江西省推行農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責任保險的調(diào)研報告.pdf

1、近年來，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為加快農(nóng)村地區(qū)脫貧步伐，我國推出了農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策。農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策是一種以農(nóng)民或農(nóng)村新型經(jīng)營主體的住房財產(chǎn)權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)作為抵押向銀行借款，所借款項主要用于解決借款人自身資金需求不足的新型抵押貸款方式。但是，在農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策的推行過程中卻出現(xiàn)了商業(yè)銀行參與熱情不高、農(nóng)民權(quán)證不齊等問題，這些問題直接導(dǎo)致了該政策實施的步履維艱。江西省人民政府在面對上述問題后，想方設(shè)法積極探索解決問

2、題的方法，創(chuàng)新性地推出了一項由政府主導(dǎo)、市場化運作的化解機制以引導(dǎo)農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款的順利進行?；诖耍r(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責任保險應(yīng)運而生。
　　農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責任保險簡稱貸款履責險，它是由政府推動、商業(yè)保險公司經(jīng)營管理、農(nóng)民自愿參保、政府全額補貼保費，以農(nóng)民借款后未能及時還款為賠償責任的保險制度。它具有為銀行借款兜底、為農(nóng)民增加資金借貸可能性的特點，它是一個政府主導(dǎo)且便民利民的險種。但農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責

3、任保險自2016年8月上市運行以來已凸顯出諸多的問題和風險，加上江西保險市場上獨家經(jīng)營貸款履責險的江西省恒邦財產(chǎn)保險股份有限公司被中國保監(jiān)會認定不具備該險種性質(zhì)的經(jīng)營權(quán)限，農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責任保險于2017年1月被暫時擱置。因此，全面、深入分析險種運行中存在的風險和出現(xiàn)的問題，并有針對性地提出相應(yīng)的解決辦法和風險化解建議，盡快恢復(fù)這項便民利民的險種運行，對于農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責任保險的完善以及長效發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。<

4、br>　　本調(diào)研報告共分為六個主要部分:第一部分為引言部分。主要介紹本文的調(diào)研背景及意義、調(diào)研的主要結(jié)構(gòu)、調(diào)研的實施過程以及論文的創(chuàng)新與不足，包括調(diào)研的時間、地點、方式、內(nèi)容及過程。第二部分闡述江西省推行貸款履約責任保險的重要意義。本部分著重圍繞響應(yīng)國家“精準扶貧”號召、提高借款人確權(quán)辦證積極性、解決借款人資金短缺問題、增大銀行貸款安全系數(shù)、減輕政府財政壓力五個方面詳細闡述推行貸款履約責任保險的重要性。第三部分對江西省推行貸款履約責任保

5、險進行可行性分析。本章主要從理論可行性和現(xiàn)實可行性入手進行分析與論證。第四部分主要是對江西省農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款履約責任保險發(fā)展歷程的一個簡要概述。第五部分為江西省貸款履約責任保險推廣中的風險因素分析。本章基于三個層面對江西省貸款履約責任保險所面臨的風險因素及現(xiàn)實困境進行深入分析。其一為銀行層面所面臨的審貸不嚴格、催款不積極、“兩權(quán)”抵押物處置困難的風險;其二是借款人層面產(chǎn)生的道德風險和逆向選擇風險;其三保險公司層面面臨的保險費率厘定不

6、合理進而增加恒邦財產(chǎn)保險股份有限公司的賠付風險、代位求償實施困難等風險。第六部分為降低江西省貸款履約責任保險運行風險的路徑思考。
　　本調(diào)研報告主要針對江西省農(nóng)民“兩權(quán)”貸款履約責任保險存在的風險及被暫時擱置的原因提出相對應(yīng)的化解對策。相應(yīng)對策主要包括:要求銀行啟動信用評分表制度;設(shè)置還款賠償“猶豫期”;創(chuàng)新“兩權(quán)”處理方式;嚴格“兩權(quán)”辦理程序;建立信用問責機制;科學(xué)厘定保險費率;創(chuàng)新代位求償方式等，上述措施的提出旨在最大限度地

7、降低江西省在推行貸款履約責任保險過程中的市場風險并及時恢復(fù)該險種的市場運營。
　　在農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策的推行過程中，江西省善于發(fā)現(xiàn)問題并敢為人先地適時推出貸款履責險，其創(chuàng)新精神和勇氣值得肯定和宣傳。雖然目前江西省貸款履約責任保險尚存在諸多的不足、困難和風險甚至因為經(jīng)營資質(zhì)的限制而被暫時擱置，但它在幫助農(nóng)村借款人緩解資金周轉(zhuǎn)困難方面的作用已日益凸顯。隨著貸款履約責任保險試點工作的不斷推進和完善，相信其必將成為農(nóng)村扶貧工作的又一