14、虛假民間借貸訴訟的法律責(zé)任,,,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)當(dāng)清晰劃定自己的業(yè)務(wù)范圍，明確今后可能承擔(dān)的法律責(zé)任：（1）僅作為中介服務(wù)　借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。（2）不小心或是明確提供了擔(dān)?！【W(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其

25、他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。,15、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的責(zé)任認定（廣告宣傳亦需謹慎）,,,16、關(guān)于利息（1）未約定，則不支持　?。?）約定不明，則自然人間的不支持、非自然人間的法院自由裁量　　　　 （3）兩線三區(qū)，需注意（不超銀行貸款利率4倍成為過去） 24%之內(nèi)的，司法保護區(qū) 24%-36%之間的，自然債務(wù)區(qū)（自愿支付區(qū)） 36%之外的 ，

26、 高息無效區(qū),,,借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。,17、以實收款項為本金、不認可預(yù)扣利息（實踐中仍需證據(jù)支持與認定）,,,（1）有約定從約定，但不超過24%　　借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限?！　∥醇s定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理；　?。?）借期利息、逾期利息都沒有約定，按6%

27、　　既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；　?。?）約定了借期利息、未約定逾期利息，則執(zhí)行借期利息（但不超過24%）　　約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。,18、逾期利息的核算,,,出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以

28、選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。　　特別提示：借款人有權(quán)提前還款（但可事先約定限制借款人提前還款、以保障出借人的利息收益）　　借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應(yīng)予支持。,19、逾期利率、違約金、其他費用，但合計不超過24%,,,20、二年時效，注意催收。,訴訟時效制度意在督促當(dāng)事人主動維

29、權(quán)，不要“躺在權(quán)利上睡大覺”。民間借貸糾紛訴訟時效為二年。出借人在訴訟時效屆滿后起訴，借款人如據(jù)此提出抗辯，法院將不予支持出借人的訴訟請求。 注意問題：（1）如已約定借款期限，訴訟時效自借款期限屆滿次日起算；如未約定借款期限，訴訟時效自借款人明確表示拒絕還款時起算。 （2）雖法定訴訟時效較短，但有多種方式可以實現(xiàn)訴訟時效中斷（可以理解為重新起算）：一是出借人催要還款（注意保留郵件、短信、通話記錄等證據(jù)），二是借款人部分還款（如

30、有轉(zhuǎn)賬憑證最佳，如現(xiàn)金還款可與借款人一同訂立確認還款金額的字據(jù)），三是借貸雙方重新訂立協(xié)議確認債務(wù)。,借條舊新有變化,民間借條規(guī)范格式（舊）,,,民間借條規(guī)范格式（新） 借條[1] 為生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需要[2]，今向張三借取（身份證號碼：340XXXXXXXXX1234）[3]人民幣貳萬元（¥20000.00）[4]，借期叁個月，[5]借款期內(nèi)月利率1%（佰

31、分之壹），二〇一五年十一月三十日到期一次性還本付息[6]。如到期未能還清，愿按月利率2%（佰分之貳）[7]支付逾期利息。張三已在今日以現(xiàn)金方式[8]交付了借款。[9]此據(jù)。 借款人：李四（身份證號碼： 340XXXXXXXXX5678）[10] （按手?。11]

32、 二〇一五年九月一日,新借條說明,,,對新借條的說明： 本借條模板僅包含了作為民間借貸債權(quán)憑證所應(yīng)具備的最基本的內(nèi)容。如需要訂立更復(fù)雜全面的借款合同，推薦咨詢法律專業(yè)人士。[1]為防止借條主文內(nèi)容前被惡意添加內(nèi)容，借條應(yīng)當(dāng)書寫標(biāo)題。同理，標(biāo)題上、下方不要留有過多空白。[2]明確記載合法借款目的既可以預(yù)防借款人將借款挪作違反犯罪后出借人被追究責(zé)

33、任，也可以對抗借款人主張借款本身是賭債、分手費等抗辯。[3]在借條上記載出借人姓名和身份證號碼，以免借款人主張是向他人借款。[4]涉及金額，既要記載阿拉伯?dāng)?shù)字，也要記載漢字大寫，以防被竄改。[5]注意，約定借款期限就應(yīng)注意訴訟時效起算。[6]也可以約定利息按月支付和逾期支付利息視為借款提前到期。[7]月利率2%是當(dāng)前司法保護的利息上限。[8]因為借款金額較小，故現(xiàn)金交付比較合理。如金額較大，應(yīng)使用轉(zhuǎn)賬方式。[9]這句話意在

34、表示出借人已經(jīng)履行了借款交付義務(wù)。[10]一方面要存留借款人的身份證復(fù)印件，一方面也要在借條上記載身份證號碼，以免借款人主張是重名者借款。[11] 按手印可以防范借款人故意使用與日常習(xí)慣不同的筆法簽名。,小貸公司,關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號 小貸公司以驚人的速度在全國各地擴張，已成為小微企業(yè)融資和民間資金進入金融領(lǐng)域的重要渠道。央行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國共有小貸公司8791家，從業(yè)人

35、員超過10萬人，全國小貸公司實收資本8283億元，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。經(jīng)過多年發(fā)展，小貸公司面臨的身份歧視、融資渠道窄等問題越來越突出，并制約行業(yè)的發(fā)展。,最高檢察院關(guān)于強迫借貸行為適用法律問題的批復(fù),（2014年4月11日 最高檢第十二屆檢察委員會第十九次會議通過） 廣東省人民檢察院： 　你院《關(guān)于強迫借貸案件法律適用的請示》（粵檢發(fā)研字〔2014〕9號）收悉。經(jīng)研究，