存款保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的法律問(wèn)題研究.pdf

1、存款保險(xiǎn)制度作為一國(guó)金融安全網(wǎng)的重要組成部分,在保護(hù)中小儲(chǔ)戶(hù)利益、規(guī)范破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制、促進(jìn)各銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)和防范金融危機(jī)方面發(fā)揮了積極作用。然而,任何一項(xiàng)制度都有其兩面性,存款保險(xiǎn)制度也概莫能外。在存款保險(xiǎn)法律關(guān)系中,因?yàn)楦鞣疆?dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)存在著明顯的不對(duì)等,所獲得的利益與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不相匹配,加之金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)和委托代理關(guān)系的存在,所以存款保險(xiǎn)制度極易導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。它不但削弱了存款人對(duì)銀行的市場(chǎng)監(jiān)督,

2、致使銀行無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)的存在,為了追求高額利潤(rùn)一味從事高風(fēng)險(xiǎn)投資,還縱容了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“監(jiān)管寬容”問(wèn)題,并有可能使得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拖延關(guān)閉問(wèn)題金融機(jī)構(gòu),最終提高問(wèn)題的處置成本。
　　 存款保險(xiǎn)制度乃一柄“雙刃劍”,如何克服隱含于其中的道德風(fēng)險(xiǎn)這塊“硬傷”,需要我們?cè)趯?shí)踐中不斷完善相關(guān)立法,探索有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)和改進(jìn)方案。美國(guó)和德國(guó)在這方面為我國(guó)提供了良好的經(jīng)驗(yàn)借鑒。其中美國(guó)通過(guò)各個(gè)時(shí)期的立法修訂,在其存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)層面進(jìn)行

3、了一系列重大改革,基本上成功降低了政府存款保險(xiǎn)由于國(guó)家信用介入所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)影響;而德國(guó)的非官方存款保險(xiǎn)制度以行業(yè)自律為主導(dǎo),存款保險(xiǎn)體系和銀行協(xié)會(huì)融為一體,存款保險(xiǎn)組織與公共監(jiān)管部門(mén)密切配合,這都使得德國(guó)存款保險(xiǎn)制度成功地增加了市場(chǎng)約束,降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。在本輪金融危機(jī)中,美德兩國(guó)存款保險(xiǎn)制度憑借其專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)處置職能,均充分發(fā)揮了其穩(wěn)定銀行運(yùn)行的傳統(tǒng)作用。
　　 在國(guó)際金融危機(jī)席卷全球的今天,為維護(hù)金融穩(wěn)定,改變我國(guó)會(huì)融安全

4、網(wǎng)“三缺一”的局面,我國(guó)應(yīng)抓住時(shí)機(jī),加快建立顯性存款保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)隱性合約向顯性合約的轉(zhuǎn)化。為了有效發(fā)揮其積極作用,防范其中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,在我國(guó)未來(lái)的存款保險(xiǎn)立法中,應(yīng)通過(guò)規(guī)定強(qiáng)制投保、限定保險(xiǎn)范圍與保險(xiǎn)額、制定嚴(yán)格的法律責(zé)任追究機(jī)制等對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。同時(shí),還須加強(qiáng)配套制度的改革,如完善商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)金融安全網(wǎng)的外部協(xié)調(diào)、建立健全金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)體系、完善信息披露制度等進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的綜合防范。總之,在我