保險(xiǎn)資料

1、從嚴(yán)格的法律意義上說，欺詐與詐騙是兩個(gè)概念。廣義的欺詐包括詐騙，狹義的欺詐是民事上的，詐騙則具有刑事色彩。一、保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)無法回避的社會(huì)現(xiàn)象一、保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)無法回避的社會(huì)現(xiàn)象從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上說，保險(xiǎn)欺詐從保險(xiǎn)誕生之日起就如影隨形，是一個(gè)無法回避的問題，或者說保險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐是一對(duì)孿生兄弟。多年來，雖然各家保險(xiǎn)公司（包括國內(nèi)、國外）和監(jiān)管部門采取了種種防范措施，但收效并不明顯。保險(xiǎn)公司和社會(huì)因保險(xiǎn)欺詐帶來的損失非常嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料報(bào)導(dǎo)

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國，當(dāng)前的保險(xiǎn)犯罪僅次于毒品犯罪。僅1994年醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐就導(dǎo)致美國人壽保險(xiǎn)公司估計(jì)500億美元的損失。一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，在美國，每年保險(xiǎn)欺詐總成本（含壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)）總計(jì)約為850億美元―1200億美元。其中2003年全年，保險(xiǎn)公司為財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)索賠欺詐支出達(dá)290億美元，占全行業(yè)應(yīng)計(jì)損失的10％。美國保險(xiǎn)研究理事會(huì)的調(diào)查顯示，在汽車車身損傷的索賠案中，騙賠金額占保險(xiǎn)公司總賠付額的17％―20％；美國火災(zāi)防護(hù)協(xié)會(huì)的統(tǒng)

3、計(jì)更是驚人，在50萬起美國火災(zāi)案例中，竟有25％是由縱火者或是疑似縱火者造成的。而25％的美國人卻表示，欺詐保險(xiǎn)公司是可以接受的。據(jù)日本警方統(tǒng)計(jì)，日本以意外傷害、健康保險(xiǎn)實(shí)施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達(dá)994件，欺詐金額也激增到18.98億日元。人身保險(xiǎn)由于投保人和被保險(xiǎn)人可以分離，那些不法分子就可以瞞著被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付條件的人壽險(xiǎn)，并特約意外傷害險(xiǎn)，同時(shí)又由于人身保險(xiǎn)不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要就每份合同

4、各自履行規(guī)定的責(zé)任，不法分子會(huì)更青睞人身險(xiǎn)，乘機(jī)主動(dòng)多頭高額投保，謀騙巨額保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)常常是不良動(dòng)機(jī)投保的主要險(xiǎn)種。震驚我國保險(xiǎn)界的特大欺詐案犯罪特征最為典型，廣東胡氏四兄弟多次到各家保險(xiǎn)公司投得機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，并偽造證明材料，在兩年時(shí)間從9個(gè)保險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)先后34次騙取近200萬元的保險(xiǎn)賠款。世界其他各國，諸如瑞典、德國、英國也都有保險(xiǎn)欺詐案的記載和總結(jié)。在我國，由于保險(xiǎn)業(yè)尚屬年輕的產(chǎn)業(yè)，1990年代，保險(xiǎn)欺詐問題并不突

5、出，進(jìn)入2000年代，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的空前發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐問題日益突出，給保險(xiǎn)公司和社會(huì)帶來的危害也越來越大。正在引起保險(xiǎn)公司和國家機(jī)關(guān)的重視。北京保監(jiān)局2004年4月份公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，本市車險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)詐騙犯罪呈上升趨勢(shì)。據(jù)在京各財(cái)險(xiǎn)公司的保守估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐，在2000年至2003年的4年間，騙賠造成的保險(xiǎn)損失約有13億余元。市保監(jiān)局副局長傅安平表示，去年北京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共計(jì)23億元的車險(xiǎn)賠款中，約有20%

6、30%屬于欺詐。也就是說，2003年北京約有5償金彌補(bǔ)經(jīng)營虧損。人身險(xiǎn)中投保人或受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，或偽裝第三者殺人和自然死亡，或偽裝交通事故和其它意外事故死亡；有的被保險(xiǎn)人自殘，或除外責(zé)任期后自殺謀取保險(xiǎn)金。4.故意擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，被保險(xiǎn)人不僅不積極施救，而且還故意將庫存積壓品損毀，企圖獲取更多賠償金；有的投保健康險(xiǎn)，雖已痊愈仍不肯出院，詐領(lǐng)額外保險(xiǎn)金和醫(yī)療補(bǔ)貼。5.故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事

7、故，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。投保人以無經(jīng)濟(jì)利益的他人車輛、財(cái)物虛報(bào)為己有經(jīng)濟(jì)利益的標(biāo)的投保，或?qū)⑵渌潜ｋU(xiǎn)標(biāo)的損毀偽裝成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或?qū)⑺耸w混充為被保險(xiǎn)人尸體，或偽裝自殺等手法騙賠。6.偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明資料，或者編造虛假的事故原因。如虛列損失清單，偽造死亡證明，偽報(bào)失竊物品數(shù)量和價(jià)格；被保險(xiǎn)人自然死亡偽稱意外事故死亡，謀取雙倍保險(xiǎn)金。透過上述種種欺詐謀騙表象，不難發(fā)現(xiàn)其

8、實(shí)質(zhì)是同一的。那就是利用保險(xiǎn)特性，以較小的保險(xiǎn)費(fèi)支出，蒙混誘騙保險(xiǎn)公司，力求獲取高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍，乃至幾十倍的保險(xiǎn)賠付金。根據(jù)日本已偵破的保險(xiǎn)欺詐案統(tǒng)計(jì)資料，欺詐犯最主要的犯罪動(dòng)機(jī)是謀取金錢。盡管資料顯示其中具體動(dòng)機(jī)有的是為了籌措周轉(zhuǎn)資金，占36.8％；有的表現(xiàn)為籌措旅費(fèi)，占23.5％；有的是為歸還貸款，占20.5％；有的則是因催討借款受阻，對(duì)債務(wù)人背信而產(chǎn)生憤怒，遂殺害債務(wù)人，以保險(xiǎn)金抵債，占7.4％；有的則是由于房屋貸款，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而

9、萌發(fā)謀騙保險(xiǎn)金的，占7.35％。此外，根據(jù)日本法務(wù)綜合研究所的調(diào)查，參與保險(xiǎn)欺詐的共犯，60.8％是主犯以金錢收買而與被害人無直接關(guān)系的第三者。日本是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，其對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的調(diào)查研究較為深入，并積累了一定的資料，這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有一定的代表性。我國保險(xiǎn)業(yè)正處于大發(fā)展的初期，保險(xiǎn)法規(guī)尚在建立和健全之中，因而近年來我國保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生數(shù)量較多。有的保險(xiǎn)公司感嘆騙賠率達(dá)10％以上，有的保險(xiǎn)人士則稱“騙賠圍逼保險(xiǎn)公司”，而據(jù)已披露的保險(xiǎn)欺

10、詐案分析，其實(shí)質(zhì)也都是為了謀騙保險(xiǎn)金。（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)保險(xiǎn)人方面的欺詐，動(dòng)因比較復(fù)雜，利益驅(qū)動(dòng)是動(dòng)因之一，但不是唯一的動(dòng)因，甚至不是主要?jiǎng)右?，就其原因說，可能應(yīng)當(dāng)從如下方面考慮：（1）公司利益與業(yè)務(wù)人員的個(gè)人利益不同步甚至存在嚴(yán)重的沖突；（2）保費(fèi)收入的崗位責(zé)任或考核責(zé)任所形成的壓力；（3）市場激烈競爭；（4）保險(xiǎn)公司的績效考核機(jī)制問題；（5）與投保人方面惡意串通謀取非