保險公司經(jīng)營“風(fēng)險”的基礎(chǔ)(三)

1、保險公司經(jīng)營保險公司經(jīng)營“風(fēng)險風(fēng)險”的基礎(chǔ)（三）的基礎(chǔ)（三）(三)風(fēng)險核保體系風(fēng)險核保體系風(fēng)險核保是指保險人對可保風(fēng)險進(jìn)行評估與分類，并決定是否承保和以什么條件承保的分析、決策過程。通常，一個有效運轉(zhuǎn)的風(fēng)險核保機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險核保理念、風(fēng)險核保組織、風(fēng)險核保程序和風(fēng)險核保技術(shù)。1風(fēng)險核保理念風(fēng)險核保理念在現(xiàn)代保險實踐中，風(fēng)險核保理念與公司的經(jīng)營理念、承保方針高度契合。例如，一家以增加保費收入、不斷擴(kuò)大市場份額為承保方針的公司，會在風(fēng)險核

2、保上采取相對“松”的承保條件，即弱化可保條件；相反，一家以不斷增加利潤為承保方針的企業(yè)，會在風(fēng)險核保上采取相對“緊”的承保條件，即強(qiáng)化可保條件。不同的經(jīng)營理念將導(dǎo)致不同的風(fēng)險核保理念。2風(fēng)險核保組織風(fēng)險核保組織在公司垂直的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，總公司和分公司均應(yīng)設(shè)置核保部門。總公司的核保部門主要負(fù)責(zé)核保政策的制定與稽核，協(xié)助營銷部門進(jìn)行市場策劃，對超出分公司核保權(quán)限的業(yè)務(wù)進(jìn)行核保，對分公司核保部門實行垂直領(lǐng)導(dǎo)等；分公司的核保部門主要負(fù)責(zé)具體業(yè)

3、務(wù)的核保工作等。3風(fēng)險核保程序風(fēng)險核保程序(1)核保選擇。核保選擇的主要內(nèi)容：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險在量上得以測定，以期風(fēng)險的平均分散；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險條件的保險標(biāo)的。核保選擇包括事前核保選擇和事后核保選擇。(2)核保控制。是指保險人對投保風(fēng)險作出合理的承保選擇后，對承保標(biāo)的具體風(fēng)險狀況，運用保險技術(shù)方法，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險，以合適的承保條件予以承保。核保控制的對象有兩類：一是標(biāo)的金額較大、風(fēng)險較高、承保技

4、術(shù)較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，保險人為了避免承擔(dān)較大的保險風(fēng)險，必須通過承保控制來限制自身的保險責(zé)任；二是隨著保險合同的訂立而可能誘發(fā)的道德風(fēng)險和逆選擇。逆選擇(adverseion)和道德風(fēng)險(malhazard)是保險經(jīng)營中固有的風(fēng)險因素。逆選擇是指由于投保人和保險人或者保險人和再保險人之間存在著信息的非對稱性，從而使保險人或者再保險人在進(jìn)行保險決策時作出不利于自己的決策。道德風(fēng)險是指人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風(fēng)險事故的發(fā)生，

5、或者擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險事故的損失程度。巨災(zāi)、逆選擇和道德風(fēng)險是核保控制的關(guān)鍵。4風(fēng)險核保技術(shù)風(fēng)險核保技術(shù)風(fēng)險核保技術(shù)主要包括：(1)標(biāo)準(zhǔn)費率體系的測算。其中極為重要的條件就是以多大的費率匹配風(fēng)險，既使投保人的利益得以保障，同時又能夠使保險人的經(jīng)營利潤得以鎖定。(2)風(fēng)險量化模型。一是設(shè)計風(fēng)險調(diào)查表；二是建立風(fēng)險量化指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)；三是計算平均費率對應(yīng)標(biāo)的的風(fēng)險量化值，該標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)的參照物。(3)再保險技術(shù)。選擇恰當(dāng)?shù)姆直７绞交蚍直＝M合方式