L銀行中小企業(yè)客戶信用評價體系優(yōu)化研究.pdf

1、隨著我國市場、經(jīng)濟(jì)和社會的開放繁榮和國家政策的支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了健康良好的經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境，中小企業(yè)在此環(huán)境下茁壯成長并逐漸體現(xiàn)出越來越重要的作用。但同時，中小企業(yè)仍然面臨著一些亟待解決的瓶頸問題，如其中比較突出的融資問題。當(dāng)中小企業(yè)需要貸款時，它們的第一選擇是商業(yè)銀行，從理論上來說，一方面中小企業(yè)需要充足的資金以滿足它們迅猛的發(fā)展態(tài)勢，另一方面商業(yè)銀行也需要發(fā)放貸款以實現(xiàn)盈利的同時調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，這本是一個可以實現(xiàn)雙贏的關(guān)系。但是

2、在實際中，卻存在著銀行授信難的同時企業(yè)融資難的矛盾。這一問題存在的原因主要有以下兩點，一方面是中小企業(yè)自身財務(wù)數(shù)據(jù)不完善或不真實，以及規(guī)模較小抵御風(fēng)險能力差等缺陷，另一方面則是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信用評價不夠及時，也不夠準(zhǔn)確，使商業(yè)銀行不能有效的選擇出合適的放貸對象和放貸金額。
　　L銀行是一家地方性股份制商業(yè)銀行，在長期的發(fā)展和戰(zhàn)略的調(diào)整之后，L銀行已將主要的工作重心轉(zhuǎn)向中小企業(yè)市場，中小企業(yè)貸款占其全部貸款的90％以上。與此同時

3、，L銀行的不良貸款情況也比較嚴(yán)重，近年來一直保持增長的趨勢，到2015年不良貸款率達(dá)到了2.72％，在全國城商行中排名前五。
　　在此背景下，本文在整理、歸納和分析信用評價理論和方法，并借鑒國內(nèi)其他商業(yè)銀行針對中小企業(yè)信用評價的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前信用評價的定量和定性分析指標(biāo)進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化。本文在內(nèi)容上分為三個部分:
　　第一部分:通過大量的閱讀文獻(xiàn)、整理相關(guān)的研究經(jīng)驗和學(xué)習(xí)相關(guān)的理論，確定了本文所研究的信用評價體系側(cè)重于

4、針對中小企業(yè)，并通過對了解和梳理各種可以用于信用評價的方法，結(jié)合各種方法的優(yōu)缺點和我國的實際情況確定了用網(wǎng)絡(luò)層次分析法建立中小企業(yè)信用評價體系。
　　第二部分:分析了L銀行的現(xiàn)狀和L銀行現(xiàn)有信用評價體系存在的缺陷，根據(jù)中小企業(yè)——尤其是L銀行客戶以制造行業(yè)和零售批發(fā)企業(yè)為主的的特點，為L銀行中小企業(yè)信用評價選取了適宜的指標(biāo)。使用網(wǎng)絡(luò)層次分析法確定各評價指標(biāo)的權(quán)重，從而最終確定了L銀行針對中小企業(yè)信用評價指標(biāo)體系，彌補了傳統(tǒng)中小企業(yè)

5、評估方法的某些局限性。
　　第三部分:案例分析及保障措施。選取了L銀行的一個貸款客戶，通過案例驗證了優(yōu)化后信用評價體系的有效性，并提出相應(yīng)的保障措施。
　　本文在指標(biāo)的選擇上，具體分析L銀行對中小企業(yè)信用評價體系現(xiàn)狀和存在的問題，針對L銀行貸款客戶中小企業(yè)的特征，并考慮到L銀行貸款客戶分布較為密集行業(yè)的特征，更加全面地去考慮所有各方面能夠?qū)χ行∑髽I(yè)信用評價產(chǎn)生影響的要素。本文運用的網(wǎng)絡(luò)層次分析法計算各指標(biāo)權(quán)重，該方法可以考慮