小額貸款公司的法律監(jiān)管問題研究.pdf

1、小額貸款是一項(xiàng)發(fā)源于國(guó)外的新型金融方式，向低收入人群和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。小額貸款公司作為對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，通過向中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”持續(xù)不斷的提供資金支持，在相當(dāng)大的程度上緩解了中小微企業(yè)融資難的問題，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。但小額貸款公司在不斷發(fā)展的道路上也暴露出很多問題，諸如法律定位不清、監(jiān)管主體不明確、準(zhǔn)入退出機(jī)制不完善等，這些問題都影響小額貸款公司健康持續(xù)的發(fā)展。
　　本文采用對(duì)比

2、研究方法，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行小額貸款監(jiān)管制度現(xiàn)狀與不足進(jìn)行分析，借鑒境外成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國(guó)情，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管制度提出相應(yīng)的完善建議。文章主要分為五大部分:
　　第一部分對(duì)小額貸款公司的含義進(jìn)行梳理。小額貸款公司由孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕穆德·尤努斯創(chuàng)辦，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供小額信貸。隨著小額貸款公司的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中影響力不斷擴(kuò)大，由扶持貧困人群擴(kuò)展至對(duì)微型企業(yè)貸款支持，其模式也推廣到全球。但理論上與實(shí)踐中對(duì)小額貸款公司的界定都較為模糊，我國(guó)

3、2008年出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)對(duì)我國(guó)的小額貸款公司進(jìn)行了限定。通過對(duì)《指導(dǎo)意見》的解讀給出我國(guó)現(xiàn)行立法對(duì)小額貸款公司的界定，歸納小額貸款公司的特征，總結(jié)梳理小額貸款公司在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能，在此基礎(chǔ)上與其他金融機(jī)構(gòu)相對(duì)比，明晰小額貸款公司概念的內(nèi)涵和外延，為下文進(jìn)一步研究奠定基礎(chǔ)。
　　第二部分主要介紹了我國(guó)小額貸款公司的現(xiàn)狀及監(jiān)管的必要性。20世紀(jì)90年代，小額貸款的作用開始受到政府

4、的重視并得以推廣，之后小額貸款公司一直處在快速發(fā)展的過程中，存在監(jiān)管制度和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。小額貸款公司作為一種金融創(chuàng)新，從理論上說(shuō)，沖擊傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，加大金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn);實(shí)踐中存在小貸公司參與者的道德風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及國(guó)家宏觀調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)。解決上述問題需要對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效的法律監(jiān)管。
　　第三部分闡述了小額貸款公司的現(xiàn)行監(jiān)管制度及不足。關(guān)于小額貸款公司，我國(guó)現(xiàn)行的法律依據(jù)僅有銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款

5、公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以及各省市制定的管理辦法。從具體監(jiān)管制度層面，主要規(guī)定了市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)方面的制度。存在監(jiān)管制度的不健全，從而導(dǎo)致小額貸款公司法律定位不清、設(shè)立缺乏有效的法律依據(jù)、監(jiān)管主體不明確導(dǎo)致監(jiān)管缺位、貸款利率監(jiān)管不利、事后救濟(jì)制度不完善、監(jiān)管制度與金融市場(chǎng)不匹配等問題。
　　第四部分比較分析不同國(guó)家地區(qū)在小額貸款公司監(jiān)管上與我國(guó)現(xiàn)行制度的差異，進(jìn)而從法制建設(shè)、監(jiān)管主體、市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)等方面，闡釋國(guó)外先進(jìn)的法律監(jiān)管制度對(duì)于我