第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制研究.pdf

1、伴隨著電子商務(wù)發(fā)展而產(chǎn)生的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，近年來取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，支付寶、財(cái)付通等主要第三方支付企業(yè)每年都以百分之百以上的速度擴(kuò)張規(guī)模。加上第三方支付行業(yè)與民眾生活密切相關(guān)，其發(fā)展進(jìn)程直接關(guān)乎每一個(gè)使用者的切身利益，所以從一開始就引起了廣泛的關(guān)注，吸引了不同領(lǐng)域研究者的目光。
　　第三方支付由獨(dú)立的第三方負(fù)責(zé)運(yùn)營，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)。第三方支付的作用主要表現(xiàn)為約束和監(jiān)督支付雙

2、方當(dāng)事人、提高支付和結(jié)算效率和保障電子商務(wù)穩(wěn)定、迅速、健康發(fā)展。
　　對(duì)第三方支付行業(yè)經(jīng)濟(jì)法規(guī)制存在理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。就第三方支付行業(yè)經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的基本框架來看，包括規(guī)制對(duì)象、規(guī)制主體、規(guī)制的主要法律淵源和規(guī)制內(nèi)容。第三方支付行業(yè)經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的目標(biāo)應(yīng)該定位為對(duì)各方利益的保護(hù)、義務(wù)的設(shè)定和責(zé)任的追究，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的動(dòng)態(tài)平衡。
　　第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，其最核心的功能是控制進(jìn)入市場(chǎng)的參與者的質(zhì)量，防止不符合要求、不具備素質(zhì)的市

3、場(chǎng)參與者的進(jìn)入。同時(shí)保證所有的參與者都具有良好的品質(zhì)，就是保障行業(yè)的健康發(fā)展。第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量上不設(shè)上限，確保市場(chǎng)參與主體的多樣性;主體準(zhǔn)入與營業(yè)準(zhǔn)入并行;市場(chǎng)準(zhǔn)入在控制的同時(shí)強(qiáng)調(diào)對(duì)行業(yè)的保護(hù)。第三方支付行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在依據(jù)是準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)并解決第三方支付行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度必須要解決的前置性問題。因?yàn)榈谌街Ц妒袌?chǎng)中支付系統(tǒng)存在重大風(fēng)險(xiǎn)，為了避免行業(yè)發(fā)展不順導(dǎo)致災(zāi)難性后果，必須建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓真正有實(shí)力的

4、企業(yè)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)?，F(xiàn)有第三方支付企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的主要實(shí)體法律淵源是《管理辦法》第二章“申請(qǐng)與許可”的內(nèi)容，程序性法律淵源主要是《行政許可法》和《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》的規(guī)定，細(xì)節(jié)性規(guī)定主要是《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度中存在一些突出性問題:市場(chǎng)準(zhǔn)入制度規(guī)定抽象，容易導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)濫用裁量權(quán);救濟(jì)機(jī)制不能與行業(yè)特色相切合;很多規(guī)定因自身問題難以實(shí)現(xiàn)制度設(shè)計(jì)初衷;市場(chǎng)退出機(jī)制難以發(fā)揮配套功能。

5、完善第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，必須要明確指導(dǎo)原則，堅(jiān)持利益平衡原則和促進(jìn)原則要優(yōu)化相關(guān)制度，特別是要完善第三方支付企業(yè)資本制度，要求第三方支付企業(yè)自身提供保證金或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金;健全與市場(chǎng)準(zhǔn)入適度相配套的市場(chǎng)退出機(jī)制。
　　作為新興行業(yè)，第三方支付行業(yè)具備了雙邊市場(chǎng)的基本要素，能夠反映出雙邊市場(chǎng)的基本特性，尤其是第三方支付行業(yè)的價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性和交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。雙邊市場(chǎng)理論確實(shí)能夠?yàn)槲覀冋J(rèn)識(shí)第三方支付平臺(tái)提供很好的理論指導(dǎo)，讓我們對(duì)傳統(tǒng)的

6、競(jìng)爭(zhēng)理論和政策進(jìn)行反思提供有益的啟示，特別是在支配性市場(chǎng)地位、掠奪性定價(jià)、搭售、串謀壟斷等傳統(tǒng)壟斷行為的認(rèn)定等方面，需要注意第三方支付市場(chǎng)作為雙邊市場(chǎng)的特殊性。
　　第三方支付過程中沉淀資金的產(chǎn)生是由于電子商務(wù)交易有其不同于現(xiàn)貨交易的自身特點(diǎn)。買家確定購買并付款后，賣家發(fā)貨、貨物運(yùn)輸?shù)劫I家收貨確認(rèn)的流程需要大量的時(shí)間。在這段時(shí)間里，貨款就滯留在支付平臺(tái)。此外，許多買家還在賬戶中存有款項(xiàng)，以備支付時(shí)使用。沉淀資金從性質(zhì)上應(yīng)定性為負(fù)債

7、，主要?dú)w屬第三方支付機(jī)構(gòu)。這樣進(jìn)行定性的理由是第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行是存款合同關(guān)系，作為存款人的第三方支付機(jī)構(gòu)享受利息收入是其法定權(quán)利。在目前大部分第三方支付平臺(tái)都免費(fèi)或者收取極低費(fèi)率服務(wù)費(fèi)的環(huán)境下，沉淀資金利息收入是第三方支付企業(yè)主要的收入來源，確定其享有利息權(quán)利，可以為其發(fā)展創(chuàng)造有利的經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境。目前沉淀資金法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)中存在的問題是:備付金銀行不獨(dú)立，難以形成有效監(jiān)管;信息不透明;責(zé)任規(guī)定不明。為此，需要建立沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

8、機(jī)制;監(jiān)管主體應(yīng)多樣化;同時(shí)要完善責(zé)任機(jī)制。第三方支付交易模式方便了洗錢行為，現(xiàn)行的主要法律規(guī)范存在不少的問題，因此需要將第三方支付行業(yè)反洗錢納入整個(gè)反洗錢體系，要對(duì)第三方支付企業(yè)反洗錢義務(wù)進(jìn)行重新定位，同時(shí)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管措施的動(dòng)態(tài)化調(diào)整。第三方支付信用卡套現(xiàn)存在的原因在于:費(fèi)用低是經(jīng)濟(jì)根源;方便快捷;利益互相關(guān)聯(lián)，相關(guān)主體不作為;立法滯后。針對(duì)第三方支付信用卡套現(xiàn)問題，需要商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)互相配合，共同應(yīng)對(duì);將第三方支付信用納入社會(huì)

9、信用體系;注意認(rèn)定程序的完善;強(qiáng)化處罰措施;科學(xué)分配相關(guān)主體間權(quán)利義務(wù)。
　　第三方支付行業(yè)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)有許多新問題值得研究。第三方支付消費(fèi)者安全權(quán)主要是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，保護(hù)第三方支付消費(fèi)者安全權(quán)，可以為第三方支付行業(yè)發(fā)展提供法律保障，還可以保護(hù)消費(fèi)者資金安全。在第三方支付消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)涉及的特殊問題表現(xiàn)為:第三方支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制凍結(jié)、劃撥消費(fèi)者資金，導(dǎo)致消費(fèi)者失去對(duì)資金的掌控;第三方支付賬戶登錄名及密碼被盜導(dǎo)致資金損失的責(zé)任承擔(dān);

10、第三方支付平臺(tái)以各種約定推卸責(zé)任，沒有履行積極的安全保障義務(wù)。今后消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)的發(fā)展方向是:禁止第三方支付企業(yè)隨意處置消費(fèi)者資金;強(qiáng)化第三方支付平臺(tái)的安全保障義務(wù)。第三方支付行業(yè)消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的具體內(nèi)容包括信息決定權(quán)，信息查詢權(quán)，信息刪除權(quán)與信息保密權(quán)。今后需要進(jìn)一步重點(diǎn)關(guān)注的問題是:正確定位消費(fèi)者與第三方支付企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息處分上的權(quán)限，明確第三方支付企業(yè)信息保障義務(wù)，限制第三方支付平臺(tái)信息收集的范圍，完善民事責(zé)任機(jī)制。第三

11、方支付行業(yè)消費(fèi)者知情權(quán)理論基礎(chǔ)是信息不對(duì)稱。第三方支付行業(yè)消費(fèi)者知情權(quán)容易受到侵害，其表現(xiàn)為:變更協(xié)議不履行通知義務(wù)，消費(fèi)者無法及時(shí)了解服務(wù)更新情況;交易過程消費(fèi)者無法感受和知曉，第三方支付平臺(tái)未履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù);第三方支付企業(yè)基本的信息披露義務(wù)實(shí)踐中難以落實(shí)。為此需要對(duì)第三方支付行業(yè)消費(fèi)者知情權(quán)進(jìn)一步保護(hù)，需要完善信息披露，讓消費(fèi)者了解整個(gè)交易程序;強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)告知，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。第三方支付企業(yè)因其提供的服務(wù)存在瑕疵，導(dǎo)致消費(fèi)者

12、受損，消費(fèi)者也可以依法向第三方支付企業(yè)求償。在第三方支付行業(yè)消費(fèi)者依法求償權(quán)保護(hù)中存在的主要問題是:第三方支付企業(yè)違法單方解約卻拒不賠償;損害賠償范圍的不當(dāng)限制;不能掌握證據(jù)，舉證能力不足，維權(quán)困困重重。第三方支付行業(yè)消費(fèi)者求償權(quán)的制度保障為:便利求償程序;完善實(shí)體性規(guī)范。第三方支付服務(wù)中消費(fèi)者的自主選擇權(quán)主要表現(xiàn)為服務(wù)提供者的選擇，服務(wù)內(nèi)容的選擇?，F(xiàn)實(shí)中第三方支付服務(wù)消費(fèi)者自主選擇權(quán)往往會(huì)受到種種限制，具體表現(xiàn)為:消費(fèi)者不能自主決定服