商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、分類9UDC密級(jí)單位代碼10151商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究郝健龍指導(dǎo)教師黃慶波職稱教授學(xué)位授予單位大連海事大學(xué)中請(qǐng)學(xué)位級(jí)別工商符理碩士學(xué)科亍專業(yè)工商管現(xiàn)(MBA)論文完成II期2012年3f]論文答辯n期2012年6)答辯委員會(huì)屮文摘要摘要在當(dāng)前社會(huì)中，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，同樣中小企業(yè)客戶也是商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)的主要客戶源，中小企業(yè)客戶構(gòu)成了商業(yè)銀行客戶群的主體，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展作用重大。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)大企業(yè)而言具有較大的困難，主要體現(xiàn)在：一是財(cái)務(wù)信息失真，通過公丌的報(bào)表無法核實(shí)企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)實(shí)力和償債能力；二是信息不對(duì)稱，獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力的渠道較少；三是企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)隨意性大，違約成本低，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大；四是道德風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行對(duì)虛假資料和騙貸的識(shí)別手段較少。從國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制來看，基本上在一般企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和

3、特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化，但主要的風(fēng)險(xiǎn)控制措施與大企業(yè)信用業(yè)務(wù)的控制措施無異。各家商業(yè)銀行要求信用業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，注重對(duì)小企業(yè)非財(cái)務(wù)信息的收集分析，結(jié)合財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保方式等全面掌握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)授信^調(diào)查和授信后檢査，嚴(yán)防各類風(fēng)險(xiǎn)，保證本行資金安全。作者多年從事信用審查工作，積累一些經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合四個(gè)真實(shí)的案例分析，總結(jié)了一些商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，主要包括:一是重視企業(yè)實(shí)際控制人的個(gè)人能力和人品；二是對(duì)于還