商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)課后思考題答案

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)課后思考題答案第三章第三章1.存款對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)為什么很重要？銀行主要有哪些存款服務(wù)？它們的特點(diǎn)是什么？存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，失去了這個(gè)基礎(chǔ)，零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)和轉(zhuǎn)型也無(wú)從談起。目前，存款仍然是銀行信貸資金和利潤(rùn)的主要來(lái)源，具有穩(wěn)定性強(qiáng)、成本低的特點(diǎn)，能夠匹配中、長(zhǎng)期貸款，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款規(guī)模，獲取更多利差收入，尤其在轉(zhuǎn)型時(shí)期，它是支撐和開展中間業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。銀

2、行主要存款服務(wù)分為交易賬戶和非交易賬戶（儲(chǔ)蓄賬戶）。交易賬戶又包括活期存款（特點(diǎn)：顧客無(wú)須預(yù)先通知，可隨時(shí)提取或支付的存款），可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（特點(diǎn)：1.轉(zhuǎn)賬或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令；2.可以按其平均余額支付利息），貨幣市場(chǎng)存款賬戶（特點(diǎn)：1.對(duì)存款最高利率無(wú)限制；2.對(duì)存款不規(guī)定最短期限；3.儲(chǔ)戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過(guò)6次，其中用支票支付不得超過(guò)3次；4.儲(chǔ)戶對(duì)象不限），自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度（特點(diǎn)：儲(chǔ)戶同時(shí)在銀行

3、開立儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶）等服務(wù)種類；非交易賬戶包括儲(chǔ)蓄存款（特點(diǎn)：不使用支票，用存折和存單，手續(xù)比較簡(jiǎn)單）和定期存款（特點(diǎn)：利率長(zhǎng)短不定，但總是高于活期存款；期限較長(zhǎng)）兩種存款服務(wù)。2.存款定價(jià)與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是什么關(guān)系？實(shí)踐中主要使用哪些定價(jià)方法？存款價(jià)格的變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致銀行存貸利差的變動(dòng)最終影響銀行的凈利潤(rùn)與銀行存貸款增長(zhǎng)，另一方面存款價(jià)格變動(dòng)也會(huì)影響客戶對(duì)存款數(shù)量與組合的決定進(jìn)而銀行存款量與構(gòu)成最終影響銀行的凈利潤(rùn)與銀行存貸款增長(zhǎng)。

4、定價(jià)方法：成本加利潤(rùn)存款定價(jià)法；存款的邊際成本定價(jià)法3.近年來(lái)為什么銀行的非存款負(fù)債規(guī)模在增加？非存款負(fù)債的模式的獲取方式是什么？雖然存款構(gòu)成銀行的主要的資金來(lái)源，但仍然有可能存款無(wú)法滿足貸款和投資增長(zhǎng)的需求，此時(shí)，銀行便需要尋求存款以外其他資金來(lái)源。非存款負(fù)債的模式的獲取方式：同業(yè)拆借，在會(huì)員銀行之間通過(guò)銀行；間資金拆借系統(tǒng)完成；從中央銀行的貼現(xiàn)借款；證券回購(gòu)；國(guó)際金融市場(chǎng)融資；發(fā)行中長(zhǎng)期債券。4.銀行負(fù)債成本的概念你是否都了解？他們

5、的區(qū)別在哪里？成本的概念主要有利息成本，營(yíng)業(yè)成本，資金成本和可用資金成本4.銀行為什么要對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)以外的因素進(jìn)行分析？這一過(guò)程怎樣進(jìn)行為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，一個(gè)重要的方面就是非財(cái)產(chǎn)因素對(duì)借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)，經(jīng)營(yíng)特征，管理方式，還款意愿，其他因素等。5.企業(yè)貸款的定價(jià)方法有哪些？什么是補(bǔ)償余額？它對(duì)貸款定價(jià)的意義何在成本加成貸款定價(jià)法，在對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)時(shí)，銀行管理人員必須考慮其籌集可籌資金的成本和銀行

6、的其他經(jīng)營(yíng)陳本。貸款利率等于籌集資金的邊際成本加上銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本加上預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用加上銀行預(yù)期的利潤(rùn)價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法，是假設(shè)銀行能夠精確地計(jì)算其成本，并將其分?jǐn)偟礁黜?xiàng)業(yè)務(wù)中去，而且這種定價(jià)方法是以銀行為核心。貸款利率等于優(yōu)惠利率加上加成部分減去優(yōu)惠利率加上違約風(fēng)險(xiǎn)貼水加上期限風(fēng)險(xiǎn)貼水成本收益定價(jià)法，他需要考慮三個(gè)因素：貸款產(chǎn)生的總收入借款人實(shí)際使用的資金額，貸款總收入與借款人實(shí)際使用的資金金額之間的比率補(bǔ)償余額補(bǔ)償余額是借款

7、者同意將一部分存款存入貸款銀行。補(bǔ)償余額既可以表示為借款人未歸還貸款平均余額的百分比，也可以表示為貸款額度的百分比或某一個(gè)規(guī)定的金額。銀行通過(guò)向客戶收取補(bǔ)償金額和承擔(dān)費(fèi)的方法提高了貸款的稅前收益率。實(shí)際操作中，銀行還可以通過(guò)向客戶收取其他服務(wù)費(fèi)的方式提高自身的收益，但這要視市場(chǎng)的具體情況而定。第七章1.商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)消費(fèi)信貸是提