小額貸款公司的法律監(jiān)管問題研究.pdf

1、小額貸款是一項發(fā)源于國外的新型金融方式，向低收入人群和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務。小額貸款公司作為對我國傳統(tǒng)金融機構的有效補充，通過向中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”持續(xù)不斷的提供資金支持，在相當大的程度上緩解了中小微企業(yè)融資難的問題，對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展做出重要貢獻。但小額貸款公司在不斷發(fā)展的道路上也暴露出很多問題，諸如法律定位不清、監(jiān)管主體不明確、準入退出機制不完善等，這些問題都影響小額貸款公司健康持續(xù)的發(fā)展。
　　本文采用對比

2、研究方法，對我國現(xiàn)行小額貸款監(jiān)管制度現(xiàn)狀與不足進行分析，借鑒境外成功經(jīng)驗，并結合國情，對小額貸款公司的監(jiān)管制度提出相應的完善建議。文章主要分為五大部分:
　　第一部分對小額貸款公司的含義進行梳理。小額貸款公司由孟加拉國經(jīng)濟學家穆罕穆德·尤努斯創(chuàng)辦，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展提供小額信貸。隨著小額貸款公司的在經(jīng)濟發(fā)展中影響力不斷擴大，由扶持貧困人群擴展至對微型企業(yè)貸款支持，其模式也推廣到全球。但理論上與實踐中對小額貸款公司的界定都較為模糊，我國

3、2008年出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》)對我國的小額貸款公司進行了限定。通過對《指導意見》的解讀給出我國現(xiàn)行立法對小額貸款公司的界定，歸納小額貸款公司的特征，總結梳理小額貸款公司在我國經(jīng)濟發(fā)展中的功能，在此基礎上與其他金融機構相對比，明晰小額貸款公司概念的內(nèi)涵和外延，為下文進一步研究奠定基礎。
　　第二部分主要介紹了我國小額貸款公司的現(xiàn)狀及監(jiān)管的必要性。20世紀90年代，小額貸款的作用開始受到政府

4、的重視并得以推廣，之后小額貸款公司一直處在快速發(fā)展的過程中，存在監(jiān)管制度和行業(yè)風險等方面的問題。小額貸款公司作為一種金融創(chuàng)新，從理論上說，沖擊傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，加大金融市場的風險;實踐中存在小貸公司參與者的道德風險、運營風險以及國家宏觀調(diào)控的風險。解決上述問題需要對小額貸款公司進行有效的法律監(jiān)管。
　　第三部分闡述了小額貸款公司的現(xiàn)行監(jiān)管制度及不足。關于小額貸款公司，我國現(xiàn)行的法律依據(jù)僅有銀監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關于小額貸款

5、公司試點的指導意見》以及各省市制定的管理辦法。從具體監(jiān)管制度層面，主要規(guī)定了市場準入、運營方面的制度。存在監(jiān)管制度的不健全，從而導致小額貸款公司法律定位不清、設立缺乏有效的法律依據(jù)、監(jiān)管主體不明確導致監(jiān)管缺位、貸款利率監(jiān)管不利、事后救濟制度不完善、監(jiān)管制度與金融市場不匹配等問題。
　　第四部分比較分析不同國家地區(qū)在小額貸款公司監(jiān)管上與我國現(xiàn)行制度的差異，進而從法制建設、監(jiān)管主體、市場機制建設等方面，闡釋國外先進的法律監(jiān)管制度對于我