有利網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指基于互聯(lián)網(wǎng)，不經(jīng)過(guò)第三方機(jī)構(gòu)（如銀行）的個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接借貸模式。自2005年，以Zopa、Lending Club、Prosper為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在歐美興起，而后傳入我國(guó)并出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。究其發(fā)展原因，從市場(chǎng)需求角度來(lái)看主要有兩個(gè)方面。首先，中小微企業(yè)以及個(gè)人缺少抵押擔(dān)保物，同時(shí)我國(guó)征信系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致中小企業(yè)與個(gè)人很難向銀行貸款，兩者的資金需求量大。其次，我國(guó)居民收入水平的不斷提高，其投資理財(cái)?shù)男枨笱杆僭?/p>

2、加，而個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品較少，出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面。在國(guó)內(nèi)特殊的金融背景下，不能滿足小微企業(yè)融資需求和部分個(gè)人理財(cái)需求促使P2P行業(yè)“野蠻發(fā)展”。
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小額貸款公司關(guān)注于“草根金融”、“普惠金融”，它們?cè)诜?wù)弱勢(shì)企業(yè)，使小微企業(yè)得到很大幫助，與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)形成了一種良好的互補(bǔ)。因我國(guó)的特色經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在引入外國(guó)純線上P2P模式的基礎(chǔ)上衍生出了多種線上與線下相結(jié)合的模式，其中以有利網(wǎng)為代表的“P2P平臺(tái)+小貸公司”網(wǎng)絡(luò)借

3、貸合作模式。合作的小額貸款公司負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)借款入，并為其提供擔(dān)保，平臺(tái)主要負(fù)責(zé)吸引投資并維護(hù)完善用戶體驗(yàn)。這種新型模式使小貸公司可以繞過(guò)監(jiān)管借道融資，打破資金瓶頸，突破地域限制，而P2P平臺(tái)則可借此降低風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)成本，雙方合作實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)突破。
　　有利網(wǎng)模式并不是一本萬(wàn)利，其在發(fā)展過(guò)程中存在著一些問(wèn)題。本文針對(duì)該平臺(tái)的議價(jià)能力、擔(dān)保資質(zhì)等一系列風(fēng)險(xiǎn)提出了相關(guān)建議，包括優(yōu)化平臺(tái)資產(chǎn)端、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、加快征信體系的建設(shè)、完善行業(yè)信息披露機(jī)