新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)

1、曾遭盡冷落的農(nóng)村市場(chǎng)一夜之間成了備受追捧的香餑餑。2010年，村鎮(zhèn)銀行遍地開(kāi)花，國(guó)有商業(yè)銀行、各地城商行、匯豐等外資巨頭爭(zhēng)做發(fā)起方，進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。另一支農(nóng)村金融生力軍小額信貸公司也經(jīng)歷了爆炸式增長(zhǎng)，僅2010年就增加了1000多家，農(nóng)村資金互助社也隨政策出臺(tái)粉墨登場(chǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)攪動(dòng)一池春水，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行不甘落后，創(chuàng)新小額信貸業(yè)務(wù)，與攪局者斗作一團(tuán)。沉寂近20年，農(nóng)村金融市場(chǎng)終于有重現(xiàn)生機(jī)的跡象。但破冰之旅并非坦途，國(guó)有

2、商業(yè)銀行曾因農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)效益低下而集體撤離，時(shí)過(guò)境遷，盡管有新鮮血液注入，如何在農(nóng)村市場(chǎng)立足，這道“哥德巴赫猜想”的答案依然不十分明朗。逐鹿縣域金融歲末年初，村鎮(zhèn)銀行成立消息如雪花紛飛，去年12月21日，建設(shè)銀行發(fā)起的上海浦東建信村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。12月22日，包商銀行發(fā)起的天津市津南村鎮(zhèn)銀行成立。今年1月7日，長(zhǎng)沙銀行發(fā)起的宜章長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，1月20日，內(nèi)蒙古烏海銀行發(fā)起的烏拉特前旗大眾村鎮(zhèn)銀行成立。去年12月份到今年1月份，幾乎每三四天

3、就有村鎮(zhèn)銀行在各地成立。今年熱潮不減，建設(shè)銀行計(jì)劃上半年發(fā)起超過(guò)10家村鎮(zhèn)銀行，這一數(shù)字相當(dāng)于2008年到2010年發(fā)起的總數(shù)，中國(guó)銀行和民生銀行為推進(jìn)成立速度，謀求成立村鎮(zhèn)銀行控股公司。作為先行者，匯豐等外資銀行已經(jīng)開(kāi)始穩(wěn)步擴(kuò)張，追求損益平衡和盈利回報(bào)?！斑@種盛況前所未有，很多并不知名的地方銀行，甚至一些在國(guó)內(nèi)起步不久的外資銀行都參與其中，熱鬧非凡?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文頗為感慨。銀行發(fā)力，小

4、額信貸公司也不甘其后。小額信貸公司誕生之初被認(rèn)為是普惠式金融的重要力量，首批試點(diǎn)的平遙縣晉源泰、日升隆小貸公司投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款達(dá)80%。隨后中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)文推動(dòng)小額信貸公司發(fā)展，短短數(shù)年，這股勢(shì)力以驚人速度席卷農(nóng)村陣地。據(jù)中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月末，全國(guó)已設(shè)立小貸公司2348家，較2008年增長(zhǎng)了4.7倍。面對(duì)新貴們的跑馬圈地，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行也在努力“改頭換面”。20世紀(jì)70年代末至90年

5、代中期，中國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)非?；钴S。當(dāng)時(shí)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等在農(nóng)村中混合搭配，組成了比較完善的金融體系，有力支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在1997年之后，央行開(kāi)始關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，1998年，受亞洲金融危機(jī)的影響，國(guó)有商業(yè)銀行全面收縮農(nóng)村戰(zhàn)線，直到2006年，仍有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村的消息。撤并同時(shí)，很多商業(yè)銀行對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收，農(nóng)村幾無(wú)貸款渠道。雖然農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行留守農(nóng)村，但考慮到經(jīng)營(yíng)效益，農(nóng)信社重心逐漸移向

6、城市，而郵政儲(chǔ)蓄一直“只存不貸”，直到2007年前后才開(kāi)設(shè)貸款業(yè)務(wù)，為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，二者在近年不斷發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。河南某縣農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理李小秦對(duì)此深有體會(huì)：“我們縣信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在很多村也有聯(lián)系點(diǎn)，但一直以吸收存款為主。近年，老百姓手里的錢明顯增多了，今年縣社的存款比去年多了好幾億，但競(jìng)爭(zhēng)者也多了。從2009年開(kāi)始，縣里面出現(xiàn)不少小額信貸公司、擔(dān)保公司等，最近還成立了一家村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)在我們縣社也開(kāi)始改革，向有實(shí)力的農(nóng)戶和小

7、企業(yè)貸款，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了大幅度創(chuàng)新，比如今年要重點(diǎn)在村中發(fā)展擔(dān)保貸款?！卑l(fā)展的短板監(jiān)管層意在構(gòu)建以農(nóng)信社、商業(yè)銀行等大型機(jī)構(gòu)為主，著重培育中小金融機(jī)構(gòu)，適度競(jìng)爭(zhēng)、多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)。多方金融機(jī)構(gòu)也摩拳擦掌，喊出口號(hào)，但各自的難度或許各方都心知肚明，理想市場(chǎng)的形成尚需時(shí)日。從呼聲最高的村鎮(zhèn)銀行中可見(jiàn)一斑。銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行定性為一級(jí)獨(dú)立法人，可以直接審批貸款，免去商業(yè)銀行層層申請(qǐng)的程序，適合農(nóng)村信貸“小額、分散”的特點(diǎn)。但業(yè)界對(duì)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行

8、并不十分感冒，2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)建村鎮(zhèn)銀行，到2009年6月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行僅100家。同年，銀監(jiān)會(huì)表示到2011年，在全國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行1027家。2010年是完成預(yù)定目標(biāo)的關(guān)鍵，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等連續(xù)出臺(tái)稅收減免等政策促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，最終，全年新成立的村鎮(zhèn)銀行超過(guò)100家，去年的村鎮(zhèn)銀行熱潮主要緣自政策刺激。其實(shí)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙始終存在。目前，絕大部分村鎮(zhèn)銀行未納入人民銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，

9、不能發(fā)行銀行卡，無(wú)法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，成為村鎮(zhèn)銀行的致命硬傷。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行知名度較弱，在鄉(xiāng)間開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大，近來(lái)微博上有網(wǎng)友拍出江蘇海門建信村鎮(zhèn)銀行和匯豐村鎮(zhèn)銀行的logo圖片，不知其為村鎮(zhèn)銀行，笑稱山寨版，引起轉(zhuǎn)發(fā)圍觀。目前，為生計(jì)考慮，很多村鎮(zhèn)銀行安營(yíng)城里，遠(yuǎn)離農(nóng)村，情況并不樂(lè)觀。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也有被異化的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)為使村鎮(zhèn)銀行具備良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，制定發(fā)起行制度，但這是把雙刃劍。何廣文表示：“村鎮(zhèn)銀行名為獨(dú)立法