在經濟下行壓力下的小額貸款公司風險管理研究——以烏海市A小額貸款公司為例.pdf

1、根據實際的發(fā)展情況來看，我們可以了解到無論是我國還是國外對發(fā)達國家都發(fā)生過因為管理問題而引發(fā)的金融問題，很多金融大鱷因此銷聲匿跡，更有不少小型金融機構或準金融機構也因此消失在人們的視野中。在國外，由于相關風險暴露出現(xiàn)巨大財務損失而遭受司法機構調查，甚至導致相關機構破產倒閉的實例比比皆是。例如，1991年的國際商業(yè)信貸銀行事件、1995年的巴林銀行事件、2008年的法國興業(yè)銀行事件等等。在我國，很多機構的不良資產率也在某一時期內增長的極快

2、，這種情況對于信貸機構來說是非常不好的，從我國的發(fā)展情況來看信托產業(yè)在經過不斷的改革以后，數(shù)量得到了有效的控制，這也就在一定程度上防范了不良資產率的提升。在發(fā)展的過程中我們要對前人的經驗進行及時的總結，不能夠為了發(fā)展而忽視了風險的重要性。
　　隨著經濟下行壓力的加大和經營時間的增長，小額貸款公司的各類風險問題逐步累積并且暴露出來。到目前為止，小額貸款公司普遍憂多喜少，經營困難。由于小額貸款公司是從事貸款業(yè)務的非銀行業(yè)金融機構，因此

3、，小額貸款公司的風險不同于銀行業(yè)金融機構，有著其獨有的風險特點。
　　如果小額貸款公司無法對風險因素進行合理的控制，那么將會損害自身的權益，一些相關的問題也會隨之產生，如果信用風險進一步加劇，則會因自身因素的影響，導致企業(yè)需要花費大量的成本，還有可能對股東的實際權益造成影響，對小額貸款公司來說，如果發(fā)生了這樣的問題，帶來的后果可能就是致命的。無論是嚴重的貸款損失風險還是重大合規(guī)風險的暴露都將有損于小額貸款公司的形象，并使政府監(jiān)管部

4、門、利益相關者（比如擬向其融資的銀行）、股東等對其風險管理能力產生一種懷疑的態(tài)度。所以小額貸款公司想要持續(xù)的發(fā)展下去，就必須要記住自己的兩個角色——市場經營主體角色與債權人角色。市場經營主體角色要求小額貸款公司按照市場規(guī)律去從事經營活動，做到合規(guī)經營并主動接受政府的監(jiān)管與相關法律的約束；而債權人角色要求小額貸款公司熟悉債權的特性，熟悉維護債權的一般規(guī)律和方法，熟悉債權人應履行的相關義務和可以行使的相關權利，并掌握小額貸款業(yè)務操作的基本程

5、序與風險管理的相關措施。
　　雖然對小額貸款的發(fā)展目標產生影響的最為主要的因素就是合規(guī)和信用這兩種風險，但是我們也不能夠忽視內部風險的重要性，而職工的技術及態(tài)度行為則是內部因素的重要組成部分。漢斯·烏里希·德瑞克在其所著的《金融服務運營風險管理手冊》中就1991年以來的八大金融災難性事件分析時指出：幾乎所有的災難性事件都與金融機構相關員工的操作風險或道德風險有關，而該等員工不僅包括基層的交易員和其他一般員工，還包括首席執(zhí)行官、首席

6、財務官等高管人員。
　　基于合規(guī)風險、信用風險、操作風險與道德風險對小額貸款公司的危害，我們理應在防范與規(guī)避這些風險方面做出應有的努力。因此，研究具有創(chuàng)新于傳統(tǒng)貸款管理的技術來支持小額貸款公司對潛在客戶的遴選，以及對其借款人實施有別于傳統(tǒng)貸款的過程控制與貸后管理，為其規(guī)避相應的貸款損失；對與小額貸款和小額貸款公司相關的法律、法規(guī)以及相應的監(jiān)管政策與監(jiān)管措施迸行系統(tǒng)的剖析，為小額貸款公司更好地合規(guī)經營，避免其產生嚴重的合規(guī)風險；研究