健康生活的“雙保險(xiǎn)”

1、健康生活的“雙保險(xiǎn)”劉先生今年36歲，是一家國(guó)企的部門主管，妻子何女士在事業(yè)單位工作，女兒已經(jīng)讀小學(xué)三年級(jí)了。夫妻雙方收入都不錯(cuò)，由于買房子比較早，目前房貸壓力很小，生活很美滿。然而，隨著公司業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，劉先生工作壓力越來越大。最近，一位年僅43歲的男同事突發(fā)胃癌，治療花費(fèi)了很大一筆錢，雖然公司給上了社保和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但是很多診療項(xiàng)目和藥品不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，自費(fèi)部分還是很多，這個(gè)同事只好把家里的房子賣了，原本幸福的生活一下子全亂了

2、。劉先生以前覺得單位福利很好，醫(yī)療保障已經(jīng)很全面了，但是同事的事情給他敲響了警鐘，到底怎樣才能有比較完備的健康保障呢？是不是應(yīng)該買份商業(yè)保險(xiǎn)呢？那買什么類型呢？劉先生的困惑可以說很有代表性，隨著醫(yī)改的啟動(dòng)實(shí)施，我國(guó)城鎮(zhèn)逐漸實(shí)現(xiàn)了“人人有醫(yī)保”的目標(biāo)，這讓大家免去了不少后顧之憂。然而，隨著生活、工作壓力的加大，健康問題逐漸凸顯，大家逐漸意識(shí)到了健康的重要性，為自己購(gòu)買保險(xiǎn)，保障健康成了很多人的選擇。然而，基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“基本醫(yī)保”

3、）和商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商?！保┯惺裁磪^(qū)別呢？二者應(yīng)該如何搭配呢？這是很多人弄不明白的問題。下面我們就告訴大家，如何打造一份自己的健康保障計(jì)劃?；踞t(yī)保：低水平，廣覆蓋，保而不包大家雖然繳納了社保，但社保包括哪些險(xiǎn)，基本醫(yī)保如何報(bào)銷，報(bào)銷比例是多少，恐怕很多人都難以說清楚?；踞t(yī)保的全稱是“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，是社保的一個(gè)項(xiàng)目。社保是國(guó)家依法建立的使勞動(dòng)者在遇到年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠獲得一定的物質(zhì)幫助，具有強(qiáng)

4、制性和互濟(jì)性的特征。險(xiǎn)種包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等?；踞t(yī)保費(fèi)由單位和個(gè)人共同繳納，在報(bào)銷方面設(shè)立了一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為全額自付，起付線以上的根據(jù)人員類別按比例由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付，并設(shè)有封頂線。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療是相對(duì)于基本醫(yī)保而言的，是企業(yè)在參加基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，國(guó)家給予政策鼓勵(lì)，由企業(yè)自主舉辦或參加的一種補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)形式。職工發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保報(bào)銷后，由所在企業(yè)按一定的比例給予報(bào)銷，一般也

5、設(shè)有起伏線，但標(biāo)準(zhǔn)不高。值得注意的是，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療的報(bào)銷前提是，只有納入基本醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)的藥費(fèi)和診療費(fèi)才給予報(bào)銷，基本醫(yī)保不報(bào)銷的補(bǔ)充醫(yī)保也不報(bào)銷，基本醫(yī)保報(bào)銷到上限，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療也隨即停止。由此可看出同時(shí)，基本醫(yī)保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，“?！倍弧鞍?，下有起伏線，上有封頂線，個(gè)人負(fù)擔(dān)仍很重。另外，醫(yī)保藥物目錄范圍相對(duì)過窄，雖然納入醫(yī)保的藥物目錄在不斷擴(kuò)大，但許多“救命”的新藥、進(jìn)口藥被排除在醫(yī)保的門檻

6、之外。治療疑難雜癥、重大疾病的新藥、新材料不斷推出，但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴(yán)重滯后。商保：有針對(duì)，有選擇商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱商保，是指由專門的保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，并通過保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)始確立人生方向和事業(yè)努力的目標(biāo)，生活壓力較大。雖然處于身強(qiáng)力壯的最佳狀態(tài)，但是如果有不健康的生活習(xí)慣或者壓力過大，他們也存在一些健康問題或隱患。這個(gè)年齡段發(fā)病率相對(duì)較低，基本醫(yī)保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療，基本可以滿足看病需求。再加上經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，所以不建議花很多錢購(gòu)買

7、商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)該考慮的是意外險(xiǎn)和返還類保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來說都應(yīng)該是必備的險(xiǎn)種，尤其是對(duì)于從事銷售、經(jīng)常出差等工作的人，力所能及的儲(chǔ)值返還類保險(xiǎn)，可以為以后做好儲(chǔ)備，避免做月光族，同時(shí)獲得一份保障。人到中年——為養(yǎng)老打下基礎(chǔ)如本文開頭提到的劉先生，代表了這一類人的特征——人生事業(yè)都處于上升期，家庭處于成長(zhǎng)期，收入穩(wěn)中有升，同時(shí)上有老下有小，工作壓力大，生活負(fù)擔(dān)重，對(duì)健康開始擔(dān)憂。對(duì)于這類夾心層群體，需要重點(diǎn)考慮歲月流逝侵蝕健康帶來的風(fēng)

8、險(xiǎn)和今后的養(yǎng)老問題。因此，建議考慮重大疾病險(xiǎn)終身險(xiǎn)。值得注意的是，這一階段是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵和重要時(shí)期。一方面是因?yàn)檫@一階段的群體已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，另一方面是因?yàn)檫@個(gè)年齡段相對(duì)來說還算年輕，保險(xiǎn)種類選擇比較多，還有一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期的積累。因此，這一階段尤其要選對(duì)、選好保險(xiǎn)，重大疾病和終身險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。步入老年——為老年生活增值這一群體一方面身體機(jī)能開始老化，免疫力逐漸降低，是疾病多發(fā)期；另一方面面臨退休，如何保障老年生活健康是最主要

9、的問題。如果在之前沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，那么這一階段投保重點(diǎn)應(yīng)在于防范重大風(fēng)險(xiǎn)，可以購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)。另外，由于這一階段發(fā)病率高，住院的幾率大，基本醫(yī)療保險(xiǎn)是不報(bào)銷住院期間的病房費(fèi)、餐費(fèi)等費(fèi)用的，可以購(gòu)買一些有住院津貼的險(xiǎn)種，彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。在這里要提醒的是，保險(xiǎn)公司為這個(gè)階段的人群提供的險(xiǎn)種少得可憐，它們主要是考慮對(duì)這些人保險(xiǎn)無利可圖，另外，超過65歲可選擇的商業(yè)險(xiǎn)，已經(jīng)幾乎沒有了。健康保障五大建議通過以上介紹，您對(duì)于如何為自己打造

10、一份健康計(jì)劃，心里是否已經(jīng)有譜了呢？在這里還有五點(diǎn)特別建議給您。建議一：買保險(xiǎn)不是為了賺錢很多人以為買保險(xiǎn)就是為了賺錢，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。買保險(xiǎn)最大的作用是，一旦生病，可以以減輕自己和家人的負(fù)擔(dān)，保證家人的生活不受或少受影響。建議二：健康保障早規(guī)劃眾所周知，保險(xiǎn)越早買，選擇種類越多，保費(fèi)越低。應(yīng)該盡早根據(jù)自己的身體狀況、家族病史、職業(yè)等，購(gòu)買適合自己的商保，做好健康保障規(guī)劃。建議三：量力而行買保險(xiǎn)要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買合適的保險(xiǎn)