普惠金融

1、中國普惠金融研究,,普惠金融的理論與實踐,普惠金融理論——普惠金融的概念,普惠金融（Inclusive Finance）是由聯(lián)合國于2005年“國際小額信貸年”第一次明確提出的，將其定義為“一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務(wù)的金融體系”。,一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開戶、存款、支付、信貸、保險等；二是金融機構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴密、接受市場監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管

2、；三是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長期提供金融服務(wù)；四是增強金融服務(wù)的競爭性，為消費者提供多樣化的選擇。,普惠金融的四大目標,普惠金融理論——普惠金融的必要性,發(fā)展普惠制金融體系，讓各個階層都能獲得所需要的金融服務(wù)和金融支持，對于發(fā)展一國經(jīng)濟，特別是對于發(fā)展中國家至關(guān)重要。 減輕信息不對稱，降低交易成本 消除貧困，實現(xiàn)社會公平和穩(wěn)定3） 改善教育，促進知識的傳播4） 提高婦女兒童的健康水平和地位5） 改善公共基礎(chǔ)設(shè)施

3、建設(shè),普惠金融的概念辨析（一）,普惠金融與包容性金融的爭論“Inclusive Financial System”一般翻譯為“包容性金融體系”，然而國內(nèi)普遍接受的一種翻譯方法為“普惠金融體系”，強調(diào)其服務(wù)對象的全面性和普惠性。 周小川（2013）將普惠金融（包容性金融）定義為“通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。,普

4、惠金融的概念辨析（二）,普惠金融與包容性金融的不同意向普惠金融概念的使用注重價值判斷和技術(shù)層面：是要面向低收入者，讓金融服務(wù)惠及他們，享受現(xiàn)代金融的服務(wù)。包容性金融概念的使用注重制度設(shè)計和基礎(chǔ)設(shè)施層面：考慮現(xiàn)代金融體系的包容性不足和進一步完善，有更大的包容性，而不僅僅服務(wù)大企業(yè)、VIP客戶和發(fā)達地區(qū)。 （由此推斷，中國下一步金融體制改革的方向和時間表、李克強達沃斯論壇講話、下一步改革的預(yù)期）,針對不同國家和不同國情，普惠金融

5、的涵義不盡相同。普惠金融與小額信貸、微型金融普惠金融與民間金融,普惠金融的概念辨析（三）,普惠金融的概念辨析（四）,普惠金融與小額信貸、微型金融三者之間存在著密切的關(guān)系。,普惠金融的概念辨析（五）,普惠金融與民間金融的比較1、服務(wù)對象：普惠金融應(yīng)服務(wù)于所有自然人和法人；民間金融服務(wù)于自然人，主要在農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)；2、普惠金融是體制內(nèi)的、正規(guī)的金融體系；民間金融是體制外的、非正式金融。,普惠金融理論——普惠金融的發(fā)展歷史

6、,普惠金融理論——普惠金融體系,國際普惠金融的實踐 —近年增長情況,資料來源：Adrian Gonzalez 。,2003-2008年全球小額信貸的增長（%）,國際普惠金融的實踐——主要模式,福利主義小額貸款特點：帶有救助和扶貧性質(zhì)的小額貸款為主，不是以市場導(dǎo)向和可持續(xù)發(fā)展為方向。福利主義小額信貸典型代表——孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱GB）主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供綜合金融服務(wù)，其支柱是以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織，

7、其特色是“互助、互督、互?！?。,國際普惠金融的實踐——主要模式,制度主義小額貸款特點：強調(diào)制度建設(shè)、市場導(dǎo)向和可持續(xù)發(fā)展。制度主義小額信貸典型代表——印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式印尼人民銀行成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），獨立運營，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行，村銀行是基本經(jīng)營單位，獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。,國際普惠金融的實踐——其他模式,拉美的村銀行模式 小額信貸機構(gòu)以一個村

8、的整體信用為支撐，在村范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款。具體模式為村銀行一般由30-50個會員（95%以上為貧困婦女）組成，會員自主決定存貸款利率，一般均高于商業(yè)銀行，貸款者的存款額要達到貸款額的20%以上方能借貸，屬于強制性儲蓄，有存款規(guī)模決定下輪貸款的規(guī)模。目前村銀行模式已被25個國家的3000個地方借鑒。印度的正規(guī)金融機構(gòu)+農(nóng)民互助組織模式 創(chuàng)始于1991年的印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）與非正規(guī)農(nóng)民互助組（SHG）的結(jié)合

9、。NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進機構(gòu)，如NGO、基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)民合作組織、準政府機構(gòu)等），對由15-20名婦女組成的互助組進行動員和建組培訓(xùn)，互助組內(nèi)部先進行儲蓄和貸款活動，NABARD驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)民互助組發(fā)放貸款。,玻利維亞團結(jié)銀行模式 玻利維亞團結(jié)銀行（BancoSOL）成立之初是一個以捐款為資金來源的非盈利性組織，其貸款對象是中低收入階層，不是赤貧者，貸款

10、小組一般由3-7人組成，貸款發(fā)放時所有會員可同時獲得貸款，貸款期限靈活，1個月到1年不等，貸款還款方式靈活。但每筆借款數(shù)額較大，平均大于1500美元，貸款的利率也較高，年均貸款利率47.5%-50.5%，還需要支付2.5%的傭金，高利率貸款使得銀行實現(xiàn)財務(wù)自立，不必依賴政府補貼就可以獲得高收益。,國際普惠金融的實踐——其他模式,巴西代理銀行業(yè)務(wù)模式 在這種業(yè)務(wù)模式下，巴西允許代理銀行在更大的范圍，以更多的形式提供金融服務(wù)，巴西各大

11、城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機構(gòu)的補充。 菲律賓Novaliches發(fā)展組織模式 菲律賓Novaliches發(fā)展組織模式是典型的的合作社模式代表，屬于非政府組織，經(jīng)菲律賓農(nóng)業(yè)合作發(fā)展局批準設(shè)立，主要通過吸納存款和提供服務(wù)等方式積累資金，向成員發(fā)放貸款。這種模式一般都是在擁有一定的初始資本后，向政府有關(guān)部門申請核準注冊，再通過吸納存款、收取會費等方式招募成員，并選舉產(chǎn)生貸款審核委員會等機構(gòu)，向成員提供資金信貸等系

12、列服務(wù)。,國際普惠金融的實踐——其他模式,一、自動瞄準機制 ：所有的小額貸款都有嚴格的特定服務(wù)對象，從而在一系列的管理安排上減少各種成本。（拷貝） 二、小組擔保動力機制 ：缺乏正式抵押品，是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。因此，在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，形成小組擔保，是一種最常見的替代方式 。三、市場化運作機制 1.信貸行為商業(yè)化。小額貸款是一種經(jīng)濟行為，而不是權(quán)宜之計，這就需要小額貸款機構(gòu)運用各種風險管理工具提高

13、其運營水平，國外小額貸款組織基本上都實現(xiàn)了以盈利的最終目的，這也是可持續(xù)發(fā)展的必備條件。,國際小額信貸的成功經(jīng)驗（一）,三、市場化運作機制 2.利率標準市場化 即堅持小額貸款的市場運作，允許小額貸款機構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。 3.先進的服務(wù)手段與配套措施 隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各國小額貸款機構(gòu)均充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，改善運營條件，降低運營成本，提高運營效率

14、和市場競爭力。 4.良好的外部環(huán)境 政府支持是小額貸款獲得成功的前提。,國際小額信貸的成功經(jīng)驗（二）,,一是有關(guān)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷，從小額貸款（Microcredit）向微型金融（Microfinance）轉(zhuǎn)變，即從單一的信貸服務(wù)向為公眾提供更多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是小額信貸的制度主義傾向，從福利主義到制度主義轉(zhuǎn)變，即國際小額信貸機構(gòu)正從扶貧性質(zhì)的機構(gòu)向商業(yè)性企業(yè)轉(zhuǎn)變；三是小額信貸提供多樣化的金融服務(wù)。國際上關(guān)于

15、小額信貸(行業(yè))監(jiān)管原則的一致意見正在形成，即區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管；逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制。,國際普惠金融的發(fā)展的三大趨勢,國內(nèi)普惠金融的實踐——五大階段,第一階段：土地改革時期，產(chǎn)生了小額信貸的需求,第二階段：公益性、自發(fā)、零散的實驗試點階段（1997年以前）,第三階段：以“扶貧攻堅”為背景的推廣階段（1997-2000）,第四階段：正規(guī)金融機構(gòu)提供小額信貸的初步發(fā)展階段（2000-2003）,第五階段：正規(guī)金融提供普

16、惠金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展階段（2004年至今）,經(jīng)濟背景2003年后，農(nóng)業(yè)重回“重中之重”；2008年，全球性金融危機的爆發(fā)和影響；2012年，先后設(shè)立了三個金融改革創(chuàng)新綜合實驗區(qū)；2013年，國務(wù)院“金十條”等重要文件，作出具體部署；銀監(jiān)會提出了針對小企業(yè)和農(nóng)村貸款的“兩個不低于”目標。,國內(nèi)普惠金融的實踐——第五階段：大發(fā)展階段,主要特點小額信貸仍是主體提供小額信貸的金融機構(gòu)種類增加小額信貸的服務(wù)種類在增加直接融資較快

17、發(fā)展，多層次資本市場逐漸形成保險落后于其他普惠金融行業(yè)，但也已開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融開始在普惠中嶄露頭角民間資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行等金融機構(gòu)將大量出現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境方面，政府推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系的建立,國內(nèi)普惠金融的實踐——第五階段：大發(fā)展階段,國內(nèi)普惠金融的實踐 ——我國普惠金融體系概覽,面臨的問題：1.信息不對稱：不確定性存在，低收入者、小微企業(yè)借款者缺乏規(guī)模經(jīng)濟情況下，正規(guī)機構(gòu)機構(gòu)無興趣，故被排斥。

18、 2.缺乏抵押品，造成低收入貸款的馬太效應(yīng)。 3.信息交易成本太高，正規(guī)金融機構(gòu)邊際收益不增加，甚至下降。解決之道：（傳統(tǒng)金融解決不了，只有創(chuàng)新）1.建立覆蓋面廣泛的全社會信息征信系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的社會信用平臺，減少信息不對稱，增加失信成本，降低信貸風險。2.通過金融機構(gòu)，特別是正規(guī)金融機構(gòu)的創(chuàng)新，吸收各國普惠金融的經(jīng)驗，形成新的擔保體系。3.通過金融創(chuàng)新，加強金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施建立，形成滿足消費者多樣化選擇的金融服務(wù)系

19、統(tǒng)。,,普惠金融面臨的問題與解決之道,“金融民主（Financial Democracy）”概念最早由Eaton（1941）提出，但直到本世紀初才由R. Shiller重新倡導(dǎo)并推廣開來。 結(jié)合國內(nèi)外學(xué)者觀點，金融民主可定義為——“旨在實現(xiàn)人類社會的平等、自由和繁榮目標所開展的一系列擴張與深化金融體系的民眾參與程度的理念和措施?！?普惠金融需堅持金融民主導(dǎo)向 ——金融民主概念,普惠金

20、融旨在不斷提高欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群對金融服務(wù)的可獲得性。從這個角度看，普惠金融比較接近擴張式金融民主的理念。 因此，金融民主的指導(dǎo)理念、推進金融民主化的基礎(chǔ)、條件、方式和績效評價等等都可以為普惠金融提供更具深度和全局導(dǎo)向性的指導(dǎo)準則。換言之，普惠金融可以非常順暢的融入到金融民主化進程之中而成為其重要實現(xiàn)途徑。,普惠金融需堅持金融民主導(dǎo)向 ——普惠金融與金融民主關(guān)聯(lián),臺灣普惠金融類型與現(xiàn)狀,臺灣普惠金融發(fā)展歷

21、程（一）,1 封閉期（20世紀80年代前） 20 世紀80 年代之前, 為臺灣金融業(yè)封閉期。政策重心是金融穩(wěn)定, 金融效率被放在次要位置上。因此, 政府對金融業(yè)采取高度管制的措施,金融機構(gòu)以公營為主。與此同時,臺灣地方政府也小幅度開放民營金融業(yè)。 1947年6月，臺灣合會儲蓄股份有限公司成立，代表私人投資的合會公司開始出現(xiàn)。合會公司開始鼓勵其客戶(即已經(jīng)參加合會的人)以生息儲蓄賬戶形式存款,同時鼓勵

22、他們利用合會式存款作擔保直接向合會公司借款。1976年，合會公司轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)銀行。 經(jīng)驗：“信用保證金”制度；土地財產(chǎn)權(quán)制度；合會制度。,臺灣普惠金融發(fā)展歷程（二）,2 起步期（20世紀90年代） 臺灣一系列的金融保險業(yè)得到開放,除商業(yè)銀行外, 投資信托公司、人壽保險、財產(chǎn)保險、票券金融、期貨公司和工業(yè)銀行等領(lǐng)域相繼開放。 經(jīng)驗：“品牌營銷”搶占市場；建立完善的客戶關(guān)系資料數(shù)據(jù)庫。 3 整合并購期（20

23、00年以后） 通過了一系列金融法案。最重要的法案是2001年6月通過的《金融控股公司法》, 它標志著臺灣金融政策的重心由“自由化”轉(zhuǎn)向“整并”。金融改革和金融法案催生了14 家金控公司,帶動起臺灣金融業(yè)的并購風潮。 經(jīng)驗：資金支持與智力支持相結(jié)合；階梯式資本市場和轉(zhuǎn)板機制； 完善風險投資機制、創(chuàng)業(yè)板市場和柜臺市場。,臺灣農(nóng)村普惠金融成功原因（一）,一、完善的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)功能 1.臺灣農(nóng)村普惠金融體

24、系，包括農(nóng)業(yè)金融局、農(nóng)業(yè)金庫、農(nóng)信保和農(nóng)會漁會信用部四大支柱。 2.農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本加以結(jié)合。在小農(nóng)經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上，搞綜合性的農(nóng)民合作，包括金融、保險、購銷、加工等方面合作，政府給予政策和資金扶持。,二、成熟、高效的信用部運營體系 1.建立了可靠的金融預(yù)警系統(tǒng)，及時預(yù)測金融風險，切實提高金融體系經(jīng)營效率，加強風險管理。 2.信用部通過農(nóng)業(yè)金庫協(xié)助增加放款金額以及擴大經(jīng)營業(yè)務(wù)項目，來降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風險

25、，提高經(jīng)營績效。 3.信用部監(jiān)管體系可分成外部主管機關(guān)監(jiān)理和內(nèi)部稽核及自我監(jiān)督等兩大部分。,臺灣農(nóng)村普惠金融成功原因（二）,三、完善的法律制度 1.財產(chǎn)權(quán)制度 臺灣農(nóng)民對其土地擁有完整所有權(quán)，農(nóng)村土地可以自由流轉(zhuǎn)不受限制。農(nóng)民在需要資金時，銀行愿意接受這種規(guī)范的財產(chǎn)權(quán)抵押擔保。,臺灣農(nóng)村普惠金融成功原因（三）,2.農(nóng)會制度 農(nóng)會組織發(fā)展成為臺灣農(nóng)民的代言機構(gòu)，其貫徹農(nóng)民“自知、自享”的理念，在為農(nóng)民

26、爭取權(quán)益、代表農(nóng)民利益等方面發(fā)揮重大作用。 3.農(nóng)業(yè)信用保證基金 是一種專門為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供信用保證，幫助農(nóng)民取得所需資金的機構(gòu)。,臺灣農(nóng)村普惠金融成功原因（四）,臺灣普惠金融成功的經(jīng)驗,1.征信法律法規(guī)完善 臺灣擁有較為完善的征信法律法規(guī)。同時相關(guān)行業(yè)主管部門也制定行業(yè)內(nèi)部的征信業(yè)務(wù)準則和規(guī)章，對轄內(nèi)金融機構(gòu)的客戶征信業(yè)務(wù)進行規(guī)范。 2.行業(yè)監(jiān)管比較完善 臺灣沒有專門的部門對征信業(yè)實施監(jiān)

27、管，而是由財政部、中央銀行、行政院金融監(jiān)督管理委員會、經(jīng)濟部及地方政府工商部門根據(jù)法律的規(guī)定，履行征信行業(yè)的監(jiān)管職能。 3.配套服務(wù)完善 臺灣征信體系中還有一類配套服務(wù)機構(gòu)，在推進臺灣信用體系建設(shè)方面發(fā)揮著重要作用：票據(jù)交換中心；政策性信用保證基金；國際保理機構(gòu)；出口信用保險公司。,臺灣普惠金融體系分類（一）,臺灣現(xiàn)行的金融體系大致可以分為有組織的金融體系和無組織的民間借貸兩大部分，呈現(xiàn)出所謂的“金融體制雙元性”特征。

28、 一、有組織的金融體系：由臺灣“財政部”及“中央銀行”共同管理 1.金融機構(gòu)：(1)貨幣機構(gòu)：臺灣一般銀行、外國銀行在臺分行、中小企業(yè)銀行、信用合作社、農(nóng)會信用部、漁會信用部等； (2)其他金融機構(gòu)：托投資公司、保險公司、票券公司、證券金融公司、證券商、期貨商及郵政儲金匯業(yè)局 2.金融市場：貨幣市場、資本市場和外匯市場,二、民間借貸體系 個人、家庭、一般企業(yè)、租賃公司與分期付款公司等

29、交易主體彼此之間的直接借貸行為。其交易形態(tài)包括信用借貸、質(zhì)押借貸、遠期支票借款、民間互助會、融資性租賃以及融資性分期付款業(yè)務(wù)等。,臺灣普惠金融體系分類（二）,臺灣普惠金融機構(gòu)與組織（一）,一、農(nóng)村普惠金融組織機構(gòu)1.管理型金融機構(gòu)（1）中央銀行農(nóng)業(yè)金融策劃委員會（2）行政院農(nóng)業(yè)委員會農(nóng)業(yè)金融局（3）各縣、市政府農(nóng)業(yè)金融主管機關(guān)2.服務(wù)型金融機構(gòu)（1）中央存款保險公司（2）農(nóng)業(yè)金庫（3）農(nóng)業(yè)信用保證基金,3.商業(yè)型金融

30、機構(gòu) （1）專業(yè)金融機構(gòu)：中國農(nóng)民銀行；臺灣土地銀行 （2）兼職金融機構(gòu) 4.合作型金融機構(gòu) （1）臺灣合作金庫 （2）臺灣農(nóng)業(yè)金庫 （3）農(nóng)(漁)會信用部 （4）儲蓄互助合作社,臺灣普惠金融機構(gòu)與組織（二）,臺灣普惠金融機構(gòu)與組織（三）,二、中小企業(yè)信貸機構(gòu) 中國臺灣中小企業(yè)銀行（專門特色） 地區(qū)中小企業(yè)銀行 中國臺灣銀行中

31、小企業(yè)金融部三、個人信貸 青年創(chuàng)業(yè)貸款 房屋首購優(yōu)惠利率 青年安心成家購屋優(yōu)惠貸款,棗莊市土地流轉(zhuǎn)案例分析——基于普惠金融視角,一、棗莊土地流轉(zhuǎn)改革動因,作為傳統(tǒng)的資源型城市，棗莊市煤炭資源瀕臨枯竭，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力較大。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位較為薄弱，城鄉(xiāng)發(fā)展差距顯著。2007年全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12585元，農(nóng)民人均純收入5161元，城鄉(xiāng)收入比達2.4:1。農(nóng)村土

32、地供需矛盾突出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在較大困難。全市農(nóng)村人均耕地占有量僅為0.7畝。耕地較少，農(nóng)業(yè)難以吸納全部農(nóng)村勞動力。全市農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入人均2944元，同期全國外出務(wù)工的月工資水平為1205元，50%鄉(xiāng)村勞動力轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)就業(yè)。 在煤炭資源枯竭、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整以及耕地嚴重匱乏的三重壓力下，以制度創(chuàng)新為突破口，妥善解決“三農(nóng)”問題，成為棗莊市政府一個亟待解決的課題。,二、文獻綜述（一）,國外學(xué)者主要關(guān)注于土地

33、流轉(zhuǎn)是否有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。傳統(tǒng)的觀點是由社會管理者重新分配土地比農(nóng)戶自發(fā)的土地流轉(zhuǎn)更加有效率（Kung &Liu, 1997）。目前普遍認為在我國建立完善土地租賃市場將有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展（Kung, 2002；Benjamin & Brandt, 2002；Carter & Yao, 2002；Deininger, 2003；Deininger & Jin, 2005）。國內(nèi)學(xué)者更加關(guān)注于我國土

34、地承包制度的約束，大多認可土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟增長有著重要的作用，而我國土地資源的市場化流轉(zhuǎn)和土地流轉(zhuǎn)市場的建立，仍需要科學(xué)的制度設(shè)計（林毅夫，2000；周其仁，2004；葉劍平等，2006；董國禮等，2009；張樂天、陸洋，2011；孫清華，2011；關(guān)艷，2011）。,關(guān)于土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)村金融的影響，國內(nèi)學(xué)者的研究也有所涉及，其中土地經(jīng)營權(quán)證券化方面的研究對于棗莊模式具有很大的啟發(fā)意義（楊德才，2005；劉祚祥、陳文勝，2009；崔慧霞

35、，2009；史躍峰、趙黎明，2010；周啟清，2010）。部分學(xué)者針對土地流轉(zhuǎn)中的信息傳遞、財政補貼、農(nóng)戶財產(chǎn)權(quán)等問題進行了相關(guān)研究（張海洋、平新喬，2012；馬志遠等，2011；北京大學(xué)國家發(fā)展研究院綜合課題組，2012）。如何利用土地流轉(zhuǎn)擴大金融服務(wù)范圍、化解金融排斥約束的研究結(jié)論較少（尹洪舉、馬莉，2012；孔祖根，2013；洪正等，2010，2011）。,二、文獻綜述（二）,三、棗莊土地流轉(zhuǎn)發(fā)展歷程,2008年5月份開始，棗

36、莊市組織開展了對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營等一系列“三農(nóng)”問題的“百日大調(diào)研”活動。2008年下半年開始，棗莊市在全國率先探索開展了以“三位一體”為核心的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革。2011年11月，棗莊市被批準為國家農(nóng)村改革試驗區(qū)。2012年8月，山東省政府出臺了《關(guān)于支持棗莊市國家農(nóng)村改革試驗區(qū)建設(shè)工作的意見》五大項17條政策。2012年8月，市政府與中國人民銀行濟南分行簽署《金融支持棗莊市國家農(nóng)村改革試驗區(qū)建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議》

37、，獲得6億元信貸支持資金。2013年7月，農(nóng)業(yè)部對棗莊市國家農(nóng)村改革試驗區(qū)工作進行了中期評估。,四、棗莊土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀（一）,1.截至2013年上半年，棗莊市土地流轉(zhuǎn)改革效果顯著，已發(fā)放農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證78210個。全市土地流轉(zhuǎn)面積59.21萬畝，土地流轉(zhuǎn)比例22.03%。創(chuàng)建了全國首家農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有形市場，初步構(gòu)建了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的市場化運作機制。2.農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平顯著提高。全市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展到2

38、603家，其中以土地為紐帶的合作社達到843家，規(guī)模經(jīng)營土地45.1萬畝，土地合作社經(jīng)營面積平均為517畝，資產(chǎn)平均246.2萬元，入社農(nóng)戶數(shù)平均87.8戶。,四、棗莊土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀（二）,3.農(nóng)戶享受到更廣泛的金融服務(wù)，全市僅利用農(nóng)地抵押貸款即達到3.99億元，農(nóng)業(yè)保險大范圍引入。平均每個合作社利用農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)抵押貸款達到50萬元，更多的金融機構(gòu)參與到了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。4.農(nóng)民收入迅速增加。2012年，全市土地合作社畝均純收益305

39、0元，參與改革的農(nóng)民近80萬人，入社農(nóng)民比未入社農(nóng)民人均增收70%以上。,五、棗莊市土地流轉(zhuǎn)三大機制（一）,（一）土地流轉(zhuǎn)機制原則：保持土地所有權(quán)、農(nóng)民承包權(quán)、農(nóng)地性質(zhì)“三不變”；保障持證農(nóng)民對土地的轉(zhuǎn)讓、收益、抵押權(quán)“三保障”?！耙蛔C一所一社”為核心的的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革?！耙蛔C”就是對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)進行確權(quán)發(fā)證，實現(xiàn)土地經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)化。“一所”，就是建立有形的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，降低土地經(jīng)營權(quán)交易的成本。 “一社

40、”，就是鼓勵農(nóng)村土地合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展，發(fā)揮土地抵押貸款規(guī)模效益，降低金融機構(gòu)監(jiān)督成本。此外，建立健全了證書管理、登記備案等服務(wù)機制，探索了產(chǎn)權(quán)抵押范圍和資金來源渠道的延伸。,（二）風險防范機制一是對合作社的控制權(quán)進行限制，保障了農(nóng)民對土地的有效控制權(quán)，規(guī)避了失地風險。規(guī)定土地使用產(chǎn)權(quán)只能入股土地合作社，合作社基本成員中農(nóng)民不低于80%，農(nóng)民表決權(quán)不低于80%。二是限制土地使用權(quán)抵押期限，降低農(nóng)戶風險。規(guī)定用于抵押的土地最

41、多不超過入社土地的1/3，向銀行抵押貸款的期限不超過3年。三是引入農(nóng)業(yè)保險機制，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險。在土地合作社中引入了農(nóng)業(yè)保險機制，且政府對農(nóng)業(yè)保險補貼80%的保費。,五、棗莊市土地流轉(zhuǎn)三大機制（二）,（三）政策扶持機制一是對合作社利用農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款進行貼息。對市級改革示范合作社（家庭農(nóng)場）利用農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)抵押實際發(fā)生的利息，經(jīng)驗收核實后，予以全額補貼。二是對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進行補貼。2012年僅市級就設(shè)立了80

42、0萬元專項資金來改善生產(chǎn)條件，2013年市財政又專列了1000萬元繼續(xù)扶持。三是成立惠民為目標的擔保公司，充分利用金融杠桿。按照1:10的擔保比例，該公司可為10億元貸款提供擔保。,五、棗莊市土地流轉(zhuǎn)三大機制（三）,六、棗莊土地流轉(zhuǎn)經(jīng)驗總結(jié),這一案例主要形成了以下經(jīng)驗： 棗莊市以土地經(jīng)營權(quán)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)破解了農(nóng)戶缺乏抵押品、單個農(nóng)戶貸款監(jiān)督成本過高、農(nóng)戶道德風險防范難度過大等問題，鼓勵以合作社等經(jīng)濟

43、組織作為貸款主體，降低了金融機構(gòu)的監(jiān)督成本；通過農(nóng)戶以土地入社，入社農(nóng)戶互相監(jiān)督的方式，較好的規(guī)避了抵押品缺乏、道德風險，從而增強了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展研究——棗莊市的案例,匯報提綱,研究背景與意義研究目標研究內(nèi)容研究框架研究進度安排,研究背景與意義,國家高度關(guān)注資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展問題。2008年、2009年、2012年，中國分三批確定69個資源枯竭型城市（縣、區(qū)）。資源枯竭城市轉(zhuǎn)型已

44、成為國家戰(zhàn)略。棗莊市2009列入第二批轉(zhuǎn)型名單，山東的新泰市、淄川區(qū)列入第三批，山東未來還有一批資源型城市面臨資源枯竭與轉(zhuǎn)型。經(jīng)過幾年的轉(zhuǎn)型實踐，迫切需要對棗莊市的轉(zhuǎn)型發(fā)展問題進行研究，分析研究轉(zhuǎn)型處于什么階段？在轉(zhuǎn)型中有哪些成功經(jīng)驗？有哪些問題需要解決等等。為資源枯竭城市的轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的模式選擇提供理論支持。為山東及全國的資源枯竭城市乃至資源依賴城市的轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展提供寶貴經(jīng)驗借鑒。,研究目標,嘗試建立資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可

45、持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性分析框架，完善相關(guān)理論理論演繹與案例歸納相結(jié)合，提煉出資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的典型模式對棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的模式與特點進行剖析總結(jié)，對其轉(zhuǎn)型狀況進行評價，分析判斷棗莊轉(zhuǎn)型所處的階段與問題提出促進棗莊市進一步轉(zhuǎn)型的若干有針對性的對策建議,研究內(nèi)容,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性分析框架構(gòu)建資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展典型模式與經(jīng)驗 棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的模式分析與特點總結(jié)棗莊市轉(zhuǎn)型與可持

46、續(xù)發(fā)展的評價棗莊市優(yōu)化發(fā)展的對策建議,資源枯竭城市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型系統(tǒng)性分析框架,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展典型模式與經(jīng)驗總結(jié),根據(jù)本課題構(gòu)建的資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)分析框架，結(jié)合國內(nèi)外已有的文獻以及對國內(nèi)外城市轉(zhuǎn)型的實踐進行歸納，對資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式進行歸納。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角，初步歸納出產(chǎn)業(yè)延伸模式，產(chǎn)業(yè)更新模式，復(fù)合模式等等。,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式歸納與特點分析,,,棗莊轉(zhuǎn)型的實現(xiàn),政府的持與推動,,,政府

47、推動下以新產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建為核心（主路徑），以新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、財政金融“輸血”、生態(tài)環(huán)境保護和社會民生改善為支撐（輔路徑）的資源枯竭城市轉(zhuǎn)型 。,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的評價研究,轉(zhuǎn)型評價的原則 轉(zhuǎn)型評價的指標體系構(gòu)建經(jīng)濟類指標社會民生類指標資源與環(huán)境類指標 評價方法選擇效果視角的評價方法：AHP方法、熵值法、PCA、因子分析等方法。效率視角的評價方法：基于松弛變量的處理非期望產(chǎn)出的SBM模型等評價結(jié)果與分析橫向比較：同類

48、煤炭資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型評價結(jié)果比較縱向比較：棗莊市不同時期轉(zhuǎn)型評價結(jié)果比較轉(zhuǎn)型階段評價與分析轉(zhuǎn)型存在的薄弱環(huán)節(jié)與問題分析,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展的對策建議,根據(jù)評價結(jié)果，結(jié)合國內(nèi)外成功的經(jīng)驗的借鑒，對棗莊市未來的進一步轉(zhuǎn)型以及山東省其他資源依賴型城市的可持續(xù)發(fā)展提出若干有針對性的政策建議。,研究框架,,,經(jīng)濟學(xué)、環(huán)境生態(tài)學(xué)、可持續(xù)發(fā)展等理論,國內(nèi)外資源枯竭城市轉(zhuǎn)型案例,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式歸納與特點分析,棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)

49、展評價,新型城鎮(zhèn)化，財政金融輸血,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型典型模式與經(jīng)驗,變量選擇,棗莊市轉(zhuǎn)型優(yōu)化發(fā)展的對策建議,轉(zhuǎn)型評價基本原則的確定,轉(zhuǎn)型階段及優(yōu)化環(huán)節(jié)確定,評價結(jié)果分析,評價模型選擇,主內(nèi)容,分內(nèi)容,主路徑,分路徑,資源枯竭城市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)性分析框架,核心：新產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建,生態(tài)環(huán)境保護社會民生改善,,,,,研究的計劃安排（待定）,2013.08—2013.09 文獻資料查閱，擬定研究計劃 2013.09—2013

50、.10 國內(nèi)城市調(diào)研，進行訪談 2013.10—2013.11 轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)分析框架與典型轉(zhuǎn)型模式構(gòu)建，國內(nèi)外轉(zhuǎn)型經(jīng)驗總結(jié)2013.11—2013.12 棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展模式分析與特點提煉2013.12—2014.02 棗莊市轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展評估與比較分析2014.02—2014.03 對策建議研究2014.03—2014.04 課題總結(jié)，完成總報告，進行結(jié)題,,,中國普惠金融發(fā)展與研究,

51、66,,,,,中國普惠金融發(fā)展與研究,從宏觀角度看中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與普惠金融發(fā)展的關(guān)系從中國現(xiàn)有金融體系存在的問題看中國普惠金融發(fā)展,67,,,,,從宏觀角度看中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與普惠金融發(fā)展的關(guān)系,中國雖從經(jīng)濟總量GDP排世界第二大經(jīng)濟體，但從金融市場深度和金融資產(chǎn)總量看，中國金融業(yè)的發(fā)展與其全球第二大經(jīng)濟體并不匹配中國的全面崛起，金融業(yè)發(fā)展是短板。要避免實體經(jīng)濟崛起后的“金融戰(zhàn)敗”中國經(jīng)濟進行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型不能僅限于實體經(jīng)濟領(lǐng)域，金融服務(wù)領(lǐng)域

52、亟待轉(zhuǎn)型中國現(xiàn)有經(jīng)濟構(gòu)成（服務(wù)業(yè)占比較?。┖徒?jīng)濟增長模式須作根本性改變中國現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展主要集中在傳統(tǒng)的“大金融”，普惠金融發(fā)展得不到應(yīng)有的重視影子銀行和民間借貸自2006年以來的爆發(fā)式增長折射出中國現(xiàn)有金融體系的不平衡和中國普惠金融巨大的發(fā)展空間從中國過去二三十年以政策驅(qū)動而建立的各類金融機構(gòu)的實際發(fā)展變化情況推斷，先前以政策推動建立大量的村鎮(zhèn)銀行和近期各路人馬紛紛搶建的“民營銀行”對發(fā)展普惠金融的發(fā)展結(jié)果未必能符合有關(guān)政策

53、制定初衷—大批量建設(shè)各類金融機構(gòu)不是答案普惠金融的發(fā)展不能等、靠、要“政策”— “政策紅利”短效普惠金融（Inclusive Financial System）是一個系統(tǒng)工程而非一個孤立模塊,68,,,,,從中國現(xiàn)有金融體系存在的問題看中國普惠金融發(fā)展,中國現(xiàn)有金融體系的頂層設(shè)計存在“錯位、缺位和越位”的缺陷中國現(xiàn)有的金融市場存在以下問題亟待解決：深度不足結(jié)構(gòu)失衡基礎(chǔ)設(shè)施（尤其是軟環(huán)境）建設(shè)不足，欠缺配套欠缺流動性（集中在

54、一級市場發(fā)展，二級市場發(fā)展滯后甚至被人為忽略）欠缺規(guī)范和系統(tǒng)性同業(yè)合作無序競爭中國普惠金融發(fā)展須有賴對應(yīng)的法治體系的建立配套立法和現(xiàn)有法律的完善：如法人和自然人的破產(chǎn)法金融資產(chǎn)的權(quán)益和處置及分割司法（從國內(nèi)民間借貸問題的處置和香港“小額錢債審裁”運作情況看）普惠金融不應(yīng)只著重融資信貸業(yè)務(wù)，完整系列的金融服務(wù)同樣重要（包括：金融資產(chǎn)管理、信托、租賃、保險和典當?shù)龋绕湟怀龇乾F(xiàn)金服務(wù)普惠金融服務(wù)對象不應(yīng)僅限于法人和自然人