村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)增加農(nóng)村金融供給、促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)多元化、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了積極的作用。但是作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可避免地會(huì)受到各種因素的制約，尤其是在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、盈利能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及政府扶植力度等方面面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)該從設(shè)立模式、提高盈利水平、金融同業(yè)合作及加大政府扶植力度等方面積極尋求有效的解決辦法，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展?！娟P(guān)

2、鍵詞】村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)一、引言村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行(2.770.000.00%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實(shí)踐部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得

3、了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點(diǎn)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢(shì)，楊曉東、常文利(2010)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)方面具有與生俱來的優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計(jì)上產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳(2009)認(rèn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存

4、在的問題，唐曉旺(2008)認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機(jī)制、可持續(xù)發(fā)展運(yùn)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、合理的監(jiān)管機(jī)制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機(jī)制要在探索中不斷前進(jìn)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇(2009)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)三個(gè)方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城(2010)認(rèn)為金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行

5、擴(kuò)大股東人數(shù)，防止一股獨(dú)大，這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅(2008)認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競(jìng)爭(zhēng)地三個(gè)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合理定位，減少政府的不當(dāng)干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。目前雖然理論界和實(shí)踐部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、存在問題和市場(chǎng)定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成

6、果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對(duì)較為缺乏?；诖?，本文擬在對(duì)積極想進(jìn)入金融市場(chǎng)的非銀行類金融機(jī)構(gòu)和民間資本拒之門外，致使市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻抬高，發(fā)起人選擇面過窄，限制了村鎮(zhèn)銀行的普及推廣；另一方面大型商業(yè)銀行從自身利益角度考慮，村鎮(zhèn)銀行盈利能力低、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、員工素質(zhì)低、投資回報(bào)慢，如果發(fā)生破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)影響發(fā)起行的信譽(yù)，所以主要商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)

7、銀行的態(tài)度很不積極，村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)展相對(duì)比較緩慢[1]。另外，村鎮(zhèn)銀行大多是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)設(shè)立的，這樣的銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，綜合服務(wù)水平低，發(fā)揮的功能不到位并且發(fā)起行設(shè)立獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行管理成本較高，經(jīng)濟(jì)效率較低，不具有規(guī)模效應(yīng)，而且新設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)管理易受發(fā)起行干預(yù)嚴(yán)重，喪失自主性，逐漸淪為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。(二)盈利能力受到限制由于農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的

8、貸款額度一般為2～10萬元，其中二萬元一下的小額農(nóng)戶貸款無需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，通常較農(nóng)信社低。這種小額貸款限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。首先，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)應(yīng)該追求利潤(rùn)最大化，和其他商業(yè)銀行一樣，客戶結(jié)構(gòu)以大客戶為主，但是，村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)必須符合農(nóng)戶和中小企業(yè)需要，也就是必須經(jīng)營(yíng)適合農(nóng)村市場(chǎng)需要的小額貸款為主。

9、村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠涑錾淼奶厥庑?，限制了其在更廣闊的市場(chǎng)上攫取利潤(rùn)。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個(gè)人信用。因此，貸款的風(fēng)險(xiǎn)難以量化評(píng)估，通常的辦法是派專門人員實(shí)地調(diào)查。但是每個(gè)客戶的貸款數(shù)量少，而貸款的人數(shù)又非常多，如果村鎮(zhèn)銀行想在小額貸款業(yè)務(wù)上取得成績(jī)，就需要投入大量的人力、財(cái)力，經(jīng)營(yíng)成本很高。最后，小額貸款因其發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，應(yīng)采用更高的利率來維持經(jīng)營(yíng)的高成本，但是在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)推動(dòng)高利率非常艱難，社

10、會(huì)上普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行如果要為“三農(nóng)”服務(wù)，利率越低支農(nóng)效果才越明顯，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至比農(nóng)信社還要低，這嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。(三)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)規(guī)模較大，是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，中層客戶市場(chǎng)長(zhǎng)期被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。第一，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來就具有很多優(yōu)