重慶市互聯(lián)網(wǎng)小貸政府監(jiān)管與行業(yè)自律研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展迅速改變了人們的生活。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等移動(dòng)通訊技術(shù)的興起和發(fā)展，在第三方支付手段的支撐和帶動(dòng)下，我們進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。某種程度上講，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更加促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的革新。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合也逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融在改變企業(yè)的融資方式和融資模式的同時(shí)，也為借貸雙方提供了更加高效、便捷的投融資渠道，成為對(duì)傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，

2、互聯(lián)網(wǎng)小貸逐步誕生。在我國(guó)，中小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及擴(kuò)大就業(yè)都有著至關(guān)重要的作用，但是由于中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)較大、對(duì)于貸款無法有效管理，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面臨小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)有很多的顧慮，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難度日益增加，小微企業(yè)的發(fā)展面臨著重重阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)的快速發(fā)展在緩解小微企業(yè)貸款難、提高投資者收益上起到積極推動(dòng)作用。

3、r>　　重慶市作為西部唯一的直轄市、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的中心城市以及長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的倡導(dǎo)城市，其經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展一直處在全國(guó)各大城市的前沿，此外，由于重慶市優(yōu)越的地理位置、獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)以及政府的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，吸引了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭來渝投資發(fā)展。2011年6月21日，重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司（阿里小貸）在重慶兩江新區(qū)正式揭牌成立；2012年12月，重慶蘇寧小額貸款有限公司（蘇寧小貸）落戶重慶兩江新區(qū)；2013年8月，重慶市阿里

4、小微融資擔(dān)保公司（阿里小微擔(dān)保）和重慶市阿里小微小額貸款公司（阿里小微小貸）相繼在兩江新區(qū)注冊(cè)成立；2014年海爾互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)事業(yè)群承接集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)化戰(zhàn)略，成立重慶海爾小額貸款有限公司（海爾云貸）。隨著小微企業(yè)貸款總額的不斷上升和貸款需求日益多樣化，互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)日益壯大，在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭來渝設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司之后，重慶市本土金融機(jī)構(gòu)也相繼設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。2013年6月重慶易九金融服務(wù)有限公司成立；2013年12月重慶興農(nóng)鑫電子商務(wù)有

5、限公司創(chuàng)建；2014年重慶種錢網(wǎng)投資管理有限公司成立；2014年，重慶神州數(shù)碼慧聰小額貸款有限公司成立；2014年6月，重慶金寶保信息技術(shù)服務(wù)有限公司成立。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)的發(fā)展和壯大，互聯(lián)網(wǎng)小貸的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制問題日益顯露出來。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各類投資公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管缺少明確、可操作性的規(guī)定，再加上行業(yè)本身的自律性不夠，加大了“暗箱操作”的空間，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積的違約現(xiàn)象。不法者利

6、用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)高息誘餌、自融資等手段詐騙投資者，花樣繁多、陷阱重重，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，不僅要靠互聯(lián)網(wǎng)小貸機(jī)構(gòu)的自律，也需要金融監(jiān)管部門的管理和控制。而行業(yè)自律和金融監(jiān)管之間孰輕孰重是互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)，甚至是金融行業(yè)一直以來爭(zhēng)論不休的話題。
　　本文在分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)小貸發(fā)展宏觀環(huán)境和產(chǎn)業(yè)布局的基礎(chǔ)上，通過分析重慶市互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點(diǎn)、以及重慶市互聯(lián)網(wǎng)小貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣