金融機(jī)構(gòu)的締約說明義務(wù)研究.pdf

1、金融創(chuàng)新及混業(yè)經(jīng)營背景下，金融商品（服務(wù)）交易日益復(fù)雜，呈現(xiàn)出高度的專業(yè)性和技術(shù)性，與傳統(tǒng)民事交易相比，絕大多數(shù)金融消費(fèi)者事實(shí)上很難完全獲悉并了解與締結(jié)合同所相關(guān)的重大信息，嚴(yán)重影響其自由締約意志。然而，金融交易本質(zhì)上屬于平等主體間的私法行為，公平的締約環(huán)境是保證買賣雙方表意自由的基礎(chǔ)，而意思表示的自由一致則是合同成立及生效的必要前提。因此，為維護(hù)金融消費(fèi)者的合法利益，使雙方可以在能力相接近的狀態(tài)下進(jìn)行自由締約選擇，就需要金融機(jī)構(gòu)在締約

2、過程中主動承擔(dān)更多的說明義務(wù)。那么，締約說明義務(wù)規(guī)則包含哪些內(nèi)容？又該如何構(gòu)建其私法救濟(jì)體系呢？本文即立足于平等主體間的私法交易關(guān)系，以金融機(jī)構(gòu)的締約說明義務(wù)為核心，分析該義務(wù)存在的必要性和正當(dāng)性基礎(chǔ)，進(jìn)而在參考域外經(jīng)驗(yàn)和我國司法實(shí)踐的基礎(chǔ)上，明確了金融機(jī)構(gòu)締約說明義務(wù)的具體規(guī)則，最后，在前述理論研究的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探討了締約說明義務(wù)規(guī)則違反時私法救濟(jì)體系的構(gòu)建，包括合同撤銷進(jìn)路與侵權(quán)責(zé)任的民事賠償進(jìn)路。
　　全文除引言和結(jié)語外，共

3、分為五個部分:
　　第一部分為概述。首先描述了金融機(jī)構(gòu)締約說明義務(wù)的產(chǎn)生背景和法律概念，并指出該義務(wù)的基礎(chǔ)乃是可受民法調(diào)整的平等主體間的金融交易法律關(guān)系，接著研究了義務(wù)主體的范圍及保護(hù)對象金融消費(fèi)者的認(rèn)定，最后對締約說明義務(wù)與適合性原則及信息披露制度進(jìn)行了辨析，進(jìn)一步明確了締約說明義務(wù)的法律概念和功能。
　　第二部分為構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)締約說明義務(wù)的正當(dāng)性基礎(chǔ)。討論了締約說明義務(wù)在民法、消費(fèi)者保護(hù)法中的理論基礎(chǔ)和要求。一方面，締約

4、說明義務(wù)派生于民法誠實(shí)信用的基本原則，目的在于督促優(yōu)勢方誠實(shí)告知影響締約意思表示的重要事項(xiàng);另一方面，消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動及消法的興起，也使得民法中的締約說明義務(wù)成為消法上對經(jīng)營者的主要要求，強(qiáng)調(diào)傾斜保護(hù)處于弱勢方的金融消費(fèi)者的知情權(quán)。此外，本文也對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的邊界作了說明，明確本文所保護(hù)的是締約所需的一種必要的條件或環(huán)境，而非金融商品本身的風(fēng)險。
　　第三部分為金融機(jī)構(gòu)締約說明義務(wù)的規(guī)則。主要參考域外經(jīng)驗(yàn)，以重要性、可獲取性和

5、可理解性為基本原則，介紹了締約說明義務(wù)中重要事項(xiàng)的范圍、內(nèi)容，說明義務(wù)的履行方式以及應(yīng)達(dá)到的說明程度。
　　第四部分為締約說明義務(wù)規(guī)則的違反與合同效力。主要研究了違反說明義務(wù)規(guī)則的合同效力問題，認(rèn)為締約說明義務(wù)的違反構(gòu)成明示或默示的欺詐，應(yīng)屬于可撤銷合同，針對我國法上默示欺詐制度的欠缺，提出應(yīng)緩和欺詐的“故意”要件，使被欺詐方得以退出與預(yù)期不符的交易。
　　第五部分為金融機(jī)構(gòu)締約說明義務(wù)民事責(zé)任體系的構(gòu)建。在請求權(quán)基礎(chǔ)上，通