金融機構的締約說明義務研究.pdf

1、金融創(chuàng)新及混業(yè)經營背景下，金融商品（服務）交易日益復雜，呈現(xiàn)出高度的專業(yè)性和技術性，與傳統(tǒng)民事交易相比，絕大多數(shù)金融消費者事實上很難完全獲悉并了解與締結合同所相關的重大信息，嚴重影響其自由締約意志。然而，金融交易本質上屬于平等主體間的私法行為，公平的締約環(huán)境是保證買賣雙方表意自由的基礎，而意思表示的自由一致則是合同成立及生效的必要前提。因此，為維護金融消費者的合法利益，使雙方可以在能力相接近的狀態(tài)下進行自由締約選擇，就需要金融機構在締約

2、過程中主動承擔更多的說明義務。那么，締約說明義務規(guī)則包含哪些內容？又該如何構建其私法救濟體系呢？本文即立足于平等主體間的私法交易關系，以金融機構的締約說明義務為核心，分析該義務存在的必要性和正當性基礎，進而在參考域外經驗和我國司法實踐的基礎上，明確了金融機構締約說明義務的具體規(guī)則，最后，在前述理論研究的基礎上，重點探討了締約說明義務規(guī)則違反時私法救濟體系的構建，包括合同撤銷進路與侵權責任的民事賠償進路。
　　全文除引言和結語外，共

3、分為五個部分:
　　第一部分為概述。首先描述了金融機構締約說明義務的產生背景和法律概念，并指出該義務的基礎乃是可受民法調整的平等主體間的金融交易法律關系，接著研究了義務主體的范圍及保護對象金融消費者的認定，最后對締約說明義務與適合性原則及信息披露制度進行了辨析，進一步明確了締約說明義務的法律概念和功能。
　　第二部分為構建金融機構締約說明義務的正當性基礎。討論了締約說明義務在民法、消費者保護法中的理論基礎和要求。一方面，締約

4、說明義務派生于民法誠實信用的基本原則，目的在于督促優(yōu)勢方誠實告知影響締約意思表示的重要事項;另一方面，消費者保護運動及消法的興起，也使得民法中的締約說明義務成為消法上對經營者的主要要求，強調傾斜保護處于弱勢方的金融消費者的知情權。此外，本文也對金融消費者權益保護的邊界作了說明，明確本文所保護的是締約所需的一種必要的條件或環(huán)境，而非金融商品本身的風險。
　　第三部分為金融機構締約說明義務的規(guī)則。主要參考域外經驗，以重要性、可獲取性和

5、可理解性為基本原則，介紹了締約說明義務中重要事項的范圍、內容，說明義務的履行方式以及應達到的說明程度。
　　第四部分為締約說明義務規(guī)則的違反與合同效力。主要研究了違反說明義務規(guī)則的合同效力問題，認為締約說明義務的違反構成明示或默示的欺詐，應屬于可撤銷合同，針對我國法上默示欺詐制度的欠缺，提出應緩和欺詐的“故意”要件，使被欺詐方得以退出與預期不符的交易。
　　第五部分為金融機構締約說明義務民事責任體系的構建。在請求權基礎上，通