北京銀行中小企業(yè)聯(lián)保貸款信用風險控制研究.pdf

1、自改革開放以來，我國中小企業(yè)已成為一支新生力量，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的角色，為我國經(jīng)濟的平穩(wěn)增長做出了極大貢獻。然而，中小企業(yè)融資難的問題卻一直沒有得到很好的解決，與大型企業(yè)具有廣泛的融資渠道相比，中小企業(yè)的融資渠道卻相對狹窄，主要依靠銀行貸款這一外部融資渠道。因此，中小企業(yè)融資問題在很大程度上轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)的貸款問題。
　　面對中小企業(yè)的融資困境，本文通過引入廣泛應用于農(nóng)戶貸款的聯(lián)保貸款方式，來解決中小企業(yè)融資難問題。聯(lián)

2、保貸款是借款者以在自愿為原則的基礎(chǔ)上組合成聯(lián)保小組，每個成員以為聯(lián)保小組其他成員提供擔保為條件而獲得的貸款，內(nèi)生的多邊關(guān)系提高了該制度的運行效率，其優(yōu)勢是可以通過組建聯(lián)保小組形成規(guī)模效應。
　　面對中小企業(yè)活躍度逐漸提高、資金的需求更加旺盛的局面，各級商業(yè)銀行開始加大對中小企業(yè)信貸投入力度，并逐漸探索和開發(fā)出一些適合中小企業(yè)的貸款新模式和新產(chǎn)品。北京銀行作為城市商業(yè)銀行的代表，從成立最初就確立了服務中小企業(yè)的市場定位。在各類中小企

3、業(yè)產(chǎn)品中，聯(lián)保貸款也作為特色產(chǎn)品之一，被眾多中小企業(yè)所采納，特別是在鋼鐵貿(mào)易企業(yè)中廣泛應用，并逐步向地方商會、商圈等區(qū)域、行業(yè)類中小企業(yè)集群中擴大。本文在對早期鋼鐵貿(mào)易行業(yè)中興起的聯(lián)保貸款模式做出分析，全面闡述了聯(lián)保貸款的整個操作流程，以及銀行在信貸操作過程中的手續(xù)、環(huán)節(jié)、風險點把控等要點問題，并在原有的操作模式下做出創(chuàng)新，通過引入第三方擔保降低銀行信貸風險。同時指出聯(lián)保貸款模式之所以能夠在北京銀行得到廣泛應用，主要表現(xiàn)為三個發(fā)面，即完