農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以農(nóng)業(yè)銀行A分行為例.pdf

1、目前來說，我國農(nóng)村在金融支持方面存在較大缺口，農(nóng)業(yè)銀行作為我國專注“三農(nóng)”的國有銀行，每年發(fā)放的涉農(nóng)貸款逐年增加，農(nóng)戶小額貸款更成為了有效解決農(nóng)村金融資源短缺的金融產(chǎn)品。然而，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深化，農(nóng)村面對的金融資源短缺的問題仍然不斷加劇，主要根源就在于農(nóng)戶普遍缺乏足夠有效的抵押擔(dān)保物，從而造成涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。
　　當(dāng)前我國學(xué)界對于商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款研究較多，但專門針對縣域?qū)哟蔚膶I(yè)涉農(nóng)銀行的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

2、較少，特別是實(shí)際案例較少?，F(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理是否能夠有效幫助農(nóng)業(yè)銀行A分行控制農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對于縣域農(nóng)業(yè)銀行是否可以建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是否能夠適應(yīng)不斷變化的農(nóng)戶需求，這些都是本文的研究目標(biāo)。
　　本文將以農(nóng)業(yè)銀行A分行作為研究案例，采用實(shí)地調(diào)研、案例分析、CAMEL評價(jià)等方法，對其農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)開展以及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究。通過對A分行近幾年來的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，實(shí)地走訪農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開展

3、狀況，認(rèn)為目前農(nóng)戶小額貸款在該行風(fēng)險(xiǎn)管理上還存在一定的問題，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題、操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題、市場風(fēng)險(xiǎn)管理問題。問題存在的原因主要是農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保物匱乏、農(nóng)戶貸款管理成本過高、農(nóng)戶經(jīng)營管理能力較弱、農(nóng)村貸后管理?xiàng)l件惡劣、農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品同質(zhì)化、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失、政府政策引起區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等。
　　從CAMEL分析法的視角來說，目前農(nóng)業(yè)銀行A分行的資本較為充足，資產(chǎn)流動(dòng)性也較好，但資產(chǎn)的管理質(zhì)量因?yàn)檗r(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開展

4、發(fā)生了嚴(yán)重下滑，在付出了高昂的管理成本后，對于農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)效仍然無法令人滿意，從而對農(nóng)業(yè)銀行A分行的盈利能力造成了嚴(yán)重影響。
　　根據(jù)現(xiàn)實(shí)要求，結(jié)合相應(yīng)理論知識(shí)，本文提出了相對應(yīng)的對策建議，主要包括:完善銀行間的合作機(jī)制、引入外部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、提高農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作、樹立規(guī)范操作意識(shí)、建立差別信貸制度、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保持長期提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的學(xué)習(xí)、主動(dòng)避免貸款集中、與政府及時(shí)溝通、加大農(nóng)戶的引導(dǎo)等。