我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司外部監(jiān)管研究.pdf

1、農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)缺乏有效的融資貸款渠道是制約“三農(nóng)”發(fā)展的問題之一。農(nóng)村小額貸款公司以國(guó)際上流行的小額信貸為邏輯起點(diǎn)，由具有雄厚資金實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人發(fā)起成立，向農(nóng)村中的信貸弱勢(shì)群體提供額度較小但能滿足其融資需求的貸款，這對(duì)破解“三農(nóng)”金融難題，實(shí)現(xiàn)弱勢(shì)群體的平等信貸權(quán)有十分積極的意義。農(nóng)村小額貸款公司作為新興的非銀行金融機(jī)構(gòu)，由政府依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其實(shí)行有效的外部監(jiān)管，是促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展的題中之義。
　　 本文在結(jié)構(gòu)上分為緒

2、論和正文兩個(gè)部分。
　　 緒論部分介紹了本文的選題背景，主要是關(guān)于小額信貸的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐背景和我國(guó)的法律與政策背景;在總結(jié)國(guó)內(nèi)外關(guān)于小額信貸的理論研究成果后，提出本文的研究思路和研究方法，作為文章后續(xù)開展的基礎(chǔ)。
　　 正文一共有五章:
　　 第一章介紹我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的概況。農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)只貸不存的小額信貸業(yè)務(wù)，既區(qū)別于普通公司法人，也區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)定位為農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，納入政府的監(jiān)管范圍

3、。政府應(yīng)當(dāng)對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)及其他風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。主要監(jiān)管形式是法律監(jiān)管和農(nóng)村非正式規(guī)范的監(jiān)管。
　　 第二章是關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司外部監(jiān)管的法理分析，基于市場(chǎng)失靈理論、國(guó)家調(diào)節(jié)權(quán)理論以及經(jīng)濟(jì)法的本質(zhì)，論證小額貸款公司外部監(jiān)管的正當(dāng)性;農(nóng)村小額貸款公司外部監(jiān)管的主要意義是，保護(hù)農(nóng)村主體的金融權(quán)益，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的安全，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)各主體的公平競(jìng)爭(zhēng)。
　　 第三章介紹了我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司外部監(jiān)管的實(shí)施現(xiàn)狀及

4、存在問題?，F(xiàn)階段政府主要對(duì)小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。但是農(nóng)村小額貸款公司外部監(jiān)管缺乏高位階的法律，同時(shí)囿于法律的限制導(dǎo)致借貸人缺少有效抵押品，政府在監(jiān)管過程中并不十分專業(yè)，且表現(xiàn)出行政權(quán)力的侵入性。
　　 第四章是關(guān)于國(guó)外農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)考察。國(guó)際上對(duì)只貸不存的小額信貸機(jī)構(gòu)由明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律實(shí)施非審慎監(jiān)管，孟加拉格菜珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)顯示，專門的立法、獨(dú)立的法人人格、抵押制度的創(chuàng)新是小

5、額信貸成功的關(guān)鍵，與此同時(shí)，監(jiān)管制度設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)氐奈幕嗥ヅ?。印度安德拉邦的小額信貸危機(jī)給我國(guó)的教訓(xùn)在于，政府對(duì)小額信貸的監(jiān)管既不能放任，也不能過于保守，投資人和借貸人的利益都應(yīng)當(dāng)受保護(hù)，同時(shí)要正確處理利率市場(chǎng)化的問題。
　　 第五章提出構(gòu)建多層次監(jiān)管體系和有效的外部監(jiān)管模式，進(jìn)行小額貸款公司監(jiān)管的專門立法，監(jiān)管立法要堅(jiān)持立足農(nóng)村、權(quán)利平等、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、非審慎等原則;建立抵押品替代機(jī)制，充分利用農(nóng)村社會(huì)資本，完善農(nóng)作物和農(nóng)產(chǎn)品抵