我國農(nóng)業(yè)貸款信用保險研究.pdf

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民增收所面臨的問題一直受到黨中央的高度重視，為此，從2004年以來，黨中央、國務(wù)院連續(xù)出臺13個一號文件關(guān)注“三農(nóng)”問題，為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展不斷提供政策支持和方向指導(dǎo)。2005年十六屆五中全會提出建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活寬裕、村容整潔、民主管理”的社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，從此農(nóng)村發(fā)展開始進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必然對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出更高的要求。農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)民增加收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動力，

2、農(nóng)村金融的改革始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的過程中。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)實需要，各金融機(jī)構(gòu)研發(fā)出許多符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品與金融服務(wù)。雖然農(nóng)村金融不斷加大支農(nóng)力度，農(nóng)村金融創(chuàng)新也取得很大成功，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶獲得貸款的可能性有所提升，農(nóng)業(yè)貸款難問題得到一定緩解，但是農(nóng)村信貸瓶頸依然存在，缺乏有效合格的抵押物使得抵押貸款應(yīng)用范圍受到限制，再加上農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性特征使得金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金無法

3、得到滿足。
　　為了突破農(nóng)村融資瓶頸，在國家政策的支持下，全國各地積極探索“信貸+保險”的創(chuàng)新模式，保險機(jī)制的引入，可以將農(nóng)村信貸市場與保險市場對接起來，進(jìn)而將農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險市場，再利用保險市場中的大量保險單位進(jìn)行風(fēng)險分散。目前比較成熟的農(nóng)業(yè)貸款與保險相結(jié)合的模式為“小額信貸+人身意外傷害險”，同時農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險、保證保險相結(jié)合的模式也在積極探索中。農(nóng)業(yè)貸款與保險相結(jié)合的模式為分散農(nóng)村信貸風(fēng)險、緩解農(nóng)民貸款難問題

4、發(fā)揮了一定作用，但是現(xiàn)有的險種多為保證保險性質(zhì)的保險，由借款人進(jìn)行投保，缺乏信貸機(jī)構(gòu)通過信用保險轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險的機(jī)制。為此，本文嘗試從發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險的角度來研究農(nóng)業(yè)貸款難的解決方法，為全面防范金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險、突破農(nóng)村融資瓶頸提供一條新途徑。
　　本文首先闡述了論文的研究背景和目的，指出研究農(nóng)業(yè)貸款信用保險具有一定理論價值和實際意義，梳理和評價了現(xiàn)有的國內(nèi)外研究成果，并介紹了本文的研究方法和研究內(nèi)容，指出文章的創(chuàng)新與不足之處。

5、其次對農(nóng)業(yè)貸款信用保險的相關(guān)概念和作用機(jī)理進(jìn)行了闡述，并闡釋了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險的理論基礎(chǔ)，包括風(fēng)險管理理論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和帕累托改進(jìn)理論，具體而言，農(nóng)業(yè)貸款信用保險是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險管理的有效方式，并能有效解決金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶之間的信息不對稱問題，從而避免逆向選擇和道德風(fēng)險問題，保險機(jī)制的引入還可以實現(xiàn)農(nóng)村信貸資金配置的“帕累托改進(jìn)”。再次，深入剖析了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險的必要性、可行性以及制約因素。提出發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保

6、險是突破農(nóng)村融資瓶頸、轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險、拓展保險公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的需要，并從農(nóng)業(yè)貸款信用保險的可保性、發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險的相關(guān)政策以及發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險的市場需求方面分析了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用保險的可行性。指出我國農(nóng)業(yè)貸款信用保險發(fā)展的制約因素有相關(guān)法律法規(guī)不健全、農(nóng)村信用體系不完善、保險公司供給動力和能力不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏投保積極性等。然后，提出我國農(nóng)業(yè)貸款信用保險的設(shè)計方案，包括農(nóng)業(yè)貸款信用保險的運(yùn)作流程、